Prêts et recouvrement de créances conformément à la loi

Le 20 avril, lors du séminaire « Crédit à la consommation : Prêts et recouvrement de créances conformes à la loi » organisé par le journal Nguoi Lao Dong , de nombreux avis ont souligné que pour favoriser le développement du crédit à la consommation, la transparence et la clarté sont essentielles pour les deux parties : l'emprunteur et le prêteur. Lorsqu'elles accordent un prêt, les sociétés financières doivent établir un contrat de prêt, divulguer publiquement et en toute transparence les taux d'intérêt et les méthodes de recouvrement, et gérer les actifs garantis, le cas échéant.

Histoire de recouvrement de créances « chaude »

Lors du séminaire, l'expert économique Dr Nguyen Tri Hieu a déclaré que le crédit à la consommation représente une part très importante du PIB vietnamien, soit environ 7 % et environ 20 % de l'encours total de crédit. Rien qu'à Hô-Chi-Minh-Ville, les données de la succursale de la Banque d'État du Vietnam (SBV) montrent que l'encours total de la dette à la consommation dans la région dépasse actuellement 933 000 milliards de VND, dont environ 104 000 milliards de VND pour les sociétés financières. Si la population d'Hô-Chi-Minh-Ville est d'environ 9,2 millions d'habitants (statistiques de 2021), une personne a accès en moyenne à environ 102 millions de VND. En termes de dépenses sociales, ce chiffre est très concret.

« En moyenne, la croissance des prêts à la consommation dans la région atteint environ 36 % par an. D'ici fin 2022, la part des encours de crédit dans l'ensemble de la région atteindra 22 % et la demande de crédit à la consommation environ 30 %. Il s'agit d'une demande importante et concrète. Si elle est bien gérée, elle aura des répercussions positives sur l'économie », a commenté M. Nguyen Van Dung, directeur adjoint de la succursale de Hô-Chi-Minh-Ville de la Banque d'État du Vietnam.

Le crédit à la consommation connaît une croissance rapide au Vietnam ces derniers temps, avec un nombre croissant de jeunes demandeurs de prêts à la consommation. Le crédit à la consommation est devenu un marché ciblé par les banques commerciales et les sociétés financières.

Cependant, Mme Van Thai Bao Nhi, directrice principale en charge du règlement des dettes à la Banque commerciale d'import-export du Vietnam (Eximbank), a indiqué qu'après la pandémie de COVID-19, les clients particuliers et les entreprises rencontrent des difficultés, et les impayés et les créances irrécouvrables ont tendance à augmenter. Pour certains clients incapables de rembourser leurs dettes, les banques sont contraintes de prendre des mesures drastiques, comme le dépôt de plaintes.

« Cependant, la Banque a pour objectif de recouvrer les créances conformément à la loi, de les gérer elle-même et de ne pas faire appel à un prestataire externe. La Banque souhaite accompagner ses clients en cas de difficulté », a déclaré Mme Bao Nhi.

En réalité, le secteur du crédit à la consommation a récemment connu de nombreuses évolutions négatives, telles que des prêts à des taux d'intérêt « exorbitants » ; des pratiques de recouvrement de créances « terroristes » et abusives ; et des groupes de personnes en défaut de paiement. Récemment, de nombreuses localités ont été en pleine période d'inspection des activités des sociétés financières et des sociétés de recouvrement illégales. Cette situation a suscité une opinion publique défavorable du crédit à la consommation, affectant les établissements de crédit légaux.

De nombreux experts, représentants d'agences de gestion et d'entreprises ont participé à la discussion « Crédit à la consommation : Prêts et recouvrement de créances conformes à la loi » organisée par le journal Nguoi Lao Dong . Photo : Hoang Trieu

Nécessité d'un cadre juridique plus clair

Face à cette situation, Maître Pham Van Duc, du cabinet Duc & Pham LLC, s'est interrogé sur le respect de la loi par les sociétés financières et les organismes de crédit à la consommation. Lorsque l'emprunteur fournit des documents juridiques, la société évalue si elle a le droit d'accorder un prêt. Une fois le prêt accordé, l'impossibilité de le recouvrer relève de sa responsabilité. L'utilisation de documents falsifiés ou frauduleux constitue une infraction à la loi.

