رحلة جديدة ومفتوحة

"تتبنى زالوباي نهجاً رائداً في طريقة تعامل ملايين الفيتناميين مع أموالهم الشخصية، وادخارها، وتنميتها في الاقتصاد الرقمي الديناميكي اليوم"، هذا ما صرحت به السيدة لي لان تشي، المديرة العامة لشركة زالوباي.

يُعد سوق التكنولوجيا المالية الفيتنامي حاليًا من أسرع الأسواق نموًا في منطقة الآسيان، مدفوعًا بارتفاع معدل استخدام المدفوعات الرقمية، والانتشار السريع للهواتف الذكية، والدعم الحكومي القوي. وقد تسارع التحول نحو المعاملات غير النقدية بشكل ملحوظ خلال فترة الجائحة.

وفقًا لشركة Fiingroup، بحلول نهاية عام 2023، كان لدى فيتنام أكثر من 36 مليون محفظة إلكترونية نشطة، ومن المتوقع أن يصل هذا العدد إلى 50 مليون مستخدم في عام 2024. واستنادًا إلى التقديرات الداخلية، يمكن أن يصل حجم سوق المدفوعات غير النقدية بين المستهلكين والشركات، سواء عبر الإنترنت أو خارجه، إلى حوالي 165 مليار دولار أمريكي في عام 2024، ويشمل قطاعات البيع بالتجزئة والأغذية والمشروبات والتجارة الإلكترونية والنقل وتوصيل الطعام والسفر عبر الإنترنت.

من بين طرق الدفع الرقمية، حقق VietQR - وهو منتج طورته NAPAS (المؤسسة الوطنية للدفع في فيتنام) - نموًا مثيرًا للإعجاب بفضل عادات المستهلكين التي تعطي الأولوية للأجهزة المحمولة وسهولة تجربة الدفع.

تُعدّ خدمات الإقراض الاستهلاكي اتجاهاً جديداً ناشئاً، حيث يسعى المستخدمون إلى الحصول على أشكال تمويل أكثر مرونة. وتشير التقديرات إلى أن قيمة القروض الاستهلاكية القائمة ستصل إلى 186 مليار دولار أمريكي في عام 2024، ومن المتوقع أن تنمو بمعدل نمو سنوي مركب قدره 11% خلال السنوات الخمس المقبلة.

بحسب بيانات إدارة المدفوعات في بنك الدولة الفيتنامي، لا يزال 22% من سكان فيتنام يفتقرون إلى حساب مصرفي، مما يخلق فرصًا كبيرة لشركات التكنولوجيا المالية لتعزيز الشمول المالي. واستغلالًا لهذا التوجه، أطلقت زالوباي، بالتعاون مع بنك سيمب فيتنام وشركة إس إتش بي للتمويل، خدمة دفع بالتقسيط وقروض نقدية مرنة ضمن تطبيقها، بحدود ائتمانية تصل إلى 30 مليون دونغ فيتنامي. ورغم النمو القوي، لا يزال سوق التكنولوجيا المالية الفيتنامي يواجه تحديات جمة، لا سيما في مجال اللوائح القانونية والمنافسة الشديدة. فإجراءات الترخيص المعقدة ومتطلبات رأس المال الضخمة تجعل دخول السوق صعبًا على الشركات الجديدة. وفي الوقت نفسه، يواجه المستثمرون الأجانب أيضًا عوائق نابعة من التزاماتهم في اتفاقيات التجارة الدولية. وتشتد المنافسة في هذا القطاع، خاصة في المدفوعات الرقمية، وقروض المستهلكين، وتقنية البلوك تشين. ويتجه المستهلكون بشكل متزايد إلى تنويع طرق الدفع، باستخدام محافظ إلكترونية وبنوك رقمية متعددة في آن واحد، مما يجعل الاحتفاظ بالمستخدمين تحديًا كبيرًا لمقدمي الخدمات. ولا يزال الأمن السيبراني يمثل قضية ملحة، إذ تستمر مخاطر الاحتيال وانتهاكات البيانات الشخصية رغم الجهود التنظيمية الحكومية. تُبرز هذه التحديات حاجة شركات التكنولوجيا المالية إلى تحقيق التوازن بين الابتكار التكنولوجي والامتثال القانوني، مع بناء ثقة دائمة مع المستخدمين لتحقيق نمو طويل الأجل في بيئة تنافسية متزايدة.

