اصلاح قانون بیمه سپرده‌ها به منظور ایجاد مبنای قانونی برای اعمال سازوکار حق بیمه سپرده انعطاف‌پذیر، متناسب با وضعیت عملی سیستم مؤسسات اعتباری در هر دوره.

پس از ۱۲ سال اجرا، قانون بیمه سپرده‌ها (DIA) علاوه بر نتایج به دست آمده، با برخی مشکلات و موانع نیز مواجه بوده است که باید برطرف شوند.

بانک مرکزی (SBV) در پیش‌نویس قانون بیمه سپرده (اصلاح‌شده) اعلام کرد که پس از ۱۲ سال اجرا، قانون بیمه سپرده (SI)، علاوه بر نتایج به‌دست‌آمده، مشکلات و مسائلی را ایجاد کرده است که باید حل شوند - که در این راستا، مقررات مربوط به کارمزدهای SI نیاز به اصلاح و تکمیل دارند.

مکانیزم انعطاف‌پذیر کارمزد بیمه سپرده در هر دوره

پیش‌نویس قانون بیمه سپرده (اصلاح‌شده) پیشنهاد می‌کند: رئیس کل بانک مرکزی، سطح حق بیمه سپرده، اعمال سطح حق بیمه سپرده در همان سطح یا تمایز آن را مطابق با ویژگی‌های سیستم موسسات اعتباری ویتنام در هر دوره تعیین خواهد کرد. این اصلاحیه‌ای در جهت ایجاد مبنای قانونی برای اعمال مکانیسم کارمزد انعطاف‌پذیر (در همان سطح یا تمایز آن) مطابق با وضعیت عملی سیستم موسسات اعتباری در هر دوره تلقی می‌شود؛ در عین حال، اختیار تصمیم‌گیری در مورد حق بیمه سپرده را به رئیس کل بانک مرکزی غیرمتمرکز می‌کند. در همین حال، طبق مفاد قانون فعلی بیمه سپرده، نخست وزیر چارچوب حق بیمه سپرده را تعیین می‌کند؛ بانک مرکزی باید سطوح حق بیمه سپرده خاصی را برای سازمان‌هایی که در بیمه سپرده شرکت می‌کنند، بر اساس نتایج ارزیابی و طبقه‌بندی این سازمان‌ها، تعیین کند.

عکس تصویرسازی

کارشناسان با ارزیابی اصلاحات و الحاقیه‌های پیشنهادی، اظهار داشتند که تمرکززدایی از اختیار تنظیم حق بیمه سپرده‌ها به رئیس بانک مرکزی با سیاست ترویج تمرکززدایی و تفویض قدرت حزب و دولت سازگار است؛ در عین حال، با اختیارات، وظایف و اختیارات بانک مرکزی نیز سازگار است. بانک مرکزی یک نهاد مدیریتی دولتی با وظیفه بازرسی و نظارت بر سیستم مؤسسات اعتباری است و بانک مرکزی نیز یک نهاد مدیریتی دولتی برای فعالیت‌های بیمه سپرده‌ها است. بنابراین، بانک مرکزی از مبنای لازم و کافی برای تنظیم سطح حق بیمه سپرده‌ها و اعمال حق بیمه‌های سپرده یکسان یا متفاوت مطابق با شرایط عملی برخوردار است.

علاوه بر این، این آیین‌نامه انعطاف‌پذیر است (رئیس کل بانک مرکزی نحوه اعمال کارمزدهای بیمه سپرده با رتبه یکسان را تنظیم می‌کند یا آنها را مطابق با ویژگی‌های سیستم موسسه اعتباری در هر دوره متمایز می‌کند) و بر اساس موارد زیر است:

اولاً، سیستم کارمزد ثابت و سیستم کارمزد تفاضلی مزایا و معایب خاص خود را دارند؛ سیستم بدون کارمزد مزایای مطلق دارد. بر این اساس، سیستم کارمزد تفاضلی (موسسات اعتباری با رتبه‌بندی پایین و ریسک بالا باید کارمزد بالاتری بپردازند؛ موسسات اعتباری با رتبه‌بندی بالا و عملیات ایمن باید کارمزد کمتری بپردازند) این مزیت را دارد که با اصول بازار سازگار است، موسسات اعتباری را تشویق می‌کند تا ظرفیت حاکمیتی خود را بهبود بخشند، با احتیاط و ایمنی عمل کنند تا کارمزد بیمه سپرده کمتری بپردازند. با این حال، سیستم کارمزد تفاضلی این عیب را دارد که موسسات اعتباری با رتبه‌بندی پایین و شرایط مالی دشوارتر باید کارمزد بالاتری بپردازند. بنابراین، این سیستم کارمزد می‌تواند کار را برای موسسات اعتباری با رتبه‌بندی پایین دشوارتر کند.

