Consideren regular a los bancos comerciales como agentes de seguros de vida

La autorización a los bancos comerciales para realizar actividades de agencias de seguros; las regulaciones sobre la intervención temprana de las entidades de crédito y sucursales de bancos extranjeros... son los contenidos que interesan a muchos diputados de la Asamblea Nacional y dan sus opiniones sobre el proyecto de Ley de Entidades de Crédito (enmendado) en la reunión en la tarde del 15 de enero, la V Sesión Extraordinaria, la 15ª Asamblea Nacional .

Regulaciones estrictas sobre las condiciones y procedimientos de crédito

El delegado La Thanh Tan ( Hai Phong ) explicó que, en relación con la intervención temprana en entidades crediticias y sucursales de bancos extranjeros, el proyecto de ley presentado a la Asamblea Nacional añadió una disposición que exige que el Banco Estatal cuente con un documento para dar por terminada la intervención temprana. Según el delegado, esta disposición modifica la naturaleza de la intervención temprana, pasando de ser un mecanismo de intervención temprana y remota del organismo gestor a un estado de gestión específico.

Con el mecanismo de intervención temprana, cuando se determina que una entidad crediticia necesita intervención temprana, el Banco Estatal le enviará un documento solicitando restricciones para corregir problemas operativos y así poder reanudar sus operaciones con normalidad. Este documento no es una decisión de aplicar la intervención temprana a la entidad crediticia. El documento del Banco Estatal establece claramente las restricciones y el plazo de implementación. Las solicitudes y restricciones del Banco Estatal finalizarán al vencimiento del plazo de implementación, una vez que la entidad crediticia haya corregido sus problemas.

La Asamblea Nacional debate en el salón el proyecto de Ley de Entidades de Crédito (enmendado). Foto: Pham Kien/VNA

Con este enfoque, el Banco Estatal aplicará requisitos, restricciones o dejará de aplicar requisitos, restricciones a las entidades de crédito que estén autorizadas a intervenir anticipadamente sin una decisión escrita sobre la intervención temprana, por lo que no es necesaria una decisión escrita para terminar la intervención temprana.

"En caso de tener que contar con un documento (decisión) para la intervención temprana y luego con un documento (decisión) al finalizar la intervención temprana, esto representará una información desfavorable para la entidad crediticia, lo que puede afectar negativamente al mercado, la psicología de los depositantes y generar riesgos de retiros masivos para la entidad crediticia que recibió la intervención temprana en particular y para el sistema crediticio en general", enfatizó el delegado.

A partir del análisis anterior, los delegados propusieron mantener las disposiciones sobre intervención temprana, tal como se presentan en el proyecto presentado a la Asamblea Nacional en su sexta sesión, o eliminar la disposición que exige al Banco Estatal emitir un documento que dé por terminada la intervención temprana, en el artículo 161 del proyecto de ley. Esto sería más coherente con la práctica internacional, evitando que el mercado reaccione negativamente si el Banco Estatal decide intervenir anticipadamente.

El punto b, cláusula 2, artículo 43 del proyecto de Ley estipula: Ningún miembro del Consejo de Administración podrá ser independiente. Ningún miembro del Consejo de Administración de una entidad de crédito podrá ejercer simultáneamente el cargo de gerente, ejecutivo de otra entidad de crédito o gerente de otra empresa.

Vo Manh Son, delegado de la Asamblea Nacional de la provincia de Thanh Hoa, habla. Foto: Pham Kien/VNA

El delegado Vo Manh Son (Thanh Hoa) afirmó que esta normativa busca evitar conflictos de intereses cuando los miembros de la Junta Directiva puedan influir en las decisiones del banco para beneficiar a sus otros negocios. Sin embargo, debe considerarse con cautela, ya que podría causar numerosos problemas en la práctica.

Ser miembro del Consejo de Administración de una entidad de crédito no es un trabajo a tiempo completo, por lo que estas personas suelen tener otros empleos. Limitar las condiciones para los miembros del Consejo, como se establece en el proyecto de Ley, puede dificultar la búsqueda de personas con la capacidad, experiencia y conocimientos suficientes para unirse al Consejo de Administración, señaló el delegado.

Según el delegado Vo Manh Son, la cuestión clave es controlar las transacciones, especialmente las operaciones de préstamo entre entidades de crédito y otras empresas que los miembros de la Junta Directiva gestionan y operan simultáneamente. Por lo tanto, una medida más adecuada es regular estrictamente las condiciones y los procedimientos para la concesión de crédito a empresas en las que los miembros de la Junta Directiva tienen intereses afines.

