Proposer une série de solutions efficaces en matière de recouvrement de créances à la consommation

Faible capacité de remboursement de la dette, recouvrement de créances confronté à de nombreuses difficultés

Légende de la photo — Les gens viennent chercher des informations sur l'achat de logements sociaux dans le parc industriel de Yen Phong, province de Bac Ninh .

Le Vietnam compte actuellement 15 sociétés de crédit à la consommation agréées par la Banque d'État du Vietnam (SBV) et en activité. L'encours de crédit à la consommation de ces sociétés s'élève à environ 138 800 milliards de VND, soit environ 5 % de l'encours total de crédit à la consommation de l'ensemble du système.

Entre-temps, selon M. Nguyen Quoc Hung, vice-président - secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam (VNBA), les statistiques d'ici la fin de 2023 montrent que la proportion des crédits à la consommation en cours représente environ 21% du total des crédits en cours pour l' économie , atteignant près de 2,9 millions de milliards de VND, c'est un nombre relativement important.

Toutefois, les difficultés économiques ont eu un impact direct sur la capacité de remboursement de la dette du groupe de clients, dont la plupart sont des personnes à faibles revenus, facilement affectées et vulnérables à l’impact de la situation économique et sociale.

« Au cours des premiers mois de 2024, la croissance du crédit a été la plus faible des quatre dernières années. Cela s'explique par les difficultés économiques : les clients remboursent leurs dettes à un faible taux ; les emprunteurs sont peu sensibilisés à leurs remboursements ; ils ne remboursent pas intentionnellement leurs dettes ; ils s'opposent, dénoncent et calomnient délibérément les agents de recouvrement. De plus, il n'existe actuellement aucun cadre juridique pour le recouvrement des créances liées au crédit à la consommation, ce qui empêche les banques commerciales et les sociétés financières de disposer des outils nécessaires pour recouvrer les créances », a déclaré M. Nguyen Hong Quan, membre du Conseil de la VNBA et directeur général adjoint de TPBank .

Parallèlement, les créances douteuses ont augmenté, obligeant les banques commerciales et les sociétés financières à constituer d'importantes provisions, ce qui a contraint les établissements de crédit, notamment les sociétés financières, à revoir à la baisse leurs plans de croissance. Les activités de traitement et de recouvrement des créances douteuses des établissements de crédit, notamment des sociétés financières, ont rencontré de nombreuses difficultés. Nombre d'entre elles se sont retrouvées dans une situation délicate, voire ont subi des pertes en raison de provisions pour risques élevées.

Selon le rapport financier consolidé 2023 de Home Credit Vietnam, le bénéfice après impôts de la société financière a atteint 375 milliards de VND, le plus élevé du secteur du financement à la consommation, mais bien inférieur au bénéfice net de 1 100 milliards de VND de l'année précédente.

FE Credit a renoué avec les bénéfices depuis le quatrième trimestre 2023, après cinq trimestres consécutifs de pertes dues aux risques de crédit et de marché, et notamment à une faible absorption de capitaux. Parallèlement, d'autres sociétés financières connaissent encore des difficultés d'exploitation en raison d'une activité très prudente face aux nombreux risques de marché. Par exemple, Mirae Asset a perdu 963 milliards de VND en 2023, après un bénéfice de 120 milliards de VND en 2022 ; Shinhan Finance a également annoncé une perte de plus de 460 milliards de VND après l'acquisition de Prudential Finance Company ; Mcredit a réduit son bénéfice de 70 %.

En ce qui concerne les activités de recouvrement de créances sur le marché du crédit à la consommation, à la fin février 2024, les prêts à la consommation en cours des sociétés financières s'élevaient à environ 138,8 billions de VND, les créances irrécouvrables représentaient près de 18 % des créances douteuses sur les prêts à la consommation de l'ensemble du système.

Proposer un cadre juridique pour le recouvrement des créances et gérer strictement la situation de « défaut de paiement »

La COVID-19 a plongé de nombreuses personnes à faibles revenus, principales clientes du crédit à la consommation, dans des difficultés financières, réduisant leur capacité de remboursement. Dans ce contexte, il est essentiel d'améliorer l'efficacité du recouvrement des créances à la consommation.

Actuellement, les secteurs financier et bancaire s'inquiètent du nombre de clients qui font délibérément défaut de paiement. Sur les réseaux sociaux, de plus en plus de groupes partagent des solutions pour éviter de rembourser leurs prêts via des sites web ou des applications en ligne.

« Les clients ont tendance à se comporter de la même manière envers les prêts auprès des institutions financières qu'envers les institutions/applications/sites Web non financiers », a déclaré M. Le Quoc Ninh - Responsable du Consumer Finance Club - VNBA, Directeur général de Mcredit Finance Company.

