Ευέλικτα δανειακά προϊόντα για ΜΜΕ

Η τάση επέκτασης των πιστωτικών πακέτων για τις ΜΜΕ με υψηλά όρια μη εξασφαλισμένων δανείων και αποδοχής ποικίλων τύπων εξασφαλίσεων υιοθετείται από πολλές εμπορικές τράπεζες, ανοίγοντας ευκαιρίες σε πολλούς οικονομικούς τομείς να αναπτύξουν την παραγωγή και τις επιχειρήσεις.

Τον Μάιο, η HDBank λάνσαρε ταυτόχρονα προνομιακά πιστωτικά προϊόντα για ΜΜΕ στους τομείς της μεταποίησης, του εμπορίου και των εισαγωγών-εξαγωγών. Συγκεκριμένα, στον τομέα της εφοδιαστικής, η τράπεζα κυκλοφόρησε ένα πακέτο πίστωσης ύψους 2.000 δισεκατομμυρίων VND, προσφέροντας μη εξασφαλισμένα δάνεια έως και 30 δισεκατομμύρια VND σε επιχειρήσεις με σταθερή ταμειακή ροή, με επιτόκια που ξεκινούν από περίπου 8,7% ετησίως.

Για τους εργολάβους που συμμετέχουν σε έργα που χρηματοδοτούνται από τον προϋπολογισμό, έργα ODA ή έργα ΣΔΙΤ, η τράπεζα αυτή χρησιμοποιεί τις απαιτήσεις από συμβάσεις ως βάση για την χορήγηση πίστωσης, δανείζοντας έως και 85% της αξίας της απαίτησης και χρηματοδοτώντας έως και 100% της αξίας της εξασφάλισης. Επιπλέον, στον τομέα της διανομής και των ταχέως εξελισσόμενων καταναλωτικών αγαθών, η HDBank προσφέρει επίσης ένα μοντέλο χρηματοδότησης της εφοδιαστικής αλυσίδας, παρέχοντας μη εξασφαλισμένα δάνεια έως και 5 δισεκατομμύρια VND σε διανομείς και αντιπροσώπους με βάση τις σειρές προϊόντων, τον όγκο πωλήσεων και το ιστορικό συναλλαγών ολόκληρης της αλυσίδας, αντί να απαιτεί εξασφαλίσεις σε ακίνητα όπως πριν.

Άλλες τράπεζες επικεντρώνονται επίσης στην ανάπτυξη προϊόντων δανεισμού με βάση δεδομένα που βασίζονται σε ταμειακές ροές.Η ACB προσφέρει επί του παρόντος πακέτα δανείων με επιτόκια που ξεκινούν από περίπου 5,2% ετησίως για δάνεια που εξυπηρετούν την παραγωγή σε κλάδους όπως η κλωστοϋφαντουργία, η υπόδηση, η ηλεκτρονική, τα τρόφιμα και τα ποτά. Επιπλέον, η τράπεζα προωθεί επίσης προϊόντα υπερανάληψης για έξοδα μικρών επιχειρήσεων με μέγιστη διάρκεια 12 μηνών, επιτρέποντας στις επιχειρήσεις να ξοδεύουν πέραν του υπολοίπου του τρέχοντος λογαριασμού τους και να πληρώνουν τόκους μόνο επί του πραγματικού ποσού που χρησιμοποιείται.

Για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις και τις πρόσφατα μεταβείσες νοικοκυριά, η VPBank επικεντρώνεται στην ψηφιακή πίστωση και την πίστωση που βασίζεται στις ταμειακές ροές. Μέσω της πλατφόρμας VPBank SMEConnect, η τράπεζα προσφέρει διαδικτυακά μη εξασφαλισμένα δάνεια σε επιχειρήσεις που λειτουργούν για δύο ή περισσότερα χρόνια, με βάση τις οικονομικές καταστάσεις που υποβάλλονται στις φορολογικές αρχές και τα δεδομένα επιχειρηματικών συναλλαγών. Ορισμένα πακέτα μη εξασφαλισμένων δανείων για πολύ μικρές επιχειρήσεις από την VPBank έχουν επί του παρόντος όρια δανείου έως 1,5 δισεκατομμύριο VND χωρίς να απαιτούνται εξασφαλίσεις. Επιπλέον, οι επιχειρήσεις μπορούν επίσης να λάβουν διαδικτυακές υπεραναλήψεις έως 200 εκατομμύρια VND με βάση τα δεδομένα ηλεκτρονικών τιμολογίων.

Οι εμπορικές τράπεζες επικεντρώνονται στην παροχή λύσεων πληρωμών και εισπράξεων, επιτρέποντάς τους έτσι να παρακολουθούν τη ταμειακή ροή των μεμονωμένων ιδιοκτητών επιχειρήσεων και να παρέχουν την κατάλληλη πίστωση.

