در نظر گرفتن تنظیم مقررات برای بانک‌های تجاری به عنوان نمایندگان بیمه عمر

بانک‌های تجاری مجاز به انجام فعالیت‌های نمایندگی بیمه هستند؛ مقررات مربوط به مداخله زودهنگام مؤسسات اعتباری، شعب بانک‌های خارجی... از جمله مطالبی است که بسیاری از نمایندگان مجلس ملی به آن علاقه‌مند هستند و نظرات خود را در مورد پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده) در جلسه بعدازظهر ۱۵ ژانویه، پنجمین اجلاس فوق‌العاده پانزدهمین مجلس ملی، ارائه می‌دهند.

مقررات سختگیرانه در مورد شرایط و رویه‌های اعتباری

نماینده لا تان تان ( های فونگ ) گفت که در مورد مداخله زودهنگام در موسسات اعتباری و شعب بانک‌های خارجی، پیش‌نویس قانونی که این بار به مجلس ملی ارائه شده، بندی را اضافه کرده است که بانک دولتی باید سندی برای خاتمه مداخله زودهنگام داشته باشد. به گفته نماینده، این بند ماهیت مداخله زودهنگام را تغییر می‌دهد و مداخله زودهنگام را از یک مکانیسم مداخله زودهنگام و از راه دور توسط آژانس مدیریت به یک حالت رسیدگی خاص منتقل می‌کند.

با مکانیزم مداخله زودهنگام، هنگامی که یک موسسه اعتباری نیاز به مداخله زودهنگام داشته باشد، بانک دولتی سندی را به موسسه اعتباری ارسال می‌کند و درخواست اعمال محدودیت‌هایی برای اصلاح مشکلات عملیاتی را می‌کند تا موسسه اعتباری بتواند به عملیات عادی خود بازگردد. این سندی نیست که تصمیم به قرار دادن موسسه اعتباری در وضعیت مداخله زودهنگام بگیرد. سند بانک دولتی به وضوح محدودیت‌ها و دوره اجرا را بیان می‌کند. درخواست‌ها و محدودیت‌های بانک دولتی با انقضای دوره اجرا، زمانی که موسسه اعتباری مشکلات خود را اصلاح کرده باشد، پایان می‌یابد.

مجلس ملی در صحن علنی، پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده) را مورد بحث و بررسی قرار داد. عکس: فام کین/VNA

با این رویکرد، بانک مرکزی الزامات، محدودیت‌ها یا عدم اعمال الزامات و محدودیت‌ها را برای مؤسسات اعتباری که مجاز به مداخله زودهنگام بدون تصمیم کتبی در مورد مداخله زودهنگام هستند، اعمال خواهد کرد، بنابراین نیازی به تصمیم کتبی برای خاتمه مداخله زودهنگام نیست.

این نماینده تأکید کرد: «در صورتی که لازم باشد یک سند (تصمیم) برای مداخله زودهنگام و سپس یک سند (تصمیم) برای پایان دادن به مداخله زودهنگام وجود داشته باشد، این اطلاعات نامطلوبی برای موسسه اعتباری خواهد بود که می‌تواند بر بازار تأثیر منفی بگذارد، بر روانشناسی سپرده‌گذاران تأثیر بگذارد و خطرات برداشت‌های گسترده را برای موسسه اعتباری که مداخله زودهنگام را دریافت کرده است به طور خاص و سیستم موسسه اعتباری به طور کلی ایجاد کند.»

با توجه به تحلیل فوق، نمایندگان پیشنهاد دادند که مفاد مربوط به مداخله زودهنگام، همانطور که در پیش‌نویس ارائه شده به مجلس ملی در جلسه ششم آمده بود، حفظ شود یا بندی که بانک دولتی باید سندی برای خاتمه مداخله زودهنگام در ماده ۱۶۱ پیش‌نویس قانون داشته باشد، حذف شود. این امر با رویه بین‌المللی سازگارتر است و از موردی که بازار به موردی که بانک دولتی تصمیم به مداخله زودهنگام در بانک می‌گیرد، واکنش منفی نشان می‌دهد، جلوگیری می‌کند.

