Pilíře osobních financí

Podle odborníků si každý potřebuje kontrolovat své příjmy a výdaje, mít optimální plán půjček a splátek, budovat investiční portfolio a zavádět opatření finanční ochrany.

Kdysi jsem slyšel o čtyřech pilířích osobního finančního řízení: splácení dluhů, spoření, pojištění a investování. Pokud se tyto kroky budou dodržovat v daném pořadí a podle jejich priorit, bude mít každý člověk solidní osobní finanční základ.

Je tato znalost podle odborníků správná? Jak bych měl chápat pilíře osobního finančního řízení?

Thanh Thảo (31 let)

Řízení příjmů a výdajů a rozvíjení spořicích návyků jsou základními kroky v osobním finančním řízení. (Obrázek: Forbes)

Poradce:

Při vytváření osobního finančního plánu je nezbytné zajistit zahrnutí následujících pěti aspektů: řízení příjmů a výdajů, optimalizace cash flow; vytvoření optimálního plánu půjček a splátek; budování investičního portfolia, které je v souladu s tolerancí rizika, investičními cíli a finančními potřebami; stanovení opatření finanční ochrany pro případ nepředvídaných okolností; a další aspekty včetně daně z příjmu fyzických osob, penzijních fondů, sociálního zabezpečení, dědictví a manželství.

Čtyři pilíře, které jste zmínil, jsou tedy pouze částí obrazu osobních financí, nikoli úplným a komplexním. Zde je pět aspektů osobního finančního řízení.

Řízení příjmů a výdajů a optimalizace cash flow.

Stejně jako u stavby domu jde o vytvoření pevných základů. Musíte zajistit, aby váš cash flow (příjmy) byl optimalizovaný a váš cash flow (výdaje) vyrovnaný, a vyhnout se tak situacím, kdy příjmy nepokrývají výdaje.

V této fázi se můžete řídit různými metodami, například „vzorcem 50-30-20“, který přiděluje 50 % na nezbytné výdaje, 30 % na zábavu a potěšení a 20 % na úspory a investice. Vzorec se však bude lišit v závislosti na úrovni příjmů. Pokud jde o správu příjmů a výdajů, doporučuji vám vyhnout se následujícím situacím.

Zaprvé se vyvarujte utrácení peněz za zbytečné touhy, emocionální výdaje nebo prchavé impulzy, spíše než za „nevyhnutelné“ výdaje. Měli byste zkontrolovat své výdaje, abyste se ujistili, že jsou rozumné a přesné, a omezit zbytečné výdaje.

Za druhé, upřednostněte krátkodobé výdaje před dlouhodobými. Nezapomeňte, že disciplinované výdajové návyky vytvářejí budoucí udržitelnost. Nemůžete si vybudovat penzijní fond na 30 let krátkodobými výdaji nebo příliš malými úsporami (<10 % příjmu). Vždy si pro sebe vyhraďte dlouhodobý rozpočet.

Kromě zajištění rozumných výdajů nezapomeňte, že je třeba zvýšit své příjmové toky učením se a rozvíjením nových dovedností. Diverzifikace příjmů pomáhá zajistit dobré řízení rizik a také pomáhá udržitelně zvyšovat váš majetek. Každá dovednost, kterou se naučíte, je příležitostí ke zvýšení vašeho příjmu; neustále se učte, jak vytvářet více peněžních toků.

Restrukturalizace úvěrů a dluhů

Splácení dluhu je jeden aspekt, který jste zmínil, a optimalizace úvěru je druhý. Zásadou, kterou je třeba mít na paměti, je postupné snižování dluhu a moudré půjčování.

Dluhy by měly být vždy v rámci vašich možností splácet z vašeho měsíčního příjmu. Rozlišujeme dva typy dluhů: dlouhodobý dluh z investičních aktiv (například hypotéky) a krátkodobý dluh ze spotřebního majetku (například půjčky na telefony nebo notebooky). U dlouhodobého dluhu z investičních aktiv je měsíční splátka v podstatě nákladem na spoření a investování a měla by činit maximálně 30 % vašeho příjmu.

U krátkodobého dluhu na spotřební majetek by měsíční splátka měla být určena na výdaje na potěšení a volný čas, ideálně ve výši 10–15 % z příjmu. Dluh můžete splatit dvěma způsoby: nejprve splacením menších částek nebo nejprve větších částek, v závislosti na vašich okolnostech.

Za druhé, je optimální brát si chytré půjčky. Místo placení vysokých úrokových sazeb, pokud si uděláte čas na prozkoumání podmínek půjčky na základě kritérií, jako je výše půjčky, úroková sazba, variabilní úroková sazba, zvýhodněné období a doprovodné podmínky, jako jsou pobídky k pojištění a sankce za předčasné splacení, můžete chytrým půjčováním generovat přebytečné finanční prostředky. Jedná se o značný objem peněžních toků, pokud je vaše půjčka velká a dlouhodobá. Například zákazník A si půjčí od banky B s úrokem 12 % ročně, zatímco banka C nabízí půjčku s úrokem 10 % ročně. Pokud si zákazník A zvolí banku C místo banky B, bude mít přebytečné finanční prostředky, které může utratit za jiné věci.

Chytré investování a optimalizace portfolia

Při investování byste neměli „vkládat všechna vejce do jednoho košíku“ a měli byste vědět, jak diverzifikovat své portfolio, abyste optimalizovali výnosy a řídili riziko. Pokud nemáte mnoho času a zkušeností, začněte s malým kapitálem nebo postupně a bezpečně hromaděte aktiva. Pro ty, kteří mají málo zkušeností, je také dobrou volbou vyhledat radu odborníků a finančních poradců.

Vypracujte plány pro případ finančních nouze.

Jde o přípravu na neočekávaná rizika. Musíte pochopit, že existují dva hlavní typy finančních ztrát nebo úplné ztráty příjmu.

Zaprvé, ztráta zaměstnání nebo propuštění. Tato situace vyžaduje přechod na nové zaměstnání nebo potřebuje období adaptace. Vytvoření rezervního fondu pro tento účel, který odpovídá 3–6 měsíčním příjmům, je nezbytné a vhodné.

Za druhé, mohou nastat nepředvídané události, jako jsou nehody, nemoci, vážná onemocnění nebo dokonce předčasná smrt, a to i v době, kdy jste ještě v pracovním procesu. I když pro tyto situace existuje mnoho krizových plánů, nejzákladnějšími jsou zdravotní pojištění a sociální pojištění. Vzhledem k současné poptávce po „dobrém jídle a hezkém oblečení“ je však vhodné zvážit životní nebo zdravotní pojištění. Podobně jako u investic je třeba být opatrný, důkladný a vyhledat kvalifikované odborníky a poradce, protože pojistné smlouvy jsou dlouhodobé a komplexní a zahrnují jak úspory, tak investice.

Další aspekty osobních financí

V oblasti osobních financí byste se měli zabývat sociálním zabezpečením, penzijními fondy, daní z příjmu fyzických osob a dalšími daněmi, dědictvím a majetkem manželů. Krátkodobé záležitosti zahrnují daně a majetek manželů. Dlouhodobé záležitosti zahrnují penzijní fondy, dědictví a sociální zabezpečení. Lepší pochopení těchto aspektů vám také pomůže vybudovat si pevný finanční základ pro budoucnost.

Tran Manh Hoang Viet

Expert na osobní finanční plánování

ve společnosti FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

Zdrojový odkaz: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html