Restaurer la confiance dans le marché de l'assurance-vie

« Perte simple, double perte »

De par sa nature même, l'assurance-vie est actuellement proposée par les compagnies d'assurance pour protéger leurs finances contre les risques liés à la santé, au corps et à la vie. Elle intéresse donc et est utilisée par de nombreuses personnes. Il existe actuellement deux principaux types d'assurance-vie : l'assurance-vie traditionnelle, à vocation purement assurancielle, et l'assurance-vie liée, associée à des placements présentant différents niveaux de risque, tels que les obligations d'État , l'épargne ou les actions.

En 2021, Mme TH ( Hué ) avait besoin d'emprunter pour un prêt immobilier. Un employé de banque lui a proposé de souscrire une assurance vie Sun Life, ce qui faciliterait l'obtention d'un prêt. Croyant les dires du conseiller sans se renseigner, Mme H. a signé un contrat d'assurance pour un montant de 25 millions de VND par an. Après plus d'un an de frais, et face aux nombreux scandales entourant l'assurance vie, Mme H. a souscrit le contrat pour l'examiner, ne s'attendant pas à souscrire à un produit d'assurance investissement.

« Après avoir consulté le conseiller, j'ai réalisé que j'avais fait une erreur en choisissant un contrat d'investissement plutôt qu'une assurance traditionnelle pour une meilleure protection. Compte tenu de mes finances, j'ai décidé de résilier le contrat, car je n'avais plus les moyens de payer, même si je savais que la prime de plus de 30 millions de VND que j'avais payée risquait d'être perdue », a déclaré Mme H. avec tristesse.

Un entrepreneur immobilier a déclaré avoir dû souscrire cinq assurances-vie différentes, d'une valeur de plusieurs centaines de millions de dongs, auprès de banques pour obtenir un prêt pendant la période de gel des marchés immobiliers, alors qu'il n'en avait pas besoin puisqu'il avait déjà souscrit une assurance-vie pour sa famille auprès de la compagnie d'assurance. « J'ai abandonné ces cinq contrats, les considérant comme des frais pour obtenir des prêts bancaires afin de faire face aux difficultés », a-t-il déclaré.

Selon le Département de la gestion et de la supervision des assurances du ministère des Finances , au Vietnam, après près de 30 ans de formation et de développement, le marché de l'assurance-vie compte désormais 19 entreprises participantes, proposant plus de 500 produits d'assurance-vie et d'assurance-maladie. Actuellement, le marché de l'assurance connaît un taux de croissance d'environ 15 % par an, avec une moyenne de 21 % sur la période 2018-2022 relativement élevée. À ce jour, plus de 10 % de la population souscrit une assurance-vie.

Thua Thien Hue compte actuellement plus de 10 compagnies d'assurance-vie en activité. Selon l'évaluation du dirigeant d'une compagnie d'assurance-vie réputée de Hue, comparé à d'autres provinces et villes du pays, le marché de l'assurance-vie à Hue est encore trop restreint et la population est encore peu sensibilisée à l'importance de souscrire activement à une assurance. Si l'on compare les chiffres, le nombre de clients souscrivant à une assurance-vie est environ cinq fois plus élevé à Da Nang et trois à quatre fois plus élevé à Can Tho qu'à Thua Thien Hue.

Transparence du marché

Forte de plus de 20 ans d'expérience dans le secteur de l'assurance, Mme Hoang Thi My Hang, directrice des ventes du bureau de Dai-ichi Life à Hue, a déclaré sans détour : « Pendant longtemps, outre les clients qui ont un réel besoin d'assurance vie, ils ont une certaine compréhension du produit, tandis que d'autres sont assez subjectifs. Le problème avec beaucoup de clients, c'est qu'ils achètent en toute confiance, par confiance, en faisant confiance au conseiller (TVV) au lieu d'apprendre et d'acheter en fonction de leurs besoins. »

Actuellement, avant d'exercer, tous les TVV reçoivent des certificats et des codes d'activité d'assurance du ministère des Finances, les compagnies d'assurance délivrent des certificats de formation sur les produits et les TVV participent régulièrement à des formations.

En réalité, la plupart des conseillers évitent d'aborder les inconvénients et se contentent de souligner les avantages du contrat. Cela peut être dû à de nouveaux conseillers ou à des conseillers à temps partiel qui ne comprennent pas parfaitement les conditions générales et craignent que les clients ne les critiquent et ne perdent le contrat. Certains conseillers mettent également en avant les avantages et cachent les inconvénients, dans le but de signer le plus de contrats possible. Par conséquent, lorsqu'ils décident de souscrire à un produit d'assurance-vie, les clients doivent choisir un conseiller professionnel et réputé, comprendre les conditions générales et étudier attentivement les droits et obligations liés à la souscription du contrat. En cas de doute, il n'est pas forcément nécessaire de souscrire à un produit d'assurance lié à un investissement », a conseillé Mme Hang.

M. Tran Cao Vinh Ngoc, directeur adjoint de la succursale de la SHB Hue Bank, a déclaré : Actuellement, seules la Banque de développement et la Banque de politique sociale ne signent pas d'accords de coopération avec les compagnies d'assurance, tandis que la plupart des banques coopèrent avec les compagnies d'assurance pour distribuer des produits d'assurance-vie par le biais des canaux bancaires.

Pour SHB, la vente d'assurance-vie n'est qu'un canal de vente supplémentaire qui génère des revenus pour la banque, mais n'est pas sa priorité. Les intérêts de la banque ne sont pas placés au-dessus de ceux des clients, ce qui évite toute pratique abusive à des fins lucratives. SHB Hue n'impose pas non plus d'objectifs à TVV. Si TVV, sous la pression des ventes, n'apporte pas de bénéfices aux clients, ces derniers quitteront la banque. À ce moment-là, les pertes de la banque seront supérieures aux bénéfices tirés de l'assurance.

Lors de la consultation, le siège social exige également que la compagnie d'assurance rappelle le client pour confirmer sa participation avant la signature du contrat. « Par conséquent, depuis longtemps, le marché de Huê n'enregistre quasiment aucune plainte ni aucun litige concernant l'assurance-vie », a indiqué le directeur adjoint de SHB Huê.

Un dirigeant d'une banque commerciale a déclaré que le contrat d'assurance-vie comporte jusqu'à des centaines de pages, le conseiller de la banque résumera les points principaux en 5 à 7 pages sur les prestations auxquelles le client a droit, combien d'argent payer, quels sont les revenus, combien sont les frais... Ces termes sont expliqués en détail au client et actuellement la Banque d'État exige que lors de la consultation, il y ait un enregistrement de l'échange entre le client et le conseiller, afin d'empêcher le conseiller de « dire ce qu'il veut » mais doit conseiller selon les réglementations du produit, de la compagnie d'assurance ainsi que de la banque.

Dans le même temps, pour améliorer la transparence du marché et garantir les droits des participants à l'assurance, le ministère des Finances prévoit de continuer à améliorer le mécanisme de politique commerciale dans les temps à venir, notamment en recherchant et en complétant les réglementations pour améliorer la qualité des agents d'assurance, en ayant des réglementations distinctes sur la mise en œuvre des ventes d'assurance par l'intermédiaire des banques, en renforçant la responsabilité des entreprises d'assurance dans la supervision des activités de conseil des agents et en rendant les informations sur les contrats d'assurance transparentes.

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