Perfectionner la loi sur les garanties pour équilibrer...

L’achèvement du cadre juridique relatif à la gestion des actifs garantis contribue non seulement à protéger les établissements de crédit contre les risques de créances douteuses, mais crée également des conditions favorables à l’expansion du crédit, débloquant les flux de capitaux au service du développement économique, tout en garantissant les droits et intérêts légitimes des emprunteurs.

Transparence dans le processus de gestion des créances douteuses et des garanties

Le rapport résumant la mise en œuvre de la résolution n° 42/2017/QH14 et d'un certain nombre de dispositions de la loi sur les établissements de crédit annoncée par la Banque d'État du Vietnam (SBV) montre qu'en janvier 2025, le ratio de créances douteuses de l'ensemble du système bancaire était de 4,3 %, principalement concentré dans un certain nombre d'établissements de crédit faibles qui sont sous contrôle spécial.

Dans le seul secteur immobilier, selon les données mises à jour jusqu'à la fin du premier trimestre 2025, le solde créditeur en cours a atteint plus de 1 560 000 milliards de VND, soit une augmentation d'environ 260 000 milliards de VND par rapport à la fin 2024, soit une augmentation de 20 %, supérieure au taux de croissance du crédit de l'ensemble du secteur.

M. Vo Hong Thang, directeur général adjoint du groupe DKRA, a déclaré que si le crédit de l'ensemble du système progresse conformément à l'objectif de 16 %, l'encours total de la dette du secteur immobilier pourrait atteindre 3,8 à 3,9 millions de VND en 2025. Cependant, les flux de capitaux restent majoritairement dirigés vers les entreprises immobilières, tandis que le crédit immobilier à la consommation progresse encore lentement et représente une faible part.

Il est inquiétant de constater que le taux de créances douteuses dans ce secteur tend à augmenter. La saisie des garanties, considérée comme une solution technique, n'est pas toujours efficace.

Selon M. Thang, dans un contexte de marché volatil, une saisie sans solution d'accompagnement représenterait un fardeau pour la banque. Il a donc souligné la nécessité d'une étroite coordination entre les banques, les entreprises et les agences de gestion afin de lever les obstacles, de rendre le processus de traitement transparent et d'améliorer l'efficacité de l'utilisation des garanties.

En ce qui concerne le crédit immobilier, M. Le Hoang Chau, président de l'Association immobilière de Ho Chi Minh-Ville (HoREA), a souligné que l'un des principaux obstacles actuels est la légalité liée aux garanties.

De nombreux projets de grande envergure sont pris dans une spirale de procédures et de litiges juridiques, ce qui rend impossible la saisie par les banques et la restructuration des entreprises.

Par conséquent, M. Chau a recommandé qu'il soit nécessaire d'améliorer le corridor juridique vers la transparence, de rationaliser le processus d'enchères et de créer les conditions pour gérer plus efficacement les actifs garantis par le biais d'enchères publiques ou de transferts de projets.

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Protéger le système de crédit et favoriser les flux de capitaux

Le Dr Do Thien Anh Tuan (Fulbright School of Public Policy and Management) a déclaré que lorsque les banques accordent des crédits, elles sont contraintes d'accepter un certain niveau de risque. Cependant, il est important de mettre en place des mesures pour contrôler et minimiser ce risque.

L'un des moyens les plus efficaces consiste à renforcer le contrôle du crédit et la transparence de l'information. À cet égard, le rôle de l'État est crucial pour réduire l'asymétrie d'information entre prêteurs et emprunteurs, en exigeant la publication d'informations, la transparence de l'information et les processus d'évaluation du crédit.

Les garanties jouent un rôle essentiel dans le renforcement de la confiance et la maîtrise des risques pour les établissements de crédit. Le Dr Tuan a souligné qu'un mécanisme efficace de gestion des garanties contribue non seulement à réduire les créances douteuses, mais favorise également l'expansion du crédit et préserve la stabilité du système financier.

Toutefois, cela ne peut être réalisé que si les garanties peuvent être saisies et cédées de manière transparente, légale et rapide. Dans ce cas, le droit de reprise des actifs constitue non seulement une mesure de gestion des risques, mais aussi un outil juridique essentiel pour garantir la continuité des flux de capitaux.

Pour que ce mécanisme soit efficace, le contrat hypothécaire doit comporter une clause claire sur le droit de disposer du bien sans recourir à une procédure judiciaire, un mécanisme communément appelé « pouvoir de vente ». Cet accord doit être détaillé, depuis le processus de notification, la méthode d'évaluation, le délai d'attente jusqu'aux droits restants de l'emprunteur après la saisie, évitant ainsi toute formalité ou ambiguïté.

De plus, l'ensemble du processus de gestion des actifs doit être mené de manière transparente. Les emprunteurs doivent être informés par écrit, dans un délai raisonnable. Selon le Dr Tuan, il est particulièrement important que l'évaluation des actifs en garantie reflète la valeur réelle du marché, afin d'éviter que les banques ne vendent arbitrairement à bas prix, entraînant des pertes pour les emprunteurs. Il est donc nécessaire de faire appel à un tiers ou de mettre en place un mécanisme d'évaluation indépendant pour garantir l'objectivité et l'équité.

Le Dr Do Thien Anh Tuan a également suggéré de légaliser les points positifs de la résolution n° 42/2017/QH14, afin de légaliser le droit de saisir les actifs des établissements de crédit, tout en protégeant pleinement les droits légitimes des emprunteurs. Il s'agit d'une étape nécessaire pour créer un marché du crédit stable, transparent et durable.

Source : https://baodaknong.vn/hoan-thien-phap-luat-ve-tai-san-dam-bao-de-can-bang-loi-ich-ngan-hang-va-nguoi-vay-254632.html