Trois choses à considérer avant d'obtenir une carte de crédit

Les cartes de crédit créent des dettes pour les consommateurs, il est donc nécessaire d'analyser les avantages et les inconvénients avant de les utiliser, selon les experts.

Ces derniers temps, je reçois souvent des appels de banques m'invitant à demander une carte de crédit. Au début, cela m'a agacé, mais après avoir entendu leurs nombreuses offres promotionnelles, j'ai trouvé cela très attrayant.

Un de mes amis utilise également deux ou trois cartes de crédit et m'a dit un jour qu'il recevait des centaines de milliers de cashbacks chaque mois, qu'il accumulait des points pour échanger des cadeaux et des miles aériens… Devrais-je me procurer une carte de crédit ? Quels sont les critères de choix et à quoi dois-je faire attention ? Concernant ma situation financière, j'ai un salaire d'environ 25 millions de VND, je n'ai aucune dette et j'ai un compte épargne de 500 millions de VND.

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Quelques cartes de crédit disponibles sur le marché. Photo : Tat Dat — Quelques cartes de crédit disponibles sur le marché. Photo : *Tat Dat*

Consultant:

Tout d'abord, il faut comprendre qu'une carte de crédit est un produit financier pratique qui simplifie et simplifie la consommation. Grâce à un plafond mensuel, nous n'avons pas nécessairement besoin d'argent liquide pour payer un produit ou un service. Autrement dit, l'émetteur de la carte nous laisse utiliser son argent et nous dispense des intérêts pendant une certaine période.

À l'échéance, nous devons rembourser l'argent, sous peine de payer des taux d'intérêt élevés et d'affecter notre cote de crédit. Les systèmes des établissements de crédit stockent l'historique de remboursement des dettes afin d'évaluer l'attitude d'une personne face à ces dettes. Si vous avez des dettes en souffrance, votre cote de crédit sera faible, ce qui peut entraîner des conséquences négatives, comme le refus d'un prêt ou l'obligation de payer des taux d'intérêt élevés par rapport aux personnes ayant une bonne cote de crédit.

Dans cet article, analysons l’utilisation des cartes de crédit sous trois aspects : la commodité, les programmes d’incitation attractifs et les méthodes de gestion des dépenses.

Commodité

Tout d'abord, avec une carte de crédit, on n'a plus besoin de transporter de l'argent, de changer de l'argent, de garder de la petite monnaie et d'éviter certains désagréments. C'est un constat évident.

Deuxièmement, utiliser une carte est incroyablement simple, mais derrière cela se cache une intéressante théorie de la finance comportementale. Des recherches en psychologie montrent que l'argent est l'une des « impasses émotionnelles » de l'être humain. Outre le sentiment de joie ressenti en possédant un produit ou un service préféré, payer crée une certaine « perte » cérébrale. Par conséquent, nous réfléchissons et hésitons souvent à payer, surtout en espèces.

Cependant, avec l'introduction des cartes, au lieu de remettre de l'argent au vendeur, il suffisait de glisser la carte. Le sentiment de perte a ainsi été considérablement réduit, les hésitations et les réflexions ont diminué, et nous avons dépensé plus librement et généreusement. Ainsi, l'utilisation des cartes de crédit peut inciter à dépenser plus et à épargner moins.

De plus, cette commodité présente un inconvénient : la perte de la carte ou des informations de sécurité peut permettre aux criminels de l'utiliser pour effectuer des dépenses. La résolution de ces transactions frauduleuses prend toujours du temps et le titulaire de la carte ne récupère pas toujours l'argent perdu.

Programmes promotionnels

Comme analysé précédemment, les cartes de crédit jouent un rôle important de stimulation de la consommation. Pour ce faire, les consommateurs doivent d'abord accepter d'utiliser la carte. Des programmes d'exonération des frais annuels et de remboursement sont ensuite mis en place pour les inciter à l'utiliser.

Le marché a enregistré de nombreux programmes qui, s'ils sont utilisés correctement, apporteront des avantages directs aux titulaires de cartes tels que des remises en argent lors des déplacements au supermarché, du paiement des frais de scolarité, du paiement des primes d'assurance et des achats sur les plateformes de commerce électronique.

Méthode de gestion des dépenses

Utiliser une carte de crédit revient à contracter une dette à la consommation. Il existe deux types de dettes : les bonnes et les mauvaises, selon l'objectif et la méthode de l'utilisateur. La décision d'utiliser ou non une carte de crédit ne dépend pas de la commodité ou des programmes préférentiels de la carte, mais de la méthode de gestion des dépenses.

Dès que vous percevez vos revenus, la première chose à faire est de mettre de l'argent de côté, ce que l'on appelle « se payer soi-même » avant de dépenser, ou encore « payer les autres ». Le montant de cette somme dépend de vos revenus et du nombre de personnes à charge. Ensuite, la part des dépenses doit être classée en dépenses essentielles et dépenses de première nécessité. Les dépenses essentielles sont les dépenses obligatoires telles que les frais de scolarité des enfants, les factures d'épicerie, le loyer, les factures d'électricité et d'eau, et les assurances. Les dépenses de première nécessité sont les dépenses liées aux loisirs, comme les repas au restaurant, les voyages , les soins de beauté et les achats non essentiels.

Pour les dépenses essentielles, qu'elles soient réglées en espèces ou par carte, cela ne nous incite pas à dépenser plus. Vous pouvez donc utiliser une carte de crédit, à condition de respecter la date limite de paiement (la banque émettrice vous enverra un e-mail ou un SMS pour vous le rappeler). De plus, les programmes d'incitation de la carte se concentrent principalement sur les dépenses essentielles comme les courses, les frais de scolarité et les assurances.

Cependant, plus il est facile de régler ses dépenses essentielles, plus il faut être prudent lorsqu'on utilise sa carte de crédit pour se payer des petits plaisirs. Quelques conseils pour limiter ces dépenses : fixez-vous un budget maximum de 15 % de vos revenus, attendez quelques jours pour être sûr des produits et services que vous choisissez, et privilégiez les espèces aux cartes pour limiter vos achats par simple commodité.

Ainsi, si vous êtes un bon gestionnaire de budget, que vous savez allouer un budget raisonnable aux dépenses essentielles et nécessaires, vous pourrez profiter pleinement des avantages qu'apportent les cartes de crédit et limiter les inconvénients de l'utilisation des cartes.

Pour prendre l'habitude de dépenser et de rembourser vos dettes à temps, commencez par une carte dont le plafond correspond à une à deux fois vos revenus mensuels. Lors du choix de votre carte, déterminez les dépenses qui représentent une part importante de votre budget afin de choisir une carte offrant des avantages spécifiques.

Nguyen Thu Giang

Expert en planification financière personnelle

chez FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

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