2024: رحلة جديدة ومفتوحة

في هذا السياق، رسّخت زالوباي مكانتها سريعًا كمنصة الدفع الإلكتروني الرائدة في فيتنام. فبعد ست سنوات من إطلاقها، تخدم زالوباي حاليًا 16 مليون مستخدم، مقدمةً لهم باقة متنوعة تضم أكثر من 100 منتج وخدمة. وبحلول نهاية عام 2024، كانت زالوباي قد ربطت أكثر من 52 ألف شريك و81 ألف نقطة دفع في جميع أنحاء البلاد، محققةً نموًا بنسبة 39% في حجم المعاملات، ونموًا بنسبة 149% في إيرادات الخدمات المالية مقارنةً بالعام السابق. وفي عام 2023، أصبحت شركة زيون (الشركة الأم لزالوباي) الشركة الفيتنامية الوحيدة التي أُدرجت ضمن قائمة أفضل 200 شركة عالمية في مجال التكنولوجيا المالية، والتي تُصدرها قناة سي إن بي سي الأمريكية المرموقة، ما يُبرز ريادتها وإمكانات نموها في سوق المدفوعات الرقمية الواعدة في فيتنام.

في عام 2024، خرجت زالوباي من منطقة راحتها، وبدأت تجاربها المستمرة لاستكشاف آفاق جديدة وقدرات مبتكرة. لم تعد زالوباي محصورة في تعريف المحفظة الإلكترونية التقليدية، بل تحولت إلى منصة مفتوحة، تعمل باستمرار على تطوير منظومتها لتوفير منتجات مالية شخصية متنوعة وعملية للمستخدمين الفيتناميين.

"البنوك شركاء، وليست منافسة."

منذ يوليو 2024، تسعى زالوباي إلى أن تصبح منصة دفع مفتوحة وشاملة، مُتخذةً من البنوك والمؤسسات المالية ومُقدمي خدمات الدفع في السوق شركاء استراتيجيين لا مُنافسين. وبفضل قاعدة مُستخدمين واسعة وحجم معاملات مُتزايد سنويًا، لا يُحسّن هذا التعاون تجربة المُستخدم فحسب، بل يُوسّع أيضًا بنية الدفع الرقمي. ويُعدّ رمز الاستجابة السريعة متعدد الأغراض من زالوباي مثالًا بارزًا على ذلك، إذ يُتيح للمُستخدمين استخدام تطبيقات مصرفية أو محافظ إلكترونية مُختلفة للدفع بمرونة، دون التقيد بمنصة واحدة. وقد أقامت زالوباي شراكات وثيقة مع 13 بنكًا، مُحققةً تغطية سوقية بنسبة 57%، ما يُساهم في توفير تجربة دفع أكثر سلاسة للمُستخدمين.

تشير دراسة أجراها مختبر القرارات (2024) إلى أن المستخدمين الفيتناميين يفضلون تطبيقات الخدمات المصرفية، لكنهم في الوقت نفسه على استعداد لتجربة طرق دفع جديدة. وقد استغلت زالوباي هذا الأمر بنجاح من خلال تحسين منصتها وتقديم خيارات تمويل مرنة، مثل رصيد محفظة زالوباي، والتحويلات عبر تطبيقات البنوك، وآبل باي، وجوجل باي، والبطاقات الدولية. ولا تقتصر هذه المرونة على تلبية الاحتياجات المتنوعة فحسب، بل تستفيد أيضًا من نقاط قوة البنوك وسمعتها لتشجيع المدفوعات غير النقدية.

يُسهم التعاون مع البنوك في تمكين زالوباي من الاستفادة من الموارد التكنولوجية والمالية، مع توسيع قاعدة عملائها من الشباب الملمين بالتكنولوجيا - وهي نقطة قوة زالوباي - بما يدعم أهداف التحول الرقمي الوطني بحلول عام 2025 ورؤية التنمية المستدامة بحلول عام 2045 (القرار 749/QD-TTg، 2020). وفي هذا السياق، يُعتبر النقد منافسًا مشتركًا لزالوباي والبنوك ووسطاء الدفع.

تلتزم زالوباي بتعزيز شراكاتها مع البنوك، لخلق قيمة مضافة للمستخدمين والشركات والمنظومة الرقمية بأكملها في فيتنام. ومن خلال التعاون بدلاً من التنافس، لا تؤكد زالوباي مكانتها كمنصة رائدة للدفع فحسب، بل تساهم أيضاً في تحقيق هدف الحكومة المتمثل في الشمول المالي، والحد تدريجياً من الاعتماد على النقد، ودعم نمو سوق المدفوعات الإلكترونية.

