অনলাইন ঋণের ছদ্মবেশে কালো ঋণের সময় শেষ।

পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ বাজারের বিস্ফোরণের প্রায় এক দশক পর, নতুন ব্যাংকিং খাতে একটি নিয়ন্ত্রিত পরীক্ষার ব্যবস্থা আনুষ্ঠানিকভাবে প্রণয়ন করা হয়েছে।

ভিয়েতনামে ২০১৮-২০১৯ সাল পর্যন্ত অনলাইন ঋণ প্রদান শুরু হয়, তারপর কোভিড-১৯ মহামারীর সময় তা বিস্ফোরিত হয়। সহজ ঋণ প্রদানের অ্যাপগুলির একটি সিরিজ আকাশছোঁয়া সুদের হার নিয়ে জন্মগ্রহণ করে, যার ফলে অনেক পরিণতি ঘটে।

ছদ্মবেশী কালো ঋণের সমাপ্তি

এই কার্যকলাপ নিয়ন্ত্রণের জন্য, সরকার সবেমাত্র ডিক্রি ৯৪/২০২৫/এনডিসিপি জারি করেছে, যা ব্যাংকিং খাতে (স্যান্ডবক্স) একটি নিয়ন্ত্রিত পরীক্ষার ব্যবস্থা নিয়ন্ত্রণ করে, যার মধ্যে পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ (পি২পি ঋণ, অনলাইন ঋণ) অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। ডিক্রি ৯৪ ১ জুলাই থেকে কার্যকর হবে।

পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ হল একটি অনলাইন প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে সরাসরি সংযোগের একটি রূপ। এই ফর্মের জন্য ব্যাংক, আর্থিক সংস্থা ইত্যাদির মতো ঐতিহ্যবাহী আর্থিক মধ্যস্থতাকারীদের প্রয়োজন হয় না।

ব্যাংকিং খাতে একটি নিয়ন্ত্রিত পরীক্ষামূলক ব্যবস্থা আনুষ্ঠানিকভাবে জারি করা হয়েছে, যার প্রত্যাশা হল ছদ্মবেশে অনলাইন ঋণ প্রদান বন্ধ করা।

স্টেট ব্যাংকের সর্বশেষ পরিসংখ্যান অনুসারে, ভিয়েতনামে ফিনটেক পরিষেবা এবং সমাধান প্রদানকারী বা অংশগ্রহণকারী কোম্পানির সংখ্যা দ্রুত বৃদ্ধি পেয়েছে, ২০১৬ সালের শেষে প্রায় ৪০টি কোম্পানি থেকে ২০২২ সালে প্রায় ২০০টি কোম্পানিতে পৌঁছেছে। এই কোম্পানিগুলি বিভিন্ন ক্ষেত্র এবং খাতে কাজ করে যেমন: অর্থপ্রদান, পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ, ক্রেডিট স্কোরিং...

তবে, অনলাইন ঋণ কার্যক্রমের অনেক বৈচিত্র্য রয়েছে। অনেক কোম্পানি P2P ঋণ মডেলকে নাম হিসেবে ব্যবহার করে, মানুষের জ্ঞানের অভাবের সুযোগ নিয়ে প্রতারণা, প্রতারণা এবং মিথ্যা বিজ্ঞাপন দেয়। কিছু কোম্পানি উচ্চ মুনাফা এবং উচ্চ সুদের হারের প্রতিশ্রুতি দিয়ে প্রতারণা করে এবং এই ঋণ মডেলে বিনিয়োগের জন্য জনগণের অর্থ ব্যবহার করে। কিছু কোম্পানি ঋণগ্রহীতাদের সুদের হার এবং ঋণের শর্তাবলী সম্পর্কে প্রতারণা করে এবং "অতিরিক্ত" প্রকৃত সুদের হার প্রয়োগ করে, যা কালো ঋণ থেকে আলাদা নয়, যা অনলাইন ঋণ এবং ভোক্তা ঋণের চিত্রকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে।

লাও ডং পত্রিকাটি এমন গ্রাহকদের কাছ থেকে অনেক অভিযোগ পেয়েছে যারা আকাশছোঁয়া সুদের হার, চক্রবৃদ্ধি সুদের হার সহ অনলাইন অ্যাপের মাধ্যমে টাকা ধার করার কারণে হতাশ এবং ঋণ পরিশোধ করতে অক্ষম; ঋণ আদায়কারীদের দ্বারা তারা "সন্ত্রস্ত"... অতএব, সরকারের একটি নতুন ডিক্রি জারি করা ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতা উভয়ের জন্য আরও টেকসই পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ পরিবেশ তৈরিতে অবদান রাখবে বলে আশা করা হচ্ছে। পাইলট ব্যবস্থার লক্ষ্য হল উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করা, স্বচ্ছ, নিরাপদ এবং কার্যকর পদ্ধতিতে আর্থিক অন্তর্ভুক্তিতে অবদান রাখা।

