Τροποποίηση του νόμου περί ασφάλισης καταθέσεων με σκοπό τη δημιουργία νομικής βάσης για την εφαρμογή ενός ευέλικτου μηχανισμού ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων, κατάλληλου για την πρακτική κατάσταση του συστήματος πιστωτικών ιδρυμάτων σε κάθε περίοδο.

Μετά από 12 χρόνια εφαρμογής, ο νόμος για την ασφάλιση καταθέσεων (DIA) αντιμετώπισε ορισμένες δυσκολίες και προβλήματα που πρέπει να επιλυθούν, πέρα ​​από τα αποτελέσματα που επιτεύχθηκαν.

Στο προσχέδιο του Νόμου περί Ασφάλισης Καταθέσεων (τροποποιημένου), η Κρατική Τράπεζα (SBV) ανέφερε ότι μετά από 12 χρόνια εφαρμογής, ο Νόμος περί Ασφάλισης Καταθέσεων (SI), εκτός από τα αποτελέσματα που επιτεύχθηκαν, έχει ανακύψει δυσκολίες και προβλήματα που πρέπει να επιλυθούν - στα οποία οι κανονισμοί για τα τέλη των SI πρέπει να τροποποιηθούν και να συμπληρωθούν.

Ευέλικτος μηχανισμός τελών ασφάλισης καταθέσεων σε κάθε περίοδο

Το σχέδιο νόμου για την ασφάλιση καταθέσεων (τροποποιημένο) προτείνει: Ο Διοικητής της Κρατικής Τράπεζας θα καθορίσει το επίπεδο του ασφαλίστρου ασφάλισης καταθέσεων, την εφαρμογή του επιπέδου του ασφαλίστρου ασφάλισης καταθέσεων στο ίδιο επίπεδο ή τη διαφοροποίησή του σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά του συστήματος πιστωτικών ιδρυμάτων του Βιετνάμ σε κάθε περίοδο. Αυτό θεωρείται τροποποίηση για τη δημιουργία νομικής βάσης για την εφαρμογή ενός ευέλικτου μηχανισμού τελών (στο ίδιο επίπεδο ή τη διαφοροποίησή του) σύμφωνα με την πρακτική κατάσταση του συστήματος πιστωτικών ιδρυμάτων σε κάθε περίοδο· ταυτόχρονα, την αποκέντρωση της εξουσίας λήψης αποφάσεων σχετικά με τα ασφάλιστρα ασφάλισης καταθέσεων στον Διοικητή της Κρατικής Τράπεζας. Εν τω μεταξύ, σύμφωνα με τις διατάξεις του ισχύοντος νόμου για την ασφάλιση καταθέσεων, ο Πρωθυπουργός θα καθορίσει το πλαίσιο του ασφαλίστρου ασφάλισης καταθέσεων· η Κρατική Τράπεζα θα καθορίσει συγκεκριμένα επίπεδα ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων για τους οργανισμούς που συμμετέχουν στην ασφάλιση καταθέσεων με βάση τα αποτελέσματα της αξιολόγησης και της ταξινόμησης αυτών των οργανισμών.

Φωτογραφία εικονογράφησης

Αξιολογώντας τις προτεινόμενες τροποποιήσεις και συμπληρώσεις, οι ειδικοί δήλωσαν ότι η αποκέντρωση της εξουσίας ρύθμισης των ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων στον Διοικητή της Κρατικής Τράπεζας είναι συνεπής με την πολιτική προώθησης της αποκέντρωσης και της ανάθεσης εξουσιών στο Κόμμα και το Κράτος. Ταυτόχρονα, είναι συνεπής με την εξουσία, τις λειτουργίες και τα καθήκοντα της Κρατικής Τράπεζας. Η Κρατική Τράπεζα είναι ένας κρατικός φορέας διαχείρισης με καθήκον την επιθεώρηση και την εποπτεία του συστήματος πιστωτικών ιδρυμάτων, και η Κρατική Τράπεζα είναι επίσης ένας κρατικός φορέας διαχείρισης για τις δραστηριότητες ασφάλισης καταθέσεων. Ως εκ τούτου, η Κρατική Τράπεζα διαθέτει επαρκή βάση για να ρυθμίζει το επίπεδο των ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων και να εφαρμόζει τα ίδια ή διαφοροποιημένα ασφάλιστρα ασφάλισης καταθέσεων σύμφωνα με την πρακτική κατάσταση.

