Formar el hábito de "pedir prestado civilmente, pagar civilmente"

Economista , Dr. NGUYEN TRI HIEU :

Debería existir un piso de negociación de deuda de consumo.

Vietnam cuenta actualmente con un mercado de negociación de deuda corporativa gestionado por la Compañía de Gestión de Activos de Vietnam (VAMC) y su propio mercado de negociación de deuda. Mientras tanto, los préstamos al consumo aún no cuentan con un mercado de negociación de deuda.

Por lo tanto, se recomienda que el Banco Estatal dirija la apertura de un mercado de préstamos al consumo. El problema radica en cómo contar con una empresa intermediaria que pueda agrupar pequeños préstamos de uno o más bancos comerciales y entidades financieras para su colocación en el mercado; cómo facilitar y agilizar la transferencia de activos hipotecados. Además, se debe brindar educación financiera a todos mediante programas masivos, brindando conocimientos financieros básicos para que las personas comprendan por qué deben abrir una cuenta bancaria, qué es el crédito negro y por qué necesitan activos hipotecados al solicitar un préstamo.

Sr. NGUYEN VAN DUNG , Director Adjunto del Banco Estatal de Vietnam , Sucursal de Ciudad Ho Chi Minh:

Fortalecimiento de la coordinación de múltiples soluciones

Para apoyar eficazmente el desarrollo del crédito al consumo y contribuir a limitar el crédito negro y las deficiencias en los préstamos y el cobro de deudas, se necesitan muchas soluciones sincrónicas en términos de información, propaganda, etc. Las instituciones crediticias necesitan fortalecer la coordinación con agencias, departamentos y sectores para detectar con prontitud los delitos económicos en las actividades bancarias, la información sobre los métodos y trucos de la usura.

Se recomienda a la Policía de Ciudad Ho Chi Minh fortalecer las actividades de inspección intersectoriales en materia de préstamos al consumo, especialmente en empresas que ofrecen servicios de empeño, operaciones financieras, cobranza ilegal de deudas y consultoría legal (de hecho, la cobranza a sueldo, identificada recientemente a través de los resultados del trabajo del Banco Estatal de Vietnam, Sucursal de Ciudad Ho Chi Minh, con empresas financieras). Revisar y supervisar periódicamente las aplicaciones (apps) para su gestión; coordinarse con el Banco Estatal de Vietnam, Sucursal de Ciudad Ho Chi Minh, para proporcionar información sobre el estado de las cuentas de los clientes e información sobre métodos y estrategias de usura.

Sra. NGUYEN HOANG BAO TRAN - Delegada de la Asamblea Nacional, Vicepresidenta de la Federación Provincial del Trabajo de Binh Duong :

Llevar cuestiones a la Asamblea Nacional

Durante la tercera sesión de la XV Asamblea Nacional, cuando el impacto de la pandemia de COVID-19 causó numerosas dificultades a los prestatarios, interrogué al gobernador del Banco Estatal y me informaron que este organismo había emitido numerosas instrucciones a los bancos comerciales para que otorgaran préstamos en apoyo a los trabajadores y las empresas. Debatimos con el parlamento sobre cualquier contenido que fuera práctico para los trabajadores, incluido el crédito al consumo, para obtener el mayor apoyo común.

De hecho, en cuanto a la propaganda del uso inteligente y flexible de las finanzas, el sindicato ya la ha implementado. Para facilitar el acceso de los trabajadores a estos préstamos, en la práctica, es necesario crear las condiciones necesarias para las entidades financieras. Nadie piensa que los préstamos al consumo se convertirán en deudas incobrables. Quien pide prestado quiere saldar sus deudas. Si el tipo de interés es demasiado alto o las modalidades de préstamo son demasiado difíciles, los trabajadores no podrán acceder a ellos, o si piden prestado y no pueden devolverlo, recurrirán a préstamos incobrables. Por lo tanto, observemos a los trabajadores desde una perspectiva de apoyo para promover el desarrollo sostenible del mercado de financiación al consumo.