Selon M. Le Quoc Ninh, certaines des escroqueries les plus répandues sont les suivantes : fournir de fausses informations concernant l'adresse e-mail, l'adresse postale et le numéro de téléphone de l'entreprise où ils travaillent ; modifier intentionnellement les coordonnées, le lieu de résidence et le lieu de travail après le décaissement. Ces escroqueries compliquent l'évaluation des clients, la relance et le recouvrement des créances. Les sociétés de crédit à la consommation doivent augmenter leurs coûts de relance et de recouvrement, notamment en termes de fonctionnement, de ressources humaines et de frais juridiques.

Face à cette situation, M. Le Quoc Ninh a recommandé : Le Ministère de la Sécurité Publique devrait élaborer des lignes directrices spécifiques et unifiées pour traiter et poursuivre la responsabilité pénale des actes d'évitement intentionnel des obligations de remboursement de dettes ; envisager de créer des conditions favorables pour que les sociétés financières puissent accéder à la Base de Données Nationale de la Population, contribuant ainsi à minimiser la fraude en matière de vol et de falsification d'identité.

« Déployer un outil de notation de solvabilité, exploiter le Big Data (informations fiscales, informations sur l'utilisation des services publics, informations sur les loyers, etc.), étudier le scorer Alternative Scoring (notation de crédit utilisant des données alternatives) et le score comportemental du Centre national d'information sur le crédit du Vietnam (CIC), ainsi que des banques commerciales pour améliorer la fiabilité de l'outil… », a déclaré le directeur général de Mcredit Finance Company.

Concernant la Banque d'État, les représentants de certaines sociétés financières ont recommandé que l'État complète le cadre juridique pour garantir la conformité des activités pratiques de recouvrement de créances à la consommation. La Banque d'État, en tant qu'organisme de gestion, propose et recommande aux organismes supérieurs d'étudier et de mettre en place un cadre juridique permettant et encadrant la prestation de services professionnels de règlement de créances.

Les services de recouvrement de créances sont interdits au Vietnam en vertu de la loi sur l'investissement de 2020. Cependant, ces activités n'ont pas disparu, mais se sont transformées lorsqu'elles ne sont plus soumises aux conditions d'investissement et d'affaires comme auparavant. « Actuellement, le marché vietnamien manque encore de services professionnels de recouvrement de créances, alors que ce secteur est populaire dans de nombreux pays développés. Cette activité devrait être réglementée comme une activité soumise à conditions, avec une réglementation claire et transparente sur les conditions d'établissement et d'exploitation, ainsi que des mécanismes de contrôle clairs, au lieu d'être interdite comme c'est le cas actuellement », a proposé M. Le Quoc Ninh.

M. Nguyen Hong Quan a recommandé : Les autorités devraient continuer à renforcer la destruction et le traitement strict des sujets illégaux de « crédit noir » ; accélérer le progrès de l'ajustement des lois et des documents juridiques conformément à la loi, tels que le décret sur la protection des droits des consommateurs ; il devrait y avoir des réglementations sur les responsabilités des individus empruntant des capitaux (consommateurs utilisant des services financiers) concernant l'obligation « Emprunter - Payer » et les conditions de protection des droits légitimes dans le rôle d'utilisateurs de services (consommateurs).

La Banque d'État, les ministères et les agences devraient se coordonner pour étudier et élaborer un cadre juridique pour le crédit à la consommation, sur le modèle des entreprises de technologie financière (Fintech) et des applications en ligne. Proposer d'étudier et d'élaborer un cadre juridique permettant aux organismes professionnels de recouvrement de créances intermédiaires de recouvrer les créances, en soutenant les banques commerciales et les sociétés financières dans leurs activités de crédit à la consommation. Proposer également à la Banque d'État d'envisager une réglementation sur la classification des créances pour les prêts à la consommation non garantis et de faible montant, a suggéré le directeur général adjoint de TPBank.

Face à cette situation complexe, M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire vietnamienne, a recommandé que les banques accordent des prêts avec plus de rigueur afin d'éviter toute insécurité systémique. Il est nécessaire d'améliorer la qualité des prêts à la consommation pour répondre aux besoins de la population et de réduire le « crédit au noir ». Cependant, les banques doivent également partager leurs informations avec leurs clients. Plus précisément, lorsqu'ils remboursent leurs dettes, elles doivent envisager de réduire les taux d'intérêt afin qu'ils puissent constater que, même en cas de difficultés ou de non-remboursement intentionnel, la coopération de la banque permet d'exonérer et de réduire les dettes de manière humaine.

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