Επιπλέον, ο κανονισμός είναι ευέλικτος (ο Διοικητής της Κρατικής Τράπεζας ρυθμίζει την εφαρμογή τελών ασφάλισης καταθέσεων της ίδιας βαθμίδας ή τα διαφοροποιεί σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά του συστήματος πιστωτικών ιδρυμάτων σε κάθε περίοδο) με βάση:

Καταρχάς, το σύστημα σταθερής χρέωσης και το σύστημα διαφορικών χρεώσεων έχουν τα δικά τους πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Κανένα σύστημα χρεώσεων δεν έχει απόλυτα πλεονεκτήματα. Συνεπώς, το σύστημα διαφορικών χρεώσεων (τα πιστωτικά ιδρύματα με χαμηλές αξιολογήσεις και υψηλούς κινδύνους πρέπει να πληρώνουν υψηλότερες χρεώσεις· τα πιστωτικά ιδρύματα με υψηλές αξιολογήσεις και ασφαλείς λειτουργίες πρέπει να πληρώνουν χαμηλότερες χρεώσεις) έχει το πλεονέκτημα ότι είναι συνεπές με τις αρχές της αγοράς, ενθαρρύνοντας τα πιστωτικά ιδρύματα να βελτιώσουν την ικανότητα διακυβέρνησής τους, να λειτουργούν με σύνεση και ασφάλεια για να πληρώνουν χαμηλότερα τέλη ασφάλισης καταθέσεων. Ωστόσο, το σύστημα διαφορικών χρεώσεων έχει το μειονέκτημα ότι τα πιστωτικά ιδρύματα με χαμηλές αξιολογήσεις και πιο δύσκολες οικονομικές καταστάσεις πρέπει να πληρώνουν υψηλότερες χρεώσεις. Συνεπώς, αυτό το σύστημα χρεώσεων μπορεί να δυσχεράνει την κατάσταση για τα πιστωτικά ιδρύματα με χαμηλή αξιολόγηση.

Δεύτερον, στο πλαίσιο της περιορισμένης επίγνωσης της πολιτικής ασφάλισης καταθέσεων από τους καταθέτες, η άμεση εφαρμογή διαφορικών τελών μπορεί να επηρεάσει άμεσα τη συμπεριφορά των καταθετών. Μπορεί να οδηγήσει στον κίνδυνο οι καταθέτες να αποσύρουν μαζικά χρήματα από πιστωτικά ιδρύματα χαμηλής πιστοληπτικής αξιολόγησης για να στραφούν σε πιστωτικά ιδρύματα υψηλότερης πιστοληπτικής αξιολόγησης (επειδή οι πληροφορίες σχετικά με τις αξιολογήσεις που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό των τελών ασφάλισης καταθέσεων είναι απίθανο να είναι απολύτως εμπιστευτικές). Συνεπώς, η μετάβαση σε ένα σύστημα διαφορικών τελών πρέπει να υπολογιστεί προσεκτικά με βάση τις πρακτικές της αγοράς.

Επί του παρόντος, το Βιετνάμ εξακολουθεί να εφαρμόζει τον μηχανισμό ενιαίου ασφαλίστρου ασφάλισης καταθέσεων (συντελεστής τέλους 0,15%/έτος που υπολογίζεται επί του συνολικού μέσου υπολοίπου καταθέσεων όλων των ασφαλισμένων καταθέσεων στον οργανισμό που συμμετέχει στην ασφάλιση καταθέσεων). Προς το παρόν, η εφαρμογή αυτού του μηχανισμού ασφαλίστρου ασφάλισης καταθέσεων είναι συνεπής με τις λειτουργικές πρακτικές των πιστωτικών ιδρυμάτων στο Βιετνάμ, βοηθώντας το λειτουργικό αποθεματικό ταμείο της ασφάλισης καταθέσεων του Βιετνάμ να αυξάνεται σταθερά, αποτελώντας έναν σημαντικό οικονομικό πόρο για την πληρωμή ασφαλίστρων και τη διαχείριση αδύναμων πιστωτικών ιδρυμάτων.

Η διεθνής πρακτική δείχνει ότι ο αριθμός των χωρών που εφαρμόζουν σταθερά ή διαφορικά ασφάλιστρα είναι αρκετά ισορροπημένος. Σύμφωνα με την ετήσια έρευνα του Διεθνούς Συνδέσμου Ασφαλιστών Καταθέσεων (IADI) για το 2024, από τους 110 ασφαλιστές καταθέσεων που απάντησαν στην ερώτηση σχετικά με τα ασφάλιστρα καταθέσεων, 50 ασφαλιστές καταθέσεων (46%) εφάρμοσαν σταθερά ασφάλιστρα, 52 ασφαλιστές καταθέσεων (47%) εφάρμοσαν διαφορικά ασφάλιστρα και 8 ασφαλιστές καταθέσεων (7%) εφάρμοσαν τόσο σταθερά όσο και διαφορικά ασφάλιστρα. Αυτή η ισορροπία αντικατοπτρίζει το γεγονός ότι οι χώρες εξετάζουν επίσης προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε συστήματος ασφαλίστρων πριν αποφασίσουν να το εφαρμόσουν στη χώρα τους.

