Welchen Vorschriften unterliegen Finanzunternehmen, die Verbraucherkredite zu Zinssätzen vergeben?

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Gemäß Absatz 1, Artikel 9 des Rundschreibens 43/2016/TT-NHNN zur Regelung von Verbraucherkrediten durch Finanzunternehmen werden die Verbraucherkreditzinsen von Finanzunternehmen gemäß den Vorschriften der Staatsbank (SBV) zu Kreditaktivitäten von Kreditinstituten (CIs) und ausländischen Bankfilialen an Kunden festgelegt.

Der Kapitalbedarf der Kunden muss für Konsumzwecke verwendet werden, beispielsweise für: den Kauf von Transportmitteln, Haushaltsgeräten und -ausrüstung; Kosten für Studium, ärztliche Untersuchung und Behandlung, Reisen, Kultur, Sport und körperliche Betätigung; Kosten für Hausreparaturen.

Gemäß den Bestimmungen des Rundschreibens 39/2016/TT-NHNN ist davon auszugehen, dass der Zinssatz für Verbraucherkredite zwischen der Finanzierungsgesellschaft und dem Kunden auf Grundlage von Kapitalangebot und -nachfrage auf dem Markt, der Kreditnachfrage und der Kreditwürdigkeit des Kunden vereinbart wird, sofern auf den Kunden nicht die in Absatz 2, Artikel 13 der oben genannten Vorschriften genannten Fälle zutreffen.

Falls der Kunde unter Klausel 2 des obigen Artikels fällt, gibt es eine Regelung zum Höchstzinssatz, der den vom Gouverneur der Staatsbank von Vietnam in jedem Zeitraum festgelegten maximalen Kreditzinssatz nicht überschreiten darf.

Konkret werden gemäß Artikel 13 des Rundschreibens 39/2016/TT-NHNN die Kreditzinssätze wie folgt geregelt:

- Kreditinstitute und Kunden vereinbaren Darlehenszinssätze auf der Grundlage von Angebot und Nachfrage auf dem Markt, der Kreditnachfrage und der Kreditwürdigkeit des Kunden, außer in Fällen, in denen die Staatsbank von Vietnam in Absatz 2 dieses Artikels Vorschriften zu maximalen Darlehenszinssätzen hat.

- Kreditinstitute und Kunden vereinbaren kurzfristige Kreditzinssätze in vietnamesischen Dong, die jedoch den vom Gouverneur der Staatsbank von Vietnam in jedem Zeitraum beschlossenen maximalen Kreditzinssatz nicht überschreiten dürfen, um bestimmte Kapitalanforderungen zu erfüllen:

+ Erbringung von Dienstleistungen im Bereich der landwirtschaftlichen und ländlichen Entwicklung gemäß den staatlichen Bestimmungen zur Kreditpolitik für die landwirtschaftliche und ländliche Entwicklung;

+ Exportgeschäftspläne gemäß den Bestimmungen des Handelsrechts und den das Handelsrecht leitenden Dokumenten umsetzen;

+ Betreuung kleiner und mittlerer Unternehmen gemäß den staatlichen Vorschriften zur Unterstützung der Entwicklung kleiner und mittlerer Unternehmen;

+ Entwicklung unterstützender Industrien gemäß den staatlichen Vorschriften zur Entwicklung unterstützender Industrien;

+ Bedienung der Geschäfte von Hochtechnologieunternehmen gemäß den Bestimmungen des Hochtechnologiegesetzes und den das Hochtechnologiegesetz leitenden Dokumenten.

Der Inhalt der Zinsvereinbarung umfasst den Zinssatz und die Berechnungsmethode für den Kredit. Falls der Zinssatz nicht in einen Jahreszinssatz umgerechnet wird und/oder die Berechnungsmethode nicht auf Grundlage des tatsächlichen Kreditsaldos und der Laufzeit dieses tatsächlichen Kapitalsaldos angewendet wird, muss der Kreditvertrag den Inhalt des in einen Jahreszinssatz umgerechneten Zinssatzes (ein Jahr umfasst dreihundertfünfundsechzig Tage) enthalten, der auf Grundlage des tatsächlichen Kreditsaldos und der Laufzeit dieses tatsächlichen Kreditsaldos berechnet wird.

- Wenn der Kunde zum Zahlungstermin die Tilgung und/oder die Zinsen des Darlehens nicht oder nicht vollständig wie vereinbart zahlt, muss er die Darlehenszinsen wie folgt zahlen:

+ Zinsen auf den Kapitalbetrag gemäß dem vereinbarten Darlehenszinssatz entsprechend der Darlehenslaufzeit, der bis zum Fälligkeitsdatum nicht bezahlt wurde;

+ Falls der Kunde die Zinsen nicht fristgerecht wie in Punkt a dieser Klausel vorgeschrieben zahlt, muss er Verzugszinsen in Höhe des zwischen dem Kreditinstitut und dem Kunden vereinbarten Zinssatzes zahlen, jedoch nicht mehr als 10 %/Jahr, berechnet auf die ausstehenden Verzugszinsen entsprechend dem Verzugszeitraum;

+ Im Falle einer Umschuldung des Kredits hat der Kunde auf den überfälligen Kapitalbetrag Zinsen zu zahlen, die der Dauer der verspäteten Zahlung entsprechen; der anwendbare Zinssatz darf 150 % des Kreditzinssatzes zum Zeitpunkt der Umschuldung nicht übersteigen.

Bei der Anwendung eines variablen Kreditzinssatzes müssen sich Kreditinstitut und Kunde über die Grundsätze und Faktoren zur Bestimmung des angepassten Zinssatzes sowie über den Zeitpunkt der Anpassung einigen. Führen die Faktoren zur Bestimmung des angepassten Zinssatzes zu unterschiedlichen Kreditzinssätzen, wendet das Kreditinstitut den niedrigsten Kreditzinssatz an.

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