Director ejecutivo de MB: "Invierta en energía eólica, visite China, invierta en coches eléctricos y descubra a Tesla".

En 2016, MB vio una oportunidad en las energías renovables, un segmento de negocio en auge en aquel momento en el mercado internacional. Sin embargo, en aquel entonces, en Vietnam, el concepto de energías renovables aún era vago y la rentabilidad de los negocios seguía siendo una gran incógnita.

En lugar de esperar, en cuanto surgió la idea de una nueva área de negocio, el equipo de MB comenzó a realizar un estudio. Durante los tres meses siguientes, los líderes de MB viajaron a numerosos países para estudiar cómo implementar esta área.

El Sr. Pham Nhu Anh, entonces Director de Clientes Principales de MB, encabezó una delegación a China, país que produce más del 70% del suministro mundial de módulos eólicos y solares. Allí, estudiaron cómo China opera sus incontables parques eólicos, recopilaron datos y consultaron con expertos. A partir de ahí, MB se consolidó en su decisión: «Desarrollar energías renovables no es fácil, pero MB puede controlar completamente los riesgos».

Casi una década después, MB sigue siendo uno de los primeros bancos en desembolsar capital a Xanh SM, la primera compañía de taxis eléctricos de Vietnam. Si bien emprender algo nuevo siempre es difícil, si solo se depende de segmentos de negocio tradicionales, el crecimiento será muy difícil. En una conversación con nosotros, el Sr. Pham Nhu Anh comparte cómo MB enfrenta nuevas oportunidades de negocio, estrategias de control de riesgos y pronostica los desafíos del sector financiero en 2025.

En lugar de industrias tradicionales, MA optó por desembolsar fondos para energías renovables y vehículos eléctricos, campos nuevos pero arriesgados. ¿Qué motivó al banco a confiar en estos proyectos?

MB busca constantemente nuevas vías para mejorar la competitividad y el desarrollo sostenible, especialmente en el contexto de sectores empresariales tradicionales altamente competitivos. Como banco comercial por acciones, MB innova constantemente expandiéndose a segmentos de negocio como las finanzas verdes y el desarrollo de modelos de negocio sostenibles.

En lugar de centrarse en la competencia de precios, MB se centra en ofrecer el mejor valor a sus clientes mediante productos financieros ecológicos y nuevos productos que se ajustan a la tendencia general de desarrollo. Esto no solo representa una nueva oportunidad, sino que también ayuda a MB a mejorar su posición y a dejar huella en el mercado.

En 2016-2017, cuando nos dimos cuenta de que las energías renovables eran una nueva tendencia, mientras muchos bancos aún dudaban por la preocupación por los riesgos y los bajos márgenes de beneficio, MB decidió no rendirse. Antes de invertir en energías renovables, dedicamos tres meses a investigar, analizar el sector y consultar con expertos internacionales.

Los viajes de estudio a China, Japón y Filipinas ayudaron a MB a comprender mejor cómo implementar proyectos de energía renovable y a determinar que estos proyectos son respetuosos con el medio ambiente y controlan los riesgos.

El sector de los vehículos eléctricos es similar. Antes de decidirse a conceder el préstamo, MB realizó la debida diligencia y viajó a EE. UU. para evaluar productos como Tesla.

- ¿Cómo convenció a los dirigentes para que creyeran en el crédito verde y en los vehículos eléctricos, cuando los riesgos potenciales son tan grandes?

Creo que ser escéptico o receptivo a un tema depende de si la organización cuenta con suficiente información y conocimiento para evaluarlo. En MB, siempre animamos a nuestro equipo a investigar, evaluar y evaluar cuidadosamente. Lo que más tememos es no tener claro qué estamos haciendo nosotros y la organización.

Con toda la información y los fundamentos, todos estamos de acuerdo con nuestra decisión. La banca no es un negocio basado en emociones, sino que todas las decisiones se toman con base en el conocimiento, los datos y la experiencia práctica. Invertir en un nuevo campo requiere más tiempo de investigación y una decisión cuidadosa, pero siempre debatimos y evaluamos los riesgos para alcanzar el mayor consenso posible.

- ¿Qué proporción del crédito verde representa actualmente la cartera de préstamos de MB?

Actualmente, la tasa de crédito verde de MB representa aproximadamente entre el 8 % y el 9 % anual, superior al promedio de los principales bancos del mundo . Entre 2020 y 2024, la escala de crédito verde de MB se multiplicó por 4,5, pasando de 14 500 billones de VND a más de 65 000 billones de VND.

Con el objetivo de alcanzar un saldo de deuda de un billón de VND el próximo año, si MB continúa manteniendo la proporción de deuda de crédito verde, la cifra absoluta será muy grande.

A muchas personas les preocupa que las bajas tasas de interés en los créditos verdes puedan afectar negativamente las ganancias de los bancos. ¿Cuál es su opinión al respecto?