Συνεπώς, το προτεινόμενο περιεχόμενο όπως στο σχέδιο νόμου για την ασφάλιση καταθέσεων (τροποποιημένο) διασφαλίζει ευελιξία στην εφαρμογή ενός ενιαίου ή διαφοροποιημένου μηχανισμού τελών κατάλληλου για κάθε περίοδο, με τα χαρακτηριστικά του συστήματος πιστωτικών ιδρυμάτων στο Βιετνάμ.

Αύξηση των ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων για την αντιστάθμιση ειδικών δανείων από την Κρατική Τράπεζα

Το σχέδιο νόμου για την ασφάλιση καταθέσεων (τροποποιημένο) προτείνει: Σε περίπτωση που ο οργανισμός ασφάλισης καταθέσεων δανειστεί ειδικό δάνειο από την Κρατική Τράπεζα, ο οργανισμός ασφάλισης καταθέσεων θα καταρτίσει σχέδιο για την αύξηση του ασφαλίστρου ασφάλισης καταθέσεων ως αντιστάθμισμα για το ειδικό δάνειο από την Κρατική Τράπεζα και θα το υποβάλει στην Κρατική Τράπεζα για εξέταση και λήψη απόφασης .

Ταυτόχρονα, το σχέδιο νόμου προτείνει επίσης κανονισμούς για τα ειδικά δάνεια από την Κρατική Τράπεζα ως εξής: Ο Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων θα καταρτίσει σχέδιο για την αύξηση των ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων για την αντιστάθμιση των ειδικών δανείων· θα χρησιμοποιήσει χρήματα για την αποπληρωμή ειδικών δανείων πιστωτικών ιδρυμάτων, έσοδα από την πώληση πολύτιμων τίτλων που κατέχει ο Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων, από την ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων πιστωτικών ιδρυμάτων με ειδικά δάνεια και ασφάλιστρα ασφάλισης καταθέσεων για την ιεράρχηση της αποπληρωμής ειδικών δανείων προς την Κρατική Τράπεζα.

Είναι γνωστό ότι η παραπάνω πρόταση υποβλήθηκε για να συγχρονιστεί με τις διατάξεις του Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2024. Επιπλέον, σύμφωνα με τις διατάξεις του σχεδίου νόμου, η Ασφάλιση Καταθέσεων του Βιετνάμ δανείζεται ειδικά από την Κρατική Τράπεζα μόνο όταν το Επιχειρησιακό Αποθεματικό Ταμείο δεν επαρκεί για την πληρωμή των καταθετών. Έτσι, η αύξηση των τελών εφαρμόζεται μόνο σε ειδικές περιπτώσεις, δημιουργώντας τη βάση για την Ασφάλιση Καταθέσεων του Βιετνάμ ώστε να έχει ευνοϊκότερους όρους στον οικονομικό σχεδιασμό, εξισορροπώντας τις πηγές κεφαλαίου, διασφαλίζοντας την ικανότητα πληρωμής των καταθετών, ενώ παράλληλα διασφαλίζει ταχύτερη συσσώρευση για την αποπληρωμή δανείων από το Κράτος (Κρατική Τράπεζα).

Σύμφωνα με τους ειδικούς, κατ' αρχήν, οι τραπεζικές δραστηριότητες έχουν αλυσιδωτό φαινόμενο και επηρεάζονται από το φαινόμενο «ντόμινο». Η πτώχευση μιας τράπεζας μπορεί να οδηγήσει σε μια σειρά από αναλήψεις και να επηρεάσει την ασφάλεια άλλων τραπεζών (ακόμα και όταν άλλες τράπεζες λειτουργούν με ασφάλεια και υγεία). Επομένως, όταν το Επιχειρησιακό Αποθεματικό Ταμείο δεν επαρκεί για να πληρώσει τους καταθέτες σε μεγάλη κλίμακα, οι υπόλοιπες υγιείς τράπεζες είναι υπεύθυνες για την καταβολή πρόσθετων τελών για να διασφαλίσουν την εμπιστοσύνη των καταθετών, αποφεύγοντας την κατάσταση μαζικών αναλήψεων σε υγιείς τράπεζες. Αυτό διασφαλίζει την αρχή της χρήσης των πόρων της αγοράς για την αντιμετώπιση των προβλημάτων της ίδιας της αγοράς, περιορίζοντας τη χρήση του κρατικού προϋπολογισμού. Αυτή η αύξηση των τελών εφαρμόζεται μόνο για μια ορισμένη περίοδο σύμφωνα με το σχέδιο αποζημίωσης για τα δάνεια της Ασφάλισης Καταθέσεων του Βιετνάμ από την Κρατική Τράπεζα. Δεν εφαρμόζεται για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Σύμφωνα με τα διεθνή πρότυπα για την ασφάλιση καταθέσεων, συνιστάται η δημοσιοποίηση του μηχανισμού έκτακτης χρηματοδότησης για το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στον Νόμο ή στους κανονισμούς που προβλέπονται από τον Νόμο. Σύμφωνα με την ετήσια έρευνα της IADI το 2024 σχετικά με τις πρόσθετες ή εφεδρικές πηγές χρηματοδότησης για τους οργανισμούς ασφάλισης καταθέσεων σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, το 76/108 (70,3%) των οργανισμών ασφάλισης καταθέσεων απάντησαν ότι διαθέτουν μηχανισμό είσπραξης πρόσθετων ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων και το 16/108 (14,8%) των οργανισμών ασφάλισης καταθέσεων διαθέτει μηχανισμό είσπραξης ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων εκ των προτέρων.