رمز الاستجابة السريعة متعدد الوظائف من زالوباي - قفزة استراتيجية للأمام

في يوليو 2023، كانت زالوباي من أوائل الشركات التي أطلقت حل الدفع متعدد الاستخدامات عبر رمز الاستجابة السريعة (QR) والمبني على معيار VietQR. يتيح هذا المنتج الرائد إمكانية الدفع من جميع تطبيقات الخدمات المصرفية والمحافظ الإلكترونية، مما يمثل نقلة نوعية في فكر زالوباي التجاري وتوجهها نحو التنمية المستدامة لعام 2024. لا يوفر رمز الاستجابة السريعة (QR) متعدد الاستخدامات من زالوباي تجربة سلسة وفعالة للعملاء فحسب - مما يقلل الأخطاء ويختصر أوقات المعاملات - بل يساعد أيضًا شركاء الأعمال على توحيد إدارة رموز الاستجابة السريعة (QR) وتحسين التكاليف.

يُقدّم الإصدار المُطوّر من رمز الاستجابة السريعة متعدد الأغراض من زالوباي أدوات شاملة لخدمة العملاء لتجار التجزئة، بما في ذلك برامج العضوية المُصنّفة، وأنظمة تجميع النقاط الآلية، وتوزيع العروض المُخصّصة. في الوقت نفسه، يُمكن للشركات إدارة البيانات وتحليلها لتصميم برامج ما بعد البيع، والحفاظ على العملاء، وزيادة المبيعات من خلال الرسائل الآلية. عند مسح رمز الاستجابة السريعة متعدد الأغراض من زالوباي عبر أي تطبيق مصرفي أو زالوباي، يقوم العملاء تلقائيًا بتجميع نقاط العضوية والحصول على مزايا العلامة التجارية، مما يوفر الوقت ويُلغي الإجراءات المُعقّدة مثل تقديم المعلومات الشخصية أو رموز العضوية أو أرقام الهواتف. تُعدّ شركة بيتزا كومباني أول شريك يُطبّق هذا الحلّ من خلال برنامج "عضوية شركة بيتزا كومباني".

في عام 2024، واصلت زالوباي توسيع نطاق رمز الاستجابة السريعة متعدد الأغراض الخاص بها ليشمل التجارة الإلكترونية والمنصات الدولية من خلال الشراكة مع نيمو تي في (أبريل 2024) ولازادا فيتنام (يونيو)؛ والتعاون مع فيزا لدعم المدفوعات للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، وأصبحت أول طريقة دفع فيتنامية مدمجة في منصة الترفيه العالمية عبر الإنترنت iQIYI (ديسمبر).

في نهاية عام 2024، وخلال مهرجان زالوباي السنوي 2024 - وهو أول حدث يجمع بين المدفوعات الرقمية ومهرجان موسيقي للتسوق والترفيه أقيم في شارع نغوين هو للمشاة بمدينة هو تشي منه - قدمت زالوباي، بالتعاون مع يونيون باي، نسخًا مطورة من تطبيق زالوباي متعدد الأغراض بتقنية رمز الاستجابة السريعة، بما في ذلك النسخة الدولية. يوفر هذا الحل تجربة دفع آمنة ومريحة للسياح الدوليين في فيتنام، مما يتيح لهم استخدام تطبيق يونيون باي مباشرةً أو أكثر من 15 تطبيقًا للدفع والخدمات المصرفية من دول مثل كوريا الجنوبية والصين وسنغافورة وتايلاند وغيرها.

بالإضافة إلى ذلك، تم تطبيق Zalopay QR Multi-Purpose أيضًا في قطاع التوصيل، ليصبح طريقة الدفع الأساسية لطلبات الدفع عند الاستلام (POD) على Ahamove وBEST Express.

بناء منظومة مالية شخصية.

لا يزال سوق التمويل الاستهلاكي الفيتنامي، الذي تبلغ فيه نسبة القروض القائمة حوالي 27.17% من الناتج المحلي الإجمالي مقارنةً بنسبة 60-70% في دول آسيوية أخرى مثل الصين واليابان وسنغافورة وماليزيا وتايلاند، يتمتع بإمكانات نمو هائلة. وقد انتهزت زالوباي هذه الفرصة، فتعاونت مع بنوك ومؤسسات مالية مرموقة لإطلاق ثلاثة منتجات تمويل متناهي الصغر إضافية في عام 2024، مما يُسهّل حصول الجمهور على الائتمان والادخار والاستثمار، وخاصةً أولئك الذين لم يسبق لهم الاستفادة من الخدمات المصرفية.

