Les cartes de crédit engendrent un endettement des consommateurs, il est donc nécessaire d'analyser leurs avantages et leurs inconvénients avant de les utiliser, selon les experts.
Ces derniers temps, je reçois fréquemment des appels de banques me proposant des cartes de crédit. Au début, cela m'agaçait, mais à force d'entendre leurs offres et promotions, je les trouve plutôt intéressantes.
Une amie utilise deux ou trois cartes de crédit et m'a dit qu'elle récupérait des centaines de milliers de dongs en cashback chaque mois, cumulait des points de fidélité et des miles aériens. Devrais-je prendre une carte de crédit moi aussi ? Quels sont les critères pour choisir une carte adaptée et à quoi dois-je faire attention ? Pour ma part, je gagne environ 25 millions de dongs par mois, je n'ai aucune dette et j'ai actuellement un compte épargne avec 500 millions de dongs.
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Quelques cartes de crédit disponibles sur le marché. Photo : Tat Dat
Consultant:
Il est important de comprendre qu'une carte de crédit est un outil financier pratique qui facilite la consommation. Grâce à une limite de crédit mensuelle, il n'est pas toujours nécessaire d'avoir de l'argent liquide pour régler certains achats ou services ; autrement dit, l'émetteur de la carte nous permet d'utiliser ses fonds et nous exempte d'intérêts pendant une période déterminée.
Une fois l'échéance passée, nous devons rembourser la somme due ; à défaut, des taux d'intérêt élevés nous seront appliqués et notre cote de crédit risque d'être affectée négativement. Les établissements de crédit conservent l'historique des remboursements afin d'évaluer la fiabilité d'un emprunteur. En cas de dettes impayées, votre score de crédit sera abaissé, ce qui peut entraîner des conséquences négatives telles que le refus d'un prêt ou l'application de taux d'intérêt plus élevés que pour les personnes ayant un bon score de crédit.
Dans cet article, analysons l'utilisation des cartes de crédit sous trois angles : la commodité, les programmes promotionnels attractifs et les méthodes de gestion des dépenses.
Commodité
Tout d'abord, la carte de crédit nous dispense de transporter de l'argent liquide, de changer de l'argent, de garder la monnaie et nous évite certains désagréments. C'est un avantage indéniable.
Deuxièmement, payer par carte est incroyablement facile, mais cela repose sur une théorie intéressante de la finance comportementale. La recherche psychologique montre que l'argent est l'un des points faibles émotionnels de l'être humain. Outre la joie ressentie lors de la possession d'un produit ou d'un service apprécié, le paiement engendre une certaine forme de frustration. C'est pourquoi nous réfléchissons et hésitons souvent longuement avant de payer, surtout en espèces.
Cependant, avec l'avènement des cartes de crédit, au lieu de payer en espèces, nous passons simplement notre carte. Le sentiment de « perte » est donc fortement atténué, le temps de réflexion est réduit et nous dépensons plus librement et généreusement. Ainsi, l'utilisation des cartes de crédit peut entraîner des dépenses excessives et une épargne moindre.
Par ailleurs, cette commodité présente aussi un inconvénient : la perte de cartes ou la compromission des informations de sécurité peuvent permettre aux fraudeurs de les utiliser à des fins frauduleuses. La résolution de ces transactions frauduleuses est toujours longue et les titulaires de cartes ne récupèrent pas toujours leur argent.
Programmes promotionnels
Comme indiqué précédemment, les cartes de crédit jouent un rôle essentiel dans la stimulation de la consommation. Pour ce faire, il est nécessaire que les consommateurs acceptent d'abord d'utiliser la carte. Ensuite, des offres comme l'exonération de frais annuels et des programmes de remboursement sont mis en place pour inciter les clients à l'utiliser.
Le marché a vu apparaître de nombreux programmes qui, utilisés correctement, peuvent apporter des avantages directs aux titulaires de cartes, tels que des remises en argent dans les supermarchés, le remboursement des frais de scolarité, des primes d'assurance et des achats sur les plateformes de commerce électronique.
Méthodes de gestion des dépenses
Utiliser une carte de crédit revient à contracter une dette de consommation. Il en existe deux types : la bonne dette et la mauvaise dette, selon l’usage et les habitudes de l’utilisateur. Le choix d’utiliser ou non une carte de crédit ne repose pas sur la facilité d’utilisation ou les offres promotionnelles, mais sur la gestion de ses dépenses.
Dès réception de votre salaire, la première chose à faire est d'épargner une partie de vos revenus, avant de dépenser ou de payer les autres. Le montant de cette somme dépend de votre niveau de revenu et du nombre de personnes à votre charge. Ensuite, la part allouée aux dépenses doit être classée en dépenses essentielles et dépenses non essentielles. Les dépenses essentielles sont les dépenses obligatoires telles que les frais de scolarité des enfants, l'alimentation, le loyer, les factures et les assurances. Les dépenses non essentielles sont celles qui vous permettent de vous divertir, comme les sorties au restaurant, les voyages , les soins esthétiques et l'achat d'autres articles non indispensables.
Pour les dépenses essentielles, payer en espèces ou par carte n'entraîne pas forcément de dépenses excessives. Vous pouvez donc utiliser une carte de crédit, à condition de ne pas oublier la date limite de paiement (votre banque vous enverra des rappels par courriel ou SMS). De plus, les offres promotionnelles sur les cartes de crédit ciblent souvent les dépenses essentielles comme les courses alimentaires, les frais de scolarité et les primes d'assurance.
Cependant, plus il est facile d'utiliser les cartes de crédit pour les dépenses essentielles, plus il faut être prudent lorsqu'il s'agit de régler des achats de loisirs. Voici quelques conseils pour limiter ces dépenses : se fixer un budget maximum de 15 % de ses revenus, attendre quelques jours avant d'acheter un produit ou un service afin d'être sûr de son choix, et privilégier le paiement en espèces plutôt que par carte pour éviter les achats impulsifs.
Par conséquent, si vous gérez bien votre budget, en sachant répartir correctement vos dépenses entre les dépenses essentielles et les dépenses nécessaires, vous pouvez pleinement profiter des avantages des cartes de crédit et minimiser les inconvénients liés à leur utilisation.
Pour prendre de bonnes habitudes de dépenses et de remboursement de dettes, commencez par une carte de crédit dont la limite équivaut à une ou deux fois votre revenu mensuel. Pour choisir la carte la plus adaptée, identifiez les postes de dépenses qui représentent une part importante de votre budget afin d'opter pour une carte offrant des avantages spécifiques à ces domaines.
Nguyen Thu Giang
Expert en planification financière personnelle
chez FIDT Investment and Asset Management Consulting Company
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