ANTD.VN – Die Staatsbank hat einige Bedenken geäußert, dass das Rundschreiben Nr. 06/2023/TT-NHNN, das ab dem 1. September 2023 in Kraft tritt, weitere „Barrieren“ schaffen und den Zugang zu Krediten schwieriger als zuvor machen wird.
Vor Kurzem hat die Ho Chi Minh City Real Estate Association (HoREA) eine Mitteilung an den Premierminister und die State Bank of Vietnam (SBV) geschickt, in der sie Änderungen an einer Reihe von Rundschreiben fordert, um die Freigabe von Immobilienkrediten zu ermöglichen.
Insbesondere mit dem Rundschreiben 06/2023/TT-NHNN zur Änderung und Ergänzung des Rundschreibens Nr. 39/2016/TT-NHNN vom 30. Dezember 2016 befürchtet HoREA, dass dieses Rundschreiben weitere Hürden schafft, da vier Kapitalbedarfe hinzukommen, die nicht von Banken aufgenommen werden können. Dies führt dazu, dass einige Unternehmen in verschiedenen Wirtschaftssektoren , darunter Immobilienunternehmen, Eigenheimkäufer und Immobilieninvestoren, Fremdkapital benötigen.
Die Staatsbank von Vietnam hat sich zu den oben genannten Bedenken geäußert. Sie bekräftigte, dass Rundschreiben 06 dazu beitragen soll, Sicherheit und Effizienz zu gewährleisten, die Risiken bei der Kreditvergabe von Kreditinstituten an Kunden zu begrenzen, die zweckgebundene Verwendung von Krediten durch Kunden zu kontrollieren, die Kreditqualität zu verbessern und gleichzeitig die Erfüllung des tatsächlichen Bedarfs sicherzustellen.
Warum dürfen Banken kein Geld für Einlagen verleihen?
In Bezug auf die Vorschriften zu bestimmten Kapitalanforderungen, aufgrund derer Kreditinstitute keine Kredite vergeben dürfen, erklärte die Staatsbank, dass sie in der Vergangenheit tatsächlich auch Warndokumente bezüglich dieser Kapitalanforderungen an Kreditinstitute herausgegeben habe.
Beispielsweise besagt Rundschreiben 06, dass Kreditinstitute kein Geld zur Einlage von Geld verleihen dürfen. Nach Angaben der Staatsbank von Vietnam gab es in der Praxis durch Inspektion und Aufsicht Fälle, in denen Kreditinstitute Kredite gewährten, um die finanzielle Leistungsfähigkeit von Kreditnehmern nachzuweisen, die im Ausland arbeiteten oder studierten. Dies geschah in Form von Kreditaufnahmen zur Einlage von Ersparnissen oder durch die Verpfändung von Sparbüchern in Fremdwährung, um VND zur Einlage von Ersparnissen zu leihen.
Nach Angaben der Staatsbank müssen die Spareinlagen und Finanztransaktionen der Kunden aus eigenem Geld bestehen und dürfen nicht mit bei Kreditinstituten geliehenem Geld erfolgen.
Dementsprechend ergänzt Rundschreiben 06 die Regelung, dass Kreditinstitute kein Kapital für Einlagen verleihen dürfen, um die Kontrolle der zweckgebundenen Verwendung von Krediten und die Kontrolle von Kreditrisiken sicherzustellen sowie die Übereinstimmung mit der Natur von Spareinlagen und der Natur von Finanznachweisgeschäften sicherzustellen.
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Unternehmen befürchten, dass Rundschreiben 06 den Zugang zu Bankkapital erschweren wird. |
Börsennotierten Unternehmen ist es weiterhin gestattet, Kredite aufzunehmen, um Kapital einzubringen und Aktien zu kaufen.
Die Staatsbank erklärte außerdem, dass Rundschreiben 06 lediglich vorschreibe, dass es Kreditinstituten nicht gestattet sei, Kredite zur Bezahlung von Kapitaleinlagen zu vergeben, Kapitaleinlagen von Gesellschaften mit beschränkter Haftung oder Personengesellschaften zu kaufen oder Übertragungen von Kapitaleinlagen entgegenzunehmen; außerdem dürfe man keine Kapitaleinlagen von Aktien von Aktiengesellschaften leisten, Aktien von Aktiengesellschaften kaufen oder Übertragungen von Aktien von Aktiengesellschaften entgegennehmen, die nicht an der Börse notiert sind oder sich nicht zum Handel im UPCoM-Handelssystem registriert haben.
Zur Kapitaleinlage, zum Erwerb und zur Entgegennahme von Einlagen bei börsennotierten Aktiengesellschaften stellen Kreditinstitute Kredite nach Maßgabe der Vorschriften zur Verfügung.
Laut der Staatsbank ist die Kapitaleinlage bei einer Gesellschaft mit beschränkter Haftung oder einer Personengesellschaft das Stammkapital des Unternehmens im Jahresabschluss. Wenn sie also aus geliehenem Kapital besteht, spiegelt sie die finanzielle Leistungsfähigkeit des Unternehmens nicht genau wider.
Gleichzeitig zeigt die jüngste Praxis, dass die Kreditvergabe durch Kreditinstitute zur Deckung dieses Kapitalbedarfs in vielen Fällen potenziell riskant ist. Der Grund dafür liegt darin, dass der Verwendungszweck des Kredits schwer zu kontrollieren ist, da das Kreditinstitut die Kapitalverwendung durch den Kapitalempfänger nicht kontrollieren kann, es keine Grundlage für eine regelmäßige Bewertung der finanziellen Situation, der Betriebslage und der Schuldentilgungsfähigkeit des Kapitalempfängers gibt und dies eine der Formen ist, mit denen Kunden die Form des gegenseitigen Eigentums verschleiern können.
