Proposer une série de solutions efficaces en matière de recouvrement de créances à la consommation

Faible capacité de remboursement de la dette, le recouvrement des créances est difficile

Légende de la photo — Les gens viennent chercher des informations sur l'achat de logements sociaux dans le parc industriel de Yen Phong, province de Bac Ninh .

Actuellement, le Vietnam compte 15 sociétés de financement à la consommation (CFC) agréées par la Banque d’État du Vietnam (SBV) et en activité. Les prêts à la consommation en cours des sociétés financières s'élèvent à environ 138,8 billions de VND, soit environ 5 % des crédits à la consommation en cours de l'ensemble du système.

Entre-temps, selon M. Nguyen Quoc Hung, vice-président - secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam (VNBA), les statistiques d'ici la fin de 2023 montrent que la proportion des crédits à la consommation en cours représente environ 21% du total des crédits en cours pour l' économie , atteignant près de 2,9 millions de milliards de VND, ce qui est un nombre relativement important.

Toutefois, les difficultés économiques ont eu un impact direct sur la capacité de remboursement de la dette du groupe de clients, dont la plupart sont des personnes à faibles revenus, vulnérables à l’impact de la situation économique et sociale.

« Au cours des premiers mois de 2024, la croissance du crédit a été la plus faible des quatre dernières années. Cela s'explique par les difficultés économiques : les clients remboursent peu leurs dettes ; les emprunteurs sont peu sensibilisés à leurs remboursements ; ils ne remboursent pas intentionnellement leurs dettes ; ils s'opposent, dénoncent et calomnient délibérément les agents de recouvrement. De plus, il n'existe actuellement aucun cadre juridique pour le recouvrement des créances liées au crédit à la consommation, ce qui empêche les banques commerciales et les sociétés financières de disposer des outils nécessaires pour recouvrer les créances », a déclaré M. Nguyen Hong Quan, membre du Conseil de la VNBA et directeur général adjoint de TPBank .

Parallèlement à cela, les créances douteuses ont augmenté, les banques commerciales et les sociétés financières ont dû constituer d’importantes provisions, les obligeant à réduire leurs plans de croissance. Les activités de gestion et de recouvrement des créances douteuses des établissements de crédit, notamment des sociétés financières, sont confrontées à de nombreuses difficultés. De nombreuses entreprises se trouvent dans des situations difficiles, voire perdent de l’argent, car elles doivent constituer des provisions à haut risque.

Selon le rapport financier consolidé 2023 de Home Credit Vietnam, le bénéfice après impôts de cette société financière a atteint 375 milliards de VND, le plus élevé du secteur du financement à la consommation, mais bien inférieur au bénéfice net de 1 100 milliards de VND de l'année précédente.

FE Credit a recommencé à dégager des bénéfices depuis le quatrième trimestre 2023, après 5 trimestres consécutifs de pertes dues aux risques de crédit, aux risques de marché, notamment à l'affaiblissement de l'absorption du capital. Dans le même temps, les opérations de certaines autres sociétés financières restent difficiles en raison de pratiques commerciales très prudentes dans un marché comportant de nombreux risques. Par exemple, Mirae Asset a perdu 963 milliards de VND en 2023, après un bénéfice de 120 milliards de VND en 2022 ; Après l'acquisition de Prudential Finance Company, Shinhan Finance a également signalé une perte de plus de 460 milliards de VND, Mcredit a réduit ses bénéfices de 70%...

En ce qui concerne les activités de recouvrement de créances sur le marché du crédit à la consommation, à la fin du mois de février 2024, les prêts à la consommation en cours des sociétés financières s'élevaient à environ 138,8 billions de VND, les créances douteuses représentaient près de 18 % des prêts à la consommation douteux de l'ensemble du système....

Proposer un cadre juridique pour le recouvrement des créances et gérer strictement la situation de « défaut de paiement »

La COVID-19 a poussé de nombreuses personnes à faibles revenus, qui sont les principaux clients du crédit à la consommation, dans des difficultés financières, réduisant leur capacité à rembourser leurs dettes. Dans ce contexte, il est essentiel d’améliorer l’efficacité du recouvrement des créances des consommateurs.

Actuellement, les secteurs financier et bancaire s’inquiètent du groupe de clients qui « font délibérément défaut sur leurs dettes ». De nos jours, sur les sites de réseaux sociaux, il existe de plus en plus de groupes partageant des moyens d’éviter de payer des prêts à partir de sites Web/applications en ligne.

« Les clients ont tendance à se comporter de la même manière envers les prêts auprès des institutions financières qu'envers les applications/sites Web/organismes de prêt des institutions non financières », a déclaré M. Le Quoc Ninh - Responsable du Consumer Finance Club - VNBA, Directeur général de Mcredit Finance Company.

