Proposition d'une série de solutions efficaces en matière de recouvrement de créances à la consommation

Faible capacité de remboursement des dettes, recouvrement de créances confronté à de nombreuses difficultés

Des personnes viennent se renseigner sur l'achat de logements sociaux dans le parc industriel de Yen Phong, province de Bac Ninh .

Actuellement, le Vietnam compte 15 sociétés de crédit à la consommation agréées par la Banque d'État du Vietnam (SBV) et en activité. L'encours des prêts à la consommation de ces sociétés s'élève à environ 138 800 milliards de VND, soit environ 5 % du total des crédits à la consommation du système.

M. Nguyen Quoc Hung, Vice-président - Secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam (VNBA)

Par ailleurs, selon M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam (VNBA), les statistiques de fin 2023 montrent que la part des crédits à la consommation en cours représente environ 21 % du total des crédits en cours dans l' économie , atteignant près de 2,9 millions de milliards de VND, ce qui est un chiffre relativement important.

Cependant, les difficultés économiques ont directement affecté la capacité de remboursement des dettes de ce groupe de clients, dont la plupart sont des personnes à faibles revenus, facilement affectées et vulnérables aux conséquences de la situation économique et sociale.

« Au cours des premiers mois de 2024, la croissance du crédit a été la plus faible de ces quatre dernières années. Ceci s'explique par plusieurs facteurs : les difficultés économiques entraînent un faible taux de remboursement des dettes par les consommateurs ; la sensibilisation des emprunteurs au remboursement est insuffisante ; certains emprunteurs refusent délibérément de rembourser leurs dettes ; d'autres s'opposent, dénoncent et diffament les sociétés de recouvrement. Par ailleurs, l'absence actuelle de cadre juridique encadrant le recouvrement des créances de crédit à la consommation prive les banques commerciales et les sociétés financières des outils nécessaires », a déclaré M. Nguyen Hong Quan, membre du Conseil de la VNBA et directeur général adjoint de TPBank .

Parallèlement, l'augmentation des créances douteuses a contraint les banques commerciales et les sociétés financières à constituer d'importantes provisions, entraînant une réduction forcée de leurs plans de croissance. La gestion et le recouvrement des créances douteuses par les établissements de crédit, notamment les sociétés financières, se sont heurtés à de nombreuses difficultés. Nombre d'entreprises se sont retrouvées en situation précaire, voire ont subi des pertes en raison du niveau élevé des provisions pour risques.

Selon le rapport financier consolidé 2023 de Home Credit Vietnam, le bénéfice après impôt de la société financière a atteint 375 milliards de VND, le plus élevé du secteur du crédit à la consommation, mais bien inférieur au bénéfice net de 1 100 milliards de VND de l'année précédente.

FE Credit a renoué avec les bénéfices depuis le quatrième trimestre 2023, après cinq trimestres consécutifs de pertes dues aux risques de crédit, aux risques de marché et, surtout, à une faible capacité d'absorption des capitaux. Parallèlement, d'autres sociétés financières rencontrent toujours des difficultés en raison d'une gestion très prudente face aux nombreux risques de marché. Par exemple, Mirae Asset a enregistré une perte de 963 milliards de VND en 2023, après un bénéfice de 120 milliards de VND en 2022 ; Shinhan Finance a également accusé une perte de plus de 460 milliards de VND après l'acquisition de Prudential Finance Company, tandis que Mcredit a vu son bénéfice chuter de 70 %.

Concernant les activités de recouvrement de créances sur le marché du crédit à la consommation, à fin février 2024, l'encours des prêts à la consommation des sociétés financières s'élevait à environ 138,8 billions de VND, les créances irrécouvrables représentant près de 18 % du total des créances douteuses du système.

Proposer un cadre juridique pour le recouvrement des créances et traiter rigoureusement les situations de « défaut de paiement ».

La COVID-19 a plongé de nombreuses personnes à faibles revenus, principaux clients du crédit à la consommation, dans des difficultés financières, réduisant ainsi leur capacité à rembourser leurs dettes. Dans ce contexte, il est essentiel d'améliorer l'efficacité du recouvrement des créances de consommation.

Actuellement, les secteurs financier et bancaire s'inquiètent du groupe de clients qui « ne remboursent pas leurs dettes délibérément ». Sur les réseaux sociaux, de plus en plus de groupes partagent des méthodes pour éviter de rembourser des prêts contractés auprès de sites web ou d'applications en ligne.

« Les clients ont tendance à se comporter de la même manière vis-à-vis des prêts proposés par les institutions financières que vis-à-vis des institutions non financières, des applications ou des sites web », a déclaré M. Le Quoc Ninh, responsable du Consumer Finance Club de la VNBA et directeur général de la société Mcredit Finance.