El crédito verde no se mide únicamente por las ganancias. Este es un segmento de negocio que aporta valor a la comunidad, apoya la protección del medio ambiente y promueve el desarrollo sostenible. El crédito verde es una forma de inversión a largo plazo que busca construir una economía verde y minimizar el impacto negativo en el medio ambiente. A través de proyectos verdes, MB no solo acompaña a sus clientes, sino que también contribuye a forjar un futuro sostenible para toda la sociedad.

Hasta la fecha, líderes de la MB, como el Teniente General Pham Tuan, el Teniente General Superior Truong Quang Khanh, el Teniente General Superior Le Huu Duc y, actualmente, el Coronel Luu Trung Thai, han dirigido el banco con una filosofía de dedicación y responsabilidad. La MB siempre aboga por invertir y otorgar préstamos a proyectos que aporten beneficios prácticos al medio ambiente y a la sociedad, contribuyendo así al objetivo del desarrollo sostenible nacional e internacional.

Con este lema, el crédito verde para campos respetuosos con el medio ambiente siempre forma parte de la estrategia a largo plazo de MB. Estas decisiones no son espontáneas, sino que se han implementado de forma sistemática y consistente a lo largo de muchos años.

Cada programa recibe el consenso de los accionistas, desde la orientación estratégica hasta la asignación de fondos a partir de las ganancias después de impuestos, afirmando nuestro compromiso de crear un futuro sostenible.

Además de la transformación ecológica, MB también es uno de los bancos que invierte fuertemente en la transformación digital. ¿Es este el momento para que los bancos empiecen a cosechar los frutos?

Recientemente, MB ha invertido grandes recursos y decenas de millones de dólares anuales en la transformación digital. Esto no solo es una estrategia a largo plazo, sino que también demuestra nuestro compromiso con la digitalización del sector bancario en Vietnam.

Actualmente, MB atiende a más de 30 millones de clientes, de los cuales aproximadamente el 99% se realizan a través de canales digitales. La hoja de ruta de MB para finales de 2024 es que los ingresos provenientes de canales digitales representen más del 30%. Se espera que para 2025, esta tasa alcance aproximadamente el 40%, y el objetivo para 2026 es que el 50% de los ingresos provengan de canales digitales.

MB cree que estamos en la etapa de "primera cosecha" tras los continuos esfuerzos de transformación digital. Sin embargo, sabemos que esto es solo el comienzo.

No solo MB, sino todos los bancos del sistema participan en la transformación digital. Entonces, ¿cómo pueden los bancos generar una ventaja competitiva?

En la era del mundo plano, cuando la información se hace pública, el mercado puede aplicarla con gran rapidez. Especialmente con los productos digitales, aprender e imitar no es difícil. Si tengo una idea hoy, en poco tiempo la competencia también puede crear productos similares. Sin embargo, creo que MB aún tiene sus propios factores para marcar la diferencia.

Un factor importante es el dominio de la tecnología. Los bancos pueden desarrollar o externalizar tecnología, lo que afecta considerablemente la velocidad de desarrollo de productos y las capacidades de transformación digital. Si los bancos dominan la tecnología, el tiempo para implementar ideas y desarrollar productos se acortará. Por el contrario, si dependen de socios, la velocidad de implementación y la flexibilidad empresarial serán limitadas.

En MB, somos 90% autosuficientes en plataformas y tecnologías centrales. Sin embargo, aún existen algunos derechos de autor y tecnologías que el banco necesita adquirir de sus socios para continuar desarrollando nuevos productos y tecnologías.

El número de clientes es el factor que refleja quién tiene el mejor desempeño en este campo. Es difícil afirmar que MB es mejor en transformación digital que otros bancos, ya que son los clientes quienes realizan la evaluación correcta. La experiencia y los resultados que obtengan los clientes demostrarán quién está implementando la transformación digital con mayor eficacia.

El mercado cambia muy rápidamente y, si te detienes, tus competidores te superarán de inmediato. Por lo tanto, la transformación digital debe ser un proceso continuo, en constante cambio y adaptación para satisfacer las necesidades de los clientes con rapidez y precisión.

Dijiste que el mejor conversor digital es aquel que satisface las necesidades del cliente con rapidez y precisión. ¿Qué ha hecho MB para solucionar este problema?

No es tarea fácil. A menudo, lo que creemos que tendrá éxito resulta menos de lo esperado, y las ideas aparentemente sencillas son bien recibidas por los clientes.

Hace tres años, cuando presentamos la idea de la oración del Tet en la aplicación, nos pareció una iniciativa divertida. Pero, de hecho, a finales de año, la gente estaba muy emocionada por activar la oración en la aplicación MB. De igual manera, cuando MB lanzó por primera vez el número de cuenta, se desató un gran revuelo.

Sin embargo, también hay ideas que consideramos razonables, pero que no prosperan. Aunque parecen muy adecuadas para el mercado, en realidad, los clientes no las aceptan.