Sra. VU THE VAN , Presidenta del Sindicato de Zonas Industriales y de Procesamiento de Exportaciones de Ciudad Ho Chi Minh (Hepza):

Para facilitar a los trabajadores el acceso a préstamos de consumo

El tema de debate del periódico Lao Dong resulta muy práctico en la actualidad para nosotros, los responsables del sindicato. Actualmente, Ciudad Ho Chi Minh cuenta con cerca de 300.000 trabajadores en 17 parques industriales y zonas francas, la mayoría inmigrantes, y más del 70% de ellos vive en régimen de alquiler. Tras dos años de pandemia de COVID-19, sumado a las dificultades generales que atraviesa el país, los trabajadores han afrontado mayores dificultades. En la actualidad, con la reducción de pedidos y producción por parte de las empresas, los trabajadores han afrontado aún más dificultades. Su salario es muy bajo, de tan solo 5,5 a 15 millones al mes, pero tienen que preocuparse por el alquiler, las cuotas escolares y la guardería de sus hijos. Por lo tanto, necesitan dinero para cubrir sus gastos básicos.

La Organización de Microfinanzas CEP ha acompañado a 12 sucursales en 17 zonas francas industriales y zonas de inserción para otorgar préstamos a trabajadores con tasas de interés preferenciales y trámites sencillos, pero solo hasta cierto punto. Deseamos acompañar a las organizaciones financieras para facilitar a los trabajadores el acceso a préstamos de consumo con tasas de interés razonables que les permitan estabilizar sus vidas.

Sr. HOANG VAN THANH - Presidente de la Junta de Miembros de la Organización de Microfinanzas CEP:

Apoyo a la alfabetización financiera para prestatarios

CEP es una organización de microfinanzas sin fines de lucro, propiedad de la Federación de Trabajadores de Ciudad Ho Chi Minh. CEP se centra en apoyar a 391,550 hogares de trabajadores, trabajadores de bajos recursos y personas de bajos ingresos mediante la prestación de servicios financieros y no financieros prácticos y eficaces.

Actualmente, la demanda de capital por parte de la población es muy alta. Las fuentes de crédito también son muy diversas, incluyendo las más tradicionales, como el crédito negro. Para los trabajadores y obreros de bajos ingresos, al acceder a fuentes de capital con altos intereses, la carga de la deuda es demasiado grande y pierden fácilmente la capacidad de pagarla. Para fomentar el hábito de "endeudamiento civilizado, reembolso civilizado", es fundamental la propaganda, la información completa y el apoyo financiero a los prestatarios, especialmente información sobre tasas de interés, contratos de crédito, etc.

El CEP ha intensificado la coordinación con los sindicatos a todos los niveles para difundir medidas que eviten el crédito negro, fomentar el conocimiento financiero y presentar las actividades del CEP a trabajadores y obreros en plataformas digitales. Hemos planificado y comprometido, entre 2023 y 2028, apoyar a 1,4 millones de trabajadores y familias trabajadoras para que accedan a préstamos del CEP, con un volumen total de préstamos de 50.059 billones de VND; 194.770 trabajadores se benefician de las actividades de desarrollo comunitario del CEP, con un presupuesto total de 60.000 millones de VND.

Sr. NGUYEN HOANG MINH , Representante Jefe de la Asociación de Bancos de Vietnam en Ciudad Ho Chi Minh :

Mejorar la cultura de cobro de deudas

Valoro mucho el tema de debate del periódico Nguoi Lao Dong en el contexto actual. La Asociación Bancaria de Vietnam en Ciudad Ho Chi Minh acaba de recibir informes de 10 de 12 miembros. El informe demuestra que los miembros han implementado y cumplido satisfactoriamente la normativa sobre préstamos al consumo.

Sin embargo, 7 de cada 10 empresas financieras informaron haber sido inspeccionadas por las autoridades y, por el momento, no hay ninguna conclusión. En todo el país, existen 16 empresas con licencia del Banco Estatal, mientras que existen numerosas aplicaciones sin licencia, lo que afecta a empresas legítimas, haciéndolas parecer incomprendidas y perjudicando sus marcas. Incluso las empresas financieras de consumo legales, con licencia para la gestión, se están equiparando con el crédito negro.

