استعادة الثقة في سوق التأمين على الحياة

[إعلان 1]

"خسارة واحدة، خسارة مزدوجة"

نظراً لطبيعة التأمين على الحياة، تُقدّم شركات التأمين حالياً تأميناً على الحياة لحماية أموال العملاء من المخاطر الصحية والبدنية والنفسية، ما يجعله محل اهتمام الكثيرين واستخدامهم. يوجد حالياً نوعان رئيسيان من تأمين الحياة: تأمين الحياة التقليدي، المُخصّص للتأمين فقط، وتأمين الحياة المُرتبط، المُدمج مع قنوات استثمارية ذات مستويات مخاطر مُختلفة، مثل السندات الحكومية أو المدخرات أو الأسهم.

في عام ٢٠٢١، احتاجت السيدة TH (من مدينة هوي ) إلى اقتراض حزمة ائتمان استثمار عقاري. دعاها موظف في البنك لشراء منتج تأمين على الحياة من شركة Sun Life، وهو ما يُسهّل الموافقة على القرض. صدّقت السيدة H. كلام المستشار دون بحث دقيق، ووقعت عقدًا لشراء حزمة تأمين برسوم سنوية قدرها ٢٥ مليون دونج. بعد أكثر من عام من دفع الرسوم، رأت السيدة H. مؤخرًا العديد من "فضائح" التأمين على الحياة، فراجعت العقد ولم تتوقع المشاركة في منتج تأمين استثماري.

بعد استشارة المستشار، أدركتُ أنني أخطأتُ باختياري باقة استثمارية بدلًا من باقة تأمين تقليدية لحماية أفضل. ونظرًا لظروفي المالية، قررتُ إيقاف العقد لعدم قدرتي على الدفع، مع أنني كنتُ أعلم أن قسط التأمين الذي تجاوز 30 مليون دونج والذي دفعته قد يُفقد، قالت السيدة هـ. بحزن.

قال صاحب شركة عقارية إنه اضطر لشراء خمسة أنواع مختلفة من التأمين على الحياة بمئات الملايين من الدونغ من البنوك للحصول على موافقة على قرض خلال فترة "تجميد" سوق العقارات، رغم أنه لم يكن بحاجة إليها لأنه سبق له شراء باقة تأمين على الحياة لعائلته من شركة التأمين. وأضاف: "حاليًا، تخلّيت عن هذه العقود الخمسة، معتبرًا إياها رسومًا للحصول على قروض من البنوك لمواجهة الصعوبات".

وفقًا لإدارة إدارة التأمين والإشراف عليه بوزارة المالية ، وبعد قرابة 30 عامًا من التأسيس والتطوير، يضم سوق التأمين على الحياة في فيتنام 19 شركة مشاركة، تقدم أكثر من 500 منتج تأمين على الحياة والتأمين الصحي. ويشهد سوق التأمين حاليًا معدل نمو سنوي يبلغ حوالي 15%، وفي الفترة 2018-2022، يبلغ متوسط النمو حوالي 21%. وحتى الآن، يشارك أكثر من 10% من السكان في شراء تأمين على الحياة.

يعمل حاليًا في ثوا ثين هوي أكثر من عشر شركات تأمين على الحياة. ووفقًا لتقييم رئيس إحدى شركات التأمين على الحياة المرموقة في هوي، فإن سوق التأمين على الحياة في هوي لا يزال صغيرًا جدًا مقارنةً بمقاطعات ومدن أخرى في البلاد، ولا يزال وعي الناس بالمشاركة الفعالة في التأمين منخفضًا جدًا. بالمقارنة، يبلغ عدد العملاء المشاركين في تأمين الحياة في مدينة دا نانغ حوالي خمسة أضعاف، وفي مدينة كان ثو أعلى بثلاثة إلى أربعة أضعاف منه في مقاطعة ثوا ثين هوي.

شفافية السوق

بخبرة تزيد عن 20 عامًا في قطاع التأمين، صرحت السيدة هوانغ ثي ماي هانج، رئيسة قسم المبيعات في مكتب داي-إيتشي لايف هوي، قائلةً: "لطالما كان لدى العملاء، بالإضافة إلى احتياجاتهم الحقيقية في التأمين على الحياة، فهمٌ مُحددٌ للمنتج، بينما كان العديد من العملاء الآخرين يعتمدون على آرائهم الشخصية. ومن عيوب العديد من العملاء أنهم يشترون بناءً على الثقة، ويعتمدون على الاستشاري (TVV) بدلًا من التعلم والشراء وفقًا لاحتياجاتهم".

