هماهنگی بخش‌های بانکی و قضایی برای رفع موانع در رسیدگی به اختلافات اعتباری

(Chinhphu.vn) - رسیدگی به بدهی‌های معوق و اختلافات مربوط به مؤسسات اعتباری (CI) نتایج مثبت زیادی به همراه داشته است. با این حال، تعداد دعاوی در حال افزایش است و منجر به مشکلات حقوقی زیادی می‌شود که باید حل شوند و این امر مستلزم هماهنگی بیشتر بین بخش بانکی، دادگاه‌ها و سازمان‌های مربوطه است تا مشکلات مؤسسات اعتباری برطرف شود و در عین حال از شفافیت و ثبات سیستم مالی محافظت شود.

Báo Chính Phủ•18/07/2025

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 1. — کارگاه آموزشی «بهبود کارایی حل و فصل پرونده‌های مربوط به مؤسسات اعتباری در دادگاه‌های خلق» - عکس: VGP/HT

رشد اعتبار، اختلافات نیز افزایش می‌یابد

آقای فام توان وونگ، رئیس شورای انجمن بانک‌های ویتنام (VBA)، در کارگاه آموزشی «بهبود اثربخشی حل و فصل پرونده‌های مربوط به مؤسسات اعتباری در دادگاه خلق» که در 18 ژوئیه در شهر نها ترانگ برگزار شد، تأکید کرد که رسیدگی به مطالبات معوق در سال‌های اخیر نتایج قابل توجهی داشته و به سلامت عملیات مؤسسات اعتباری کمک کرده است. به لطف این امر، سیستم بانکی پایدارتر شده و فشار ریسک کاهش یافته است.

به موازات آن، از سال ۲۰۲۰ تاکنون، مقیاس عملیات موسسات اعتباری به شدت افزایش یافته و منجر به افزایش تعداد اختلافات شده است. HHNH گفت که موسسات اعتباری مشکلات زیادی را در روند حل و فصل پرونده‌ها در دادگاه گزارش کرده‌اند.

به طور مشخص، مسئله زمان حل و فصل پرونده‌ها و روند پذیرش دعاوی هنوز در برخی بانک‌ها کند است.

مؤسسات اعتباری در مورد تعداد پرونده‌های انباشته شده در دادگاهی که دفتر مرکزی مؤسسه اعتباری در آن قرار دارد، دادگاهی که شعبه مؤسسه اعتباری در آن واقع شده است (دادگاه با پذیرش پرونده موافقت نمی‌کند، یا پرونده را می‌پذیرد اما همچنان آن را به دادگاهی که متهم در آن مستقر است/اقامت دارد، کار می‌کند و...) تأمل می‌کنند.

مؤسسات اعتباری همچنین تعدادی از پرونده‌های مربوط به اختلافات ملکی مربوط به حق استفاده از زمین که در مؤسسات اعتباری به رهن گذاشته شده بود را گزارش کردند، اما مؤسسات اعتباری از دادگاه برای شرکت در رسیدگی به این پرونده اخطار دریافت نکردند.

در خصوص بررسی و ارزیابی حضوری دارایی‌های وثیقه، مؤسسات اعتباری گزارش دادند که طرفین همکاری نکرده‌اند، مقاومت کرده‌اند، باعث ایجاد اختلال شده‌اند، فعالیت خود را متوقف کرده‌اند، محل را ترک کرده‌اند یا غایب بوده‌اند؛ هیچ مقرراتی در مورد هزینه‌های بررسی و ارزیابی حضوری وجود ندارد؛ اختلافات شامل بسیاری از دارایی‌های رهنی با حقوق کاربری زمین با مساحت‌های وسیع و مرزهای نامشخص است که ارزیابی حضوری، اندازه‌گیری واقعی و تعیین محل‌های اختلاف را دشوار می‌کند.

موسسات اعتباری از مشکلاتی در رابطه با مقررات مربوط به حفاظت از اشخاص ثالث حقیقی و اختلافات بر سر دارایی‌های تضمین‌شده خانوارهایی که از زمین استفاده می‌کنند، خبر دادند.

در خصوص بازگرداندن و رسیدگی به شواهد در پرونده‌های کیفری، این نشان می‌دهد که دارایی‌ها به طور قانونی با مؤسسات اعتباری (شخص ثالث حقیقی) معامله شده‌اند، اما همچنان نامعتبر یا لغو شده‌اند. دارایی‌های تضمین‌شده «مسدود» شده‌اند، در حالی که روند دادرسی می‌تواند سال‌ها طول بکشد و این امر، پردازش و بازیابی بدهی را برای مؤسسات اعتباری غیرممکن می‌سازد.