P2P ঋণদানের বিচার ২ বছর ধরে চলবে এবং বিদেশী ব্যাংকগুলির ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হবে না। এই বিচারের ফলাফল ব্যবস্থাপনা সংস্থাগুলির জন্য এই ঋণদানের ক্ষেত্রের সাথে সম্পর্কিত আইনি কাঠামো গবেষণা, বিকাশ এবং নিখুঁত করার ভিত্তি হবে।

সাংবাদিকদের সাথে আলাপকালে, টিমা (একটি বৃহৎ আকারের আর্থিক সংযোগ প্ল্যাটফর্ম) এর জেনারেল ডিরেক্টর মিঃ ট্রান দ্য ভিন মূল্যায়ন করেছেন যে সরকারের ডিক্রি 94 জারি করা সমগ্র P2P ঋণ শিল্পের জন্য একটি অত্যন্ত ইতিবাচক সংকেত। তার মতে, প্রথমবারের মতো, পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ কার্যক্রম পরীক্ষা করার জন্য একটি আইনি কাঠামো রয়েছে, যা ব্যবসাগুলিকে একটি আইনি "নিরাপদ অঞ্চলে" বিনিয়োগ এবং পণ্য পরীক্ষা করার ক্ষেত্রে নিরাপদ বোধ করতে সহায়তা করবে।

"স্যান্ডবক্সটি প্রাতিষ্ঠানিক এবং নীতি-নির্ধারণী সংস্থাগুলির জন্য বাস্তব জীবনের ব্যাপক কর্মক্ষম তথ্য সংগ্রহের ক্ষমতা উন্মুক্ত করবে। পরীক্ষার প্রক্রিয়াটি ওপেন এপিআই পাইলটিংকেও অনুমতি দেয়, যা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান, ফিনটেক কোম্পানি এবং তৃতীয় পক্ষের মধ্যে নিয়ন্ত্রিত তথ্য ভাগাভাগির সুযোগ উন্মুক্ত করে," মিঃ ভিন বিশ্লেষণ করেছেন।

"ঋণ বিস্ফোরণ" পরিস্থিতি নিয়ন্ত্রণ করতে হবে

হো চি মিন সিটি ইউনিভার্সিটি অফ ইকোনমিক্সের সহযোগী অধ্যাপক ডঃ নগুয়েন হু হুয়ান বলেন যে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং চীনে P2P ঋণদান একসময় একটি প্রবণতা ছিল কিন্তু এখন তা কমে গেছে। চীনে, সরকার কর্তৃক কঠোর নিয়মকানুন জারি করার পর, প্রায় 1,000 পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদানকারী ব্যবসার মধ্যে মাত্র কয়েক ডজন ব্যবসা পরিচালনার যোগ্য।

ভিয়েতনামের বাজারের জন্য, বর্তমানে এই মডেলের আইনি কাঠামো পরীক্ষা করা দেরিতে হলেও পিছিয়ে পড়া এড়াতে এটি প্রয়োজনীয়। কারণ আর্থিক প্রযুক্তি দ্রুত বিকশিত হচ্ছে, যার জন্য আইনি কাঠামো বজায় রাখতে হবে।

ভিয়েতনামের ঋণ বাজারের অন্যতম সমস্যা হল উচ্চ সুদের হার এবং উচ্চ হারের খারাপ ঋণের সাথে কালো ঋণের পরিস্থিতি। উল্লেখ করার মতো বিষয় নয়, কিছু লোকের ঋণ পরিশোধের সচেতনতা এখনও কম, এমনকি এমন কিছু গোষ্ঠীও রয়েছে যারা "ঋণ পরিশোধে ডিফল্ট" এবং ঋণ খেলাপি করার পদ্ধতি সম্পর্কে নির্দেশনা দেয়।

অন্যদিকে, অ্যাপের মাধ্যমে ঋণ প্রদান কালো ঋণ এবং ঋণ জালিয়াতির দিকে রূপান্তরিত হয়েছে। এটি আংশিকভাবে একটি স্পষ্ট আইনি কাঠামোর অভাবের ফলাফল।

