Zinsen für Konsumentenkredite sinken
Seit Jahresbeginn haben die Banken ihre Programme zur Steigerung des Kreditwachstums beschleunigt und insbesondere die Kreditzinsen auf den niedrigsten Stand der letzten 20 Jahre gesenkt. Die Bao Viet Commercial Joint Stock Bank (BVBank) hat gerade ein Kreditpaket für den Kauf und die Renovierung von Immobilien, den persönlichen Konsum und die Kapitalbeschaffung für Produktion und Geschäft aufgelegt … mit Zinssätzen ab 5 %/Jahr. Gleichzeitig verringert sich die Zinsanpassungsspanne zwischen Festzins und variablem Zinssatz auf lediglich 2 %/Jahr. ShinhanBank senkt die Zinssätze für Wohnungsbaudarlehen im Vergleich zum vierten Quartal 2023 um 0,3 – 0,7 %/Jahr. Kreditnehmer können wählen, ob sie einen Zinssatz von 6,8 %/Jahr mit Festzins für die ersten 12 Monate, 7,4 %/Jahr mit Festzins für die ersten 24 Monate oder 8 %/Jahr mit Festzins für 36 Monate aufnehmen möchten.
Vietcombank senkt Sparzinsen auf 1,7 %/Jahr
Die Gruppe der staatlichen Banken hat zudem die Kreditzinsen im Vergleich zum Ende des letzten Jahres um 1 bis 1,5 Prozent gesenkt. Der Kreditzinssatz der BIDV liegt derzeit bei etwa 6,5 %/Jahr; VietinBank mit 6,4 %/Jahr; Bei Vietcombank ist der Zinssatz für die ersten 18 Monate des Darlehens auf 6,7 %/Jahr festgelegt, bei einer Festzinsdauer von 2 Jahren beträgt er 6,8 %/Jahr;Bei der Agribank gilt für Laufzeiten von 12 bis 24 Monaten noch immer ein Vorzugszinssatz von 7 %/Jahr. Nach Ablauf der Vorzugsfrist wird der variable Darlehenszinssatz anhand des 12-Monats-Sparzinssatzes zuzüglich einer Marge von 3,5 % berechnet.
Der aktuelle Zinssatz für Eigenheim- und Konsumentenkredite auf dem Markt liegt 1 – 2 %/Jahr über dem Zinssatz der Banken. Die Zinssätze für Eigenheimdarlehen liegen zwischen 5 und 10,5 % pro Jahr und gelten als die niedrigsten der letzten 20 Jahre. Die Leiter einiger Banken räumten ein, dass viele Vorzugszinspakete für Kredite in den ersten Monaten im Vergleich zu den mobilisierten Einlagen fast die Gewinnschwelle erreichten. Allerdings gestaltet sich die Auszahlung noch immer schwierig, da die Nachfrage nach Immobilienkrediten gering ist.
Laut Bankenverband hat die Staatsbank den Banken bereits zu Jahresbeginn Kreditziele vorgegeben, damit diese die Wirtschaft proaktiv mit Krediten versorgen können. Ob ein Kreditwachstum erreicht wird oder nicht, hängt allerdings von der Kapitalaufnahmefähigkeit der gesamten Volkswirtschaft ab. Insbesondere im Bereich der Konsumentenkredite liegen die Zinsen derzeit auf einem historischen Tiefstand, doch Banken und Finanzinstitute werden trotz der vielen Schwierigkeiten eine Kreditvergabe in Erwägung ziehen. Verbraucherkredite machen etwa 21,2 % der gesamten ausstehenden Kredite an die Wirtschaft aus, also etwa 2,5 Millionen Milliarden VND. Im Jahr 2023 erreichte das Wachstum der Konsumentenkredite den niedrigsten Stand seit fünf Jahren.
Finanzexperte Dr. Nguyen Tri Hieu
Angebot und Nachfrage bei Konsumentenkrediten haben sich noch nicht gedeckt.
Es kommt selten vor, dass die Zinssätze so niedrig sind wie derzeit, aber die Marktliquidität ist noch geringer. Wirtschaftliche Schwierigkeiten haben keine Zahlungsquelle; Sorge um Zinsanpassung; Die Sorge, dass der Immobilienmarkt weiterhin eingefroren sei, lässt Eigenheimkäufer zögern.
Herr Nguyen Trung (Bezirk 2, Ho-Chi-Minh-Stadt) sucht aus Arbeitsgründen ein Haus in der Nähe der Firma. Als er vom Rückgang der Immobilienpreise hörte, nutzte er die Gelegenheit und suchte überall. Doch nach zwei Monaten bemerkte Herr Trung, dass es derzeit viele Optionen gebe, da die Marktliquidität nicht hoch sei. Allerdings sind die Immobilienpreise in einigen Gegenden nicht wesentlich gesunken.
„Meine Familie hat sich vor Kurzem für ein Haus im 10. Bezirk entschieden, das mehr als 12 Milliarden VND wert ist. Wenn wir dieses Haus kaufen, müssen wir mehr als 2 Milliarden VND von der Bank leihen. Laut dem Rat der Bankmitarbeiter betragen die Tilgungs- und Zinszahlungen in den ersten Monaten fast 50 Millionen VND, wenn wir zu Beginn den Vorzugszinssatz von etwa 7 %/Jahr berechnen. Nach Ablauf der Vorzugsperiode wird der Zinssatz auf Grundlage des Basiszinssatzes zuzüglich einer Marge von 3 – 5 % berechnet.
