Συνιστάται ο πελάτης να μην δανείζεται περισσότερο από το 10% των ιδίων κεφαλαίων της τράπεζας.

Στο Άρθρο 1 και στο Άρθρο 2, το Άρθρο 136 του Σχεδίου Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων (ΠΙ) που τροποποιήθηκε για τα Πιστωτικά Όρια ορίζει: «1. Το συνολικό ανεξόφλητο πιστωτικό υπόλοιπο ενός πελάτη δεν πρέπει να υπερβαίνει το 10% του μετοχικού κεφαλαίου μιας εμπορικής τράπεζας...· το συνολικό ανεξόφλητο πιστωτικό υπόλοιπο ενός πελάτη και των συγγενικών του προσώπων δεν πρέπει να υπερβαίνει το 15% του μετοχικού κεφαλαίου μιας εμπορικής τράπεζας...».

Σύμφωνα με την εξήγηση της Κρατικής Τράπεζας (SBV), ο κανονισμός για το πιστωτικό όριο για έναν πελάτη, έναν πελάτη και ένα συνδεδεμένο πρόσωπο σε πιστωτικά ιδρύματα κληρονομείται από τις διατάξεις του Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2010. Στόχος αυτού είναι η μείωση του κινδύνου συγκέντρωσης πιστώσεων στα πιστωτικά ιδρύματα και ταυτόχρονα η διασφάλιση ότι το πιστωτικό κεφάλαιο κατανέμεται σε πολλούς πελάτες, συμπεριλαμβανομένων των μικρών πελατών, η αύξηση της πρόσβασης σε πιστώσεις για επιχειρήσεις και πελάτες και ο περιορισμός της συγκέντρωσης πιστωτικού κεφαλαίου μόνο για μεγάλους πελάτες και ομάδες πελατών.

Η Κρατική Τράπεζα δήλωσε: Τα τρέχοντα πιστωτικά όρια διαμορφώνονται με βάση τον υπολογισμό του μετοχικού κεφαλαίου των πιστωτικών ιδρυμάτων από το 2010. Από το 2010, το μετοχικό κεφάλαιο των πιστωτικών ιδρυμάτων έχει αυξηθεί σημαντικά (τα κρατικά πιστωτικά ιδρύματα αυξήθηκαν από 6 σε 10 φορές, οι μετοχικές εμπορικές τράπεζες αυξήθηκαν από 3 σε 10 φορές, τα ξένα πιστωτικά ιδρύματα/υποκαταστήματα ξένων τραπεζών αυξήθηκαν από 2 σε 8 φορές).

τράπεζα.jpg
Στόχος η μείωση των πιστωτικών κινδύνων στις τράπεζες. Φωτογραφία: Hoang Ha

Ο δικηγόρος Truong Thanh Duc, της ANVI Law Firm LLC, δήλωσε: «Στο παρελθόν, η κλίμακα των τραπεζών ήταν μικρή. Αν το όριο πιστωτικού υπολοίπου για έναν πελάτη ήταν 10%, ήταν πολύ χαμηλό, πολύ μικρό. Τώρα που η κλίμακα του μετοχικού κεφαλαίου της τράπεζας έχει αυξηθεί δεκάδες φορές, αυτό το επίπεδο του 10% είναι εύλογο για να διασφαλιστεί η ασφάλεια του συστήματος, αποφεύγοντας τους κινδύνους όταν εστιάζεται στον δανεισμό σε έναν πελάτη», ανέλυσε ο κ. Duc.

Συζητώντας το σχέδιο νόμου για τα πιστωτικά ιδρύματα στην αίθουσα συνεδριάσεων το απόγευμα της 23ης Νοεμβρίου 2023, η αντιπροσωπεία της Εθνοσυνέλευσης της επαρχίας Hai Duong , Nguyen Thi Viet Nga, έθεσε επίσης το ζήτημα της τροποποίησης των κανονισμών για τα πιστωτικά όρια, μειώνοντας το μέγιστο πιστωτικό υπόλοιπο για έναν πελάτη και συγγενικά πρόσωπα, ώστε να περιοριστεί η συγκέντρωση πιστωτικού κεφαλαίου για έναν μεγάλο πελάτη ή ομάδα πελατών. Ωστόσο, ο κανονισμός για την άμεση μείωση του πιστωτικού ορίου σε 10% και 15% σε σύγκριση με το τρέχον όριο του 15% και 20% θα έχει επίσης ξαφνικό αντίκτυπο στις λειτουργίες των πιστωτικών ιδρυμάτων, προκαλώντας δυσκολίες για τα πιστωτικά ιδρύματα.

