Jak vypadá budoucnost otevřeného bankovnictví, když jsou data propojena?

Otevřená API a otevřené koridory pro bezpečné sdílení dat

V procesu finanční digitalizace není Open API (Open Application Programming Interface) jen metodou připojení, ale stává se běžným jazykem digitální ekonomiky . Díky schopnosti umožnit kontrolovanému propojení bankovních dat s jinými platformami umožňuje Open API zobrazovat bankovní služby přesně tam, kde je uživatelé potřebují, od elektronického obchodování až po digitální platby, a mění tak tradiční přístup zaměřený na počítadlo transakcí. Novost tohoto modelu nespočívá v čisté technologii, ale ve filozofii „otevřeného bankovnictví“, kde se data stávají hnací silou nových obchodních modelů, podporují inovace a rozšiřují rozsah služeb.

Vietnamský bankovní sektor si uvědomil hloubku tohoto trendu a vybudoval relativně synchronní právní základ na ochranu zákazníků ve všech otevřených propojeních. Na akci „Fintech Connection Event to share data to financial inclusion and innovation“, kterou uspořádala Státní banka 14. listopadu, pan Pham Anh Tuan, ředitel platebního oddělení Státní banky, uvedl, že data byla ve Strategii digitální transformace bankovního sektoru do roku 2030, vydané 3. listopadu 2025, identifikována jako důležité aktivum a strategický zdroj. Tato zaměření pokračují v řetězci úsilí z Plánu digitální transformace bankovního sektoru na období 2021 až 2025 a zaměření do roku 2030. Zejména je specifikováno v oběžníku 64/2024/TT-NHNN, prvním specializovaném právním dokumentu přímo upravujícím činnosti Open API, který s účinností od 1. března 2025 nabývá účinnosti.

*„Akce Fintech Connection pro sdílení dat s cílem finanční inkluze a inovací“, kterou uspořádala Státní banka 14. listopadu. Foto: Duc Khanh*

Oběžník 64 staví uživatelská data do centra pozornosti a jasně definuje role tří subjektů: bank, třetích stran a zákazníků. Banky jsou tedy správci údajů a nesou konečnou odpovědnost za informační bezpečnost; třetí strany mohou zpracovávat data pouze v rozsahu povoleného zákazníkem; a zákazníci si ponechávají absolutní rozhodovací pravomoc nad svými daty, včetně práva na souhlas, odvolání souhlasu nebo zobrazení historie sdílení. Tento model nejen zajišťuje bezpečnost systému, ale také nastavuje nové standardy pro transparentnost a odpovědnost při provozování digitálních služeb.

Z technického hlediska vytváří oběžník 64 standardizovanou strukturu s přísnými požadavky na zabezpečení připojení. Pan Thai Thanh Son, zástupce vedoucího oddělení pro správu politik, oddělení informačních technologií, Státní banka, uvedl, že API musí splňovat architekturu REST, data JSON, ověřování OAuth 2.0, komunikaci TLS od verze 1.2 a používat digitální podpisy JWS. Informační systém banky musí dosáhnout alespoň úrovně 3 z hlediska zabezpečení a třetí strany musí být posouzeny z hlediska úrovně a podepsat příslušné bezpečnostní závazky. Tyto vrstvy ochrany vytvářejí technickou „bariéru“, která pomáhá procesu sdílení dat probíhat pohodlně a zároveň zajišťuje bezpečnost.

Nedávné implementace ukazují, že velké komerční banky se proaktivně propojily s elektronickými peněženkami a fintech platformami a testují mnoho služeb, jako jsou dotazy k účtu, iniciování plateb nebo rozšiřování distribučních kanálů prostřednictvím API. Ačkoli každá banka má jinou úroveň připravenosti, společným bodem je, že vytvořily plán pro standardizaci systému, aby zajistily soulad s oběžníkem 64 a připravily se na otevřenější, transparentnější a efektivnější trh finančních služeb.

*Na akci se podělil o své zkušenosti pan Pham Anh Tuan, ředitel platebního oddělení Vietnamské státní banky. Foto: Duc Khanh*

Mezinárodní zkušenosti a očekávání pro vietnamský digitální finanční ekosystém

Otevřené API není jen technický problém, ale také klíčem k tomu, aby Vietnam urychlil proces inovací a rozšířil finanční inkluzi. Z mezinárodního hlediska paní Maria Joao Pateguana, vedoucí oddělení soukromého ekonomického rozvoje Asijské rozvojové banky (ADB), zhodnotila, že Vietnam vstupuje do klíčového okamžiku, kdy digitální transformace mění způsob poskytování finančních služeb. Ocenila proaktivní roli Státní banky při vytváření právního koridoru, od zákona o elektronických transakcích, zákona o úvěrových institucích až po oběžník 64, který vytváří základ pro podporu modelu otevřeného bankovnictví a kontrolovaného sdílení dat, a tím podporuje malé a střední podniky v lepším přístupu ke kapitálu.

Z jiného úhlu pohledu paní Nguyen Hong Giang, zástupkyně Švýcarské federální agentury pro hospodářský rozvoj (SECO), uvedla, že finanční a bankovní sektor je v popředí transformace vietnamského modelu růstu. Silné rozšíření bezhotovostních plateb vytvořilo dostatečně velkou uživatelskou základnu, což usnadňuje trhu akceptaci digitálních finančních modelů. Díky tomu je otevřené API nezbytnou součástí pro Vietnam, aby se mohl hlouběji ponořit do procesu finanční digitalizace směrem k modernějšímu, propojenějšímu a bezpečnějšímu trhu.

Vietnamský program podpory rozvoje fintech ve spolupráci s ADB a SECO zvažuje Open API jako klíčový nástroj pro budování kapacit a přenos znalostí. Toto partnerství, od mezinárodního hlediska až po interní kapacitu vietnamského bankovního sektoru, pomáhá lépe formovat budoucnost, kde se otevřená konektivita stane normou. Cílem Open API je transparentní, efektivní a inovativní trh s finančními službami.

V celkovém kontextu otevřené API nejenže připravuje cestu pro nové obchodní modely, ale také přispívá k zdokonalování národní datové platformy. Pokud jsou data sdílena správně, pro správný účel a podle správných standardů, bankovní sektor si vytvoří větší vliv v digitálním ekonomickém ekosystému, podpoří finanční inkluzi a zlepší přístup ke službám pro všechny uživatele. Otevřené API proto není jen technickým nebo právním problémem, ale důležitým prvkem při vytváření moderního finančního trhu, který se dokáže rychle přizpůsobit a efektivněji sloužit ekonomice.

Pan Pham Anh Tuan, ředitel platebního oddělení, Státní banka: Strategie digitální transformace bankovního sektoru vyžaduje větší integraci a rozšířené propojení s dalšími odvětvími a oblastmi s cílem vytvořit digitální ekosystém směrem k modelům, jako jsou: otevřené bankovnictví, integrované finance a bankovnictví jako služba (BaaS).

Zdroj: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html