Co dělat, když vám rodina dá 2 miliardy VND?

VnExpress•30/08/2023

Podle odborníků je vhodné si založit rezervní fond a poté zvážit nákup zlata, nemovitostí nebo akcií v závislosti na očekávaných výnosech a toleranci rizika.

Dobrý den, experte. Moji rodiče se rozhodli odejít do úplného důchodu a užívat si stáří. Nerozhodl jsem se zdědit rodinný podnik jako moji sourozenci, a tak mi rodiče dali 2 miliardy VND, které použiji jako kapitál do budoucna.

Momentálně si stále užívám svou kancelářskou práci a nemám v úmyslu se rozrůstat a založit si vlastní firmu. Můj měsíční příjem stačí na to, abych se uživil (a uživil kočku), ušetřil peníze, zaplatil pojištění a občas cestoval ... Zmíněných 2 miliard VND jsou tedy peníze, kterých se nedotknu nejméně dalších 5 let.

Rád bych požádal o odbornou radu, jak s těmito penězi bezpečně nakládat a alokovat je, vyhnout se znehodnocení a ideálně generovat průměrný výnos. Děkuji!

Thanh Tan

Poradce:

Máte stabilní příjem, plán finanční ochrany prostřednictvím životního pojištění a v současné době nemáte žádné finančně závislé osoby. Než rozdělíte 2 miliardy VND, které jste obdrželi jako dar, a máte volné finanční prostředky na příštích 5 let, měli byste zvážit následující dva kroky.

Nejprve si založte nouzový fond (pokud ho ještě nemáte). Tento fond bude použit v neočekávaných situacích, jako je náhlé snížení nebo ztráta příjmu, nebo naléhavá potřeba poslat peníze rodičům.

Nouzový fond obvykle odpovídá 3 až 6 měsícům výdajů. Ve vašem případě (bez finančně závislých osob a životního pojištění) by tento fond měl být stanoven na ekvivalent 3 měsíců výdajů a měl by být jeden měsíc uložen na spořicím účtu.

Za druhé, před alokací identifikujte relevantní faktory. Měli byste zvážit celkové portfolio (včetně současných úspor), spíše než jen to, jak alokovat 2 miliardy VND. Alokace se bude velmi lišit, pokud máte 1 miliardu VND na úsporách, což odpovídá 33,33 % vašeho celkového portfolia aktiv (3 miliardy VND), v porovnání s tím, pokud máte 500 milionů VND na úsporách, což odpovídá 20 % vašeho celkového portfolia aktiv (2,5 miliardy VND).

Na tuto otázku si musíte odpovědět sami: Je celková alokace portfolia efektivní z hlediska výnosu (kompatibilita s vaším apetitem k riziku)? Zmínil jste, že chcete pouze „průměrný“ výnos, ale neupřesnil jste, co tento průměr znamená, což je také třeba jasně definovat.

Pokud je váš požadovaný výnos 6–8 % ročně, bankovní spořicí účty tento cíl stále splňují a riziko je prakticky nulové.

Pokud je váš požadovaný výnos 8–10 % ročně, měli byste zvážit přidání tříd aktiv s vyšším růstovým potenciálem než bankovní úspory, jako jsou dluhopisy, byty mladší 6 let nebo rezidenční nemovitosti. Ačkoli úrokové sazby z úspor dosáhly na konci loňského a začátku letošního roku 11 % ročně, ve střednědobém horizontu se očekává, že úrokové sazby zůstanou v rozmezí 6–6,5 % ročně.

Pokud je váš požadovaný výnos kolem 12–15 % ročně, budete muset zahrnout další třídy aktiv se silným růstovým potenciálem, jako jsou akcie (fondové certifikáty nebo přímé investice), příměstské nemovitosti a zemědělské nemovitosti.

Je důležité zvážit vaši toleranci k riziku, protože aktiva s vyšším růstem s sebou nesou vyšší rizika. Pokud očekáváte, že vaše aktiva porostou o 12–15 % ročně, musíte akceptovat, že nastanou chvíle, kdy aktiva s vysokým růstem, jako jsou akcie, ztratí 15 %, nebo dokonce až 30 %. Pokud tuto úroveň rizika nemůžete akceptovat, měli byste přehodnotit svou požadovanou výkonnost.

Kromě toho musíte najít odpovědi na následující otázky: Je portfolio dostatečně diverzifikované? Je k dispozici dostatečná likvidita nebo schopnost přepínat peněžní toky v případě potřeby? Přináší vaše portfolio aktiv požadované výnosy a má optimální řízení rizik?

Návrhy pro třídy aktiv

Nejprve zvažte bankovní spoření . Pro optimalizaci likvidity byste měli vkládat na dobu určitou: 1 měsíc (pro nouzové financování), 6 měsíců nebo 12 měsíců. Důvodem je, že úrokové sazby pro 1měsíční a 3měsíční nebo 6měsíční a 9měsíční splatnost jsou téměř stejné.

Můžete zvážit zlato . Doporučuji v něm držet kolem 5 % svého portfolia. Zůstává vhodným obranným aktivem pro dlouhodobé držení.

Pokud jde o nemovitosti , trh je zamrzlý, k čemuž přispívají i faktory, jako jsou vysoké úrokové sazby z úvěrů a nízká likvidita, což vede k tlaku na investory vlastnící nemovitosti. Proto se v tomto sektoru v 4. čtvrtletí roku 2023 nebo v prvním čtvrtletí příštího roku mnoho nemovitostí ocení pod tržní hodnotou.

A konečně, akcie . Na začátku roku byl trh historicky podhodnocený. V současné době trh výrazně vzrostl, ale v poslední době od začátku roku zaznamenal prudké poklesy a volatilitu. Investování do akcií v této době s sebou nese krátkodobá rizika (potenciální ztráty), ale z dlouhodobého hlediska zůstává trh atraktivní, protože ukazatele, jako jsou poměry P/E a P/B, nepřekročily své desetileté průměry. Akcie stále mají značný potenciál.

Nguyen Thi Thuy Chi
Expert na plánování osobních financí
Investiční poradenská a správcovská společnost FIDT

Zdrojový odkaz