ব্যাংকগুলি সুদ-বহির্ভূত আয় বৃদ্ধি করে: টেকসই প্রবৃদ্ধির কৌশলগত দিকনির্দেশনা

ক্রমবর্ধমান তহবিল ব্যয় এবং তীব্র ঋণ প্রতিযোগিতার কারণে নেট সুদের মার্জিন (NIM) চাপের মুখে থাকায়, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি রাজস্ব উৎস, বিশেষ করে সুদ-বহির্ভূত আয়ের বৈচিত্র্য আনার কৌশল আরও জোরদার করছে। ডিজিটাল পরিষেবা, ব্যাংকাসিউরেন্স থেকে শুরু করে সিকিউরিটিজ, বৈদেশিক মুদ্রা এবং ডিজিটাল সম্পদ, এই নতুন দিকনির্দেশনাগুলি ব্যাংকগুলিকে স্থিতিশীল এবং টেকসই প্রবৃদ্ধি বজায় রাখতে সাহায্য করার জন্য গুরুত্বপূর্ণ স্তম্ভ হয়ে উঠছে।

সংকুচিত NIM-এর মধ্যে লাভের সমর্থন

ড্রাগন ক্যাপিটাল সিকিউরিটিজ (ভিডিএসসি) এর নভেম্বর ২০২৫ সালের আউটলুক রিপোর্ট অনুসারে, ২০২৫ সালের চতুর্থ প্রান্তিকে ব্যাংকগুলি ভিয়েতনামী শেয়ার বাজারের "লাভের স্তম্ভ" হিসেবে থাকবে, যেখানে বছরে ২৫% এরও বেশি প্রবৃদ্ধির প্রত্যাশিত সম্ভাবনা রয়েছে। মূল চালিকা শক্তি কেবল স্থিতিশীল ঋণ থেকে নয়, বরং ২০২৩-২০২৪ সালের মন্থর সময়ের পরে পরিষেবা আয়, ব্যাংকাসিউরেন্স এবং সিকিউরিটিজ বিনিয়োগের পুনরুদ্ধার থেকেও আসে।

উদাহরণস্বরূপ, টেককমব্যাংকের , ২০২৫ সালের তৃতীয় প্রান্তিকে, মোট পরিচালন আয় (TOI) ২১.২% বৃদ্ধি পেয়ে ১৪,২৩২ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এ পৌঁছেছে, একই সময়ের মধ্যে কেবল সুদ-বহির্ভূত খাতটি ১.৫ গুণেরও বেশি বৃদ্ধি পেয়েছে। বৈদেশিক মুদ্রা বাণিজ্য এবং বিনিয়োগ সিকিউরিটিজ যথাক্রমে ৮১৬.৫% এবং ১৭২.২% বৃদ্ধি পেয়েছে, যার ফলে মোট আয় ১,৬০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এরও বেশি হয়েছে। পরিষেবা এবং অন্যান্য কার্যক্রমও ইতিবাচকভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে, অতিরিক্ত ২,৮৪২ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এ অবদান রেখেছে।

mHDBank এর সুদ-বহির্ভূত আয়ও ৫,৩৬৬ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং রেকর্ড করেছে, যা একই সময়ের তুলনায় প্রায় ১৭৯% বেশি। এদিকে, VIB জানিয়েছে যে বছরের প্রথম ৯ মাসে মোট পরিচালন আয়ের ১৯% এরও বেশি সুদ-বহির্ভূত আয়ের জন্য দায়ী, যা মূলত ক্রেডিট কার্ড পরিষেবা, আন্তর্জাতিক অর্থ স্থানান্তর, বীমা এবং ডিজিটাল ব্যাংকিং ইউটিলিটি থেকে এসেছে।

ক্রমবর্ধমান সংহতি ব্যয় এবং তীব্র ঋণ প্রতিযোগিতার কারণে নেট সুদের মার্জিন (NIM) চাপের মধ্যে থাকার প্রেক্ষাপটে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি রাজস্ব উৎস, বিশেষ করে সুদ-বহির্ভূত আয়ের বৈচিত্র্যকরণের কৌশল প্রচার করছে।

