Διευρυμένη πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες

Το Βιετνάμ έχει σημειώσει μεγάλη πρόοδο στην προώθηση της οικονομικής ένταξης, αξιολόγησε η κα. Nguyen Thuy Duong - Πρόεδρος του Διοικητικού Συμβουλίου της εταιρείας EY Vietnam, στο συνέδριο για την οικονομική ένταξη στα τέλη Νοεμβρίου. Σύμφωνα με την κατάταξη του Παγκόσμιου Δείκτη Χρηματοοικονομικής Ένταξης 2024 από την Principal Financial Group, το Βιετνάμ κατατάχθηκε 3ο στην περιοχή ASEAN (μετά τη Σιγκαπούρη και την Ταϊλάνδη), καταλαμβάνοντας την 14η θέση παγκοσμίως .

φωτογραφία 1.jpg
Η Cake Digital Bank προσφέρει μια πλήρη γκάμα χρηματοοικονομικών προϊόντων στο διαδίκτυο σε ιδιώτες πελάτες. Φωτογραφία: CN

Περίπου το 87% των ενηλίκων έχουν λογαριασμούς πληρωμών, από 31% την περίοδο 2015-2017. Το ποσοστό αυτό έχει ξεπεράσει τον στόχο του 80% στο πλαίσιο της Εθνικής Στρατηγικής Χρηματοοικονομικής Ένταξης 2025 με όραμα έως το 2030, η οποία εγκρίθηκε από τον Πρωθυπουργό το 2020.

Τα smartphones και οι τεχνολογικές εξελίξεις πιστεύεται ότι είναι οι λόγοι για την επέκταση του κύκλου της οικονομικής ένταξης όσον αφορά το μέγεθος των χρηστών, τον αριθμό των υπηρεσιών και την ολοένα και πιο ενεργή συμμετοχή των μοντέλων παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Πριν από μια δεκαετία, ήταν η επιτάχυνση των εταιρειών καταναλωτικής χρηματοδότησης που εξυπηρετούσαν την ομάδα πελατών «subprime» των παραδοσιακών τραπεζών. Αργότερα, το παιχνίδι άλλαξε εντελώς με την εμφάνιση μοντέλων fintech στις ψηφιακές τράπεζες.

Η ψηφιακή τραπεζική είναι το νεότερο μοντέλο, αλλά τα αρχικά βήματα δείχνουν εντυπωσιακά αποτελέσματα στην επέκταση του κύκλου πρόσβασης σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Για παράδειγμα, στην περίπτωση της Cake, ο αριθμός των χρηστών έφτασε γρήγορα τα 3 εκατομμύρια τα πρώτα 2 χρόνια που άρχισε να λειτουργεί αυτή η ψηφιακή τράπεζα, στη συνέχεια αυξήθηκε σε 4,1 εκατομμύρια το 2023 και σχεδόν 5 εκατομμύρια το 2024. Το συνολικό αρχείο εγγραφής πιστώσεων ανέρχεται κατά μέσο όρο σε 400.000 ανά μήνα, ένας σημαντικός αριθμός λαμβάνοντας υπόψη το αμιγώς ψηφιακό τραπεζικό μοντέλο στο Βιετνάμ.

Ένας από τους λόγους για την ταχεία ανάπτυξή της είναι ότι αυτή η ψηφιακή τράπεζα επικεντρώνεται στην κάλυψη των αναγκών της στοχευμένης πελατειακής της ομάδας με ένα ευρύ φάσμα εύκολα προσβάσιμων χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών, με ένα οικοσύστημα που περιλαμβάνει πολλές άλλες υπηρεσίες (εφαρμογές ride-hailing, τηλεπικοινωνίες, ψυχαγωγία κ.λπ.). Χωρίς την ανάγκη για φυσικό υποκατάστημα, η Cake λειτουργεί 100% online και προσφέρει πολλές εντελώς δωρεάν υπηρεσίες. Οι πελάτες χρειάζονται μόνο ένα smartphone με σύνδεση στο διαδίκτυο και μια ταυτότητα πολίτη για να έχουν πρόσβαση σε μια ολοκληρωμένη γκάμα προϊόντων, από το άνοιγμα λογαριασμού πληρωμών, έως τις αποταμιεύσεις, τις πιστωτικές κάρτες, τα καταναλωτικά δάνεια, την αγορά τώρα, την πληρωμή αργότερα κ.λπ., ακόμη και τους συνδέσμους επένδυσης σε πιστοποιητικά χρηματοδότησης. Οι χρήστες της Cake χρησιμοποιούν επίσης την εφαρμογή πολλές φορές, με ποσοστό τακτικών πελατών έως και 95% για βασικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες (οικονομική βάση).

