Proponiendo una serie de soluciones efectivas en el cobro de deudas de consumo

Baja capacidad de pago de deudas, el cobro de deudas es difícil

Pie de foto — La gente viene a buscar información sobre la compra de viviendas sociales en el Parque Industrial Yen Phong, provincia de Bac Ninh .

En la actualidad, Vietnam cuenta con 15 compañías de financiamiento al consumo (CFC) autorizadas por el Banco Estatal de Vietnam (SBV) y en funcionamiento. Los préstamos al consumo pendientes de las empresas financieras ascienden a unos 138,8 billones de VND, lo que representa aproximadamente el 5% del crédito al consumo pendiente de todo el sistema.

Mientras tanto, según el Sr. Nguyen Quoc Hung, Vicepresidente y Secretario General de la Asociación de Bancos de Vietnam (VNBA), las estadísticas a finales de 2023 muestran que la proporción de crédito al consumo pendiente representa alrededor del 21% del crédito total pendiente de la economía , alcanzando casi 2,9 millones de billones de VND, este es un número relativamente grande.

Sin embargo, las dificultades económicas han afectado directamente la capacidad de pago de la deuda del grupo de clientes, la mayoría de los cuales son personas de bajos ingresos, vulnerables al impacto de la situación económica y social.

“En los primeros meses de 2024, el crecimiento del crédito fue el más bajo de los últimos cuatro años. Esto se debe a que, debido a las dificultades económicas, los clientes pagan sus deudas a bajo precio; los prestatarios no están bien informados sobre el pago; los prestatarios no pagan sus deudas intencionalmente; y se oponen, denuncian y difaman intencionalmente a los cobradores de deudas. Además, actualmente no existe un mecanismo legal para la cobranza de deudas de financiación al consumo, lo que provoca que los bancos comerciales (BC) y las empresas financieras carezcan de las herramientas necesarias para cobrar deudas”, declaró el Sr. Nguyen Hong Quan, miembro del Consejo de VNBA y subdirector general de TPBank .

Junto con ello, la morosidad aumentó y los bancos comerciales y las compañías financieras tuvieron que hacer grandes provisiones, lo que les obligó a limitar sus planes de crecimiento. Las actividades de gestión y recuperación de morosidad de las entidades de crédito, especialmente las financieras, se enfrentan a numerosas dificultades. Muchas empresas se encuentran en situaciones difíciles, llegando incluso a perder dinero, por tener que constituir provisiones de alto riesgo.

Según el informe financiero consolidado de 2023 de Home Credit Vietnam, el beneficio después de impuestos de esta compañía financiera alcanzó los 375.000 millones de VND, el más alto en la industria de financiación al consumo, pero mucho menor que el beneficio neto de 1,100 mil millones de VND del año anterior.

FE Credit ha comenzado a obtener beneficios nuevamente desde el cuarto trimestre de 2023, después de cinco trimestres consecutivos de pérdidas debido a riesgos crediticios, riesgos de mercado y, especialmente, una absorción de capital debilitada. Mientras tanto, las operaciones de algunas otras compañías financieras siguen siendo difíciles debido a prácticas comerciales muy cautelosas en un mercado con muchos riesgos. Por ejemplo, Mirae Asset perdió 963 mil millones de VND en 2023, después de una ganancia de 120 mil millones de VND en 2022; Después de adquirir Prudential Finance Company, Shinhan Finance también informó una pérdida de más de 460 mil millones de VND, Mcredit redujo las ganancias en un 70%...

En cuanto a las actividades de cobro de deudas en el mercado de financiación al consumo, a finales de febrero de 2024, los préstamos al consumo pendientes de las empresas financieras eran de aproximadamente 138,8 billones de VND, las deudas incobrables representaban casi el 18% de los préstamos al consumo incobrables de todo el sistema.

Proponer un marco legal para el cobro de deudas y gestionar con rigor la situación de "incumplimiento de deudas"

La COVID-19 ha empujado a muchas personas de bajos ingresos, que son los principales clientes del crédito al consumo, a dificultades financieras, reduciendo su capacidad para pagar sus deudas. En ese contexto, es esencial mejorar la eficiencia del cobro de deudas de consumo.

En la actualidad, los sectores financiero y bancario están preocupados por el grupo de clientes que "deja deliberadamente de pagar sus deudas". Hoy en día, en los sitios de redes sociales, hay cada vez más grupos que comparten formas de evitar el pago de préstamos de sitios web/aplicaciones en línea.

“Los clientes tienden a comportarse de manera similar con los préstamos en instituciones financieras que con las aplicaciones, sitios web y organizaciones de préstamos de instituciones no financieras”, dijo el Sr. Le Quoc Ninh, Director del Club de Finanzas del Consumidor - VNBA, Director General de Mcredit Finance Company.