إدراكًا للصعوبات التي يواجهها المستخدمون مع المنتجات المالية الرقمية، كالقروض الائتمانية والاستهلاكية والأوراق المالية، بما في ذلك تعقيد إجراءات التقديم واللوائح، عقدت زالوباي شراكات مع بنوك ومؤسسات مالية مرموقة لتطوير ستة منتجات للتمويل الأصغر. تركز هذه المنتجات على دعم إدارة واستثمار مبالغ صغيرة جدًا، بما يتناسب مع الخصائص المالية لمعظم مستخدمي زالوباي، مع تعزيز الشمول المالي الرقمي.

• حساب التوفير: بالتعاون مع CIMB، يقدم حساب التوفير معدل فائدة أقصى قدره 6.1٪ سنويًا، مما يسمح بسحب جزء من رأس المال دون التأثير على معدل الفائدة.
• الدفع بالتقسيط والقروض السريعة: تم إطلاق خدمة الدفع بالتقسيط (بالشراكة مع CIMB) في الربع الثالث من عام 2024، وهي تدعم عمليات الشراء التي تبدأ من 500,000 دونغ فيتنامي بفترة سداد 12 شهرًا؛ أما القروض السريعة فتوفر حدًا ائتمانيًا قدره 30 مليون دونغ فيتنامي، يتم سداده على 24 قسطًا بأسعار فائدة تنافسية، ولا يلزم وجود تأمين إضافي على القرض.
• تشمل المنتجات الحالية: الرصيد المربح (بالشراكة مع Infina، 2022) - يبدأ من 10,000 دونغ فيتنامي، مع تراكم الأرباح اليومية؛ حساب الدفع الآجل (بحد أقصى 8 ملايين دونغ فيتنامي مع CIMB وLotte Finance)؛ والإطلاق الرائد للأوراق المالية (بالشراكة مع DNSE، 2023)، مما يسمح بالاستثمار من سهم واحد فقط، مسجلاً ما يقرب من مليون حساب جديد في عام واحد - مما يقود السوق في معدل النمو (وفقًا لـ DNSE، 2024).

تستهدف هذه المنتجات جيل الألفية وجيل زد، وهما شريحة كبيرة من قاعدة عملاء زالوباي، مع تعزيز الشمول المالي. وتواصل زالوباي تأكيد توجهها الاستراتيجي طويل الأجل، مع التركيز على التطور لتصبح مركزًا متكاملًا للخدمات المالية الرقمية الشخصية للمستخدمين في فيتنام.

الشراكة مع المجتمع

باعتبارها جزءًا مهمًا من منظومة VNG، تشترك Zalopay في رؤية ورسالة مشتركة تتمثل في إنشاء تكنولوجيا مقترنة بالمسؤولية الاجتماعية من خلال العديد من المشاريع المجتمعية الهادفة.

• التعليم: توسيع مشروع "المطعم غير النقدي" ليشمل ثمانية مواقع جديدة في الجامعات محلياً ودولياً، مما يساهم في تشكيل عادات الدفع غير النقدي في المدارس.
• الإغاثة في حالات الكوارث: بالتعاون مع صحيفة "نغوي لاو دونغ"، تم دعم سكان شمال فيتنام في التغلب على آثار الإعصار المدمر ياغي (سبتمبر 2024). وقد جُمع ما يقارب 3 مليارات دونغ فيتنامي من خلال تبرعات أكثر من 37 ألف فرد و32 ألف متبرع خلال شهر واحد فقط.
• الرعاية الاجتماعية: بالتعاون مع اتحاد عمال مدينة هو تشي منه، قمنا بتنظيم برنامج "مهرجان العمال - معرض خيري"، حيث قدمنا ​​حلاً تقنياً لقسائم الهدايا بدون قيمة، مما ساعد اتحاد عمال مدينة هو تشي منه على توزيع 9500 قسيمة هدايا على 9500 عامل للتسوق بمناسبة رأس السنة القمرية (تيت)؛ وبالتنسيق مع صندوق الهلال وصحيفة نغوي لاو دونغ، حشد اتحاد عمال مدينة هو تشي منه أكثر من 621 مليون دونغ فيتنامي من أكثر من 62000 متبرع لبرنامج "رحلة الربيع" - "مساعدة بعضنا البعض على العودة إلى المنزل - حتى يتمكن الجميع من الاحتفال برأس السنة القمرية في المنزل هذا العام".