Πολλά μέτρα για τον περιορισμό των κινδύνων για τις τράπεζες

Τον Ιούνιο, κατά την εξέταση αυτού του περιεχομένου, η Οικονομική Επιτροπή της Εθνοσυνέλευσης πρότεινε την εξέταση της τροποποίησης των πιστωτικών ορίων.

Επειδή, σύμφωνα με την Οικονομική Επιτροπή, η μείωση του συνολικού ανεξόφλητου πιστωτικού υπολοίπου θα επηρεάσει άμεσα την προσφορά κεφαλαίου για την οικονομία, ιδίως στο πλαίσιο του ότι η χρηματιστηριακή αγορά και η αγορά εταιρικών ομολόγων δεν αποτελούν πραγματικά σταθερά κανάλια κινητοποίησης κεφαλαίων για την οικονομία και εξακολουθούν να ενέχουν πολλούς κινδύνους.

Ο οργανισμός ανησυχεί επίσης ότι η επέκταση του ορισμού του συνδεδεμένου προσώπου, με ταυτόχρονη μείωση του συνολικού πιστωτικού ορίου που χορηγείται σε έναν πελάτη και σε ένα συνδεδεμένο πρόσωπο, θα έχει διπλό αρνητικό αντίκτυπο τόσο στον πελάτη όσο και στην τράπεζα. Επιπλέον, η περίπτωση των κοινοπρακτικών δανείων ή η υποβολή εκθέσεων στον Πρωθυπουργό θα απαιτήσει περισσότερο χρόνο και διαδικασίες, επειδή το πιστωτικό όριο είναι πιο περιορισμένο από την ισχύουσα νομοθεσία.

ακίνητα.jpg
Τα μεγάλα έργα απαιτούν τεράστια κεφάλαια για την υλοποίησή τους. (Φωτογραφία: Hoang Ha)

«Η διεθνής πρακτική ορίζει υψηλότερο συντελεστή (περίπου 25%) από αυτόν που ορίζεται στο σχέδιο νόμου», διατύπωσε τη γνώμη της η Οικονομική Επιτροπή.

«Στο παρελθόν, τα έργα ήταν μικρής κλίμακας, επομένως δεν χρειάζονταν πολλά τραπεζικά δάνεια. Τώρα, υπάρχουν μόνο έργα αξίας δεκάδων χιλιάδων ή εκατοντάδων χιλιάδων δισεκατομμυρίων. Η μείωση του ανεξόφλητου πιστωτικού υπολοίπου θα κάνει τα έργα να λιμοκτονούν για κεφάλαια», ανησυχούσε ένας εκπρόσωπος επιχειρήσεων.

Ο οικονομολόγος Dinh Tuan Minh, Διευθυντής Έρευνας του Κέντρου Λύσεων Αγοράς για Κοινωνικοοικονομικά Θέματα, ανησυχεί: Πρόκειται για ένα ζήτημα που θα επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό την παραγωγή και τις δραστηριότητες των επιχειρήσεων. Δεν είναι σαφές εάν η Κρατική Τράπεζα έχει αναφέρει τον αντίκτυπο αυτής της πρότασης ή έχει κατανοήσει τα συνολικά δεδομένα των θεμάτων που επηρεάζονται από αυτόν τον νέο κανονισμό; Για τις επιχειρήσεις που έχουν δανειστεί πέραν του ορίου, μπορούν να διευθετήσουν τα οικονομικά τους ώστε να συμμορφωθούν με αυτόν τον νέο κανονισμό χωρίς να επηρεαστούν οι επιχειρηματικές τους δραστηριότητες; Μπορούν να βρουν άλλα κανάλια πίστωσης για να αντισταθμίσουν τη μείωση του κεφαλαίου;

Κοινοποιώντας την πληροφορία στο PV.VietNamNet, ο Master Tran Minh Phap, Passio Lawyers LLC, δήλωσε: Κατά τη μελέτη των επεξηγηματικών εγγράφων που επισυνάπτονται στο προσχέδιο, κατάλαβε ότι ο σκοπός της προσαρμογής αυτού του δείκτη είναι ο περιορισμός της συγκέντρωσης πιστωτικού κεφαλαίου για έναν ή μία μόνο ομάδα πελατών, διασκορπίζοντας έτσι τους κινδύνους.