Protegiendo los derechos de los prestatarios

Pham Van Thinh, delegado de la Asamblea Nacional de la provincia de Bac Giang, habla. Foto: Pham Kien/VNA

El delegado Pham Van Thinh (Bac Giang) elogió altamente el proceso de recepción, explicación y revisión, y expresó su total conformidad con gran parte del contenido del proyecto de ley. El delegado indicó que en las dos sesiones anteriores se planteó la cuestión de los bancos comerciales que actúan como agentes de seguros de vida, y que el organismo redactor aceptó parcialmente esta propuesta, pero que el delegado aún tenía inquietudes.

El delegado declaró: El descuento máximo para los agentes de seguros de vida con dos productos populares (seguro de vida a término y seguro mixto) es del 4% en la prima del primer año. En los bancos comerciales afiliados a agentes de seguros de vida, se suele sugerir y obligar a los clientes a contratar un seguro de vida con un pago anual del 2% al 4% del valor del préstamo. En los bancos comerciales, se asignan objetivos a los empleados bancarios en cuanto al número de contratos de seguro y los ingresos por primas de seguros de vida.

El delegado añadió que, según la conclusión de la inspección del Ministerio de Hacienda de julio de 2023 sobre cuatro compañías de seguros de vida que ofrecen seguros a clientes a través de bancos comerciales, la tasa de cancelación de contratos tras el primer año de servicio alcanza el 70 %. Si los clientes cancelan durante el primer año, perderán todas las primas pagadas. Tan solo una compañía de seguros de vida que opera a través de un banco comercial registró aproximadamente 2 billones de VND en primas de seguros canceladas por clientes durante el primer año.

Muchos bancos también sugieren que los prestatarios paguen comisiones durante los dos primeros años, por lo que el monto a pagar puede llegar hasta el 4-8% del valor del préstamo. La tasa de interés real del capital liberado a la economía por la compra de un seguro de vida adicional puede aumentar entre un 50% y un 100% durante los dos primeros años, en comparación con la tasa de interés del contrato de crédito.

Citando datos de algunos bancos, según el delegado Pham Van Thinh, en el período de 2018 a 2022, los ingresos de los agentes de seguros de vida de los bancos comerciales representan una proporción muy grande de las ganancias de estos bancos.

Con tan gran realidad y beneficios, el delegado dijo que si el proyecto de Ley solo acepta la dirección de agregar la Cláusula 2, Artículo 113: "Los bancos comerciales pueden realizar actividades de agencia de seguros de acuerdo con las disposiciones de la ley sobre el negocio de seguros, de acuerdo con el alcance de las actividades de agencia de seguros según las regulaciones del Gobernador del Banco Estatal", no habrá garantía para la situación de obligar a los clientes a pedir dinero prestado para comprar seguros o aprovechar la falta de conocimiento de los clientes con depósitos de ahorro para comprar productos de seguros de vida como en el pasado reciente.

"La facilidad de venta cruzada de seguros de vida a través de los bancos ha provocado que los bancos comerciales y las compañías de seguros ignoren los límites profesionales y las reputaciones acumuladas para entrar en el vórtice de la búsqueda de ganancias", analizó el delegado Thinh.

Los delegados sugirieron que si no se implementa la prohibición de la venta cruzada de seguros de vida a través de los bancos comerciales, el proyecto de ley debería agregar un artículo que asigne al Gobierno la tarea de emitir regulaciones sobre el comercio de productos de seguros para los cuales los bancos comerciales y las instituciones de crédito actúan como agentes para garantizar la publicidad, la transparencia y proteger los derechos de los clientes que toman prestado capital y depositan ahorros en los bancos.

Esto será bueno tanto para la imagen de los bancos comerciales como, especialmente, para el negocio de seguros de vida, una profesión que requiere más ética y humanidad que muchos otros sectores comerciales.

Pham Van Hoa, delegado de la Asamblea Nacional de la provincia de Dong Thap, habla. Foto: Pham Kien/VNA

Compartiendo la misma opinión, el delegado Pham Van Hoa (Dong Thap) afirmó que las consecuencias de la venta de seguros por parte de empresas conjuntas y bancos conjuntos en el pasado han sido muy claras. Las compañías de seguros no tienen sede, sino que venden a través de bancos, por lo que los clientes enfrentan muchas dificultades cuando tienen problemas que deben resolverse. El Sr. Hoa puso como ejemplo que toda la región del Delta del Mekong tiene 13 provincias, pero solo dos sedes de compañías de seguros. "Apoyo la opinión de que las empresas conjuntas y los bancos conjuntos no pueden vender seguros", enfatizó el delegado Pham Van Hoa.

Según el periódico VNA/Tin Tuc

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