Pilíře osobních financí

Podle odborníků si každý člověk potřebuje kontrolovat příjmy a výdaje, mít optimální plány půjček a splácení dluhů, budovat investiční portfolia a plány finanční ochrany.

Kdysi jsem slyšel o čtyřech pilířích správy osobních financí, mezi které patří splácení dluhů, spoření, pojištění a investice. Pokud budete tyto kroky dodržovat v daném pořadí a stanovíte si jejich priority, budete mít pevný základ pro své osobní finance.

Jsou výše uvedené poznatky podle odborníků správné? Jak bych měl chápat pilíře osobního finančního řízení?

Thanh Thao (31 let)

Správa příjmů a výdajů a osvojení si zvyku spořit jsou některé z věcí, které musíte dělat při správě svých osobních financí. Foto: Forbes — Správa příjmů a výdajů a osvojení si zvyku spořit jsou některé z věcí, které musíte dělat při správě svých osobních financí. Foto: *Forbes*

Poradce:

Při sestavování osobního finančního plánu je nutné zajistit přítomnost následujících pěti aspektů: řízení příjmů a výdajů, optimalizace cash flow; sestavení optimálního plánu výpůjček a splátek; sestavení investičního portfolia vhodného pro rizikový apetit, investiční cíle a finanční potřeby; sestavení plánů finanční ochrany pro případ mimořádných událostí; mezi další aspekty patří daň z příjmu fyzických osob, penzijní fondy, sociální pojištění, dědictví a manželství.

Takže čtyři pilíře, které jste zmínil, jsou jen částí obrazu osobních financí, nikoli celým obrazem. Zde je pět aspektů správy osobních financí.

Spravujte příjmy a výdaje a optimalizujte cash flow

Stejně jako při stavbě domu, i takto si vytvoříte pevný základ. Musíte zajistit, aby byl optimalizován příliv (příjmy) a aby byl odpovídajícím způsobem zajištěn odliv (výdaje), a vyhnout se tak situaci, kdy by příjem nestačil pokrýt výdaje.

V tomto kroku se můžete řídit mnoha metodami, například „vzorcem 50-30-20“, který zahrnuje 50 % na nezbytné výdaje, 30 % na zábavu a potěšení a 20 % na úspory a investice. Vzorec se však bude lišit v závislosti na úrovni příjmů. Pro správu příjmů a výdajů doporučuji vyhnout se následujícím situacím.

Zaprvé, utrácejte peníze za to, co chcete, spíše než za nezbytnosti, za emocionální výdaje, za dočasná přání spíše než za „nezbytnosti“. Měli byste zkontrolovat své výdaje, abyste se ujistili, že jsou rozumné a přesné, a vyhnout se nadměrným výdajům.

Za druhé, utrácejte krátkodobě, nikoli dlouhodobě. Nezapomeňte, že disciplinované výdajové návyky vytvářejí udržitelnost v budoucnu, nemůžete si vytvořit 30letý penzijní fond krátkodobým utrácením nebo příliš nízkým spořením (<10 % příjmu). Vždy si vyhraďte dlouhodobé budoucí výdaje.

Kromě zajištění rozumných výdajů nezapomeňte, že je třeba zvýšit své zdroje příjmů prostřednictvím učení a rozvoje nových dovedností. Diverzifikace zdrojů příjmů pomáhá zajistit dobré řízení rizik a zároveň pomáhá zvyšovat udržitelná aktiva. Každá dovednost, kterou se naučíte, je příležitostí ke zvýšení vašeho příjmu a neustálému učení se, jak vytvářet více peněžních toků.

Restrukturalizace úvěrů a dluhů

Splácení dluhu je jedna část, kterou jste zmínil, a optimalizace úvěru je druhá. Princip, který je třeba mít na paměti, je snížit dluh, půjčovat si chytře.

Dluhy by měly být vždy v rámci vašich možností splácet z vašeho měsíčního příjmu. Rozlišujeme dva typy dluhů: dlouhodobý dluh z investičních aktiv (jako jsou hypotéky) a krátkodobý dluh ze spotřebního majetku (jako jsou půjčky na telefon nebo notebook). U dlouhodobého dluhu z investičních aktiv je měsíční splátka nákladem na spoření a investování, který by měl činit maximálně 30 % příjmu.

U krátkodobého dluhu na spotřební majetek je měsíční splátka určena na výdaje na zábavu a zábavu, které by měly činit 10–15 % z příjmu. Dluh můžete splácet dvěma způsoby: nejprve malými splátkami nebo nejprve velkými splátkami, v závislosti na vašich okolnostech.

Druhým je optimalizace pro chytré půjčky. Místo placení vysokých úrokových sazeb, pokud si uděláte čas na seznámení se s podmínkami půjčky podle kritérií, jako je výše půjčky, úroková sazba, pohyblivá úroková sazba, zvýhodněné období, doprovodné podmínky, jako jsou pobídky k pojištění, sankce za předčasné splacení, můžete z chytrých půjček získat peníze navíc. To je velký peněžní tok, pokud je váš balíček půjček velký a dlouhodobý. Například zákazník A si u banky B půjčí 12 % ročně, zatímco banka C má balíček půjček s úrokem 10 % ročně. Pokud si zákazník A zvolí banku C místo banky B, bude mít tato osoba peníze navíc na utrácení za jiné věci.

Chytré investování a optimalizace portfolia

Při investování byste neměli „vkládat všechna vejce do jednoho košíku“ a musíte vědět, jak alokovat své portfolio, abyste optimalizovali zisky a řídili rizika. Pokud nemáte mnoho času a zkušeností, začněte s malým kapitálem, nebo pravidelně a bezpečně hromaděte aktiva. Vyhledávání odborníků a finančních poradců je také cestou pro ty s malými zkušenostmi.

Vytvořte si plány pro případ finančních nouze

Jde o přípravu na neočekávaná rizika. Musíte pochopit, že existují dva hlavní typy finanční ztráty nebo úplné ztráty příjmu.

Zaprvé, ztráta zaměstnání nebo propuštění. Tato situace vyžaduje přechod na nové zaměstnání nebo období adaptace. Vytvoření rezervního fondu pro tento případ, který by se dal odhadnout na 3–6 měsíční příjem, je nezbytné a vhodné.

Za druhé, existují neočekávané události, jako jsou nehody, nemoci, vážná onemocnění nebo dokonce předčasné úmrtí v produktivním věku. Pro tyto situace existuje mnoho záložních plánů, ale nejzákladnějšími jsou zdravotní pojištění a sociální pojištění. Vzhledem k současné potřebě „zdravě jíst a dobře se oblékat“ je však vhodné zvážit životní nebo zdravotní pojištění. Podobně jako u investic je třeba být opatrný, důkladný a najít si kvalitní odborníky a poradce, protože pojistná doba je dlouhá a jedná se o komplexní produktovou řadu, jelikož zahrnuje jak spoření, tak investice.

Další aspekty osobních financí

V oblasti osobních financí, sociálního zabezpečení, penzijních fondů, daně z příjmu fyzických osob a dalších daní jsou dědictví a společné jmění manželů také záležitostmi, kterými byste se měli zabývat. Krátkodobými obavami jsou daně a společné jmění manželů. Dlouhodobými záležitostmi jsou penzijní fondy, dědictví a sociální zabezpečení. Lepší pochopení těchto aspektů vám také pomůže vytvořit si pevný finanční základ pro budoucnost.

Tran Manh Hoang Viet

Expert na osobní finanční plánování

ve společnosti FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

Zdrojový odkaz