Prêts et recouvrement de créances conformément à la loi.

Le 20 avril, lors du séminaire « Crédit à la consommation : Prêts et recouvrement de créances dans les règles de l'art », organisé par le journal Nguoi Lao Dong , de nombreux intervenants ont souligné la nécessité, pour favoriser le développement du crédit à la consommation, d'une transparence et d'une clarté accrues de la part des emprunteurs comme des prêteurs. Les sociétés financières, lorsqu'elles accordent des prêts, doivent établir des contrats de prêt, divulguer publiquement et de manière transparente les taux d'intérêt et les modalités de recouvrement, et gérer les garanties éventuelles.

Le recouvrement de créances est un sujet brûlant.

Lors du séminaire, l'économiste Nguyen Tri Hieu a indiqué que le crédit à la consommation représente une part importante du PIB vietnamien, soit environ 7 %, et près de 20 % du total des crédits en cours. À Hô Chi Minh-Ville seulement, les données de la succursale de la Banque d'État du Vietnam montrent que l'encours total des crédits à la consommation dépasse actuellement 933 000 milliards de VND, dont environ 104 000 milliards de VND proviennent des sociétés de financement. Compte tenu de la population d'Hô Chi Minh-Ville, qui s'élève à environ 9,2 millions d'habitants (chiffres de 2021), le crédit moyen par personne atteint environ 102 millions de VND. Au regard du pouvoir d'achat de la population, ce chiffre est considérable.

« En moyenne, la croissance des prêts à la consommation dans la région atteint environ 36 % par an. Fin 2022, l’encours de crédit représentait 22 % du total, et la demande de crédit à la consommation environ 30 %. Il s’agit d’un besoin important et concret ; s’il est pris en compte, il aura un effet positif sur l’économie », a commenté M. Nguyen Van Dung, directeur adjoint de la succursale de la Banque d’État du Vietnam à Hô Chi Minh-Ville.

Le crédit à la consommation a connu un développement rapide ces dernières années au Vietnam, avec un nombre croissant de jeunes qui y ont recours. Il est devenu un marché cible pour les banques commerciales et les sociétés de financement.

Cependant, Mme Van Thai Bao Nhi, directrice principale chargée du recouvrement des créances à la Banque commerciale d'import-export du Vietnam (Eximbank), a souligné qu'après la pandémie de COVID-19, face aux difficultés rencontrées par les particuliers et les entreprises, le taux de créances impayées et irrécouvrables tend à augmenter. Pour certains clients incapables de rembourser leurs dettes, les banques sont contraintes de prendre des mesures drastiques, telles que des poursuites judiciaires.

« Toutefois, la banque entend recouvrer les créances conformément à la loi, en gérant elle-même le processus et sans recourir à des services tiers. Elle souhaite ainsi soutenir ses clients face à toute difficulté », a déclaré Mme Bao Nhi.

En réalité, le secteur du crédit à la consommation a récemment subi de nombreuses conséquences négatives, telles que des taux d'intérêt exorbitants, des méthodes de recouvrement agressives et abusives, et des ententes illicites visant à provoquer des défauts de paiement. Récemment, de nombreuses collectivités locales ont mené des inspections intensives auprès des sociétés financières et des agences de recouvrement opérant illégalement. Ces opérations ont engendré une perception négative du public à l'égard du crédit à la consommation, affectant ainsi les établissements de crédit légitimes.

De nombreux experts, représentants d'organismes de réglementation et entreprises ont participé au séminaire « Crédit à la consommation : Prêts et recouvrement de créances de manière responsable », organisé par le journal Nguoi Lao Dong . Photo : HOANG TRIEU

Un cadre juridique plus clair est nécessaire.

Face à cette situation, Maître Pham Van Duc, avocat au sein du cabinet Duc & Pham, s'interroge sur la conformité des sociétés de financement et des organismes de crédit à la consommation avec la loi. Lorsque les emprunteurs fournissent des documents valides, la société de financement est en droit d'évaluer et d'approuver ou non le prêt. Une fois le prêt accordé, elle est responsable de son recouvrement. En revanche, l'utilisation de documents falsifiés ou frauduleux par les emprunteurs pour obtenir un prêt constitue une infraction.

« Récemment, on a constaté une tendance à l'octroi trop facile de prêts, ce qui complique le recouvrement des créances. Les institutions financières doivent améliorer leurs compétences en matière d'évaluation des emprunteurs. La première condition est la présence de garanties et la capacité de l'emprunteur à rembourser ses dettes », a observé l'avocat Pham Van Duc.

D'après les experts, le sous-développement du marché du négoce de créances à la consommation a fragilisé la pérennité de ce secteur. M. Ngo Xuan Duy, directeur des affaires juridiques de la Vietnam International Debt Trading Company, a déclaré que les entreprises comme la sienne opèrent sans cadre légal adéquat. Les circulaires 43/2016 et 18/2019 de la Banque d'État du Vietnam, qui réglementent les prêts à la consommation, ne s'appliquent directement qu'aux sociétés de financement et de crédit ; or, les sociétés de négoce de créances ne sont soumises à aucune réglementation de ce type.

« Nous avons besoin d'un cadre juridique plus clair pour réglementer les sociétés de recouvrement de créances, et pas seulement les établissements de crédit. Nous ne savons pas exactement ce qui constitue une démarche légitime de recouvrement. L'entreprise intente également des poursuites contre les clients défaillants, mais la procédure est complexe. Les autorités judiciaires sont réticentes à l'égard de ce secteur. Les sociétés de recouvrement de créances doivent fournir de nombreuses justifications, même lorsqu'elles engagent des poursuites conformément à la réglementation », a déclaré M. Duy, décrivant la situation actuelle.

L'avocate Truong Thi Hoa, du barreau de Hô Chi Minh-Ville, a indiqué que la réglementation autorisant le négoce de créances est en vigueur depuis 2019. Ainsi, les entreprises ont le droit de vendre des créances, mais l'acheteur doit opérer en toute légalité. La Banque d'État du Vietnam doit désormais compléter cette réglementation afin de rendre le crédit à la consommation plus transparent et clair. Concrètement, les entreprises souhaitant exercer cette activité doivent être titulaires d'une licence, et les contrats de prêt doivent être accompagnés d'une licence délivrée par la Banque d'État du Vietnam. L'autopromotion des entreprises facilite également l'accès des consommateurs aux financements formels.

M. Nguyen Van Dung, directeur adjoint de la succursale de la Banque d'État du Vietnam à Hô Chi Minh-Ville, a suggéré que le département de la planification et de l'investissement et le département de la justice de la ville examinent la légalité, le contenu opérationnel et les licences des entreprises, des cabinets d'avocats et des sociétés de recouvrement de créances afin d'atténuer les lacunes en matière de prêts et de recouvrement de créances.

Ensemble pour une société meilleure

Lors du séminaire, le Dr To Dinh Tuan, rédacteur en chef du quotidien Nguoi Lao Dong , a déclaré que son journal s'était récemment attaché à informer et à promouvoir le crédit à la consommation. Il a également organisé un séminaire intitulé « Comment lutter contre les prêts illégaux ? » afin de sensibiliser la population et de permettre aux organismes compétents, ainsi qu'aux citoyens, de bien comprendre le problème et de construire ensemble un environnement financier sain.

Quand moins de personnes seront poussées au désespoir par les prêts abusifs, la société s'améliorera. Alors, les bienfaits de la vie et la beauté d'une existence humaine se répandront davantage.

Source: https://nld.com.vn/kinh-te/cho-vay-va-thu-hoi-no-dung-phap-luat-20230420214124692.htm