Para que el mercado de préstamos al consumo vuelva a crecer y se limite el crédito ilegal, es necesario fortalecer las estrategias de propaganda para evitar que los clientes confundan las entidades financieras legales con las ilegales. El Banco Estatal debe publicar una lista de entidades de crédito al consumo autorizadas para que la gente tenga una mejor comprensión. Es necesario informar mejor sobre las obligaciones de los prestatarios y los riesgos de demora en los pagos para que la gente tenga más confianza.

Además, las empresas financieras deberían seguir promoviendo su imagen de empresas legítimas y legales; ofrecer productos más diversos y útiles a los clientes; proporcionar préstamos a plazos a los trabajadores de los parques industriales y las zonas de procesamiento de exportaciones; ampliar sus redes a zonas remotas; y, especialmente, mejorar su cultura de cobro de deudas.

Distinguir entre crédito al consumo y crédito negro

Reportero: Dada la reciente situación de cobro de deudas "terroristas" que ha impactado negativamente el mercado de financiamiento al consumo y afectado incluso a instituciones crediticias sanas, ¿cómo podemos cobrar las deudas de acuerdo con la ley, señora ?

El abogado TRUONG THI HOA , del Colegio de Abogados de Ciudad Ho Chi Minh, respondió: Cabe destacar que el crédito al consumo contribuye al desarrollo económico. Esta es una solución para combatir y limitar el crédito negro. El derecho a la financiación al consumo para las personas desfavorecidas de la sociedad es fundamental. Es necesario crear las condiciones para que accedan a la financiación, contribuyendo así a reducir la brecha entre las personas de bajos y altos ingresos.

El desarrollo del crédito al consumo y los préstamos deben ir de la mano con la cobranza de deudas, pero ¿cómo cobrarlas conforme a la ley? En primer lugar, debe haber una normativa legal completa. El Banco Estatal ha emitido numerosos documentos y circulares relacionados con las actividades de crédito al consumo. Estas regulaciones deben implementarse, inspeccionarse y supervisarse.

Existen regulaciones, pero lo importante es quiénes las implementan. Porque, si bien existen muchas regulaciones muy claras sobre la ética laboral, como la prohibición de llamar fuera del horario laboral y los fines de semana para el cobro de deudas, esta situación aún se da. En el caso de las deudas incobrables, la mentalidad sobre cómo cobrarlas aún existe, por lo que es necesario un enfoque metódico y profesional. El documento del Banco Estatal estipula que no se permiten las amenazas en el cobro de deudas. Por lo tanto, qué constituye una amenaza también es motivo de preocupación y debe aclararse.

¿Cómo saben los prestatarios que existen tasas de interés “exorbitantes” ?

El artículo 468 del Código Penal estipula claramente que la tasa máxima de interés para préstamos es del 20% anual, pero el método de cálculo de los intereses es importante. Si bien la tasa de interés es del 20% anual, la comisión real es muy alta, por lo que debe calcularse con base en el saldo decreciente, no en el saldo inicial. El problema radica en cómo monitorear, difundir y divulgar para que los clientes lo comprendan; es necesario coordinar para tener diversos métodos de cobro de deudas, pero que no sean ilegales. Cuando una compañía financiera vende deuda a otra empresa, debe asegurarse de que la unidad cuente con cobradores de deudas profesionales, capaces y éticos... Esperamos que el periódico Nguoi Lao Dong continúe siguiendo de cerca este tema, ya que el crédito al consumo está en auge. Las compañías financieras, los bancos comerciales y las casas de empeño también son crédito al consumo, por lo que deben difundirse para que los clientes puedan acceder al capital de acuerdo con las regulaciones y la ley.

Los prestatarios deben conocer claramente la entidad financiera o el banco que les presta el dinero, conocer las regulaciones y contar con un contrato específico. El prestamista está obligado a proporcionar el borrador del préstamo para su revisión; si se utiliza un modelo de contrato, este debe exhibirse en la oficina o sucursal para su consulta. Además del tipo de interés, el método de cálculo de los intereses también debe considerar el método de solicitud, cobro y gestión posterior de la deuda.

En materia de cobro de deudas, si el prestamista insta al cobro violando la normativa o la ley, el prestatario puede denunciarlo ante las autoridades competentes, que son la sucursal local del Banco Estatal y la policía.

Fuente: https://nld.com.vn/kinh-te/hinh-thanh-thoi-quen-vay-van-minh-tra-van-minh-20230420203204766.htm