آقای فام توان وونگ تأکید کرد: «در مشکلات ذکر شده، برخی از علل از مؤسسات اعتباری سرچشمه می‌گیرند، برخی از آنها به دلیل دیدگاه‌های مربوط به اعمال مقررات قانونی و نحوه ارزیابی شواهد طرفین دعوی هستند. بنابراین، نهادهای دادرسی باید دستورالعمل‌هایی برای اعمال یکسان موقعیت‌های ذکر شده داشته باشند تا دادگاه‌ها در تمام سطوح بتوانند آنها را برای حل موقعیت‌های عملی که پیش می‌آیند، به کار گیرند.»

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 2. — آقای فام توان وونگ، رئیس شورای انجمن بانک‌های ویتنام، در این کنفرانس سخنرانی کرد - عکس: VGP/HT

مسائل حقوقی برجسته‌ای که باید حل شوند

در خصوص این قانون، خانم وو نگوک لان، معاون مدیر بخش حقوقی (SBV)، به سه گروه برجسته از مسائل اشاره کرد.

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 3. — خانم وو نگوک لان، معاون مدیر بخش حقوقی بانک دولتی ویتنام - عکس: VGP/HT

اولاً، در مورد نرخ بهره وام هنگام رسیدگی به دارایی‌های رهنی، برخی از احکام بدوی و تجدیدنظر، درخواست مؤسسات اعتباری برای محاسبه بهره بدهی معوق را، علیرغم توافق‌نامه‌ها و اسناد قراردادی معتبر، رد کردند. بانک مرکزی با استناد به قانون مؤسسات اعتباری، اسناد راهنما و قطعنامه 01/2019/NQ-HDTP، تأکید کرد که دادگاه باید مقررات صحیح را برای محافظت از حق وصول بدهی اعمال کند. در واقع، دیوان عالی خلق درخواست تجدیدنظر کرده، احکام بدوی و تجدیدنظر را لغو کرده و درخواست اعاده دادرسی کرده است.

دوم، در مورد نرخ بهره توافق شده. طبق گفته بانک مرکزی، نرخ بهره بین موسسات اعتباری و مشتریان بر اساس عرضه و تقاضای سرمایه در بازار است، بنابراین مشتریان در صورت نقض قانون باید اصل، سود و بهره تأخیر را پرداخت کنند. هنگام صدور حکم، دادگاه باید به جای استفاده از محدودیت نرخ بهره در قانون مدنی، قانون موسسات اعتباری و اسناد مرتبط را اعمال کند تا حقوق همه طرفین تضمین شود.

سوم، در مورد عدم محاسبه بهره توسط دادگاه پس از تاریخ شروع پرونده کیفری. بانک دولتی معتقد است که لازم است خسارت وارده به موسسه اعتباری تا زمان محاکمه در مرحله بدوی تعیین شود، زیرا بانک هنوز باید هزینه‌های سرمایه‌ای را پرداخت کند و هنوز بدهی خود را وصول نکرده است. قطعنامه 03/2020/NQ-HDTP همچنین تصریح می‌کند که خسارات باید مطابق با این پیشنهاد به طور کامل و سریع جبران شود.

به طور خاص، با توجه به شرط «شخص ثالث با حسن نیت»، بانک مرکزی خاطرنشان کرد که بسیاری از مؤسسات اعتباری به دلیل ابطال یا جعل گواهی‌های حق استفاده از زمین، حقوق وثیقه خود را از دست داده‌اند. در حالی که بانک‌ها فرآیند ارزیابی را به طور کامل اجرا کردند و مقصر نبودند، اما همچنان با خطرات قانونی بزرگی روبرو بودند. بانک‌ها از دیوان عالی خلق درخواست کردند تا راهنمایی‌های بیشتری برای تضمین حق مدیریت دارایی‌ها در صورت قانونی بودن معامله ارائه دهد.

بسیاری از بانک‌ها همچنین گزارش دادند که حکم دادگاه آنها را ملزم به بازگرداندن مبلغ ضمانت پرداخت شده به ذینفع کرده است، حتی با وجود اینکه ضمانت‌نامه بدون قید و شرط مطابق با مقررات بوده است. طبق قانون مؤسسات اعتباری و بخشنامه بانک مرکزی، مؤسسات اعتباری موظفند در صورت معتبر بودن اسناد، بدون نیاز به شرایط اضافی، وجه را پرداخت کنند.