Darüber hinaus hängt die Quelle der Schuldentilgung des Kunden vollständig von der Geldquelle des Investors ab (Rückzahlung von Kapitaleinlagen und Gewinnen); der Kreditwert ist recht hoch, der Kreditnehmer kann ein neu gegründetes Unternehmen sein, das keine andere Quelle zur Schuldentilgung hat, oder wenn eine andere Quelle zur Schuldentilgung vorhanden ist, ist diese im Vergleich zur Kreditsumme unbedeutend.
Tatsächlich nutzt der Kapitalnehmer das von Kunden bei Kreditinstituten gewährte Kapitaleinlagedarlehen meist für Geschäfts-/Betriebsprojekte, die noch nicht rechtlich abgesichert sind und daher nach den gesetzlichen Bestimmungen nicht umgesetzt werden können. Im Falle von Risiken aufgrund fehlender rechtlicher Absicherung des Projekts kann der Umgang mit den Sicherheiten problematisch und schwierig sein.
Keine Kreditvergabe für Investitionsprojekte, die die Geschäftsbedingungen nicht erfüllen
Das Rundschreiben 06 ergänzt die Regelung, dass Kreditinstitute keine Kredite zur Bezahlung von Kapitaleinlagen im Rahmen von Kapitaleinlageverträgen, Investitionskooperationsverträgen oder Unternehmenskooperationsverträgen zur Umsetzung von Investitionsprojekten vergeben dürfen, die zum Zeitpunkt der Entscheidung des Kreditinstituts über die Kreditvergabe nicht die Voraussetzungen für die Aufnahme einer Geschäftstätigkeit gemäß den gesetzlichen Bestimmungen erfüllen.
Die Staatsbank bekräftigt, dass Kreditinstitute bei Investitionsprojekten, die gemäß den gesetzlichen Bestimmungen für die Durchführung geeignet sind, weiterhin die Kreditvergabe an Kunden zur Bezahlung von Kapitaleinlagen gemäß Kapitaleinlageverträgen, Investitionskooperationsverträgen oder Geschäftskooperationsverträgen gemäß den Vorschriften in Betracht ziehen werden;
Um gleichzeitig die Risikokontrolle zu gewährleisten, wenn Kreditinstitute ihren Kunden zur Deckung ihres Kapitalbedarfs Kredite gewähren, ergänzt Rundschreiben 06 die Regelung, dass Kreditinstitute über Maßnahmen verfügen müssen, um die finanzielle Situation und die Quellen der Schuldentilgung der Kunden zu prüfen, zu überwachen und zu bewerten, die Fähigkeit sicherzustellen, Kapital und Zinsen der Kredite fristgerecht und wie vereinbart vollständig zurückzuerhalten und die Verwendung der Kredite für den richtigen Zweck zu kontrollieren.
Die Praxis zeigt, dass die Kreditvergabe für diesen Kapitalbedarf zur Umsetzung von Projekten, die die Voraussetzungen für eine Geschäftsaufnahme gemäß den gesetzlichen Bestimmungen nicht erfüllen, potenziell riskant ist.
Der Grund hierfür ist: Bei Geschäftskooperationen und Kapitaleinlagen gibt es feste Einzahlungszeiträume und Kapitaleinlagerenditen, die nicht von der Produktion und Geschäftsentwicklung des Kapitalempfängers abhängen; die Quelle der Schuldentilgung hängt vollständig von der Geldquelle des Investors ab, der Kreditnehmer hat keine andere Quelle zur Schuldentilgung oder wenn doch, ist diese im Vergleich zur Kreditsumme unbedeutend.
Wenn die Rechtmäßigkeit und die Voraussetzungen für die Umsetzung des Projekts nicht gewährleistet sind, entstehen Risiken, wenn das Projekt keine Einnahmen erzielt, die Fähigkeit des Kunden zur Rückzahlung seiner Schulden beeinträchtigt wird und Probleme beim Umgang mit gesicherten Vermögenswerten auftreten.
Keine finanziellen Ausgleichsdarlehen
Das Rundschreiben 06 legt außerdem fest, dass Kreditinstitute keine Kredite gegen finanzielle Entschädigung vergeben dürfen, da dies Risiken bei der Verwendung von geliehenem Kapital birgt, da es schwierig ist, die Eignung zwischen der Kreditnachfrage und dem finanziellen Wert des geliehenen Kunden sowie die Echtheit der Transaktionen zu beurteilen.
In der Realität besteht jedoch ein berechtigter Bedarf an Ausgleichskrediten, beispielsweise bei Unternehmen, die mittel- und langfristige Kredite zur Durchführung von Geschäftsprojekten beantragen. Bis zur Bewilligung des mittel- und langfristigen Kredits muss das Unternehmen bestimmte Projektkosten tragen, die im Kreditverwendungsplan enthalten sind. Daher muss das Unternehmen Eigenkapital bereitstellen, um die Kosten zu tragen und den Projektfortschritt sicherzustellen.
In diesem Fall zahlt das Kreditinstitut nach der Genehmigung des mittel- und langfristigen Kredits den vom Unternehmen zur Umsetzung des Projekts bereitgestellten Kapitalbetrag aus und erwägt gleichzeitig weiterhin, für die Umsetzung des Projekts Geld auszuzahlen, falls das Unternehmen Bedarf hat.
Daher wurde mit Rundschreiben 06 den Kreditinstituten die Erlaubnis hinzugefügt, in diesem Fall weiterhin Kredite zu vergeben, um den Unternehmen die Möglichkeit zu geben, ihre Produktion und Geschäftstätigkeit aufrechtzuerhalten, den Fortschritt der Projektumsetzung sicherzustellen und so den Zugang der Unternehmen zu Kreditkapital zu verbessern.
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