এমনকি ছোট ব্যাংকগুলিও এই প্রবণতার সাথে তাল মিলিয়ে চলছে। কিয়েনলংব্যাংক টেকসইতার দিকে তার রাজস্ব উৎস পুনর্গঠন করছে, পরিষেবা এবং ঋণ-বহির্ভূত বিনিয়োগের উপর মনোযোগ দিচ্ছে; একই সময়ের মধ্যে সিকিউরিটিজ বিনিয়োগ থেকে তাদের মুনাফা তিনগুণ বেড়েছে।

রাষ্ট্রায়ত্ত বাণিজ্যিক ব্যাংকিং খাতে, ভিয়েতনাম ব্যাংকের সিকিউরিটিজ ট্রেডিং থেকে নিট মুনাফা ৬৬৭ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এ পৌঁছেছে, যা ২০২৪ সালের তুলনায় আট গুণ বেশি। ভিয়েতনাম ব্যাংক একটি অ-সুদ ব্যবসায়িক অংশও রেকর্ড করেছে যা ৪.২% বৃদ্ধি পেয়ে ৩,৩৯৫ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এ অবদান রেখেছে...

ব্যাংক প্রতিনিধিদের মতে, ব্যাংকগুলি বর্তমানে ঋণ-বহির্ভূত কার্যক্রম প্রচার করছে, একদিকে রাজস্ব উৎসের বৈচিত্র্য আনার জন্য, ধীরে ধীরে ঋণের উপর নির্ভরতা কমিয়ে টেকসই প্রবৃদ্ধির দিকে এগিয়ে যাওয়ার জন্য; অন্যদিকে, ঝুঁকি, বিশেষ করে খারাপ ঋণের ঝুঁকি দূর করার জন্য, যেখানে অর্থনীতি এখনও বিশ্ব বাজারের প্রভাবের কারণে অনেক সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে।

রাজস্ব উৎসের বৈচিত্র্যকরণ - একটি অনিবার্য দিকনির্দেশনা

SSI রিসার্চের মতে, ২০২৫ সালের প্রথম ৯ মাসে, ক্রমবর্ধমান তহবিল ব্যয় এবং তীব্র ঋণ প্রতিযোগিতার কারণে NIM সংকুচিত হতে থাকে, কিন্তু সুদ-বহির্ভূত আয় তীব্রভাবে ত্বরান্বিত হয়, যা ব্যাংকগুলিকে মুনাফা বৃদ্ধি বজায় রাখতে সহায়তা করে। বৈদেশিক মুদ্রা লেনদেন থেকে রাজস্ব ২৩% বৃদ্ধি পেয়েছে, যেখানে সিকিউরিটিজ থেকে মুনাফা ৩৩ গুণ বৃদ্ধি পেয়েছে, প্রধানত TCBS (Techcombank) এবং VPBankS (VPBank) এর মতো ব্যাংকগুলির অধীনে সিকিউরিটিজ কোম্পানিগুলির অবদানের জন্য ধন্যবাদ।

এইচএসসির আর্থিক পরিষেবা শিল্প গবেষণা বিভাগের প্রধান মিঃ লে খান তুং বিশ্লেষণ করেছেন যে গত ১-৩ বছরে, ব্যাংকগুলির অধীনে সিকিউরিটিজ কোম্পানিগুলির মুনাফা অবদানের হার বৃদ্ধি পেয়েছে। সাধারণ উদাহরণ হল টেককমব্যাংক (টিসিবিএস) এবং ভিপিব্যাংক (ভিপিব্যাংকএস), যেখানে সিকিউরিটিজ কোম্পানিগুলি ব্যাংকের কর-পরবর্তী মুনাফার ১৬-২১% অবদান রাখে (২০২৫ সালের প্রথমার্ধের হিসাবে)।

এখানেই থেমে নেই, অনেক ব্যাংক ঐতিহ্যবাহী ঋণের বাইরেও তাদের বিনিয়োগ কার্যক্রম সম্প্রসারণ করছে। পিজিব্যাঙ্ক সিকিউরিটিজ, বীমা বা তহবিল ব্যবস্থাপনা কোম্পানির শেয়ার ক্রয়ের নীতি অনুমোদন করেছে যাতে তারা সাবসিডিয়ারি বা অ্যাফিলিয়েট হতে পারে। স্যাকমব্যাঙ্ক একটি সিকিউরিটিজ কোম্পানির ৫০% এর বেশি মালিকানা পেতে ১,৫০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং পর্যন্ত বিনিয়োগ করার পরিকল্পনা করছে। একই সাথে, ডিজিটাল সম্পদ বাজারের পাইলটিং সম্পর্কিত রেজোলিউশন ০৫ এবং ডিজিটাল শিল্প আইনের মতো নতুন নীতিগুলি একটি নতুন প্রবৃদ্ধির ক্ষেত্র উন্মুক্ত করছে। প্রায় ১০টি সিকিউরিটিজ কোম্পানি এবং ৩টি বৃহৎ বেসরকারি ব্যাংক ডিজিটাল সম্পদ বাজারে অংশগ্রহণে অগ্রণী ভূমিকা পালন করেছে, যার লেনদেনের পরিমাণ ৭০০ মিলিয়ন মার্কিন ডলার/দিনে পৌঁছাতে পারে যদি পাইলট প্রকল্প সফল হয়, যা বর্তমান স্টক মার্কেট মূল্যের ৫০% এর সমান।

