Jak si sestavit penzijní plán s 10 miliardami VND?

Odborníci doporučují pečlivě zhodnotit náklady, příjmy, finanční cíle a toleranci rizika před alokací 10 miliard VND na investiční kapitál pro důchod.

Je mi 54 let a právě jsem odešel do důchodu. Když jsem byl mladý, kromě práce za plat jsem si také vydělával peníze navíc osobními půjčkami. Když jsem měl peníze navíc, kupoval jsem si zlato na uložení. V posledních letech jsem se snažil investovat do pozemků. Doposud mám více než 10 miliard VND, nepočítaje dva pozemky v hlavním městě provincie s tržní cenou asi 3 miliardy VND za kus.

Před časem jsem investoval trochu peněz do akcií, ale kvůli nedostatku znalostí a snahy sledovat trh jsem ztratil více než 50 %. Bál jsem se, tak jsem si všechny peníze vybral. Teď už opravdu nevím, co dělat, než je uložit do banky, ale úroková sazba mi přijde příliš nízká.

Jak bych podle experta měla investovat 10 miliard VND, abych měla více peněz na pohodlné stáří pro mě i mého manžela (oba máme důchod a pojištění)? Pokud mi zbude nějaký přebytek, použiji ho jako kapitál na podporu svých dvou dětí, až budou chtít začít podnikat.

Dinhdinh1969

Dva starší lidé sedí doma a sledují tablet. Foto: Freepik — Dva starší lidé sedí doma a sledují tablet. Foto: *Freepik*

Poradce:

Potřeba zajistit si finanční zabezpečení v důchodovém věku je velmi důležitá. Průměrná délka života Vietnamců je v současnosti okolo 75 let, možná i vyšší. Proto se musíte finančně připravit na to, abyste si mohli užívat pohodlného stáří po dobu alespoň 25–30 let.

Musíme to také identifikovat jako investici na důchod, takže před alokací kapitálu do investičního portfolia musíme zvážit a vyhodnotit finanční situaci a potřeby na důchod. Níže jsou uvedeny faktory, které je třeba zvážit.

Výdaje

Výdaje na důchod budou zahrnovat: zdravotní péči, cestování - socializaci, bydlení. Výdaje na zdravotní péči budou záviset na tom, zda máte životní pojištění s doplňkovými produkty či nikoli, zda máte zdravotní pojištění pro dodatečnou podporu, zdravotní historii a zdravotním stavu. Když máme dobrý mechanismus ochrany zdraví, množství peněz připravených na zdraví se sníží a naopak.

Cestovní a společenské náklady budou vyšší. V této době totiž budete trávit více času pro sebe, budete se potřebovat spojit se starými přáteli a vrstevníky, když se pracovní vztahy s odchodem do důchodu zhorší.

Běžné životní náklady v důchodu nebudou příliš vysoké, protože většina z nás už nemusí nést břemeno výchovy dětí a jejich vzdělávání. Stále však musíme vzít v úvahu inflaci životního stylu, kdy mentalita užívat si stáří a chtít lépe utrácet za sebe způsobí, že se mnoho výdajů zvýší na vyšší úrovni.

Příjem

Když odcházíte do důchodu, je třeba kromě pasivních příjmů z důchodů, úroků z úspor, příjmů z pronájmu domu nebo pozemku zjistit, jaké další zdroje aktivního příjmu máte a jak stabilní je tento příjem. Můžete zmínit aktivní příjem z překladů, poradenství, výuky, psaní knih, online podnikání nebo jakékoli práce vhodné pro důchodový věk, která kromě generování příjmů přináší i radost do života.

Pokud je váš celkový příjem stabilní, nemusíte alokovat své investice do segmentů aktiv s vysokou ziskovostí nebo vysokou volatilitou, protože to s sebou nese vysoké riziko. Stabilní zdroj příjmů sníží váš tlak při investování a také přinese radost a zvýší propojení v důchodu.

Finanční cíle a odkaz pro děti

Musíte odpovědět na následující otázky: Jaké jsou vaše krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé finanční cíle? Plánujete každý rok podnikat výlet napříč zemí nebo dlouhodobou cestu do zahraničí? Až se oženíte, provdáte své děti nebo až vám vyrostou vnoučata, co jim plánujete dát?