بند ب، بند ۲، ماده ۴۳ پیش‌نویس قانون تصریح می‌کند: عضو هیئت مدیره نباید عضو مستقل باشد. عضو هیئت مدیره یک مؤسسه اعتباری نباید همزمان سمت مدیر، مدیر اجرایی مؤسسه اعتباری دیگر یا مدیر یک بنگاه اقتصادی دیگر را داشته باشد.

نماینده مجلس ملی استان تان هوآ، وو مان سون، سخنرانی می‌کند. عکس: فام کین/VNA

نماینده وو مان سون ( تان هوآ ) گفت که این آیین‌نامه برای جلوگیری از تضاد منافع است، زمانی که اعضای هیئت مدیره می‌توانند بر تصمیمات بانک برای منفعت سایر مشاغل خود تأثیر بگذارند. با این حال، باید با دقت مورد بررسی قرار گیرد زیرا ممکن است در عمل مشکلات زیادی ایجاد کند.

این نماینده خاطرنشان کرد: «عضویت در هیئت مدیره یک موسسه اعتباری شغل تمام وقت نیست، بنابراین این افراد اغلب مشاغل دیگری نیز دارند. محدود کردن شرایط عضویت در هیئت مدیره، همانطور که در پیش‌نویس قانون آمده است، ممکن است منجر به دشواری در یافتن افرادی با ظرفیت، تجربه و دانش کافی برای عضویت در هیئت مدیره شود.»

به گفته نماینده وو مان سون، مسئله اصلی کنترل معاملات، به ویژه معاملات وام‌دهی بین مؤسسات اعتباری و سایر شرکت‌هایی است که اعضای هیئت مدیره همزمان آنها را مدیریت و اداره می‌کنند. بنابراین، اقدام مناسب‌تر، تنظیم دقیق شرایط و رویه‌های اعطای اعتبار به شرکت‌هایی است که اعضای هیئت مدیره در آنها منافع مرتبط دارند.

حمایت از حقوق وام گیرندگان

نماینده مجلس ملی استان باک گیانگ، فام ون تین، سخنرانی می‌کند. عکس: فام کین/VNA

نماینده فام ون تین (باک جیانگ) از روند دریافت، توضیح و اصلاح بسیار قدردانی کرد و موافقت خود را با بسیاری از مفاد پیش‌نویس قانون ابراز داشت. این نماینده گفت که در دو جلسه قبلی، در مورد بانک‌های تجاری که به عنوان نمایندگان بیمه عمر عمل می‌کنند صحبت کرده است، آژانس تهیه‌کننده پیش‌نویس تا حدی آن را پذیرفته است، اما نماینده هنوز نگرانی‌هایی دارد.

این نماینده اظهار داشت: حداکثر تخفیف برای نمایندگان بیمه عمر با دو محصول بیمه عمر پرطرفدار (بیمه عمر مدت‌دار و بیمه مختلط) برای حق بیمه سال اول ۴٪ است. در بانک‌های تجاری که لینک‌هایی برای فعالیت به عنوان نمایندگان بیمه عمر دارند، پدیده‌ای وجود دارد که به مشتریان وام پیشنهاد و اجبار می‌شود تا بیمه عمر را با پرداخت سالانه ۲ تا ۴٪ از ارزش وام خریداری کنند. در بانک‌های تجاری، به کارمندان بانک اهدافی برای تعداد قراردادهای بیمه و اهداف درآمدی حق بیمه عمر تعیین می‌شود.

این نماینده افزود که طبق نتیجه بازرسی وزارت دارایی در ژوئیه 2023 بر روی 4 شرکت بیمه عمر که از طریق بانک‌های تجاری به مشتریان محصولات بیمه‌ای ارائه می‌دهند، میزان لغو قرارداد پس از سال اول مشتریان تا 70 درصد است. اگر مشتریان در سال اول قرارداد را لغو کنند، تمام حق بیمه‌هایی را که پرداخت کرده‌اند از دست می‌دهند. فقط یک شرکت بیمه عمر که از طریق یک بانک تجاری فروش انجام می‌دهد، حدود 2000 میلیارد دانگ ویتنام حق بیمه داشته که مشتریان در سال اول آن را لغو کرده‌اند.

بسیاری از بانک‌ها همچنین پیشنهاد می‌کنند که وام‌گیرندگان برای دو سال اول کارمزد پرداخت کنند، به این معنی که میزان پولی که وام‌گیرندگان باید بپردازند تا ۴ تا ۸ درصد از ارزش وام است. نرخ بهره واقعی سرمایه آزاد شده در اقتصاد به دلیل خرید بیمه عمر اضافی می‌تواند در دو سال اول ۵۰ تا ۱۰۰ درصد در مقایسه با نرخ بهره قرارداد اعتباری افزایش یابد.

به گفته نماینده فام ون تین، با استناد به داده‌های تعدادی از بانک‌ها، در دوره زمانی ۲۰۱۸ تا ۲۰۲۲، درآمد حاصل از نمایندگان بیمه عمر بانک‌های تجاری بخش بسیار زیادی از سود این بانک‌ها را تشکیل می‌دهد.

با توجه به چنین واقعیت و مزایای بزرگی، نماینده گفت که اگر پیش‌نویس قانون فقط جهت اضافه کردن بند ۲ ماده ۱۱۳ را بپذیرد: «بانک‌های تجاری مجاز به انجام فعالیت‌های نمایندگی بیمه طبق مفاد قانون تجارت بیمه، مطابق با دامنه فعالیت‌های نمایندگی بیمه طبق مقررات رئیس کل بانک دولتی هستند»، هیچ تضمینی برای وضعیت مجبور کردن مشتریان به قرض گرفتن پول برای خرید بیمه یا سوءاستفاده از عدم آگاهی مشتریان دارای سپرده پس‌انداز برای خرید محصولات بیمه عمر مانند گذشته وجود نخواهد داشت.

نماینده تین تحلیل کرد: «سهولت فروش متقابل بیمه عمر از طریق بانک‌ها باعث شده است که بانک‌های تجاری و شرکت‌های بیمه مرزهای حرفه‌ای را نادیده بگیرند و اعتبار انباشته شده وارد چرخه سودجویی شود.»

نمایندگان پیشنهاد دادند که اگر ممنوعیت فروش متقابل بیمه عمر از طریق بانک‌های تجاری اجرا نشود، پیش‌نویس قانون باید ماده‌ای را اضافه کند که به دولت تکلیف کند مقرراتی را در مورد معاملات محصولات بیمه‌ای که بانک‌های تجاری و مؤسسات اعتباری به عنوان نماینده آنها عمل می‌کنند، وضع کند تا تبلیغات، شفافیت و حمایت از حقوق مشتریانی که سرمایه قرض می‌گیرند و همچنین پس‌انداز خود را در بانک‌ها سپرده‌گذاری می‌کنند، تضمین شود.

این امر هم برای وجهه بانک‌های تجاری و هم به ویژه برای کسب و کار بیمه عمر، حرفه‌ای که بیش از بسیاری از کسب و کارهای دیگر به اخلاق و انسانیت نیاز دارد، خوب خواهد بود.

نماینده مجلس ملی استان دونگ تاپ، فام ون هوا، سخنرانی می‌کند. عکس: فام کین/VNA

نماینده فام ون هوا (دونگ تاپ) با همین دیدگاه گفت که پیامدهای سرمایه‌گذاری مشترک و بانک‌های مشترک که در گذشته بیمه می‌فروشند، بسیار واضح بوده است. شرکت‌های بیمه دفتر مرکزی ندارند، اما از طریق بانک‌ها فروش انجام می‌دهند، بنابراین مشتریان هنگام بروز مشکلاتی که باید حل شوند، با مشکلات زیادی روبرو می‌شوند. آقای هوا مثالی از کل منطقه دلتای مکونگ زد که ۱۳ استان دارد اما فقط ۲ دفتر مرکزی شرکت بیمه دارد. نماینده فام ون هوا تأکید کرد: «من از این دیدگاه حمایت می‌کنم که سرمایه‌گذاری مشترک و بانک‌های مشترک مجاز به فروش بیمه نیستند.»

به نقل از روزنامه VNA/Tin Tuc

منبع