Les banques travaillent en étroite collaboration avec le tribunal pour éliminer les obstacles au traitement des créances douteuses

(Chinhphu.vn) – Les banques, les associations et les agences de gestion ont affirmé la nécessité d'un cadre juridique cohérent pour lever les obstacles au traitement des créances douteuses et des litiges de crédit. Les propositions mettent l'accent sur une coordination étroite entre les banques et les tribunaux, l'amélioration du processus d'application, la garantie de la transparence et la réduction de la pression sur le système.

Atelier « Améliorer l'efficacité du traitement des affaires relatives aux établissements de crédit devant les tribunaux populaires » - Photo : VGP/HT

Difficultés typiques dans la pratique et solutions proposées

Lors de l'atelier « Améliorer l'efficacité du traitement des dossiers relatifs aux établissements de crédit devant le Tribunal populaire », Mme Phan Thi Hong Van, directrice adjointe du département juridique et de la conformité de VietinBank , a salué, du point de vue des banques commerciales, la coordination entre le Tribunal populaire, le Parquet populaire et l'organisme d'exécution dans le processus de recouvrement des créances. Ce soutien contribue à accélérer les progrès et à améliorer l'efficacité. De plus, les documents juridiques et l'expérience pratique constituent la base sur laquelle les banques peuvent ajuster leurs procédures et minimiser les risques.

Lors de l'atelier, des représentants de banques telles que BIDV et MB ont évoqué en toute franchise les nombreuses difficultés rencontrées, notamment en matière d'évaluation et de vérification des actifs en garantie. Conformément à la réglementation, le tribunal procède à l'évaluation pendant le procès, mais l'organisme d'exécution poursuit les mesures et les vérifications ultérieurement, ce qui entraîne des délais supplémentaires et des coûts supplémentaires. Certaines affaires ont même été annulées et rejugées, ce qui a donné lieu à de multiples évaluations.

« Le coût de l'expertise varie de 5 à 15 millions de VND par bien, selon le tribunal. Cela engendre une pression financière, notamment pour les projets de grande envergure comme les immeubles d'habitation. La vérification des biens personnels, tels que les voitures et les machines, est également difficile en raison du manque de coopération des propriétaires, ce qui oblige la banque à retirer ces biens du dossier », a déclaré un représentant de la BIDV.

« Dans de nombreux cas, les procédures judiciaires durent de trois à quatre ans en première instance, ce qui entraîne des intérêts de retard importants. Dans certains cas, les banques subissent des pertes en raison de facteurs objectifs tels que des épidémies. Cela augmente les risques de crédit et les coûts d'exploitation », a déclaré un représentant de MB.

S'adressant au journal électronique gouvernemental , M. Pham Toan Vuong, président de l'Association bancaire du Vietnam, a déclaré : « L'Association écoute, recueille et reflète régulièrement les difficultés rencontrées par les organisations membres dans la gestion des litiges. De nombreux cas, bien que peu fréquents, sont examinés et des expériences partagées sont mises en commun afin d'éviter qu'ils ne se reproduisent. »

Du point de vue d'Agribank, M. Pham Toan Vuong a déclaré : « Cette banque opère à l'échelle nationale depuis près de 40 ans et traite de nombreux litiges civils, la moitié au stade du contentieux et l'autre moitié au stade de l'exécution. »

« Si les procédures et les aspects juridiques sont supprimés, le traitement sera plus rapide, ce qui réduira la pression sur les banques et le système judiciaire. Agribank a également tiré des enseignements de la pratique en matière de mise en œuvre des prêts, de renforcement du processus d'évaluation et de prévention des risques de litiges. L'Association bancaire souligne que les établissements de crédit doivent être plus proactifs dans la gestion des prêts, le contrôle des dossiers et, en particulier, la gestion des questions hypothécaires. Il est nécessaire de limiter les erreurs bancaires qui créent des failles dont les emprunteurs peuvent profiter, retardent les obligations de remboursement des dettes et alourdissent la charge judiciaire. Point positif : la loi révisée sur les établissements de crédit a ajouté un mécanisme de saisie des actifs garantis. Agribank estime qu'environ 150 000 actifs hypothéqués peuvent être traités grâce à cette disposition. La publication et l'application simultanées des documents d'orientation prévus par la loi devraient permettre de rendre le processus de traitement des créances douteuses transparent et considérablement raccourci », a expliqué M. Pham Toan Vuong.

Principes juridiques et approche cohérente

Le représentant du ministère de la Justice a souligné que le Code civil de 2015 assure un équilibre entre droits et obligations, évitant ainsi les abus. Les articles 9 et 10 prévoient des restrictions aux droits civils afin de protéger l'intérêt public et les droits des parties liées. Par exemple, si l'emprunteur change de lieu de résidence sans préavis, le tribunal peut appliquer les mesures correctives appropriées.

La loi protège également les tiers de bonne foi grâce à la réglementation relative à l'enregistrement des opérations garanties. La personne dont le nom figure sur l'acte juridique est considérée comme le sujet ayant le droit de disposer, et l'auteur de l'opération de bonne foi voit ses droits protégés.