Según el Sr. Le Quoc Ninh, algunos trucos se están volviendo populares como: Completar información “falsa” sobre correo electrónico, dirección y número de teléfono de la empresa donde trabaja; cambiar intencionalmente la información de contacto, el lugar de residencia y el lugar de trabajo después del desembolso. Estos trucos dificultan la evaluación de los clientes, les recuerdan que deben pagar sus deudas y les cobran las mismas. Las compañías de financiamiento al consumo deben aumentar los costos de las actividades de cobranza y cobro de deudas, incluidos los costos operativos, de recursos humanos y legales relacionados.

Ante esta situación, el Sr. Le Quoc Ninh recomendó: El Ministerio de Seguridad Pública necesita desarrollar directrices específicas y unificadas para manejar y procesar la responsabilidad penal por actos de evasión intencional de las obligaciones de pago de deudas; Considerar facilitar el acceso a la Base de Datos Nacional de Población para las instituciones financieras, ayudando a reducir el fraude en el robo y falsificación de identidad.

“Implementar una herramienta de calificación crediticia, explotar Big Data (información fiscal, información de uso de servicios públicos, información de alquiler, etc.), investigar el sistema de calificación de puntuación alternativa (calificación crediticia utilizando datos alternativos) y la calificación de comportamiento del Centro Nacional de Información Crediticia de Vietnam (CIC), así como de los bancos comerciales para mejorar la confiabilidad de la herramienta…”, dijo el Director General de Mcredit Finance Company.

Para el Banco Estado, los representantes de algunas empresas financieras recomendaron: El Estado necesita completar el marco legal para garantizar el cumplimiento de las actividades prácticas de cobro de deudas de los consumidores. El Banco del Estado, como órgano de gestión, propone y recomienda a los organismos superiores estudiar y desarrollar un corredor legal para permitir y controlar la prestación de servicios profesionales de liquidación de deudas.

El negocio de servicios de cobro de deudas es una industria prohibida en Vietnam según la Ley de Inversiones de 2020. Sin embargo, las actividades de cobro de deudas no han desaparecido, sino que se han transformado al no estar sujetas a las condiciones comerciales y de inversión como antes. “Actualmente, el mercado vietnamita aún carece de servicios profesionales de liquidación de deudas, a pesar de que este es un campo popular en muchos países desarrollados. Esta actividad debería planificarse como un sector comercial condicional, con regulaciones claras y transparentes sobre las condiciones de establecimiento, operación y mecanismos de control claros, en lugar de estar prohibida como lo está actualmente”, propuso el Sr. Le Quoc Ninh.

El Sr. Nguyen Hong Quan recomendó: Las autoridades sigan reforzando la destrucción y el tratamiento estricto de los temas de "crédito negro" ilegales; Acelerar el progreso de la adecuación de las Leyes y los documentos sub-legales, como el Decreto sobre la protección de los derechos del consumidor, debe existir una regulación sobre las responsabilidades de las personas que toman prestado capital (consumidores que utilizan servicios financieros) con respecto a la obligación de "Pedir prestado - Pagar" y las condiciones para la protección de los derechos legítimos en el papel de usuarios de servicios (consumidores).

El Banco Estatal, los ministerios y sectores deberían coordinarse para estudiar y desarrollar un marco legal para los préstamos al consumo bajo el modelo de empresas de tecnología financiera (Fintech), aplicaciones en línea...; proponer estudiar y desarrollar un marco legal que permita a las organizaciones profesionales de cobro de deudas intermediarias cobrar deudas, apoyando a los bancos comerciales y las empresas financieras en la concesión de préstamos al consumo. Además, se propone que el Banco Estatal considere la regulación de la clasificación de la deuda para préstamos al consumo sin garantía y de pequeña escala, sugirió el Director General Adjunto de TPBank.

Ante la complicada situación, el Sr. Nguyen Quoc Hung, Vicepresidente - Secretario General de la Asociación Bancaria de Vietnam, recomendó: Los bancos deberían prestar de manera más estricta para evitar causar inseguridad en el sistema. Es necesario mejorar la calidad de los préstamos al consumo para satisfacer las necesidades de vida de las personas y reducir el "crédito negro". Sin embargo, el banco también debe compartir con los clientes. En concreto, cuando los clientes saldan sus deudas, tenemos que plantearnos reducir los tipos de interés, para que vean que aunque tengan dificultades o no paguen intencionadamente su deuda, cuando cooperan, el banco tiene un método humano de eximir o reducir la deuda...

TH (según el periódico Tin Tuc)

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