دوم، با توجه به آگاهی محدود سپرده‌گذاران از سیاست بیمه سپرده، اعمال فوری کارمزدهای تفاضلی ممکن است مستقیماً بر رفتار سپرده‌گذاران تأثیر بگذارد؛ این امر ممکن است منجر به خطر برداشت گسترده پول توسط سپرده‌گذاران از مؤسسات اعتباری با رتبه پایین و روی آوردن به مؤسسات اعتباری با رتبه بالاتر شود (زیرا بعید است اطلاعات مربوط به رتبه‌بندی‌های مورد استفاده برای محاسبه کارمزدهای بیمه سپرده کاملاً محرمانه باشد). بنابراین، گذار به یک سیستم کارمزد تفاضلی باید بر اساس رویه‌های بازار به دقت محاسبه شود.

در حال حاضر، ویتنام هنوز از مکانیسم حق بیمه سپرده ثابت (نرخ کارمزد 0.15٪ در سال که بر اساس میانگین کل مانده سپرده همه سپرده‌های بیمه شده در سازمان مشارکت‌کننده در بیمه سپرده محاسبه می‌شود) استفاده می‌کند. در حال حاضر، اعمال این مکانیسم حق بیمه سپرده با رویه‌های عملیاتی موسسات اعتباری در ویتنام سازگار است و به صندوق ذخیره عملیاتی بیمه سپرده ویتنام کمک می‌کند تا به طور پیوسته رشد کند و به عنوان یک منبع مالی مهم برای پرداخت حق بیمه و رسیدگی به موسسات اعتباری ضعیف عمل کند.

رویه بین‌المللی نشان می‌دهد که تعداد کشورهایی که حق بیمه ثابت یا تفاضلی را اعمال می‌کنند، کاملاً برابر است. طبق نظرسنجی سالانه انجمن بین‌المللی بیمه‌گران سپرده (IADI) در سال 2024، از 110 بیمه‌گر سپرده که به سوال مربوط به حق بیمه سپرده پاسخ دادند، 50 بیمه‌گر سپرده (46٪) حق بیمه ثابت، 52 بیمه‌گر سپرده (47٪) حق بیمه تفاضلی و 8 بیمه‌گر سپرده (7٪) هر دو حق بیمه ثابت و تفاضلی را اعمال کردند. این تعادل نشان دهنده این واقعیت است که کشورها قبل از تصمیم‌گیری برای اعمال هر سیستم حق بیمه در کشور خود، مزایا و معایب آن را نیز به دقت بررسی می‌کنند.

بنابراین، محتوای پیشنهادی، همانطور که در پیش‌نویس قانون بیمه سپرده (اصلاح‌شده) آمده است، انعطاف‌پذیری در اعمال سازوکار کارمزد یکسان یا متمایز مناسب برای هر دوره، با ویژگی‌های سیستم موسسات اعتباری در ویتنام را تضمین می‌کند.

افزایش حق بیمه سپرده‌ها برای جبران وام‌های ویژه از بانک دولتی

پیش‌نویس قانون بیمه سپرده (اصلاح‌شده) پیشنهاد می‌کند: در صورتی که سازمان بیمه سپرده وام ویژه‌ای از بانک دولتی دریافت کند، سازمان بیمه سپرده باید طرحی را برای افزایش حق بیمه سپرده به منظور جبران وام ویژه از بانک دولتی تهیه و برای بررسی و تصمیم‌گیری به بانک دولتی ارائه دهد .

در عین حال، پیش‌نویس قانون، مقرراتی را در مورد وام‌های ویژه از بانک دولتی به شرح زیر پیشنهاد می‌کند: سازمان بیمه سپرده‌ها باید طرحی را برای افزایش حق بیمه سپرده‌ها برای جبران وام‌های ویژه تدوین کند؛ از پول برای بازپرداخت وام‌های ویژه مؤسسات اعتباری، از درآمد حاصل از فروش اوراق بهادار نزد سازمان بیمه سپرده، از نقد کردن دارایی‌های مؤسسات اعتباری با وام‌های ویژه و از حق بیمه سپرده‌ها برای اولویت‌بندی بازپرداخت وام‌های ویژه به بانک دولتی استفاده کند.

مشخص است که پیشنهاد فوق برای هماهنگی با مفاد قانون مؤسسات اعتباری ۲۰۲۴ ارائه شده است. علاوه بر این، طبق مفاد پیش‌نویس قانون، بیمه سپرده ویتنام فقط زمانی که صندوق ذخیره عملیاتی برای پرداخت به سپرده‌گذاران کافی نباشد، به طور ویژه از بانک دولتی وام می‌گیرد. بنابراین، افزایش کارمزد فقط در شرایط خاص اعمال می‌شود و زمینه‌ای را برای بیمه سپرده ویتنام ایجاد می‌کند تا شرایط مطلوب‌تری در برنامه‌ریزی مالی داشته باشد، منابع سرمایه را متعادل کند؛ توانایی پرداخت به سپرده‌گذاران را تضمین کند، ضمن اینکه انباشت سریع‌تر برای بازپرداخت وام‌ها از دولت (بانک دولتی) را نیز تضمین کند.