Selon M. Le Quoc Ninh, certaines astuces sont en vogue, telles que : Remplir de « fausses » informations sur l’e-mail, l’adresse et le numéro de téléphone de l’entreprise où vous travaillez ; modifier intentionnellement les coordonnées, le lieu de résidence et le lieu de travail après le décaissement. Ces astuces rendent difficile l’évaluation des clients, leur rappellent de payer leurs dettes et les recouvrent. Les sociétés de financement à la consommation doivent augmenter les coûts liés au recouvrement des créances et aux activités de recouvrement, y compris les opérations, les ressources humaines et les frais juridiques connexes.

Face à cette situation, M. Le Quoc Ninh a recommandé : Le ministère de la Sécurité publique doit élaborer des lignes directrices spécifiques et unifiées pour gérer et poursuivre la responsabilité pénale des actes d’évasion intentionnelle des obligations de remboursement de la dette ; Envisager de faciliter l’accès à la base de données nationale sur la population pour les institutions financières, contribuant ainsi à réduire la fraude en matière de vol et de falsification d’identité.

« Déployer un outil de scoring de crédit, exploiter le Big Data (informations fiscales, informations sur l'utilisation des services publics, informations sur les locations, etc.), rechercher le scorer Alternative Scoring (score de crédit utilisant des données alternatives) et le score comportemental du Centre national d'information sur le crédit du Vietnam (CIC), ainsi que des banques commerciales pour améliorer la fiabilité de l'outil… », a déclaré le directeur général de Mcredit Finance Company.

Pour la Banque d'État, les représentants de certaines sociétés financières ont recommandé : L'État doit compléter le cadre juridique pour garantir la conformité des activités pratiques de recouvrement des créances des consommateurs. La Banque d'État, en tant qu'organisme de gestion, propose et recommande aux organismes supérieurs d'étudier et de développer un corridor juridique pour permettre et contrôler la fourniture de services professionnels de règlement de dettes.

Le secteur des services de recouvrement de créances est une industrie interdite au Vietnam selon la loi sur l'investissement de 2020. Cependant, les activités de recouvrement de créances n'ont pas disparu mais se sont transformées lorsqu'elles ne sont plus liées aux conditions d'investissement et d'affaires comme auparavant. « Actuellement, le marché vietnamien manque encore de services professionnels de règlement de dettes, alors que ce secteur est populaire dans de nombreux pays développés. Cette activité devrait être envisagée comme un secteur d'activité soumis à conditions, avec une réglementation claire et transparente sur les conditions d'établissement et d'exploitation, ainsi que des mécanismes de contrôle clairs, au lieu d'être interdite comme c'est le cas actuellement », a proposé M. Le Quoc Ninh.

M. Nguyen Hong Quan a recommandé : Les autorités continuent de renforcer la destruction et le traitement strict des sujets illégaux de « crédit noir » ; Pour accélérer le processus d'ajustement des lois et des documents annexes, tels que le décret sur la protection des droits des consommateurs, il devrait y avoir des réglementations sur les responsabilités des personnes empruntant des capitaux (consommateurs utilisant des services financiers) concernant l'obligation « Emprunter - Payer » et les conditions de protection des droits légitimes dans le rôle d'utilisateurs de services (consommateurs).

La Banque d'État, les ministères et les secteurs devraient se coordonner pour étudier et élaborer un cadre juridique pour le crédit à la consommation, sur le modèle des entreprises de technologie financière (Fintech) et des applications en ligne. Proposer d'étudier et d'élaborer un cadre juridique permettant aux organismes professionnels de recouvrement de créances intermédiaires de recouvrer les créances, en soutenant les banques commerciales et les sociétés financières dans leurs activités de crédit à la consommation. Proposer également à la Banque d'État d'envisager une réglementation sur la classification des créances pour les prêts à la consommation non garantis et de faible montant, a suggéré le directeur général adjoint de TPBank.

Face à cette situation compliquée, M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire du Vietnam, a recommandé : « Les banques devraient prêter de manière plus stricte pour éviter de provoquer une insécurité du système. » Il est nécessaire d’améliorer la qualité des prêts à la consommation pour répondre aux besoins de vie des gens et de réduire le « crédit noir ». Mais la banque doit aussi partager avec ses clients. Plus précisément, lorsque les clients remboursent leurs dettes, nous devons envisager de réduire les taux d’intérêt, afin qu’ils puissent voir que même s’ils ont des difficultés ou s’ils ne paient pas intentionnellement leur dette, lorsqu’ils coopèrent, la banque dispose d’une méthode humaine pour exempter ou réduire la dette…

TH (selon le journal Tin Tuc)

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