El 24 de mayo, la Asociación de Bancos de Vietnam (VNBA) emitió la Carta Oficial No. 203/HHNH-PLNV al Banco Estatal de Vietnam sobre el resumen del cuarto año de implementación de la Directiva 12/CT-TTg del Primer Ministro sobre "crédito negro", y al mismo tiempo tenía muchas recomendaciones y propuestas para contribuir a prevenir y repeler el "crédito negro".
En este comunicado, VNBA indicó que, en los primeros meses de 2023, la economía nacional enfrentó numerosas dificultades debido al impacto de la economía global. En ese contexto, las entidades de crédito (EC) también enfrentaron numerosas dificultades y desafíos en su funcionamiento.
En concreto, el nivel de los tipos de interés bancarios se ha enfriado significativamente después de la decisión del Banco Estatal de reducir el tipo de interés operativo, sin embargo, los tipos de interés de movilización y préstamo actuales siguen siendo altos debido a que la tasa de movilización de capital sigue creciendo por debajo del crédito.
Además, la movilización de capital de los bancos es principalmente a corto plazo, mientras que los préstamos a largo plazo no se han recuperado en un contexto de disminución de la capacidad de pago de la deuda de los clientes, las movilizaciones antiguas con tasas de interés altas aún no han vencido,... por lo que los bancos aún no tienen una base para reducir drásticamente las tasas de interés de los préstamos.
Las empresas enfrentan numerosas dificultades, por lo que su capacidad de absorción de capital es baja, lo que provoca un lento crecimiento del crédito. Al 20 de abril de 2023, el crecimiento del crédito superó los 12,23 billones de VND, un 2,57 % más que a finales de 2022, pero muy inferior al del año anterior (en el mismo período de 2022, aumentó un 6,46 %).
La calidad de los activos ha disminuido, y el control de la morosidad de los bancos comerciales (BC) ha enfrentado numerosas dificultades. Si bien el índice de morosidad en el balance se ha mantenido por debajo del 3%, el mayor riesgo potencial reside en que algunas deudas, en principio, se han convertido en morosas, pero debido a la reestructuración de la deuda, el grupo de deuda permanece invariable, invirtiendo en bonos corporativos para su reestructuración, y posteriormente, las cuentas por cobrar incobrables y los intereses devengados deben ser retirados. De hecho, muchos bancos anunciaron sus resultados comerciales en 2022 y el primer trimestre de 2023, mostrando un marcado aumento de la morosidad en comparación con el período anterior. Muchos bancos tienen un índice de morosidad superior al 2%, mientras que algunos experimentan un aumento repentino del 4%. La calidad de los activos de los BC presenta una marcada diferenciación.
Las operaciones de las compañías de financiamiento al consumo (CTTC) autorizadas por el Banco del Estado enfrentan muchas dificultades, especialmente las actividades de cobro de deudas.
El cobro ilegal de deudas es un acto que debe ser condenado. Cualquier entidad crediticia que infrinja la ley debe ser severamente sancionada, incluso con la revocación de su licencia, para garantizar la equidad y la transparencia del mercado. Recientemente, la policía ha estado muy activa en la lucha contra los delitos crediticios ilegales y ha aplicado un control estricto a los cobradores de deudas.
Sin embargo, junto con la reciente situación de las autoridades realizando inspecciones, una serie de sedes, sucursales y oficinas ampliadas de empresas financieras autorizadas por el Banco del Estado, que han sido ampliamente reportadas por la prensa, han afectado seriamente la reputación e imagen de las empresas y han llevado a que las actividades de cobro de deudas se estanquen, las deudas incobrables aumenten, algunos clientes han "aprovechado" esta noticia para boicotear, alegando que las actividades de cobro de deudas de estas empresas financieras de consumo son ilegales, retrasando el pago de la deuda y desafiando al personal de cobro de deudas cuando se les recuerda repetidamente que paguen sus deudas.
La tasa de impagos de deudas está aumentando. Mientras tanto, no existen sanciones contra estos clientes y es difícil demandar por deudas de bajo valor. Además, recientemente se ha producido un fenómeno de impago colectivo por parte de un grupo de clientes tras la información de que la agencia de investigación procesó a varios cobradores de deudas "terroristas". El cobro ofensivo de deudas ha proliferado, lo que ha tenido un impacto negativo en el mercado y ha afectado gravemente las actividades de cobro de deudas de las entidades financieras (al 31 de diciembre de 2022, la morosidad de las entidades financieras autorizadas por el Banco Estatal aumentó un 23,09 % en comparación con el 31 de diciembre de 2021 y tiende a aumentar en el futuro).
Además, el personal de cobranza de CTTC se ve afectado psicológicamente por las amenazas de los clientes, confundido y preocupado por la información contradictoria (arrestos, investigaciones, etc.) derivada de las inspecciones de las autoridades. La tasa de renuncias es alta y la contratación de personal es más difícil que antes debido a diversas razones, como los prejuicios sociales sobre el trabajo, los riesgos laborales y el impacto familiar.
El retraso en el pago de las deudas por parte de los clientes obliga a las entidades financieras a incrementar sus costos de cobro, incluyendo costos operativos, de recursos humanos y legales. Además, según la normativa de la entidad gestora, las entidades crediticias están obligadas a constituir provisiones en función de la situación real de la morosidad, lo que afecta su capacidad de crecimiento. Como resultado, los tipos de interés de los préstamos se ven obligados a ajustarse al alza, lo que afecta directamente a los prestatarios.
Según la VNBA, para contribuir a la prevención y repeler el crédito negro con los mejores resultados, es necesaria la participación coordinada de ministerios, sucursales y autoridades locales. Sobre esta base, la Asociación Bancaria propone diversas soluciones.
En particular, la VNBA recomienda que el Banco Estatal continúe mejorando el marco legal, desarrollando políticas y mecanismos de gestión específicos para el sector de financiación al consumo, creando las condiciones para que las empresas financieras cuenten con un entorno operativo abierto, seguro y conforme a las normas, lo que les permitirá un mayor desarrollo futuro. Por ejemplo, la regulación del índice de morosidad estándar para CTCT es más alta para adaptarse al segmento de clientes, que en su mayoría son deficientes y prestan sin garantías.
Investigar, elaborar y promulgar normas sobre las responsabilidades y obligaciones de los prestatarios hacia las instituciones de crédito, las sanciones contra los prestatarios que retrasen deliberadamente el pago de sus deudas...
Promover la comunicación de la lista de entidades financieras autorizadas para que los clientes las comprendan y no las confundan con entidades de préstamos en línea o con entidades de crédito negro. Aumentar los objetivos de crecimiento del crédito y considerar mecanismos de apoyo de capital para algunas entidades financieras.
La VNBA también recomendó que el Ministerio de Seguridad Pública continúe investigando y controlando estrictamente los casos de "crédito negro" ilegal. Al mismo tiempo, es necesario informar a la población sobre la naturaleza de las inspecciones administrativas realizadas a las instituciones financieras, para evitar generar confusión y afectar la psicología de los empleados de las empresas financieras que operan conforme a la ley.
Sabiduría
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Fuente
![[Foto] El presidente de la Asamblea Nacional asiste al seminario "Construcción y operación de un centro financiero internacional y recomendaciones para Vietnam".](https://vphoto.vietnam.vn/thumb/1200x675/vietnam/resource/IMAGE/2025/7/28/76393436936e457db31ec84433289f72)
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