Para que el equipo de MB siempre tenga ideas para desarrollar canales digitales, ha creado un bloque de negocio especializado en banca digital. Este equipo está formado por unos 300 jóvenes empleados, especializados en la creación de productos empresariales digitales.

Se coordinarán con más de 1500 empleados de TI y miles de empleados subcontratados para garantizar la implementación eficaz de los productos. En particular, este equipo trabaja en estrecha colaboración con el equipo comercial del banco tradicional para comprender las necesidades del mercado de la mejor manera. El proceso de pruebas, análisis y mejora continuos, basado en la opinión de los clientes, es clave para la innovación continua de MB.

- Después de media década manteniendo un crecimiento de dos dígitos, ¿por qué MB ha establecido un objetivo cauteloso de crecimiento de ganancias del 8-10% en los últimos dos años?

Durante los últimos 5 años, MB ha mantenido un sólido ritmo de crecimiento gracias a su sólida base empresarial, una estrategia clara y la confianza de sus clientes. Sin embargo, este año, el objetivo de crecimiento de las ganancias de MB se ha fijado con cautela, en consonancia con el contexto económico y social actual.

En primer lugar, el panorama macroeconómico global se enfrenta a numerosas fluctuaciones impredecibles. Factores como los conflictos geopolíticos y la guerra comercial entre Estados Unidos y China ejercen presión sobre los mercados financieros globales.

Además, el entorno económico nacional también plantea importantes desafíos. El Gobierno y el Banco Estatal buscan mantener bajos los tipos de interés para impulsar el crecimiento económico, lo cual afectó los márgenes netos de interés (MIN) de los bancos en 2024 y seguirá teniendo un fuerte impacto en 2025. Al mismo tiempo, los bancos deben aumentar sus provisiones para riesgos a fin de proteger el sistema de posibles fluctuaciones.

Además, MB prioriza actualmente la inversión a largo plazo, especialmente en tecnología y recursos humanos. Estar preparado para recibir y reestructurar un banco de cero dong requiere una preparación minuciosa en todos los aspectos, desde las finanzas hasta la capacidad operativa.

Creemos que establecer un objetivo de crecimiento más modesto este año no es una desaceleración sino una medida prudente, que ayudará a MB a mantener la estabilidad y estar preparado para dar la bienvenida a oportunidades de desarrollo sostenible en el futuro.

- El margen de beneficio está disminuyendo en el contexto de la expansión bancaria, ¿cómo reduce MB los costes de gestión?

A medida que una organización crece y se expande, la gestión cobra cada vez mayor importancia. Para gestionar eficazmente un banco con numerosas sucursales y clientes distribuidos en diversas zonas geográficas, la tecnología es un factor clave.

El papel de las personas en una organización sigue siendo fundamental, ya que son los factores que contribuyen a la elaboración de estrategias y al desarrollo de rumbos. Sin embargo, la tecnología desempeña un papel complementario, ayudando a optimizar las capacidades de gestión, especialmente cuando el banco es tan grande como MB.

En los últimos 5 años, MB ha logrado una transformación digital exitosa, lo que ha contribuido a mejorar la eficiencia de su gestión. Si bien su tamaño ha superado los 1000 billones de VND, el banco solo cuenta con más de 11 000 empleados. Mientras tanto, bancos del mismo rango tienen una cantidad de empleados mucho mayor. La tecnología ha ayudado a MB a aumentar la productividad laboral de forma continua entre un 10 % y un 15 % anual en los últimos años.

A medida que avanza la tecnología, la gestión se vuelve más sencilla y eficaz, lo que a su vez impulsa el desarrollo. En el futuro, MB seguirá impulsando la aplicación de la tecnología en la gestión y la operación. Este es el factor decisivo para el éxito en la próxima etapa.

- ¿Cómo evalúa el potencial de crecimiento del sector bancario este año?

En los últimos dos años, la economía ha enfrentado numerosas dificultades, como lo demuestra el aumento de la morosidad y la falta de una mejora clara en el mercado inmobiliario. Sin embargo, este año vemos una señal muy positiva, ya que el Gobierno está decidido a mantener el crecimiento del PIB por encima del 8 %. Además, se están eliminando obstáculos en las políticas legales, lo que ayudará a la economía a lograr un sólido avance.

Si se resuelven estos obstáculos, el mercado inmobiliario recuperará su dinamismo y el flujo de caja circulará mejor, lo que contribuirá a que el sector bancario se desarrolle con mayor fuerza.

Con base en la situación macroeconómica, aspiramos a un alto crecimiento de los activos totales y la cartera de préstamos. Sin embargo, mantenemos la cautela en cuanto a los objetivos de beneficios, a la espera de señales positivas del mercado. Si el mercado es favorable, creemos que el crecimiento de los beneficios estará en consonancia con el crecimiento de los activos totales y la cartera de préstamos tras dos años de descenso.