আইন অনুযায়ী ঋণ প্রদান ও দেনা আদায়।

২০শে এপ্রিল, নগুয়ি লাও দং সংবাদপত্র কর্তৃক আয়োজিত "ভোক্তা ঋণ: সঠিক উপায়ে ঋণ প্রদান ও ঋণ আদায়" শীর্ষক সেমিনারে, ভোক্তা অর্থায়নের উন্নয়নের জন্য ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতা উভয় পক্ষের কাছ থেকে স্বচ্ছতা ও স্পষ্টতা প্রয়োজন বলে অনেক মতামত দেওয়া হয়। আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে ঋণ দেওয়ার সময় অবশ্যই ঋণ চুক্তি করতে হবে, সুদের হার এবং ঋণ আদায়ের পদ্ধতি প্রকাশ্যে ও স্বচ্ছভাবে প্রকাশ করতে হবে এবং যদি কোনো জামানতি সম্পদ থাকে তবে তা পরিচালনা করতে হবে...

ঋণ আদায় একটি আলোচিত বিষয়।

সেমিনারে অর্থনীতিবিদ ড. নগুয়েন ত্রি হিউ বলেন যে, ভিয়েতনামের জিডিপির একটি বিশাল অংশ, প্রায় ৭%, ভোক্তা ঋণ এবং মোট বকেয়া ঋণের প্রায় ২০% এর অংশীদার। শুধুমাত্র হো চি মিন সিটিতেই, স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের শাখা থেকে প্রাপ্ত তথ্য অনুযায়ী, শহরটিতে মোট বকেয়া ভোক্তা ঋণের পরিমাণ বর্তমানে ৯৩৩,০০০ বিলিয়ন VND ছাড়িয়ে গেছে, যার মধ্যে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর অংশ প্রায় ১০৪,০০০ বিলিয়ন VND। হো চি মিন সিটির প্রায় ৯.২ মিলিয়ন জনসংখ্যার (২০২১ সালের পরিসংখ্যান) কথা বিবেচনা করলে, মাথাপিছু গড় ঋণের পরিমাণ প্রায় ১০২ মিলিয়ন VND। সমাজের ক্রয়ক্ষমতা বিবেচনা করলে, এই অঙ্কটি অত্যন্ত তাৎপর্যপূর্ণ।

গড়ে, এই অঞ্চলে ভোক্তা ঋণের প্রবৃদ্ধি বার্ষিক প্রায় ৩৬%-এ পৌঁছায়। ২০২২ সালের শেষ নাগাদ, সমগ্র অঞ্চলে বকেয়া ঋণের অনুপাত ছিল ২২% এবং ভোক্তা ঋণের চাহিদা ছিল প্রায় ৩০%। এটি একটি বৃহৎ ও বাস্তব প্রয়োজন; যদি সঠিকভাবে তা করা হয়, তবে এটি অর্থনীতিতে একটি ইতিবাচক প্রভাব ফেলবে," মন্তব্য করেন স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের হো চি মিন সিটি শাখার উপ-পরিচালক জনাব নগুয়েন ভ্যান ডুং।

সাম্প্রতিককালে ভিয়েতনামে ভোক্তা ঋণ দ্রুত বিকশিত হয়েছে এবং আরও বেশি সংখ্যক তরুণ-তরুণী ভোক্তা ঋণ চাইছেন। ভোক্তা ঋণ বাণিজ্যিক ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য একটি লক্ষ্য বাজারে পরিণত হয়েছে।

তবে, ভিয়েতনাম এক্সপোর্ট ইমপোর্ট কমার্শিয়াল ব্যাংক (এক্সিমব্যাংক)-এর ঋণ আদায় বিভাগের সিনিয়র ডিরেক্টর মিস ভ্যান থাই বাও নি উল্লেখ করেছেন যে, কোভিড-১৯ পরবর্তী সময়ে যখন ব্যক্তি ও কর্পোরেট গ্রাহকরা সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছেন, তখন খেলাপি ও মন্দ ঋণের হার বেড়ে যাওয়ার প্রবণতা দেখা যাচ্ছে। কিছু গ্রাহক যারা তাদের ঋণ পরিশোধ করতে অক্ষম, তাদের ক্ষেত্রে ব্যাংকগুলো মামলা দায়ের করার মতো কঠোর ব্যবস্থা নিতে বাধ্য হচ্ছে।