Selon M. Le Quoc Ninh, certaines des pratiques frauduleuses les plus courantes consistent à fournir de fausses informations concernant l'adresse électronique, l'adresse postale et le numéro de téléphone de l'entreprise où travaillent les emprunteurs, ainsi qu'à modifier intentionnellement leurs coordonnées, leur domicile et leur lieu de travail après le versement des fonds. Ces pratiques compliquent l'évaluation des clients, le rappel des dettes et leur recouvrement. Les sociétés de crédit à la consommation sont ainsi contraintes d'augmenter leurs coûts de relance et de recouvrement, notamment en termes de frais opérationnels, de ressources humaines et de frais juridiques.

Face à cette situation, M. Le Quoc Ninh a recommandé : que le ministère de la Sécurité publique élabore des directives spécifiques et unifiées pour traiter et poursuivre la responsabilité pénale des actes de non-remboursement intentionnel de dettes ; qu’il envisage de créer des conditions favorables à l’accès des sociétés financières à la base de données nationale de la population, contribuant ainsi à minimiser la fraude en matière d’usurpation et de falsification d’identité.

« Le déploiement d'un outil d'évaluation de la solvabilité, l'exploitation du Big Data (informations fiscales, données de consommation d'énergie, informations locatives, etc.), la recherche sur le système d'évaluation alternatif (évaluation du crédit à l'aide de données alternatives) et l'évaluation comportementale du Centre national d'information sur le crédit du Vietnam (CIC), ainsi que sur les banques commerciales, visent à améliorer la fiabilité de l'outil… », a déclaré le directeur général de Mcredit Finance Company.

Concernant la Banque d'État, des représentants de certaines sociétés financières ont formulé les recommandations suivantes : l'État doit compléter le cadre juridique afin de garantir la conformité des activités de recouvrement de créances à la consommation. La Banque d'État, en sa qualité d'autorité de tutelle, propose et recommande aux instances supérieures d'étudier et de mettre en place un cadre légal permettant d'encadrer et de contrôler la prestation de services professionnels de règlement de dettes.

Au Vietnam, les services de recouvrement de créances constituent une activité prohibée en vertu de la loi sur les investissements de 2020. Toutefois, ces activités n'ont pas disparu, mais se sont transformées, n'étant plus soumises aux mêmes contraintes d'investissement et d'activité qu'auparavant. « Actuellement, le marché vietnamien manque encore de services professionnels de recouvrement de créances, alors qu'il s'agit d'un secteur florissant dans de nombreux pays développés. Cette activité devrait être encadrée par une réglementation claire et transparente concernant les conditions de création et d'exploitation, ainsi que par des mécanismes de contrôle efficaces, au lieu d'être interdite comme c'est le cas aujourd'hui », a proposé M. Le Quoc Ninh.

M. Nguyen Hong Quan a recommandé : les autorités devraient continuer à renforcer la lutte contre les activités illégales de « crédit au noir » et à appliquer une réglementation stricte ; accélérer la mise à jour des lois et des textes juridiques, notamment du décret relatif à la protection des droits des consommateurs ; et prévoir des dispositions concernant les responsabilités des particuliers empruntant des capitaux (consommateurs utilisant des services financiers) en matière d’obligation de remboursement et de protection des droits légitimes des usagers (consommateurs).

« La Banque d’État, les ministères et leurs antennes devraient se coordonner pour étudier et élaborer un cadre juridique pour les prêts à la consommation, en s’appuyant sur le modèle des entreprises de technologies financières (Fintech) et des applications en ligne. Il est également proposé d’étudier et d’élaborer un cadre juridique autorisant les organismes de recouvrement de créances à intervenir auprès d’intermédiaires professionnels, afin de soutenir les banques commerciales et les sociétés financières dans leurs activités de crédit à la consommation. Par ailleurs, il est suggéré que la Banque d’État envisage une réglementation sur la classification des créances non garanties et des prêts à la consommation de faible montant », a suggéré le directeur général adjoint de TPBank.

Face à cette situation complexe, M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire vietnamienne, a recommandé : les banques devraient accorder des prêts avec plus de rigueur afin d'éviter toute fragilisation du système. Il est nécessaire d'améliorer la qualité des crédits à la consommation pour répondre aux besoins essentiels de la population et de réduire le crédit informel. Cependant, les banques doivent également faire preuve de solidarité envers leurs clients. Concrètement, lors du remboursement de leurs dettes, elles devraient envisager une réduction des taux d'intérêt afin que les clients comprennent que, même en cas de difficultés de remboursement ou de refus intentionnel de payer, la banque dispose d'une solution humaine pour alléger et réduire leur dette.

TH (selon le journal Tin Tuc)

Source: https://baohaiduong.vn/de-xuat-hang-loat-giai-phap-hieu-qua-trong-thu-hoi-no-tieu-dung-379219.html