به گفته کارشناسان، در اصل، فعالیت‌های بانکی دارای اثر زنجیره‌ای هستند و تحت تأثیر اثر "دومینو" قرار می‌گیرند. ورشکستگی یک بانک می‌تواند منجر به مجموعه‌ای از برداشت‌ها شود و بر ایمنی سایر بانک‌ها تأثیر بگذارد (حتی زمانی که سایر بانک‌ها با خیال راحت و سالم فعالیت می‌کنند). بنابراین، هنگامی که صندوق ذخیره عملیاتی برای پرداخت به سپرده‌گذاران در مقیاس بزرگ کافی نباشد، بانک‌های سالم باقی مانده مسئول پرداخت هزینه‌های اضافی برای اطمینان از اعتماد سپرده‌گذاران هستند و از وضعیت برداشت‌های انبوه در بانک‌های سالم جلوگیری می‌کنند. این امر اصل استفاده از منابع بازار برای رسیدگی به مشکلات خود بازار را تضمین می‌کند و استفاده از بودجه دولت را محدود می‌کند. این افزایش هزینه فقط برای یک دوره خاص مطابق با طرح جبران وام‌های بیمه سپرده ویتنام از بانک دولتی اعمال می‌شود. این طرح برای مدت طولانی اجرا نمی‌شود.

طبق استانداردهای بین‌المللی در مورد بیمه سپرده، توصیه می‌شود که سازوکار تأمین مالی اضطراری برای سیستم بیمه سپرده در قانون یا مقررات تحت قانون منتشر شود. طبق نظرسنجی سالانه IADI در سال 2024 در مورد منابع تأمین مالی اضافی یا ذخیره برای سازمان‌های بیمه سپرده در موارد اضطراری، 76/108 (70.3٪) سازمان‌های بیمه سپرده پاسخ دادند که سازوکاری برای جمع‌آوری حق بیمه سپرده اضافی دارند و 16/108 (14.8٪) سازمان‌های بیمه سپرده سازوکاری برای جمع‌آوری حق بیمه سپرده از قبل دارند.

پرداخت حق بیمه سپرده را به تعویق بیندازید

پیش‌نویس قانون بیمه سپرده همچنین پیشنهاد می‌کند که مؤسسات اعتباری تحت کنترل ویژه (KSDB) مجازند پرداخت حق بیمه سپرده‌های معوق، پرداخت‌های دیرهنگام و پرداخت‌های دیرهنگام (در صورت وجود) ناشی از قبل از زمان قرار گرفتن مؤسسه اعتباری تحت کنترل ویژه را به طور موقت به تعویق بیندازند. مؤسسات اعتباری تحت کنترل ویژه مسئول تدوین طرحی برای بازپرداخت کامل مبلغ معوق در طرح تجدید ساختار ارائه شده به مرجع ذیصلاح برای تأیید هستند.

کارشناسان در ارزیابی این پیشنهاد گفتند که بند ۳ ماده ۱۶۶ قانون موسسات اعتباری تصریح می‌کند: «موسسات اعتباری تحت کنترل ویژه از پرداخت حق بیمه سپرده معاف هستند». با این حال، قوانین فعلی در مواردی که موسسات اعتباری تحت کنترل ویژه قرار می‌گیرند، تعویق پرداخت حق بیمه را تصریح نمی‌کنند. در واقعیت، موقعیت‌هایی پیش می‌آید که موسسات اعتباری، پس از قرار گرفتن تحت کنترل ویژه، با مشکلات مالی مواجه می‌شوند که منجر به عدم توانایی در پرداخت حق بیمه سپرده‌هایی می‌شود که موسسه اعتباری قبل از قرار گرفتن تحت کنترل ویژه بدهکار بوده است. در آن زمان، این موسسات باید بار پرداخت حق بیمه سپرده را متحمل شوند و برای هر روز تأخیر در پرداخت جریمه بپردازند، در حالی که موسسه اعتباری توانایی مالی پرداخت حق بیمه‌ها را ندارد.

به گفته کارشناسان، آیین‌نامه مربوط به تعویق پرداخت حق بیمه سپرده‌های معوق یا دیرکرد قبل از قرار گرفتن تحت کنترل ویژه، نه تنها شرایط مساعدی را برای حمایت از سازمان‌های شرکت‌کننده در بیمه سپرده ایجاد می‌کند تا زمان لازم برای بازیابی عملیات خود را داشته باشند، بلکه به سازمان‌های بیمه سپرده نیز کمک می‌کند تا به طور فعال هزینه‌های معوق را به شیوه‌ای معقول‌تر نظارت، مدیریت و وصول کنند. هزینه معوق پاک نخواهد شد، اما موسسه اعتباری مسئول تدوین طرحی برای بازپرداخت کامل مبلغ معوق در طرح تجدید ساختار ارائه شده به مرجع ذیصلاح برای تأیید است.

منبع: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tin-dung-tung-thoi-ky-429286.html