Les cartes de crédit créent des dettes pour le consommateur, il est donc nécessaire d'analyser les avantages et les inconvénients avant de les utiliser, selon les experts.
Ces derniers temps, je reçois souvent des appels de banques m'invitant à demander une carte de crédit. Au début, cela m'a contrarié, mais après avoir entendu leurs nombreuses offres incitatives, j'ai trouvé cela plutôt attrayant.
Un de mes amis utilise également deux ou trois cartes de crédit. Il m'a dit un jour qu'il recevait chaque mois des centaines de milliers de dollars en cashback, qu'il obtenait des points à échanger contre des cadeaux et qu'il cumulait des miles aériens… Devrais-je me procurer une carte de crédit ? Quels sont les critères de choix et à quoi dois-je faire attention ? Concernant ma situation financière, j'ai un salaire d'environ 25 millions de VND, je n'ai aucune dette et j'ai un compte épargne de 500 millions de VND.
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Quelques cartes de crédit disponibles sur le marché. Photo : Tat Dat
Consultant:
Tout d'abord, il faut comprendre qu'une carte de crédit est par nature un produit financier pratique qui simplifie et simplifie la consommation. Grâce à un plafond mensuel, nous n'avons pas nécessairement besoin d'argent liquide pour payer un produit ou un service. Autrement dit, l'émetteur de la carte nous laisse utiliser son argent et nous dispense des intérêts pendant une certaine période.
À l'échéance, nous devons rembourser l'argent, sous peine de payer des taux d'intérêt élevés et d'affecter notre cote de crédit. Les systèmes des établissements de crédit stockent l'historique de remboursement des dettes afin d'évaluer l'attitude d'une personne face à ces dettes. Si vous avez des dettes en souffrance, votre cote de crédit sera faible, ce qui peut entraîner des conséquences négatives, comme le refus d'un prêt ou l'obligation de payer des taux d'intérêt élevés par rapport aux personnes ayant une bonne cote de crédit.
Dans cet article, nous allons analyser l’utilisation des cartes de crédit sous trois aspects : la commodité, les programmes d’incitation attractifs et les méthodes de gestion des dépenses.
Commodité
Tout d'abord, avec une carte de crédit, on n'a plus besoin de transporter de l'argent, de changer de l'argent, de garder de la monnaie et d'éviter certains désagréments. C'est un constat évident.
Deuxièmement, utiliser une carte est incroyablement simple, mais derrière cela se cache une intéressante théorie de la finance comportementale. Des recherches en psychologie montrent que l'argent est l'une des « impasses émotionnelles » de l'être humain. Outre le sentiment de joie ressenti en possédant un produit ou un service apprécié, payer crée une certaine « perte » cérébrale. Par conséquent, nous réfléchissons et hésitons souvent avant de payer, surtout en espèces.
Cependant, avec l'invention des cartes, au lieu de donner de l'argent au vendeur, il suffisait de la glisser. Le sentiment de perte a ainsi été considérablement réduit, les hésitations et les réflexions ont diminué, et nous avons dépensé plus librement et généreusement. Ainsi, l'utilisation des cartes de crédit peut inciter à dépenser plus et à épargner moins.
De plus, cette commodité présente un inconvénient : la perte de la carte ou des informations de sécurité peut permettre aux criminels de l'utiliser pour effectuer des achats. La résolution de ces transactions frauduleuses prend toujours du temps et le titulaire de la carte n'est pas toujours remboursé.
Programmes promotionnels
Comme analysé précédemment, les cartes de crédit jouent un rôle important de stimulation de la consommation. Pour ce faire, les consommateurs doivent d'abord accepter d'utiliser la carte. Des programmes d'exonération des frais annuels et de remboursement sont ensuite mis en place pour les inciter à l'utiliser.
Le marché a enregistré de nombreux programmes qui, s'ils sont utilisés correctement, apporteront des avantages directs aux titulaires de cartes tels que des remises en argent lors des déplacements au supermarché, du paiement des frais de scolarité, du paiement des primes d'assurance et des achats sur des plateformes de commerce électronique.
Méthodes de gestion des dépenses
Utiliser une carte de crédit revient à contracter une dette à la consommation. Il existe deux types de dettes : les bonnes et les mauvaises, selon l'objectif et le mode de paiement de l'utilisateur. L'essentiel n'est pas la commodité ou les programmes préférentiels de la carte, mais la façon de gérer ses dépenses.
Dès que vous recevez vos revenus, la première chose à faire est de les épargner, c'est-à-dire de vous « payer », avant de les dépenser, c'est-à-dire de « payer les autres ». Le montant de cette somme dépend de vos revenus et du nombre de personnes à charge. Ensuite, les dépenses doivent être classées en dépenses essentielles et en dépenses de première nécessité. Les dépenses essentielles sont les dépenses obligatoires telles que les frais de scolarité des enfants, les frais de marché, le loyer, les factures d'électricité et d'eau, les primes d'assurance. Les dépenses de première nécessité sont les dépenses liées aux loisirs, comme les repas au restaurant, les voyages , les soins de beauté et les achats non essentiels.
Pour les dépenses essentielles, que l'on paie en espèces ou par carte, cela ne nous incite pas à dépenser plus. Vous pouvez donc utiliser une carte de crédit, à condition de respecter la date limite de paiement (la banque émettrice vous enverra un e-mail ou un SMS pour vous le rappeler). De plus, les programmes d'incitation de la carte se concentrent principalement sur les dépenses essentielles comme les courses, les frais de scolarité et les assurances.
Cependant, plus il est facile de dépenser pour des produits de première nécessité, plus il faut être prudent lorsqu'on utilise des cartes de crédit pour se payer des petits plaisirs. Quelques conseils pour limiter ces dépenses : fixez-vous un budget maximum de 15 % de vos revenus, ou attendez quelques jours pour être sûr des produits et services que vous choisissez d'acheter, et privilégiez l'argent liquide aux cartes pour limiter les achats par simple commodité.
Ainsi, si vous êtes un bon gestionnaire de budget et savez répartir raisonnablement votre budget entre les dépenses essentielles et nécessaires, vous pourrez profiter pleinement des avantages qu’apportent les cartes de crédit et limiter les inconvénients liés à leur utilisation.
Pour prendre l'habitude de dépenser et de rembourser vos dettes à temps, commencez par utiliser une carte dont la limite peut atteindre une à deux fois vos revenus mensuels. Pour choisir votre type de carte, déterminez quelles dépenses représentent une part importante de votre budget afin de choisir une carte offrant des avantages spécifiques.
Nguyen Thu Giang
Expert en planification financière personnelle
chez FIDT Investment Consulting and Asset Management Company
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