يعتمد التماسك الداخلي على الشفافية.

تُواصل زالوباي تطوير وتحسين مبادراتها الثقافية من خلال تنمية فرق العمل، وتعزيز التعاون، وإقامة أنشطة بناء الفريق، مما يُسهم في خلق بيئة عمل منفتحة ومُلهمة. ولتعزيز الثقة الداخلية، إلى جانب إيمانها برسالتها المتمثلة في "مجتمع بلا نقود"، تُدرك زالوباي أن الشفافية هي الرابط الأساسي الذي يجمع الشركة.

• تساعد برامج "احتضان التميز" و"الرفيق الإداري" على تعزيز مهارات وعقلية موظفي زالوباي الجدد، مما يعزز التطور الشخصي والمهني.
• تساهم جلسات المشاركة مثل Zalopay Talks و Business Connecting Session و Zalopay 360° Feedback في خلق مساحة للتبادل الصادق والتعليقات، مما يؤدي إلى بناء ثقافة عمل مفتوحة.
• تشجع أنشطة بناء الفريق مثل جوائز زالوباي أسباير، واجتماع قاعة المدينة، وهاكاثون 2024 على الابتكار والتواصل المفتوح وتقدير مساهمات الموظفين وتعزيز الإبداع.

ستواصل زالوباي جهودها لبناء وتحسين المبادرات الثقافية.

التطوير: برامج تدريبية تهدف إلى تعزيز مهارات الموظفين وعقليتهم.

التعاون: تشجيع ثقافة المشاركة والتعليقات، وخلق مساحة للتواصل الصريح والمفتوح في العمل.

ملهم: تعزيز مشاركة الموظفين من خلال برامج المشاركة الداخلية وتقدير أداء العمل.

تهدف زالوباي في عام 2025 إلى زيادة قاعدة مستخدميها وإيراداتها من خلال تنويع منظومة منتجاتها وتحسين التكاليف. ويظل منتج رمز الاستجابة السريعة متعدد الأغراض محوراً رئيسياً، حيث تعمل على توسيع شراكاتها الاستراتيجية لتوفير تجربة مريحة وآمنة للمستخدمين، وتمكين إدارة المدفوعات المتزامنة والفعالة لتجار التجزئة.

في الوقت نفسه، تعمل زالوباي على تعزيز برنامجها "زالوباي بريوريتي" لجذب المستخدمين والاحتفاظ بهم. ففي غضون ستة أشهر فقط، شهد البرنامج زيادة بنسبة 50% في إجمالي قيمة المعاملات وتكرار الدفع لأعضائه. كما ارتفع عدد الأعضاء ذوي المستويات العليا (الذهبي والماسي) بنسبة 40%.

ستولي زالوباي أولوية قصوى لتطبيق التكنولوجيا وتحسين العمليات الداخلية لخفض تكاليف التشغيل، مع مواصلة توسيع نطاق خدماتها المالية، كالقروض والتأمين والاستثمار، لتلبية الاحتياجات المتنوعة للمستخدمين وشركاء الأعمال. ولن تساهم هذه المبادرات في زيادة الإيرادات فحسب، بل ستعزز مكانة زالوباي كمنصة مالية رقمية شاملة، رائدة في سوق المدفوعات غير النقدية في فيتنام.

إنجازات متميزة

"الوسيط الذهبي للدفع" في مؤتمر عملاء NAPAS لعام 2024

شركة التكنولوجيا المالية المتميزة لعام 2024 في جوائز الخدمات المصرفية المتميزة في فيتنام.

"الوسيط الذهبي للدفع" في مؤتمر عملاء NAPAS لعام 2024

شركة التكنولوجيا المالية المتميزة لعام 2024 في جوائز الخدمات المصرفية المتميزة في فيتنام.

أفضل 10 منتجات فيتنامية تدعم حقوق المستهلك في عام 2024 (رمز الاستجابة السريعة من زالوباي)

هذه سلسلة من المقتطفات من التقرير السنوي لشركة VNG لعام 2024. اطلع على النسخة الكاملة هنا.

المصدر: https://www.vng.com.vn/news/enterprise/zalopay-hanh-trinh-moi-va-mo.html