তবে, ব্যাংকের অবস্থান হলো আইন অনুযায়ী নিজেই ঋণ আদায় করা, এবং এই কাজটি পরিচালনার জন্য কোনো তৃতীয় পক্ষের পরিষেবা নিয়োগ না করা। ব্যাংক যেকোনো কঠিন সময়ে তার গ্রাহকদের পাশে থাকার আশা রাখে," মিসেস বাও নি বলেন।

বাস্তবে, ভোক্তা ঋণ খাতে সম্প্রতি অনেক নেতিবাচক পরিণতি দেখা গেছে, যেমন—অতিরিক্ত সুদের হার; আগ্রাসী ও আপত্তিকর ঋণ আদায় পদ্ধতি; এবং ঋণখেলাপের জন্য বিভিন্ন গোষ্ঠীর আঁতাত। সম্প্রতি, অনেক স্থানীয় কর্তৃপক্ষ অবৈধভাবে পরিচালিত আর্থিক প্রতিষ্ঠান ও ঋণ আদায়কারী সংস্থাগুলোর বিরুদ্ধে ব্যাপক পরিদর্শন অভিযান চালাচ্ছে... এর ফলে ভোক্তা ঋণ সম্পর্কে জনমনে একটি নেতিবাচক ধারণা তৈরি হয়েছে, যা বৈধ ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোকে প্রভাবিত করছে।

নগুয়ি লাও দং সংবাদপত্র কর্তৃক আয়োজিত ‘ভোক্তা ঋণ: সঠিক উপায়ে ঋণদান ও দেনা আদায়’ শীর্ষক সেমিনারে বহু বিশেষজ্ঞ, নিয়ন্ত্রক সংস্থার প্রতিনিধি এবং ব্যবসায়ীরা অংশগ্রহণ করেন। ছবি: হোয়াং ত্রিয়েউ

আরও সুস্পষ্ট একটি আইনি কাঠামো প্রয়োজন।

এই পরিস্থিতির আলোকে, ডুক অ্যান্ড ফাম ল ফার্মের আইন বিষয়ে স্নাতকোত্তর ডিগ্রিধারী আইনজীবী ফাম ভ্যান ডুক প্রশ্ন তুলেছেন যে, আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং ভোক্তা ঋণদানকারী সংস্থাগুলো আইন মেনে কাজ করেছে কি না। যখন ঋণগ্রহীতারা আইনত বৈধ কাগজপত্র জমা দেন, তখন আর্থিক প্রতিষ্ঠানটির ঋণটি মূল্যায়ন ও অনুমোদন করার বা না করার অধিকার থাকে। একবার ঋণ মঞ্জুর হয়ে গেলে, সেই ঋণ আদায় করতে না পারার জন্য প্রতিষ্ঠানটি দায়ী থাকে। তবে, ঋণগ্রহীতারা যদি ঋণ পাওয়ার জন্য জাল বা প্রতারণামূলক কাগজপত্র ব্যবহার করেন, তবে তা আইনের লঙ্ঘন বলে গণ্য হয়।

আইনজীবী ফাম ভ্যান ডুক পর্যবেক্ষণ করেছেন, “সম্প্রতি খুব সহজে ঋণ মঞ্জুর করার একটি পরিস্থিতি তৈরি হয়েছে, যা ঋণ আদায়কে কঠিন করে তুলেছে। আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে তাদের ঋণগ্রহীতা মূল্যায়নের দক্ষতা উন্নত করতে হবে। প্রথম শর্ত হলো জামানত এবং ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা নিশ্চিত করার জন্য ঋণগ্রহীতার নগদ প্রবাহ।”

বিশেষজ্ঞদের মতে, অনুন্নত ভোক্তা ঋণ লেনদেন বাজার এই খাতের স্থায়িত্বকে কিছুটা দুর্বল করে দিয়েছে। ভিয়েতনাম ইন্টারন্যাশনাল ডেট ট্রেডিং কোম্পানির আইন বিষয়ক পরিচালক জনাব নগো জুয়ান ডুয়ি বলেছেন যে, তার মতো ব্যবসাগুলো যথাযথ আইনি কাঠামো ছাড়াই পরিচালিত হয়। স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের ভোক্তা ঋণ নিয়ন্ত্রণকারী সার্কুলার ৪৩/২০১৬ এবং সার্কুলার ১৮/২০১৯ শুধুমাত্র অর্থায়ন ও ঋণদানকারী সংস্থাগুলোর ওপর সরাসরি প্রযোজ্য; কিন্তু ঋণ লেনদেনকারী সংস্থাগুলোর জন্য এই ধরনের কোনো নিয়মকানুন নেই।