Αρκετές άλλες τράπεζες επεκτείνουν επίσης αυτό το μοντέλο. Για παράδειγμα, η MB προσφέρει πακέτα υπερανάληψης με βάση την ταμειακή ροή για επιχειρήσεις με έσοδα κάτω των 100 δισεκατομμυρίων VND. Η Agribank εφαρμόζει προτιμησιακά προγράμματα πίστωσης για επιχειρήσεις που ανήκουν σε γυναίκες και πράσινη γεωργία με επιτόκια χαμηλότερα από το συνηθισμένο, κατά περίπου 0,5-0,7% ετησίως. Η BIDV επεκτείνει επίσης τα δάνεια σε επιχειρήσεις βιώσιμης ανάπτυξης, κυκλικής γεωργίας ή επιχειρήσεις που ανήκουν σε γυναίκες μέσω διεθνών πηγών χρηματοδότησης.

Σύμφωνα με οικονομικούς και τραπεζικούς εμπειρογνώμονες, η πρόσφατη αύξηση του δανεισμού από τις εμπορικές τράπεζες με βάση τις ταμειακές ροές αντανακλά μια σημαντική μετατόπιση στον τρόπο σκέψης για τη διαχείριση κινδύνου και τη δομή των εξασφαλίσεων εντός του τραπεζικού συστήματος.

Ο Αναπληρωτής Καθηγητής Δρ. Nguyen Huu Huan, Αντιπρόεδρος του Διεθνούς Κέντρου Χρηματοοικονομικών της Πόλης Χο Τσι Μινχ, πιστεύει ότι η ανάπτυξη της τεχνολογίας έχει κάνει τον έλεγχο των ταμειακών ροών και την αξιολόγηση της απόδοσης των επιχειρήσεων πολύ πιο εύκολο από ό,τι πριν. Αυτό παρέχει τη βάση για τη σταδιακή επέκταση των μορφών δανεισμού που δεν βασίζονται εξ ολοκλήρου σε εξασφαλίσεις. Το Υπουργείο Οικονομικών προτείνει έναν πιλοτικό μηχανισμό για δανεισμό με βάση δεδομένα ταμειακών ροών για τις ΜΜΕ, κάτι που είναι σημαντικό για την τελειοποίηση του νομικού πλαισίου για τα νέα μοντέλα δανεισμού.

«Εάν υπάρχει ένας κατάλληλος μηχανισμός δοκιμών, οι επιχειρήσεις θα έχουν περισσότερες ευκαιρίες πρόσβασης σε κεφάλαια και οι ρυθμιστικές αρχές θα έχουν επίσης την ευκαιρία να αξιολογήσουν τους πραγματικούς κινδύνους πριν οριστικοποιήσουν τις πολιτικές», σχολίασε ο κ. Χουάν.

Από επιχειρηματικής άποψης, η κα Nguyen Thi Bich Hue, Διευθύντρια μιας εταιρείας logistics στην πόλη Χο Τσι Μινχ, δήλωσε ότι ο κλάδος χαρακτηρίζεται από παραγγελίες, συμβόλαια και ταχεία ταμειακή ροή, αλλά οι εγγυήσεις συχνά δεν επαρκούν για την κάλυψη των απαιτήσεων δανείου για μεγάλες οικονομικές συμβάσεις. Εάν εφαρμοστεί ένας μηχανισμός δανεισμού που βασίζεται στη ταμειακή ροή, η αναμενόμενη αύξηση των εισπρακτέων λογαριασμών θα παρέχει μεγαλύτερη πρόσβαση σε κεφάλαια για επιχειρήσεις με υφιστάμενες παραγγελίες, ταχεία κυκλοφορία κεφαλαίου και σταθερά έσοδα. Για να είναι αποτελεσματικές οι πολιτικές οικονομικής και πιστωτικής στήριξης για τις ΜΜΕ, το νομικό πλαίσιο για τα «μηδενικά περιουσιακά στοιχεία» πρέπει ακόμη να διερευνηθεί και να βελτιωθεί περαιτέρω από τα αρμόδια υπουργεία, τους φορείς και την κυβέρνηση.

Αξίζει να σημειωθεί ότι η απόφαση αριθ. 12/2026/QD-TTg, η οποία τροποποιεί τους κανονισμούς σχετικά με τις εγγυήσεις δανείων για ΜΜΕ που δανείζονται κεφάλαια από εμπορικές τράπεζες, τέθηκε επίσημα σε ισχύ στις 15 Μαΐου 2026. Σύμφωνα με τους ειδικούς, τα υπουργεία, οι τομείς και οι τοπικές αρχές πρέπει να εκδώσουν άμεσα κατευθυντήριες γραμμές για την εφαρμογή αυτής της απόφασης, προωθώντας έτσι τον ρόλο του μηχανισμού εγγύησης πιστώσεων στην κατανομή των κινδύνων και στην υποστήριξη των ΜΜΕ που δεν έχουν εξασφαλίσεις αλλά διαθέτουν εφικτά επιχειρηματικά σχέδια και σταθερή ταμειακή ροή.

Πηγή: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html