Αναβολή πληρωμής ασφαλίστρων καταθέσεων

Το σχέδιο νόμου για την ασφάλιση καταθέσεων προτείνει επίσης να επιτρέπεται στα πιστωτικά ιδρύματα που τίθενται υπό ειδικό έλεγχο (KSDB) να αναβάλλουν προσωρινά την πληρωμή των υποπληρωμένων ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων, των καθυστερημένων πληρωμών και των καθυστερημένων πληρωμών (εάν υπάρχουν) που προκύπτουν πριν από τη στιγμή που το πιστωτικό ίδρυμα τίθεται υπό ειδικό έλεγχο. Τα πιστωτικά ιδρύματα που τίθενται υπό ειδικό έλεγχο είναι υπεύθυνα για την ανάπτυξη ενός σχεδίου για την πλήρη αποπληρωμή του αναβαλλόμενου ποσού στο σχέδιο αναδιάρθρωσης που υποβάλλεται στην αρμόδια αρχή για έγκριση.

Αξιολογώντας αυτήν την πρόταση, οι ειδικοί ανέφεραν ότι η παράγραφος 3 του άρθρου 166 του νόμου περί πιστωτικών ιδρυμάτων ορίζει: «Τα πιστωτικά ιδρύματα που τελούν υπό ειδικό έλεγχο εξαιρούνται από την καταβολή ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων». Ωστόσο, η ισχύουσα νομοθεσία δεν ορίζει την αναβολή της καταβολής ασφαλίστρων σε περιπτώσεις όπου τα πιστωτικά ιδρύματα τίθενται υπό ειδικό έλεγχο. Στην πραγματικότητα, προκύπτουν καταστάσεις όπου τα πιστωτικά ιδρύματα, μόλις τεθούν υπό ειδικό έλεγχο, αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες, με αποτέλεσμα την αδυναμία καταβολής των ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων που όφειλε το πιστωτικό ίδρυμα πριν τεθεί υπό ειδικό έλεγχο. Τότε, τα εν λόγω ιδρύματα θα πρέπει να επωμιστούν το βάρος της καταβολής των ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων και να πληρώνουν πρόστιμα για κάθε ημέρα καθυστέρησης πληρωμής, ενώ το πιστωτικό ίδρυμα δεν έχει την οικονομική δυνατότητα να καταβάλει τα ασφάλιστρα.

Σύμφωνα με τους ειδικούς, ο κανονισμός για την αναβολή της πληρωμής των υποπληρωμένων ή καθυστερημένων ασφαλίστρων ασφάλισης καταθέσεων πριν τεθούν υπό ειδικό έλεγχο όχι μόνο δημιουργεί ευνοϊκές συνθήκες για την υποστήριξη των οργανισμών που συμμετέχουν στην ασφάλιση καταθέσεων ώστε να έχουν χρόνο να αποκαταστήσουν τις δραστηριότητές τους, αλλά βοηθά επίσης τους οργανισμούς ασφάλισης καταθέσεων να παρακολουθούν, να διαχειρίζονται και να εισπράττουν προληπτικά τα οφειλόμενα τέλη με πιο λογικό τρόπο. Το αναβληθέν τέλος δεν θα διαγραφεί, αλλά το πιστωτικό ίδρυμα είναι υπεύθυνο για την ανάπτυξη ενός σχεδίου για την πλήρη αποπληρωμή του αναβληθέντος ποσού στο σχέδιο αναδιάρθρωσης που υποβάλλεται στην αρμόδια αρχή για έγκριση.

Πηγή: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tin-dung-tung-thoi-ky-429286.html