Prêts et recouvrement de créances conformément à la loi

Le 20 avril, lors du séminaire « Crédit à la consommation : Prêts et recouvrement de créances conformes à la loi » organisé par le journal Nguoi Lao Dong , de nombreux intervenants ont souligné que pour favoriser le développement du crédit à la consommation, la transparence et la clarté sont essentielles pour les deux parties, emprunteur et prêteur. Lorsqu'elles accordent un prêt, les sociétés financières doivent établir un contrat de prêt, divulguer publiquement et en toute transparence les taux d'intérêt et les méthodes de recouvrement, et gérer les actifs garantis, le cas échéant.

Recouvrement de créances « à chaud »

Lors du séminaire, l'expert économique Dr Nguyen Tri Hieu a déclaré que le crédit à la consommation représente une part très importante du PIB du Vietnam, environ 7 %, et environ 20 % de l'encours total de crédit. Rien qu'à Hô-Chi-Minh-Ville, les données de la succursale de la Banque d'État du Vietnam (SBV) montrent que l'encours total de la dette à la consommation dans la région atteint actuellement plus de 933 000 milliards de VND, dont environ 104 000 milliards de VND pour les sociétés financières. Si la population d'Hô-Chi-Minh-Ville est d'environ 9,2 millions d'habitants (statistiques de 2021), chaque personne a accès en moyenne à environ 102 millions de VND. En termes de dépenses sociales, ce chiffre est très pratique.

« En moyenne, la croissance des prêts à la consommation dans la région atteint environ 36 % par an. D'ici fin 2022, la part des encours de crédit dans l'ensemble de la région atteindra 22 % et la demande de crédit à la consommation environ 30 %. Il s'agit d'une demande importante et concrète. Si elle est bien gérée, elle aura des répercussions positives sur l'économie », a commenté M. Nguyen Van Dung, directeur adjoint de la succursale de Hô-Chi-Minh-Ville de la Banque d'État du Vietnam.

Le crédit à la consommation au Vietnam a connu un développement rapide ces derniers temps, les jeunes étant de plus en plus demandeurs de prêts à la consommation. Le crédit à la consommation est devenu un marché ciblé par les banques commerciales et les sociétés financières.

Cependant, Mme Van Thai Bao Nhi, directrice principale en charge du règlement des dettes à la Vietnam Export Import Commercial Joint Stock Bank (Eximbank), a déclaré qu'après la pandémie de COVID-19, lorsque les particuliers et les entreprises rencontrent des difficultés, les impayés et les créances irrécouvrables ont tendance à augmenter. Pour certains clients incapables de rembourser leurs dettes, les banques sont contraintes de prendre des mesures drastiques, comme le dépôt de plaintes devant les tribunaux.

« Cependant, la Banque a pour objectif de recouvrer les créances conformément à la loi, de les gérer elle-même et de ne pas faire appel à un tiers. Elle souhaite accompagner ses clients en cas de difficulté », a déclaré Mme Bao Nhi.

En fait, ces derniers temps, le secteur du crédit à la consommation a connu de nombreux aspects négatifs, tels que des prêts à des taux d'intérêt « exorbitants » ; des pratiques de recouvrement de créances « terroristes » et abusives ; et des groupes de personnes « défaillants ». Récemment, de nombreuses localités ont été soumises à des contrôles intensifs visant les activités des sociétés financières et des sociétés de recouvrement illégales. Cela a suscité une opinion publique défavorable à l'égard des activités de crédit à la consommation, affectant les établissements de crédit légaux.

De nombreux experts, représentants d'agences de gestion et d'entreprises ont participé à la discussion « Crédit à la consommation : Prêts et recouvrement de créances conformes à la loi » organisée par le journal Nguoi Lao Dong . Photo : Hoang Trieu

Besoin d’un cadre juridique plus clair

Face à cette situation, Maître Pham Van Duc, du cabinet Duc & Pham LLC, s'est interrogé sur le respect de la loi par les sociétés financières et les organismes de crédit à la consommation. Lorsque l'emprunteur fournit des documents juridiques, la société évalue si elle a le droit d'accorder un prêt. Une fois le prêt accordé, il est de sa responsabilité de ne pas pouvoir le recouvrer. L'utilisation de documents falsifiés ou frauduleux constitue une infraction à la loi.

« Récemment, on observe une situation où l'on prête trop facilement, ce qui complique le recouvrement des créances. Les institutions financières doivent améliorer leur expertise dans l'évaluation des emprunteurs. La première condition est la garantie et la trésorerie de l'emprunteur pour garantir ses obligations de remboursement », a déclaré l'avocat Pham Van Duc.

Selon les experts, le sous-développement du marché du négoce de créances à la consommation a rendu ce secteur moins viable. M. Ngo Xuan Duy, directeur juridique de la Vietnam International Debt Trading Company, a déclaré que des entreprises comme la sienne opèrent sans cadre juridique. Les circulaires 43/2016 et 18/2019 de la Banque d'État du Vietnam, qui régissent les prêts à la consommation, ne réglementent que directement les sociétés de financement de crédit ; les sociétés de négoce de créances n'en disposent pas.

« Il est nécessaire de mettre en place un cadre juridique plus clair, adaptable aux sociétés de négoce de créances plutôt qu'aux seuls établissements de crédit. Nous sommes assez confus quant à la manière d'effectuer correctement les rappels de dettes. Les sociétés intentent également des poursuites judiciaires contre les clients qui tardent à payer leurs dettes, mais la procédure est complexe. Le parquet n'a pas une attitude compréhensive envers ce segment. Les sociétés de négoce de créances doivent fournir de nombreuses explications, même si elles intentent des poursuites conformément à la réglementation », a expliqué M. Duy.

L'avocate Truong Thi Hoa, du Barreau de Hô-Chi-Minh-Ville, a déclaré que depuis 2019, une réglementation autorise le négoce de créances. Ainsi, les entreprises sont autorisées à vendre des créances, mais les acheteurs de créances doivent exercer leurs activités dans le respect de la loi. La Banque d'État doit désormais compléter la réglementation afin de rendre le crédit à la consommation plus transparent et clair. Plus précisément, les entreprises souhaitant exercer leurs activités doivent détenir une licence et les contrats de prêt doivent inclure une licence délivrée par la Banque d'État. L'auto-présentation des entreprises facilite également l'accès des consommateurs au financement formel.

M. Nguyen Van Dung, directeur adjoint de la Banque d'État du Vietnam, succursale de Ho Chi Minh-Ville, a déclaré que le Département de la planification et de l'investissement et le Département de la justice de la ville doivent examiner la légalité, le contenu des activités et les licences des entreprises, des cabinets d'avocats et des entreprises qui effectuent des transactions et des recouvrements de créances afin de limiter les lacunes en matière de prêts et de recouvrement de créances.

Ensemble pour une société meilleure

S'exprimant lors du séminaire, le Dr To Dinh Tuan, journaliste et rédacteur en chef du journal Nguoi Lao Dong , a déclaré que le journal s'était récemment concentré sur l'information et la propagande concernant le crédit à la consommation. Le journal a également organisé un séminaire intitulé « Comment résoudre le problème du crédit au noir ? » afin de sensibiliser la communauté et de sensibiliser les autorités, y compris la population, au problème et de collaborer à la construction d'un environnement financier sain.

Lorsque les difficultés engendrées par le crédit noir diminueront, la société s'améliorera. Alors, les fleurs parfumées, les fruits sucrés et la beauté de la vie humaine se répandront de plus en plus.

Source: https://nld.com.vn/kinh-te/cho-vay-va-thu-hoi-no-dung-phap-luat-20230420214124692.htm