Das ist es, was mir die größten Sorgen bereitet, denn Ende 2022 und Anfang 2023 werden die Einlagenzinsen der Banken sprunghaft ansteigen, was zu einem Anstieg der Kreditzinsen auf 15 bis 16 % pro Jahr führen wird. Viele Kunden geraten in Schwierigkeiten, weil sie die Zinsen nicht zahlen können. Die Vorzugszinsen, die die Banken ihren Kunden gewähren, gelten nur für ein paar Monate, höchstens ein bis zwei Jahre, und sind danach variabel. Kreditnehmer können also nicht kalkulieren, wie die Zinsen in den Folgejahren aussehen werden, insbesondere bei Eigenheimkrediten mit einer Laufzeit von 10 bis 25 Jahren“, erklärte Herr Trung.
Dies ist auch die Stimmung vieler Menschen. Ich möchte etwas leihen, habe aber Angst.
Auch der Finanzexperte Dr. Nguyen Tri Hieu sagte, dies sei ein Problem des vietnamesischen Marktes. Banken vergeben Kredite über 10, 20 oder 30 Jahre, doch nur in den ersten Monaten ist der Zinssatz günstig, danach ist er variabel und das Risiko, dass die Zinsen in der Folgezeit sprunghaft ansteigen oder sich sogar verdoppeln, ist sehr hoch. Zu diesem Zeitpunkt muss der Kreditnehmer recht hohe Zinsen zahlen, die Rückzahlung des Kredits wird zu einer Belastung für das Leben. In den USA können Eigenheimkäufer 30 Jahre oder sogar länger einen festen Zinssatz zahlen. „Um dieses Problem zu lösen, muss es eine Lösung für die mittel- und langfristige Kapitalmobilisierung der Banken geben“, sagte Herr Hieu.
Herr Nguyen Quoc Hung, Generalsekretär der Bankenvereinigung, sagte, die Banken hätten zwar überschüssiges Kapital und reichlich Kreditspielraum, die Kreditvergabe an Verbraucher werde in diesem Jahr jedoch auf viele Schwierigkeiten stoßen. Es besteht keine Notwendigkeit, Kredite aufzunehmen. Früher war der Immobilienmarkt von guter Liquidität geprägt, viele Leute kauften und verkauften schnell, um einen Gewinn zu erzielen. Falls nicht zum Verkauf, kann gemietet werden. Die aktuelle Situation hat sich jedoch völlig geändert: Die Liquidität auf dem Immobilienmarkt ist gering, es ist schwierig, Häuser zu mieten, die Preise fallen … was zu geringen Immobilientransaktionen führt, sodass auch die Kreditnachfrage zurückgeht.
„Nachdem die Banken nun die Zinssätze gesenkt haben, sollten auch Immobilienunternehmen planen, die Immobilienpreise erschwinglicher zu gestalten. Um die Vergabe von Konsumentenkrediten anzukurbeln, müssen die Menschen außerdem über ein Einkommen verfügen, während die Menschen derzeit nicht nur im Inland, sondern weltweit sparen. Ein weiterer Grund ist die hohe Forderungsausfallquote von bis zu 4 %, weshalb Banken und Finanzinstitute viel prüfen, bevor sie eine Kreditvergabe beschließen. Kreditgeber prüfen vor der Kreditvergabe auch die Zahlungsquellen des Kunden, da sie keine Angst vor einem Anstieg der Forderungsausfälle haben. Die Banken sind mit vielen Schwierigkeiten bei der Eintreibung ihrer Schulden konfrontiert, insbesondere aufgrund der Zahlungsausfälle bei Konsumentenkrediten, die die Banken ebenfalls zögern lassen, Kredite zu vergeben“, erläuterte Herr Hung die aktuelle Lage.
Aus solchen Gründen ist billiges Kapital noch immer unverkäuflich.
Sparzinsen sinken
Anfang Januar senkten die Banken die Sparzinsen weiter und erreichten damit den niedrigsten Stand der vergangenen 20 Jahre. Am 12. Januar senkte die Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade (VCB) die Einlagenzinsen im Vergleich zum vorherigen Stand um 0,1 bis 0,2 Prozent auf den niedrigsten Stand am Markt, nämlich 1,7 Prozent pro Jahr. Bei einer Laufzeit von 1–2 Monaten sank der Einlagenzinssatz dieser Bank von 1,9 %/Jahr auf 1,7 %/Jahr. Die 3-Monats-Laufzeit sank ebenfalls um 0,2 % auf 2 %/Jahr; 6 – 9 Monate Laufzeit von 3,2 %/Jahr auf 3 %/Jahr reduziert; 12 Monate Restlaufzeit 4,7 %.
Ebenso hat die Viet A Commercial Joint Stock Bank (Viet A Bank) gerade die Zinssätze von 1 – 5 Monaten auf 4,2 %/Jahr, von 6 – 11 Monaten auf 5,2 %/Jahr und von 12 Monaten auf 5,5 %/Jahr gesenkt. In den letzten zwei Wochen haben mehr als 10 Banken ihre Einlagenzinsen gesenkt und das Niveau von 6 %/Jahr ist ziemlich selten. Obwohl die Sparzinsen auf dem Tiefpunkt angelangt sind, strömen die Ersparnisse weiterhin zu den Banken. Nach Angaben der Staatsbank von Vietnam wird die Höhe der Einlagen im Bankensystem bis Ende 2023 einen historischen Höchststand von über 13,5 Millionen VND erreichen, was einem Anstieg von 14 % gegenüber 2022 entspricht.
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