في الوقت الحالي، قبل ممارسة المهنة، يتم منح جميع ممارسي القيمة المضافة شهادات ورموز أعمال التأمين من قبل وزارة المالية، وتمنح شركات التأمين شهادات تدريب على المنتج، وتشارك ممارسي القيمة المضافة بانتظام في التدريب.

في الواقع، يتجنب معظم الاستشاريين الحديث عن العيوب ويركزون فقط على مزايا العقد. قد يكون هذا بسبب عدم فهم الاستشاريين الجدد أو الاستشاريين بدوام جزئي (الذين يعملون بدوام جزئي) للشروط والأحكام بشكل كامل، ويخشون أن يجد العملاء أخطاءً ويخسروا العقد. كما يتعمد بعض الاستشاريين إظهار الحسنات وإخفاء السيئات، بهدف توقيع أكبر عدد ممكن من العقود. لذلك، عند اتخاذ قرار شراء منتجات تأمين على الحياة، ينبغي على العملاء اختيار استشاري محترف وذو سمعة طيبة، بالإضافة إلى فهم الشروط الأساسية ودراسة الحقوق والالتزامات بدقة عند المشاركة في عقد التأمين. إذا لم تفهم أو لم تكن متأكدًا، فليس عليك بالضرورة المشاركة في منتجات تأمين مرتبطة بالاستثمار، كما نصحت السيدة هانغ.

وقال السيد تران كاو فينه نغوك، نائب مدير فرع بنك SHB Hue: في الوقت الحالي، لا يوقع بنك التنمية وبنك السياسة الاجتماعية فقط اتفاقيات تعاون مع شركات التأمين، في حين تتعاون معظم البنوك مع شركات التأمين في توزيع منتجات التأمين على الحياة من خلال القنوات المصرفية.

بالنسبة لبنك SHB، يُعد بيع تأمينات الحياة مجرد قناة أعمال إضافية تُدرّ إيرادات للبنك، ولكنها ليست محور التركيز، ولا تُعلي مصالح البنك على مصالح العملاء، وبالتالي لا توجد حالات مخالفات لتحقيق الربح. كما لا يفرض بنك SHB Hue أهدافًا على القيمة المضافة للتأمينات. إذا لم تُحقق القيمة المضافة للتأمينات، بسبب ضغط المبيعات، فوائد للعملاء، فسيغادرون البنك. عندها، ستكون خسارة البنك أكبر من ربح التأمين.

خلال عملية التشاور، يطلب المكتب الرئيسي من شركة التأمين معاودة الاتصال للتأكد من مشاركة العميل بنسبة 100% قبل إتمام توقيع العقد. ولذلك، ومنذ فترة طويلة، لم تُسجل في سوق هوي أي شكاوى أو دعاوى قضائية تقريبًا بشأن تأمينات الحياة، وفقًا لما أفاد به نائب مدير SHB هوي.

صرح أحد قادة أحد البنوك التجارية أن عقد التأمين على الحياة قد يصل إلى مئات الصفحات، وأن مستشار البنك سيلخص النقاط الرئيسية في 5-7 صفحات حول المزايا التي يستحقها العميل، والمبلغ المستحق، والدخل، والرسوم... تُشرح هذه الشروط بالتفصيل للعميل، ويشترط البنك المركزي حاليًا تسجيل المحادثة بين العميل والمستشار عند تقديم الاستشارة، وذلك لمنع المستشار من "قول ما يشاء"، بل يجب عليه تقديم المشورة وفقًا للوائح المنتج وشركة التأمين والبنك.

وفي الوقت نفسه، لتعزيز شفافية السوق وضمان حقوق المشاركين في التأمين، تخطط وزارة المالية في الفترة المقبلة لمواصلة تحسين آلية السياسة التجارية؛ بما في ذلك البحث واستكمال اللوائح لتحسين جودة وكلاء التأمين، ووضع لوائح منفصلة بشأن تنفيذ مبيعات التأمين من خلال البنوك؛ وتعزيز مسؤولية شركات التأمين في الإشراف على أنشطة الاستشارات التي يقوم بها الوكلاء؛ وجعل المعلومات المتعلقة بعقود التأمين شفافة.

[إعلان 2]
مصدر