"P2P ঋণ কার্যকরভাবে পরীক্ষা করার জন্য, ভিয়েতনামকে সুদের হার, লেনদেন প্রক্রিয়া স্পষ্টভাবে নিয়ন্ত্রণ করতে হবে এবং একটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট রেটিং সিস্টেম তৈরি করতে হবে। ক্রেডিট রেটিং ঋণদাতাদের গ্রাহকদের নির্ভরযোগ্যতা মূল্যায়ন করতে সাহায্য করে। চীনে, সামাজিক স্কোরিং সিস্টেম "খেলাপিদের" বিভিন্ন উপায়ে শাস্তি দেয়, যার ফলে তারা ঋণ খেলাপি হতে ভয় পায়। ভিয়েতনামের ব্যক্তিগত ঋণ রেটিং সমর্থন করার জন্য একটি আইনি কাঠামো এবং ঋণ খেলাপিদের বিরুদ্ধে কঠোর নিষেধাজ্ঞার প্রয়োজন, পাশাপাশি কালো ঋণের বিরুদ্ধে কঠোর ব্যবস্থা নেওয়া উচিত," মিঃ হুয়ান পরামর্শ দেন।

হো চি মিন সিটি ন্যাশনাল ইউনিভার্সিটির ইনস্টিটিউট ফর ব্যাংকিং টেকনোলজি ডেভেলপমেন্ট রিসার্চের পরিচালক, সহযোগী অধ্যাপক ডঃ ট্রান হাং সন বলেছেন যে অবৈধ অনলাইন কমিউনিটি ঋণ এবং P2P ঋণের মধ্যে সীমানা স্পষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত করা প্রয়োজন; কোন মডেলগুলি অবৈধ তা শ্রেণীবদ্ধ করুন... নতুন ব্যবস্থাপনা বিধি জারি করার আগে এই ঋণ প্ল্যাটফর্মগুলিকে সামঞ্জস্য করার জন্য কিছুটা সময় দেওয়া প্রয়োজন।

"এই মডেলটিকে একটি নিরাপদ এবং কার্যকর বিনিয়োগ চ্যানেলে পরিণত করার জন্য পরিস্থিতি তৈরি করা প্রয়োজন; ঋণগ্রহীতাদের ন্যায্য শর্তে নির্ভরযোগ্য এবং যুক্তিসঙ্গত মূলধন উৎস অ্যাক্সেস করার জন্য পরিস্থিতি তৈরি করা উচিত। বিনিয়োগকারীদের অধিকার রক্ষা এবং আর্থিক ঝুঁকি কমাতে ঋণের একটি সীমা থাকা উচিত। কারণ বিনিয়োগকারীদের ঝুঁকি উপলব্ধি এবং তথ্য বিশ্লেষণ করার ক্ষমতা সীমিত," মিঃ সন মন্তব্য করেন।

কঠোর পর্যবেক্ষণ ব্যবস্থার প্রয়োজন

পরীক্ষামূলক প্রক্রিয়া জুড়ে স্টেট ব্যাংকের সরাসরি তত্ত্বাবধানের কারণে স্যান্ডবক্স প্রক্রিয়া অংশগ্রহণকারী ইউনিটগুলিকে টেকসই আস্থা তৈরি করতে সহায়তা করে। ২৪/৭ সহায়তা এবং অভিযোগ পরিচালনা প্রক্রিয়া এবং ইউনিটগুলির পর্যায়ক্রমিক স্বচ্ছ প্রতিবেদনের পাশাপাশি, এটি ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতা উভয়ের জন্যই মানসিক প্রশান্তি বয়ে আনবে।

ভিয়েতনামের প্রথম প্ল্যাটফর্মগুলির মধ্যে একটি, যারা এখন পর্যন্ত P2P ঋণদান মডেল অনুসরণ করেছে, টিমার সিইও সুপারিশ করেন যে ভিয়েতনামের পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদান বাজার টেকসইভাবে বিকশিত হওয়ার জন্য এবং ছদ্মবেশে কালো ঋণের পরিস্থিতি এড়াতে, পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদান কার্যক্রমের ব্যবস্থাপনা এবং তত্ত্বাবধান জোরদার করা প্রয়োজন। কর্তৃপক্ষের একটি নিয়মিত পর্যবেক্ষণ এবং পরিদর্শন ব্যবস্থা থাকা প্রয়োজন যাতে নিশ্চিত করা যায় যে এই ঋণদান প্ল্যাটফর্মগুলি আইনি নিয়মকানুন মেনে চলে, বিশেষ করে সুদের হার, ঋণ মূল্যায়ন প্রক্রিয়া এবং ব্যবহারকারীর তথ্য সুরক্ষার ক্ষেত্রে।

সূত্র: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm