از کجا میتوانم وام با نرخ بهره ۷٪ در سال بگیرم؟
بسیاری از بانکها کاهش نرخ بهره وامها را تا ۷-۸ درصد در سال اعلام کردهاند. با این حال، آخر هفته گذشته، نویسنده با شعبهای از بانک تجارت دریایی ویتنام (MSB) در شهر هوشی مین تماس گرفت و راهنماییهای دقیقی در مورد رویههای درخواست وام برای فعالیتهای تولیدی و تجاری دریافت کرد.
علاوه بر املاک و مستغلات به عنوان وثیقه، مشاغل باید صورتهای مالی دو ساله شامل درآمد مشمول مالیات تقریباً ۲ تا ۱۱ میلیارد دانگ ویتنام، صورتهای بانکی شرکت (احتمالاً شامل حساب مالک) برای شش ماه، فهرستی از فاکتورهای مالیات بر ارزش افزوده برای چهار فصل (گزارش شده به مقامات مالیاتی) و یک یا دو قرارداد با شرکای تجاری ارائه دهند... در صورت تأیید درخواست، نرخ بهره وام ۱۱.۵٪ در سال است. برای وامهای انفرادی، این فرآیند سادهتر است و فقط به وثیقه و اثبات درآمد نیاز دارد، اما نرخ بهره برای افراد میتواند تا ۱۲.۹۹٪ در سال برسد.
این نرخ بهره شناور است، بنابراین پس از مدتی، نرخ بهره پایه به علاوه حاشیه سود ۳٪ دوباره محاسبه میشود. بر اساس نرخ فعلی، این تقریباً ۱۳٪ در سال است. کارمند بانک با اشتیاق توصیه کرد: «برای اینکه پیشگیرانهتر عمل کنید، باید مراحل درخواست را زودتر تکمیل کنید تا از وضعیتی که در آن سقف اعتبار شما به پایان میرسد، مانند سال ۲۰۲۲، جلوگیری کنید.»
کسبوکارها هنوز برای دریافت وام با مشکل مواجه هستند و نرخ بهره همچنان بالاست.
به همین ترتیب، یک مسئول اعتباری در TPBank به نام D. نیز اظهار داشت که نرخ بهره فعلی وام برای مشاغل حدود 9 تا 10 درصد در سال است. این بانک همچنین دوباره شروع به کنترل رشد اعتبار کرده است، زیرا نرخ رشد در سه ماهه اول سال 2023 بسیار بالا بوده است. بنابراین، زمان پرداخت به این بستگی دارد که آیا سقف اعتبار بانک هنوز در دسترس است یا تمام شده است. D. در پاسخ به این سوال که چرا اطلاعاتی وجود دارد که نشان میدهد بانک با وجود نزدیک شدن به سقف اعتبار خود قادر به وام دادن نیست، توضیح داد: "علاوه بر وام دادن، بخشی از سقف اعتبار فعلی برای مدیریت اوراق قرضه طبق مقررات استفاده میشود."
وقتی از آقای تران تان های، مدیر شرکتی در منطقه ۶ (شهر هوشی مین)، پرسیده شد که آیا میتوانند به وامهایی با بهره ۷ تا ۸ درصد در سال دسترسی داشته باشند، او گفت: «چنین نرخ بهرهای وجود ندارد. شرکت من از یک بانک تجاری دولتی با بهره ۹ درصد در سال برای یک وام ۳ ماهه وام میگیرد.» این نرخ بهره نشاندهنده کاهش ۰.۲ درصدی نسبت به ابتدای سال است. او از شنیدن اینکه نرخ بهره سپردهها در حال کاهش است خوشحال شد، زیرا فکر میکرد نرخ بهره وام نیز از این روند پیروی خواهد کرد، اما در واقعیت، کاهش نرخ بهره وام در مقایسه با نرخ کاهش نرخ بهره سپردهها قابل توجه نبود. علاوه بر این، به گفته آقای های، در مقایسه با نرخ بهره سپرده ۵.۴ درصد در سال که توسط این بانک برای مدت ۳ ماه ارائه میشود، نرخ بهره وام هنوز ۳.۶ درصد بیشتر است. این تفاوت در نرخ بهره هنوز خیلی زیاد است.
کسب و کارها برای دریافت وام با مشکل مواجه هستند و به وام دهندگان غیرقانونی روی می آورند.
نه تنها نرخ بهره ۷-۸٪ در سال برای بسیاری از مشاغل فقط یک "رویا" است، بلکه حتی ۱۰٪ در سال نیز هنوز بسیار نادر است. این حتی در مورد بخشهای اولویتدار که طبق فرمان ۳۱/۲۰۲۲ مورخ ۲۰ مه ۲۰۲۲ شناسایی شدهاند، صادق است که یارانه نرخ بهره ۲٪ را از بودجه دولت تأمین میکند.
آقای Nguyen Ngoc Thanh، مدیر شرکت حمل و نقل کیم فات
آقای دونگ آنه توان، مدیر شرکت Binh Minh One-Member Limited، یک شرکت دامپروری در دونگ نای ، با ابراز ناامیدی اظهار داشت که مشاغل هنوز با مشکلات قابل توجهی در دسترسی به سرمایه از بانکها مواجه هستند. در ابتدای سال، تمام داراییهای وثیقهای توسط بانکها با کاهش 10 تا 15 درصدی تجدید ارزیابی شدند و متعاقباً، محدودیتهای وام کاهش یافت. در نتیجه، شرکت او از ابتدای سال قادر به دریافت وامهای جدید نبوده است، در حالی که نرخ بهره وامهای موجود همچنان 9 تا 11 درصد در سال است. اگرچه این شرکت واجد شرایط دریافت حمایت نرخ بهره بود، اما درخواست این شرکت الزامات را برآورده نکرد زیرا درآمد و سود در سه ماهه اول سال 2023 در مقایسه با سال قبل به طور قابل توجهی کاهش یافته است، در حالی که بانکها از آنها میخواهند که برابر یا بیشتر از سال قبل باشند.
آقای توآن اظهار داشت که صنعت دامداری در حال حاضر با مشکلات قابل توجهی روبرو است. مشاغلی که هنوز قادر به دریافت وام سرمایه هستند، مردد هستند زیرا با نرخ بهره 10 درصد در سال، کسب سود کافی برای پوشش بهره بانکی یک چالش دلهرهآور است. در همین حال، هزینه پرورش مرغ در حال حاضر حدود 29000 تا 30000 دونگ ویتنامی برای هر پرنده است، اما قیمت فروش فقط بین 19000 تا 20000 دونگ ویتنامی برای هر پرنده در نوسان است که 30 درصد کمتر است. مشاغلی که در حال حاضر با مشکل مواجه هستند، فاقد بودجه هستند و به وام نیاز دارند، نمیتوانند الزامات بانک را برآورده کنند. بنابراین، وضعیت مشاغلی که برای خرید خوراک طیور و پرداخت حقوق کارمندان به وامهای با بهره بالا متوسل میشوند، اجتنابناپذیر است.
آقای توآن گفت: «کاهش تنها ۰.۵ تا ۱ درصد در نرخ وامهای بانکی در مقایسه با ابتدای سال جاری کافی نیست، در حالی که هزینههای خوراک دام و هزینههای مالی ۲۰ تا ۳۰ درصد افزایش یافته است. مشاغلی که هنوز واجد شرایط هستند، در دریافت وام مردد هستند، بنابراین به بسته حمایتی با نرخ بهره ۲ درصد علاقهای ندارند. یک سیاست حمایتی جامعتر مورد نیاز است که به دامداران اجازه دهد با نرخ بهره ترجیحی پایینتر وام بگیرند تا وامگیرندگان انگیزه غلبه بر مشکلات و فرصتی برای بهبودی داشته باشند. در غیر این صورت، وضعیت فعلی چالشهای بیشماری را ایجاد میکند.»
به همین ترتیب، آقای نگوین نگوک تان، مدیر شرکت حمل و نقل کیم فات، اظهار داشت که نرخ بهرهای که شرکت او در حال حاضر پرداخت میکند، هنوز نزدیک به ۱۲٪ در سال است. او از بانکها در مورد نرخ بهره وامهای جدید استعلام کرد و خاطرنشان کرد که این نرخ در حدود همین سطح باقی خواهد ماند و امکان کاهش نرخ وجود ندارد. با این حال، مهمترین عامل، دشواری در تأمین پرداختهای اضافی است. از ابتدای سال، وثیقه شرکت در مقایسه با سال قبل تقریباً ۱۵٪ تجدید ارزیابی شده است، به این معنی که محدودیت وام شرکت نیز به دلیل کمبود وثیقه اضافی کاهش یافته است.
علاوه بر این، بسیاری از بانکها به طور ناعادلانه داراییها را برای وام ارزیابی میکنند. به عنوان مثال، بانکها اعلام میکنند که اگر یک کسب و کار برای خرید وسیله نقلیه با منشاء چینی وام بگیرد، فقط میتواند حداکثر 50٪ وام بگیرد، در حالی که خودروهای سایر کشورها همچنان میتوانند تا 80 تا 90٪ تأیید شوند. این ارزیابی تبعیضآمیز دارایی، مشکلاتی را برای مشاغل، به ویژه در بخش حمل و نقل، ایجاد میکند. آقای تان با ابراز ناامیدی گفت: "اگر نتوانیم وام بگیریم، چگونه میتوانیم به بسته حمایتی نرخ بهره 2٪ اعلام شده توسط دولت دسترسی پیدا کنیم؟ هر صنعت ویژگیهای خاص خود را دارد؛ سیاستهای اعتباری باید انعطافپذیرتر باشند تا از مشاغل در این دوره دشوار حمایت کنند. اگر روشهای قدیمی هنوز اعمال شوند، هیچ کس قادر به دسترسی به سرمایه نخواهد بود."
طبق گزارش اتاق بازرگانی و صنایع ویتنام (VCCI)، نرخ دسترسی کسبوکارها به اعتبار اخیراً رو به کاهش بوده است. درصد کسبوکارهایی که از بانکها وام دریافت کرده بودند، در سال ۲۰۱۷، ۴۹.۴ درصد بود که در سالهای ۲۰۱۸ و ۲۰۱۹ به ترتیب به ۴۵ درصد و ۴۳ درصد کاهش یافت. در سال ۲۰۲۰، در بحبوحه ظهور بیماری همهگیر کووید-۱۹، ۴۲.۹ درصد از کسبوکارها هنوز از بانکها وام داشتند. با این حال، این نرخ در سال ۲۰۲۱ به تنها ۳۵.۴ درصد و در سال ۲۰۲۲ به ۱۷.۸ درصد کاهش یافت.
آقای فام ون ویت، نایب رئیس انجمن نساجی، پوشاک و گلدوزی شهر هوشی مین، نیز در موافقت با این موضوع اظهار داشت که اگر شرایط وامدهی بدون تغییر باقی بماند، کسبوکارهایی که نمیتوانند وام بگیرند، همچنان قادر به دریافت آن نخواهند بود. اگرچه نرخ بهره وامدهی در مقایسه با ابتدای سال جاری 0.5 تا 1 درصد کاهش یافته است، اما شرکتهای کوچک و متوسط (SME) در این بخش هنوز نمیتوانند به وام دسترسی داشته باشند. آقای ویت تأکید کرد: «رفع مشکلات کسبوکارها به معنای نجات اکثریت، یعنی کسانی است که با مشکلات مواجه هستند، نه فقط حذف کسبوکارهای خوبی که به طور عادی فعالیت میکنند. بنابراین، سیاستهای اعتباری باید متناسب با هر بخش کسبوکار تغییر کرده و مورد بازنگری قرار گیرند تا با واقعیت مطابقت بیشتری داشته باشند، نه اینکه شرایط یکسانی را برای همه زمینهها اعمال کنند.»
نتایج نظرسنجی PCI 2022 که ۱۲۰۰۰ کسب و کار را بررسی کرد و در اواسط آوریل توسط اتاق بازرگانی و صنایع ویتنام (VCCI) منتشر شد، نشان میدهد که بزرگترین مشکلی که کسب و کارها با آن مواجه هستند، دسترسی به اعتبار است. نکته قابل توجه این است که در سال ۲۰۲۲، دسترسی به اعتبار به بزرگترین نگرانی تقریباً ۵۵.۶٪ از کسب و کارها تبدیل شد که بسیار بالاتر از ارقام ۳۷-۴۷٪ در سالهای ۲۰۱۷-۲۰۲۱ است. اگر کسب و کارها قادر به وام گرفتن از بانکها نباشند، هنوز باید منابع دیگری پیدا کنند. این منابع عمدتاً شامل قرض گرفتن از اقوام و دوستان؛ جمعآوری سرمایه از سهامداران؛ قرض گرفتن از سایر کسب و کارها؛ یا رهن یا فروش داراییهای کسب و کار است.
نگرانکنندهتر اینکه، آمارها نشان میدهد که ۱۲.۵ درصد از کسبوکارها به وام گرفتن از وامدهندگان غیررسمی روی آوردهاند که نسبت به ۴ درصد در سال ۲۰۲۱ افزایش چشمگیری داشته است. طبیعتاً نرخ بهره این وامهای غیررسمی بسیار بالاست و به طور متوسط حدود ۴۶.۵ درصد در سال است که تقریباً ۵.۵ برابر بیشتر از میانگین نرخ بهره سالانه وامهای بانکی است.
لینک منبع
نظر (0)