আমাদের এমন একটি সুস্পষ্ট আইনি কাঠামো প্রয়োজন যা শুধু ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোর পরিবর্তে ঋণ লেনদেনকারী কোম্পানিগুলোকেও নিয়ন্ত্রণ করতে পারে। ঋণ আদায়ের জন্য সঠিক ফোন কল বলতে কী বোঝায়, সে বিষয়ে আমরা বেশ অনিশ্চিত। কোম্পানিগুলো খেলাপি গ্রাহকদের বিরুদ্ধে আদালতে মামলাও করে, কিন্তু প্রক্রিয়াটি বেশ কঠিন। বিচার বিভাগীয় কর্তৃপক্ষের এই খাতটির প্রতি অনুকূল মনোভাব নেই। ঋণ লেনদেনকারী কোম্পানিগুলোকে নিয়ম মেনে মামলা করলেও অনেক ব্যাখ্যা দিতে হয়," বর্তমান পরিস্থিতি বর্ণনা করতে গিয়ে জনাব ডুয়ি একথা বলেন।

হো চি মিন সিটি বার অ্যাসোসিয়েশনের আইনজীবী ট্রুং থি হোয়া বলেছেন যে, ২০১৯ সাল থেকে ঋণ লেনদেনের অনুমতি সংক্রান্ত বিধিমালা কার্যকর রয়েছে। তদনুসারে, ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোর ঋণ বিক্রি করার অধিকার রয়েছে, কিন্তু ঋণ ক্রেতাকে অবশ্যই আইনসম্মতভাবে কাজ করতে হবে। এখন, ভোক্তা ঋণকে আরও স্বচ্ছ ও স্পষ্ট করার জন্য স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের বিধিমালায় সংযোজন করা প্রয়োজন। বিশেষত, ব্যবসা পরিচালনায় ইচ্ছুক প্রতিষ্ঠানগুলোর একটি লাইসেন্স থাকতে হবে এবং ঋণ চুক্তির সাথে স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম কর্তৃক ইস্যুকৃত একটি লাইসেন্স সংযুক্ত থাকতে হবে। কোম্পানিগুলোর স্ব-প্রচারও ভোক্তাদের আনুষ্ঠানিক ভোক্তা অর্থায়ন আরও কার্যকরভাবে পেতে সহায়তা করে।

ভিয়েতনামের রাষ্ট্রীয় ব্যাংকের হো চি মিন সিটি শাখার উপ-পরিচালক জনাব নগুয়েন ভান ডুং পরামর্শ দিয়েছেন যে, ঋণ প্রদান ও ঋণ আদায়ের ক্ষেত্রে বিদ্যমান ঘাটতিগুলো প্রশমিত করার জন্য শহরের পরিকল্পনা ও বিনিয়োগ বিভাগ এবং বিচার বিভাগের উচিত কোম্পানি, আইন সংস্থা এবং ঋণ আদায়কারী প্রতিষ্ঠানগুলোর বৈধতা, কার্যক্রমের বিষয়বস্তু এবং লাইসেন্স পর্যালোচনা করা।

একতাবদ্ধ হয়ে এক উন্নততর সমাজ গড়া

সেমিনারে বক্তব্য রাখতে গিয়ে নগুয়ি লাও দং সংবাদপত্রের প্রধান সম্পাদক ড. তো দিন তুয়ান বলেন যে, সাম্প্রতিক সময়ে নগুয়ি লাও দং সংবাদপত্র ভোক্তা ঋণ সম্পর্কে তথ্য প্রদান ও এর প্রসারে সর্বদা মনোনিবেশ করেছে। সংবাদপত্রটি "অবৈধ ঋণদান কীভাবে মোকাবেলা করা যায়?" শীর্ষক একটি সেমিনারেরও আয়োজন করে, যার উদ্দেশ্য ছিল একটি সামাজিক কণ্ঠস্বর তৈরি করা, যাতে জনগণসহ সংশ্লিষ্ট সংস্থাগুলো বিষয়টি স্পষ্টভাবে বুঝতে পারে এবং সম্মিলিতভাবে একটি সুস্থ আর্থিক পরিবেশ গড়ে তুলতে পারে।

যখন শোষণমূলক ঋণদানের কারণে কম সংখ্যক মানুষ হতাশায় নিমজ্জিত হবে, তখন সমাজ আরও উন্নত হবে। তখন জীবনের মধুর ফল এবং মানবিক অস্তিত্বের সৌন্দর্য আরও ব্যাপকভাবে ছড়িয়ে পড়বে।

উৎস: https://nld.com.vn/kinh-te/cho-vay-va-thu-hoi-no-dung-phap-luat-20230420214124692.htm