এছাড়াও, রাজস্ব উৎস সম্প্রসারণের কৌশলে, ডিজিটাল রূপান্তর একটি কেন্দ্রীয় ভূমিকা পালন করে চলেছে। এমবি পরিচালনা পর্ষদের ভাইস চেয়ারম্যান মিঃ ভু থানহ ট্রুং বলেন: “অ্যাপ এমবিব্যাংক, বিআইজেড এমবিব্যাংক এবং ব্যাংকিং-অ্যাজ-এ-সার্ভিস (বিএএএস) এর মতো গুরুত্বপূর্ণ ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলি গ্রাহক বৃদ্ধি, CASA এবং রাজস্বে জোরালো অবদান রেখেছে”।

VIB-এর জন্য, ডিজিটাল ব্যাংকিং এবং ক্রেডিট কার্ড ইকোসিস্টেমে শক্তিশালী বিনিয়োগ ব্যাংকটিকে ১০ লক্ষেরও বেশি কার্ডের প্রচলনে পৌঁছাতে সাহায্য করেছে, ৯ মাস পর মোট ব্যয় ১০৪,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং, যা একই সময়ের তুলনায় ১৫% বেশি। বিল পেমেন্ট, মানি ট্রান্সফার এবং বীমা পণ্যের পাশাপাশি, ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলি একটি নতুন "রাজস্ব ইঞ্জিন" হয়ে উঠছে। ডিজিটাল রূপান্তর এবং পরিষেবা বৈচিত্র্যের জন্য ধন্যবাদ, ব্যাংকগুলি ধীরে ধীরে ঋণের উপর তাদের নির্ভরতা হ্রাস করছে, একই সাথে অর্থনৈতিক ওঠানামার প্রতি তাদের স্থিতিস্থাপকতা বৃদ্ধি করছে।

ভিডিএসসি মূল্যায়ন করে যে ২০২৫ সালের চতুর্থ প্রান্তিক ব্যাংকিং শিল্পের জন্য "ধৈর্যের পরীক্ষা" হবে। উচ্চ CASA অনুপাত, বৈচিত্র্যময় ঋণ পোর্টফোলিও এবং টেকসই প্রবৃদ্ধি কৌশল সহ ব্যাংকগুলি স্থিতিশীল প্রবৃদ্ধির গতি বজায় রাখবে, অন্যদিকে ঐতিহ্যবাহী ঋণের উপর নির্ভরশীল গোষ্ঠী ২০২৬ সালের প্রথমার্ধে মুনাফার চাপের সম্মুখীন হবে।

বিশেষজ্ঞদের মতে, সুদ-বহির্ভূত আয় বৃদ্ধি এখন আর "বিকল্প" নয়, বরং ব্যাংকগুলিকে চক্রাকার ঝুঁকি কমাতে, আর্থিক সক্ষমতা জোরদার করতে এবং পরিচালনা দক্ষতা উন্নত করতে সাহায্য করার জন্য এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ কৌশল হয়ে উঠেছে। যখন ডিজিটাল রূপান্তরের শক্তিশালী তরঙ্গের সাথে ডিজিটাল সম্পদ বাজার, ব্যাংকাসিউরেন্স, সোনার ব্যবসা... সম্প্রসারিত হয়, তখন ব্যাংকিং শিল্পের লাভের চিত্র আরও রঙিন এবং টেকসই হওয়ার প্রতিশ্রুতি দেয়।

সূত্র: https://thoibaonganhang.vn/ngan-hang-tang-thu-ngoai-lai-huong-di-chien-luoc-cho-tang-truong-ben-vung-173361.html