Ωστόσο, σύμφωνα με τον ίδιο, ο περιορισμός του δείκτη πίστωσης για έναν πελάτη θα μειώσει την ικανότητα πρόσβασης σε κεφάλαια για έργα με μεγάλες κεφαλαιακές ανάγκες. Οι επιχειρήσεις δεν θα είναι σε θέση να υλοποιήσουν μεγάλα έργα, βασικά έργα στη φάση ανάκαμψης και ανάπτυξης της οικονομίας. Εκείνη την εποχή, η «οδός» της παροχής κοινοπρακτικής πίστωσης είναι η τέλεια επιλογή.

Ωστόσο, η εκπλήρωση των όρων για ένα κοινοπρακτικό δάνειο δεν είναι καθόλου εύκολη, επειδή οι πιστωτικές πολιτικές και οι όρεξεις ανάληψης κινδύνου ποικίλλουν μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων και για να τους χορηγηθεί πίστωση, οι πελάτες πρέπει σίγουρα να περάσουν από πολλές διαδικασίες και να πληρούν πολλές εξαιρετικά δύσκολες προϋποθέσεις.

Για παράδειγμα, μια τράπεζα συμφωνεί να χρηματοδοτήσει το έργο επειδή θεωρείται καλό και χαμηλού κινδύνου, αλλά μια άλλη τράπεζα λέει όχι επειδή η όρεξη ανάληψης κινδύνου είναι διαφορετική. Οι πελάτες που χρειάζονται μεγάλα ποσά κεφαλαίου θα βρεθούν σε δύσκολη θέση.

Η μείωση του δείκτη πιστωτικού ορίου θα οδηγήσει επίσης σε μείωση του ύψους του κεφαλαίου στην αγορά, στο πλαίσιο ότι οι επιχειρήσεις, οι οποίες ήδη αντιμετωπίζουν δυσκολίες λόγω των επιπτώσεων της πανδημίας Covid-19 και της παγκόσμιας οικονομικής ύφεσης, θα αντιμετωπίσουν τώρα ακόμη περισσότερες δυσκολίες επειδή δεν διαθέτουν επαρκή κεφάλαια για τη διατήρηση των επιχειρηματικών τους δραστηριοτήτων.

Για την εξάλειψη και τον περιορισμό των κινδύνων για τις τράπεζες, ο κ. Phap εξέφρασε την άποψή του: Αντί να μειωθεί το ποσοστό χορήγησης πιστώσεων, εξετάστε την κατεύθυνση αυστηρότερων κανονισμών σχετικά με τους όρους χορήγησης πιστώσεων σε σύγκριση με τους ισχύοντες. Όταν ένα καλό έργο πληροί τις προβλεπόμενες προϋποθέσεις, θα του παρασχεθεί το κατάλληλο κεφάλαιο.

Και η εστίαση του κεφαλαίου σε ένα καλό έργο θα είναι πιο ασφαλής από την κατανομή του σε πολλά έργα υψηλού κινδύνου, κάτι που διασφαλίζει τον αρχικό σκοπό που επιδιώκει ο φορέας διαχείρισης - σχολίασε ο Master Tran Minh Phap.

Κυβερνήτης: Τα επιτόκια θα συνεχίσουν να μειώνονται το 2024. Η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ στοχεύει σε πιστωτική ανάπτυξη 15% το 2024, με τα επιτόκια να συνεχίζουν να μειώνονται. Η αναδιάρθρωση των αδύναμων τραπεζών θα εφαρμοστεί επίσης δραστικά φέτος.