Niedrigere Zinsen für Konsumentenkredite
Seit Jahresbeginn haben die Banken ihre Programme zur Steigerung des Kreditwachstums beschleunigt und insbesondere die Kreditzinsen auf den niedrigsten Stand der letzten 20 Jahre gesenkt. Die Bao Viet Commercial Joint Stock Bank (BVBank) hat kürzlich ein Kreditpaket für Immobilienkauf und -renovierung, privaten Konsum sowie die Kapitalaufstockung für Produktion und Gewerbe aufgelegt – mit Zinssätzen ab 5 % pro Jahr. Gleichzeitig sank die Zinsanpassungsspanne zwischen festen und variablen Zinssätzen auf nur noch 2 % pro Jahr. Die ShinhanBank hat die Zinssätze für Wohnungsbaudarlehen im Vergleich zum vierten Quartal 2023 von 0,3 auf 0,7 % pro Jahr gesenkt. Kreditnehmer können zwischen einem Zinssatz von 6,8 % pro Jahr (fest für die ersten 12 Monate), 7,4 % pro Jahr (fest für die ersten 24 Monate) oder 8 % pro Jahr (fest für 36 Monate) wählen.
Vietcombank senkt Sparzinsen auf 1,7 %/Jahr
Die Gruppe der staatlichen Banken hat zudem die Kreditzinsen im Vergleich zum Ende des letzten Jahres um 1 bis 1,5 % gesenkt. Der Kreditzinssatz der BIDV liegt derzeit bei etwa 6,5 % pro Jahr; bei der VietinBank bei 6,4 % pro Jahr; bei der Vietcombank bei 6,7 % pro Jahr, festgeschrieben für die ersten 18 Monate des Kredits, und bei einer zweijährigen Festschreibung beträgt er 6,8 % pro Jahr;bei der Agribank liegt er bei 7 % pro Jahr mit einem Vorzugszinssatz für 12 bis 24 Monate... Nach Ablauf der Vorzugsperiode wird der Kreditzinssatz variabel sein und sich aus dem 12-Monats-Sparzinssatz zuzüglich einer Marge von 3,5 % berechnen.
Der aktuelle Zinssatz für Wohnungsbaudarlehen und Konsumentenkredite liegt 1–2 % pro Jahr über dem von Banken gewährten Zinssatz. Der Zinssatz für Wohnungsbaudarlehen schwankt zwischen 5–10,5 % pro Jahr und gilt als der niedrigste der letzten 20 Jahre. Führungskräfte einiger Banken geben zu, dass viele günstige Zinspakete in den ersten Monaten im Vergleich zur Bereitstellung fast die Gewinnschwelle erreichen. Die Auszahlung ist jedoch weiterhin schwierig, da die Nachfrage nach Immobilienkrediten gering ist.
Nach Angaben des Bankenverbands hat die Staatsbank den Banken seit Jahresbeginn Kreditziele vorgegeben, damit diese die Wirtschaft proaktiv mit Krediten versorgen können. Ob Kreditwachstum erzielt wird, hängt jedoch von der Kapitalaufnahmefähigkeit der gesamten Wirtschaft ab. Insbesondere im Konsumentenkreditsektor sind die Zinssätze derzeit auf einem historischen Tiefstand, doch Banken und Finanzinstitute werden angesichts der zahlreichen Schwierigkeiten die Kreditvergabe neu überdenken. Konsumentenkredite machen etwa 21,2 % der gesamten ausstehenden Kredite an die Wirtschaft aus, also etwa 2,5 Milliarden VND. Im Jahr 2023 wird das Konsumentenkreditwachstum seinen niedrigsten Stand seit fünf Jahren erreichen.
Finanzexperte Dr. Nguyen Tri Hieu
Angebot und Nachfrage bei Konsumentenkrediten decken sich noch nicht
Selten sind die Zinsen so niedrig wie jetzt, doch die Marktliquidität ist noch geringer. Wirtschaftliche Schwierigkeiten und fehlende Rückzahlungsmöglichkeiten, Sorgen über Zinsanpassungen und die Sorge um einen weiterhin eingefrorenen Immobilienmarkt lassen Eigenheimkäufer zögern.
Herr Nguyen Trung (Bezirk 2, Ho-Chi-Minh-Stadt) sucht aus arbeitstechnischen Gründen ein Haus in der Nähe seiner Firma. Als er von den sinkenden Immobilienpreisen hörte, suchte er überall nach Immobilien. Nach zwei Monaten stellte Herr Trung jedoch fest, dass es derzeit, da die Marktliquidität gering ist, viele Möglichkeiten gebe. In einigen Gebieten seien die Immobilienpreise jedoch kaum gesunken.
„Meine Familie hat sich vor Kurzem für ein Haus im 10. Bezirk entschieden, das mehr als 12 Milliarden VND wert ist. Wenn wir dieses Haus kaufen, müssen wir mehr als 2 Milliarden VND von der Bank leihen. Laut dem Rat der Bankmitarbeiter betragen die Tilgungs- und Zinszahlungen in den ersten Monaten fast 50 Millionen VND, wenn wir zu Beginn den Vorzugszinssatz von etwa 7 %/Jahr berechnen. Nach Ablauf der Vorzugsperiode wird der Zinssatz auf Grundlage des Basiszinssatzes zuzüglich einer Marge von 3 – 5 % berechnet.