Η ψηφιακή τραπεζική συμβάλλει στην επιτάχυνση της προόδου

Παρά τα μεγάλα βήματα που έχουν σημειωθεί τα τελευταία χρόνια, εξακολουθεί να υπάρχει σημαντικό κενό στην πρόσβαση σε επαρκείς και κατάλληλες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Για παράδειγμα, μια έρευνα της EY Vietnam δείχνει ότι μεταξύ της ομάδας «μη τραπεζικών λογαριασμών», το 42% των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι είχαν χρησιμοποιήσει άτυπες υπηρεσίες, όπως δανεισμό από γνωστούς, ζεστά δάνεια και παιχνίδια αποταμίευσης και δανειακών συλλόγων τον τελευταίο χρόνο.

φωτογραφία 2.jpg
Η πελατειακή βάση της Cake είναι νεαρής ηλικίας, μοντέρνα και ζει και στις 63 επαρχίες και πόλεις σε όλη τη χώρα. Φωτογραφία: Cake

Το βάρος που βαρύνει τους παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών είναι το υψηλό κόστος των συναλλαγών μικρής κλίμακας. Η αντιμετώπιση του μεγάλου αριθμού συναλλαγών απαιτεί επίσης την ποιότητα του τεχνολογικού συστήματος, εξασφαλίζοντας ομαλές, ασφαλείς και γρήγορες συναλλαγές.

Η ευκαιρία για επιτάχυνση της πρόσβασης σε ολοκληρωμένη χρηματοδότηση προέρχεται επομένως εξ ολοκλήρου από το μοντέλο της ψηφιακής τραπεζικής, με τα πλεονεκτήματά του όσον αφορά το κόστος, την ταχύτητα και την ευελιξία. Αυτό το μοντέλο, όχι μόνο καλύπτει πλήρως τις οικονομικές ανάγκες των πελατών υψηλού κινδύνου, αλλά συμβάλλει επίσης σημαντικά στη διάδοση της έξυπνης καταναλωτικής χρηματοδότησης και στην προώθηση της οικονομικής ανάπτυξης μέσω άλλων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Αυτά τα πλεονεκτήματα προέρχονται από την τεχνολογία, η οποία αποτελεί το δυνατό σημείο του μοντέλου ψηφιακής τραπεζικής. Για παράδειγμα, η Cake είναι επί του παρόντος ισχυρή στην τελειοποίηση πολλών διαφορετικών τεχνολογιών, όπως το eKYC (ηλεκτρονική ταυτοποίηση), το open banking (υπηρεσία ανοιχτής τραπεζικής - βοηθά στην ενσωμάτωση πρόσθετων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών από άλλα μέρη), το core-card on the cloud (βοηθά στην επιτάχυνση των πληρωμών με κάρτα, στη βελτιστοποίηση του κόστους, στην ευέλικτη προσαρμογή, στην ταχεία ανταπόκριση στις ανάγκες των πελατών), έως εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης σε ολόκληρη τη λειτουργική διαδικασία (από την εγγραφή, την έγκριση έως την υλοποίηση υπηρεσιών...).

Η καθαρά ψηφιακή τραπεζική είναι ακόμα πολύ νέα όχι μόνο στο Βιετνάμ αλλά και σε ολόκληρο τον κόσμο. Στο Βιετνάμ, η Cake είναι μια σπάνια μονάδα στο κορυφαίο 5% των αποτελεσματικών ψηφιακών τραπεζών παγκοσμίως. Τα μέσα έσοδα της Cake ανά χρήστη το 2024 θα είναι 3 φορές υψηλότερα από ό,τι το 2023.

Συνεπώς, ο ολοκληρωμένος χρηματοοικονομικός κύκλος αναμένεται να επεκταθεί ταχύτερα με τη συμμετοχή πρωτοποριακών, αποτελεσματικών μοντέλων που ανταποκρίνονται στις πραγματικές ανάγκες της αγοράς.

Ντιν Σον