« Récemment, on observe une situation où l'on prête trop facilement, ce qui complique le recouvrement des créances. Les institutions financières doivent améliorer leur expertise dans l'évaluation des emprunteurs. La première condition est la garantie et la trésorerie de l'emprunteur pour garantir ses obligations de remboursement », a déclaré l'avocat Pham Van Duc.

Selon les experts, le marché du négoce de créances à la consommation ne s'est pas développé proportionnellement, ce qui a compromis la viabilité de ce secteur. M. Ngo Xuan Duy, directeur juridique de la Vietnam International Debt Trading Company, a déclaré que des entreprises comme la sienne opèrent sans cadre juridique. Les circulaires 43/2016 et 18/2019 de la Banque d'État, régissant les prêts à la consommation, ne régissent directement que les sociétés de financement de crédit ; elles ne régissent pas les sociétés de négoce de créances.

« Il est nécessaire de mettre en place un cadre juridique plus clair, adaptable aux sociétés de négoce de créances plutôt qu'aux seuls établissements de crédit. Nous sommes assez perplexes quant à la manière d'effectuer correctement les rappels de dettes. Les sociétés engagent également des poursuites judiciaires contre les clients qui tardent à payer leurs dettes, mais la procédure est complexe. Le parquet n'a pas une attitude compréhensive envers ce segment. Les sociétés de négoce de créances doivent fournir de nombreuses explications, même si elles engagent des poursuites conformément à la réglementation », a expliqué M. Duy.

Me Truong Thi Hoa, avocate au barreau de Hô-Chi-Minh-Ville, a déclaré que depuis 2019, une réglementation autorise le négoce de créances. Ainsi, les entreprises ont le droit de vendre des créances, mais les acheteurs de créances doivent exercer leurs activités dans le respect de la légalité. La Banque d'État doit désormais compléter la réglementation afin de rendre le crédit à la consommation plus transparent et clair. Plus précisément, les entreprises souhaitant exercer doivent détenir une licence et les contrats de prêt doivent inclure une licence délivrée par la Banque d'État. L'auto-présentation des entreprises facilite également l'accès des consommateurs au financement à la consommation formel.

M. Nguyen Van Dung, directeur adjoint de la Banque d'État du Vietnam, succursale de Ho Chi Minh-Ville, a déclaré que le Département de la planification et de l'investissement et le Département de la justice de la ville doivent examiner la légalité, le contenu des activités et les licences des entreprises, des cabinets d'avocats et des entreprises qui effectuent des transactions et des recouvrements de créances afin de limiter les lacunes en matière de prêts et de recouvrement de créances.

Ensemble pour une société meilleure

Prenant la parole lors du séminaire, le Dr To Dinh Tuan, journaliste et rédacteur en chef du journal Nguoi Lao Dong , a déclaré que le journal Nguoi Lao Dong s'était récemment concentré sur l'information et la propagande concernant le crédit à la consommation. Le journal a également organisé un séminaire intitulé « Comment résoudre le problème du crédit au noir ? » afin de donner la parole à la communauté et de permettre aux autorités, et notamment à la population, de comprendre clairement le problème et de collaborer à la construction d'un environnement financier sain.

Quand moins de personnes seront acculées au bord du gouffre par le crédit noir, la société s'améliorera. Alors, les fleurs parfumées, les fruits sucrés et la beauté de la vie humaine se répandront de plus en plus.

Source: https://nld.com.vn/kinh-te/cho-vay-va-thu-hoi-no-dung-phap-luat-20230420214124692.htm