Kromě toho máte nějaké další úpravy ve svém současném bydlišti nebo životním stylu, jako je výměna auta nebo rekonstrukce domu? Jak plánujete připravit dědictví pro své dvě děti? Plánujete finančně podporovat své děti nebo vnoučata v jejich každodenním životě?

Tolerance rizika

Toto je měřítko k posouzení ochoty investorů akceptovat rizika a výhod, které to přináší. Stanovení tohoto ukazatele vám pomůže kvantifikovat vaše investiční rozhodnutí namísto emocionálního rozhodování. Vysoké zisky půjdou ruku v ruce s vysokými riziky a naopak, když je investice v bezpečné zóně, zisky nebudou vysoké.

Finanční krizový plán

Před investováním je třeba si vytvořit rezervní fond na 6–12 měsíců životních nákladů a spořit po dobu jednoho měsíce na pokrytí neočekávaných výdajů a nákladů na zdravotní péči.

Výše rezerv bude záviset na vašem příjmu a jeho stabilitě. Pokud si nevytvoříte rezervní fond, budete muset v případě potřeby prodat svá aktiva za nízkou cenu a efektivita investic nebude taková, jaká se očekává. Kromě toho je třeba mít záložní plány pro negativní scénáře, kdy budete muset odpovídajícím způsobem upravit své příjmy a výdaje (snížit nebo zvýšit o 30 %).

Na základě výše uvedených výsledků hodnocení budete moci alokovat kapitál do investičního portfolia . Vzhledem k nedostatku úplných informací o vaší finanční situaci a potřebách v oblasti důchodového zabezpečení, které byste museli přezkoumat a vyhodnotit, mohu se s vámi podělit pouze o několik poznámek k metodám alokace pro většinu klientů v oblasti důchodového zabezpečení, a to níže.

V první řadě je potřeba diverzifikovat své investiční produkty, včetně spoření, nemovitostí k pronájmu a otevřených podílových fondů. To vám pomůže alokovat rizika a zlepšit výnosnost portfolia.

Mám pár poznámek k investičním aktivům. Vklady v malých bankách budou mít vyšší úrokové sazby než vklady ve velkých bankách, aktuální úroková sazba kolísá 8,5-9,5 % ročně, dobrý zisk, nízké riziko ve srovnání s jinými investičními kanály. Čím menší hodnota bytu, tím vyšší výnos z pronájmu, nicméně byste měli kupovat pouze byty, které byly předány méně než 5 let, abyste si zajistili růst ceny bytu. Řadové domy k pronájmu mají nižší výnos z pronájmu než byty, na oplátku bude růst ceny stabilnější a lepší.

U otevřených fondů působících na trhu se jedná o formu pasivní investice na akciovém trhu. Měli byste však investovat maximálně 10 % z celkové hodnoty aktiv a investiční cyklus tohoto aktiva je střednědobý, od 5 do 7 let.

Kromě toho, než se rozhodnete investovat, musíte porozumět produktům, investičnímu cyklu každého produktu, kolísání zisků, jejich likviditě, investičním postupům, daním a souvisejícím poplatkům. Porozumět tomu, abyste neinvestovali emocionálně, ale měli konkrétní plán.

Nakonec je třeba vytvořit komplexní finanční plán pro vaše důchodové období, ekvivalentní příštím 30 letům, a to vytvořením cash flow v průběhu času, po celou dobu očekávaného životního cyklu. Tento plán zahrnuje zdroje příjmů v průběhu let s ohledem na možnost růstu příjmů; osobní výdajové potřeby s ohledem na odpovídající inflaci a inflaci životního stylu v konkrétních obdobích; další související cíle; sledování a aktualizaci výsledků, investiční situace a růstu aktiv.

Když budete mít jasnou představu a komplexní představu o své finanční situaci pro odchod do důchodu, budete si jistější a budete si důchod užívat naplno. Můžete také vyhledat pomoc odborníka na osobní finanční plánování, který vám sestaví podrobný a pečlivý důchodový plán.

Tran Thi Mai Han

Expert na osobní finanční plánování ve společnosti FIDT

Zdrojový odkaz