نماینده اداره حقوقی بانک مرکزی ویتنام توصیه کرد که دیوان عالی خلق دستورالعمل‌های روشنی در مورد اجرای قانون صادر کند، آموزش قضات را ارتقا دهد و یک سازوکار تبادل بین بخشی با دادستانی، سازمان‌های اجرایی و بانک مرکزی ویتنام ایجاد کند تا زمان محاکمه و اجرای احکام کوتاه شود.

پیشنهادهای ویژه عبارتند از: اجازه به مؤسسات اعتباری برای توقیف و حراج دارایی‌های وثیقه‌شده پس از لازم‌الاجرا شدن حکم؛ صدور مقرراتی برای رسیدگی به اختلافات در صورت عدم همکاری طرفین؛ اعمال رویه‌های ساده برای اختلافاتی که معیارها را برآورده می‌کنند؛ ایجاد یک پایگاه داده از دارایی‌های مورد اختلاف؛ و ارائه راهنمایی‌های یکپارچه در مورد رسیدگی به شواهد در پرونده‌های کیفری، به طوری که دارایی‌های قانونی بتوانند به زودی به بانک‌ها بازگردانده شوند.

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 4. — خانم نگوین تی فونگ، رئیس باشگاه حقوقی بانکداری تحت نظارت بانک دولتی ویتنام، توصیه‌ای ارائه داد - عکس: VGP/HT

خانم نگوین تی فونگ، رئیس باشگاه حقوقی بانکداری تحت نظر HHNH، پیشنهاد داد: باید سندی از دادگاه عالی خلق وجود داشته باشد که دادگاه‌ها را در تمام سطوح ملزم کند هنگام اعلام نامعتبر بودن یک قرارداد، عواقب آن را مطابق قانون رسیدگی کنند. در عین حال، دادگاه باید مبانی قانونی و نظرات طرفین درگیر در اختلافات را کاملاً به رسمیت بشناسد.

انجمن توصیه می‌کند که دیوان عالی خلق، حق مؤسسات اعتباری برای توقیف و فروش دارایی‌های وثیقه‌گذاری شده را بلافاصله پس از لازم‌الاجرا شدن حکم، به روشنی مشخص کند. همزمان، هماهنگی لازم برای ایجاد یک پایگاه داده در مورد وضعیت دارایی‌های مورد اختلاف انجام شود تا شفافیت و سهولت در روند اجرای حکم تضمین شود.

از دیوان عالی خلق درخواست می‌شود که قطعنامه‌ای صادر کند که راهنمای اعمال رویه‌های ساده‌شده برای اختلافات مربوط به تعهد به تحویل دارایی‌های وثیقه‌دار، حق واگذاری دارایی‌های وثیقه‌دار یا قراردادهای اعتباری بدون وثیقه در صورت برآورده شدن معیارهای خاص باشد. علاوه بر این، باید راهنمایی برای دادگاه منطقه‌ای وجود داشته باشد تا بتواند پرونده‌ها را برای ادغام یا تفکیک پرونده‌ها به مناطق دیگر منتقل کند و همچنین صلاحیت رسیدگی به آنها را به وضوح تعریف کند...

آقای نگوین ون تین، معاون رئیس دادگاه عالی خلق، اظهار داشت که اختلافات اعتباری نه تنها در مورد بدهی، بلکه در مورد اموال مشترک، ارث و بسیاری از روابط حقوقی دیگر نیز پیچیده است. علاوه بر این، مسئله اصلی اغلب در وثیقه نهفته است که نیاز به رسیدگی دقیق برای کاهش خطرات دارد. آقای تین بر اهمیت امضای یک قرارداد اعتباری سه جانبه در عمل تأکید کرد: وام گیرنده، ضامن و بانک، که باید شفاف و کاملاً رعایت شود.

نمایندگان بر لزوم ادامه هماهنگی نزدیک بین بخش بانکی، دادگاه‌ها و سازمان‌های مربوطه برای رفع مشکلات و تضمین حقوق مشروع مؤسسات اعتباری، ضمن حفظ شفافیت و ثبات سیستم مالی، توافق کردند.

هوی تانگ

منبع: https://baochinhphu.vn/nganh-ngan-hang-va-toa-an-phoi-hop-go-vuong-trong-xu-ly-tranh-chap-tin-dung-102250718114514473.htm