Le ministère de la Justice établit une distinction claire entre les « contrats de sûreté » et les « mesures de sûreté ». Un contrat de sûreté est un accord, tandis qu'une mesure de sûreté (telle qu'une hypothèque ou un gage) est un instrument d'exécution. Le contrat reste valable une fois notarié ou authentifié, même si la mesure de sûreté n'a pas été enregistrée. L'absence d'enregistrement n'affecte que le droit au paiement prioritaire et n'invalide pas le contrat. Certaines décisions de justice déclarant des contrats hypothécaires invalides pour ce motif sont considérées comme incorrectes.

D'autre part, le juge Bui Hong Hanh (Tribunal économique du Tribunal populaire de Hô-Chi-Minh-Ville) a déclaré que les banques doivent préparer proactivement les documents et les preuves dès l'évaluation des demandes de prêt, faire preuve de transparence sur les taux d'intérêt et le processus de notification aux clients. Une bonne mise en œuvre de ces mesures permettra d'accélérer le processus de résolution des litiges et de réduire la pression sur le Tribunal.

Les dirigeants de la Banque d'État du Vietnam ont souligné la nécessité de calculer les intérêts impayés. Les intérêts sont des frais d'utilisation du capital ; les banques mobilisent des fonds auprès des particuliers et des organisations et doivent néanmoins verser des intérêts aux déposants. En cas de retard de paiement, les clients doivent s'acquitter d'intérêts de retard conformément aux articles 357 et 468 du Code civil, à un taux ne dépassant pas 20 % par an.

Le vice-gouverneur Doan Thai Son a également souligné que la circulaire 39/2016/TT-NHNN stipule l'ordre de recouvrement des créances : en cas de retard de paiement, le principal doit être recouvré en premier, puis les intérêts ; en cas d'intérêts, les intérêts échus doivent être recouvrés en premier, puis les intérêts à échéance. Cette réglementation vise à garantir la transparence et à limiter les risques de chevauchement d'intérêts.

Le vice-gouverneur de la Banque d'État, Doan Thai Son, prend la parole lors de l'atelier - Photo : VGP/HT

Le vice-gouverneur de la Banque d'État, Doan Thai Son, a affirmé : « La mise en place d'un mécanisme efficace de résolution des litiges de crédit est bénéfique pour toutes les parties, en particulier pour les banques. Les capitaux des banques proviennent principalement de la mobilisation des dépôts ; elles doivent donc garantir le remboursement des déposants. Par conséquent, un traitement rapide des litiges permettra de recouvrer rapidement les capitaux, ce qui contribuera à protéger les droits des déposants et à maintenir la circulation des capitaux de prêt dans l'économie. »

De plus, un mécanisme de résolution efficace facilite également la réduction des taux d'intérêt des prêts, ce qui profite aux entreprises et à l'économie. Lorsque les banques n'ont pas à consacrer beaucoup de ressources à la résolution des litiges, leurs coûts d'exploitation sont réduits et les taux d'intérêt peuvent être ajustés avec plus de souplesse. Cela contribue à stimuler la production, les entreprises et la croissance économique.

En outre, le dirigeant de la SBV a recommandé que les établissements de crédit acceptent les recommandations du tribunal, notamment celles des juges directement chargés de l'affaire, afin d'adapter les procédures internes et de limiter les litiges. L'Association bancaire se coordonnera avec la Cour populaire suprême pour examiner, proposer des recommandations et soutenir l'élaboration de la réglementation juridique.

En outre, une approche plus globale est nécessaire en matière de réglementation immobilière, domaine dans lequel surgissent la plupart des litiges. Si le système juridique d'enregistrement et de gestion des biens est finalisé, le nombre de litiges diminuera et les juges disposeront de toutes les bases nécessaires pour les traiter rapidement et en toute transparence.

Le vice-président de la Cour populaire suprême, Nguyen Van Tien, a affirmé que les cinq facteurs clés dans la résolution des litiges de crédit sont : les prêts garantis, les transactions garanties et l’étendue de la garantie, les taux d’intérêt, les tiers et le traitement des preuves. M. Nguyen Van Tien a souligné la nécessité d’une étroite coordination entre les banques, les associations et les tribunaux afin d’harmoniser la connaissance juridique et d’éviter les divergences d’interprétation de part et d’autre.

Le juge en chef adjoint de la Cour populaire suprême, Nguyen Van Tien, s'exprime lors de l'atelier - Photo : VGP/HT

M. Nguyen Van Tien a proposé de classer les problèmes soulevés lors de l'atelier en trois groupes : des réponses professionnelles immédiates ; des orientations ; et des recommandations d'amendements législatifs. M. Tien a également suggéré que la Banque d'État et l'Association bancaire collaborent régulièrement avec la Cour suprême.

Par ailleurs, la Cour suprême prépare deux projets de loi importants à soumettre à l'Assemblée nationale : la loi modifiée sur les faillites et la loi sur les tribunaux spécialisés du Centre financier international. Ces lois auront un impact majeur sur les activités bancaires, notamment sur le traitement des actifs garantis et des litiges survenant dans les centres financiers de Hô-Chi-Minh-Ville et de Da Nang.

"La coordination synchrone entre les banques, les agences de gestion et le système judiciaire devrait permettre de supprimer les obstacles, de raccourcir le temps de traitement des créances douteuses, d'améliorer la qualité des procès et de créer un environnement de crédit plus transparent et plus efficace pour l'économie", a souligné le représentant de la Cour populaire suprême.

Monsieur Minh

Source : https://baochinhphu.vn/cac-ngan-hang-phoi-hop-chat-che-voi-toa-an-go-vuong-xu-ly-no-xau-10225071819060085.htm