Das bereitet mir die größten Sorgen, denn Ende 2022 und Anfang 2023 werden die Zinssätze der Banken sprunghaft ansteigen und zu Kreditzinsen von 15–16 % pro Jahr führen. Viele Kunden geraten in Schwierigkeiten, weil sie die Zinsen nicht zahlen können. „Die Vorzugszinsen, die die Banken ihren Kunden gewähren, gelten nur für wenige Monate, höchstens ein bis zwei Jahre, und sind danach variabel. Kreditnehmer können daher nicht kalkulieren, wie sich die folgenden Jahre entwickeln werden, insbesondere bei Wohnungsbaudarlehen mit Laufzeiten von 10–25 Jahren“, erklärte Herr Trung.
Dies ist auch die Stimmung vieler Menschen. Sie möchten Kredite aufnehmen, haben aber Angst.
Auch Finanzexperte Dr. Nguyen Tri Hieu erklärte, dies sei ein Problem des vietnamesischen Marktes. Banken vergeben Kredite mit Laufzeiten von 10, 20 oder 30 Jahren, doch der Zinssatz ist nur in den ersten Monaten günstig, danach variabel, und das Risiko eines sprunghaft ansteigenden Zinssatzes in der Folgezeit ist sehr hoch, manchmal sogar doppelt so hoch. Kreditnehmer müssen dann hohe Zinsen zahlen, was die Schuldentilgung zu einer Belastung macht. In den USA zahlen Eigenheimkäufer 30 Jahre oder länger einen festen Zinssatz. „Um dieses Problem zu lösen, bedarf es einer Lösung für die mittel- und langfristige Kapitalmobilisierung der Banken“, sagte Herr Hieu.
Herr Nguyen Quoc Hung, Generalsekretär des Bankenverbandes, erklärte, die Banken verfügten über überschüssiges Kapital und reichlich Kreditspielraum, doch die Verbraucherkreditvergabe werde in diesem Jahr mit großen Schwierigkeiten konfrontiert sein. Das heißt, es gebe keine Nachfrage nach Krediten. Früher war der Immobilienmarkt gut liquide, viele kauften und verkauften schnell, um Gewinn zu machen. Falls sie nicht verkauften, konnten sie mieten. Die aktuelle Situation habe sich jedoch völlig geändert: Die Liquidität des Immobilienmarktes sei gering, die Miete von Häusern sei schwierig, die Preise fallen ... was zu geringen Immobilientransaktionen führe, wodurch auch die Nachfrage nach Krediten sinke.
„Nachdem die Banken nun die Zinssätze gesenkt haben, sollten auch Immobilienunternehmen planen, die Immobilienpreise erschwinglicher zu gestalten. Um die Vergabe von Konsumentenkrediten anzukurbeln, müssen die Menschen außerdem über ein Einkommen verfügen, während die Menschen derzeit nicht nur im Inland, sondern weltweit sparen. Ein weiterer Grund ist die hohe Forderungsausfallquote von bis zu 4 %, weshalb Banken und Finanzinstitute viel prüfen, bevor sie eine Kreditvergabe beschließen. Kreditgeber prüfen vor der Kreditvergabe auch die Zahlungsquellen des Kunden, da sie keine Angst vor einem Anstieg der Forderungsausfälle haben. Die Banken sind mit vielen Schwierigkeiten bei der Eintreibung ihrer Schulden konfrontiert, insbesondere aufgrund der Zahlungsausfälle bei Konsumentenkrediten, die die Banken ebenfalls zögern lassen, Kredite zu vergeben“, erläuterte Herr Hung die aktuelle Lage.
Aus solchen Gründen ist billiges Kapital noch immer unverkäuflich.
Sparzinsen sinken
Anfang Januar senkten die Banken ihre Sparzinsen weiter und erreichten damit den niedrigsten Stand der letzten 20 Jahre. Am 12. Januar senkte die Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade (VCB) ihren Einlagenzinssatz im Vergleich zum Vormonat um 0,1 bis 0,2 Prozentpunkte auf den niedrigsten Marktwert von 1,7 Prozent pro Jahr. Für ein- bis zweimonatige Laufzeiten sank der Einlagenzinssatz dieser Bank von 1,9 Prozent auf 1,7 Prozent pro Jahr; für dreimonatige Laufzeiten sank er ebenfalls um 0,2 Prozentpunkte auf 2 Prozent pro Jahr; für sechs- bis neunmonatige Laufzeiten sank er von 3,2 Prozent auf 3 Prozent pro Jahr; für zwölfmonatige Laufzeiten sank er auf 4,7 Prozent.
Ebenso hat die Viet A Commercial Joint Stock Bank (Viet A Bank) gerade die Zinssätze von 1–5 Monaten auf 4,2 %/Jahr gesenkt, für 6–11 Monate auf 5,2 %/Jahr und für 12 Monate auf 5,5 %/Jahr. In den letzten zwei Wochen haben mehr als 10 Banken die Einlagenzinsen gesenkt, und das Niveau von 6 %/Jahr ist ziemlich selten. Obwohl der Sparzinssatz den Tiefpunkt erreicht hat, fließen die Spareinlagen weiterhin in die Banken. Nach Angaben der Staatsbank von Vietnam werden die Einlagen im Bankensystem bis Ende 2023 ein Allzeithoch von über 13,5 Millionen Milliarden VND erreichen, ein Anstieg von 14 % gegenüber 2022.
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