Ni les particuliers ni les entreprises ne peuvent obtenir de prêts.
Les taux d'intérêt élevés et la difficulté d'obtenir des prêts restent un problème courant pour de nombreux particuliers et entreprises aujourd'hui, dans tous les secteurs.
M. Minh Kien (résidant dans le district de Binh Thanh, à Hô Chi Minh-Ville) a déclaré avoir déposé une demande de prêt auprès de la Lienviet Postbank fin 2022, mais son dossier est toujours incomplet et il n'a pas encore reçu les fonds. Bien que la banque ait sous-évalué son bien immobilier et n'ait accordé qu'un prêt à hauteur de 50 % de cette valeur, soit plus de 2 milliards de dongs, sa demande reste au point mort. Début avril, lorsqu'il a contacté un conseiller d'une autre banque, on lui a indiqué que sa demande pouvait être traitée en urgence, le plafond de prêt disponible étant presque atteint, mais que le taux d'intérêt s'élevait à près de 15 % par an.
Les entreprises peinent toujours à emprunter des capitaux ; les banques sont-elles à court de crédit ?
« La banque affirme toujours accorder des prêts, mais les conditions sont beaucoup plus strictes. Auparavant, elle finançait l'achat du terrain, ce qui n'est plus le cas. De plus, les conditions d'octroi sont plus contraignantes, les montants des prêts sont plus faibles et les taux d'intérêt sont excessivement élevés. Cependant, même en acceptant et en respectant ces conditions, obtenir le déblocage des fonds est extrêmement difficile. Dans mon cas, cela fait plusieurs mois et je ne suis toujours pas prêt, et il est presque certain que je n'obtiendrai pas le prêt car la banque a annoncé avoir atteint sa limite de prêts », a déclaré Minh Kien.
Selon le dirigeant d'une entreprise de fabrication de portes en aluminium basée à Hô Chi Minh-Ville, depuis fin mars, les agents de crédit de Lienviet Postbank l'ont informé de la suspension des nouvelles demandes de prêt. Les entreprises sont uniquement autorisées à décaisser des fonds, émettre des garanties, ouvrir des lettres de crédit et s'engager à des paiements à hauteur du principal déjà encaissé, sans toutefois excéder le solde total de leurs crédits au 24 mars 2023 (hors découverts, cartes de crédit, garanties en ligne et intérêts composés). Les autres banques partenaires de l'entreprise n'acceptent les garanties qu'à Hô Chi Minh-Ville et Binh Duong , et non dans les autres provinces, ce qui l'empêche d'obtenir des prêts.
M. Nguyen Tri Cong, président de l'Association d'élevage de Dong Nai, a déclaré franchement que le nombre de membres ayant reçu de nouveaux prêts depuis le début de l'année était très limité, même s'il s'agit également d'un secteur prioritaire de l'agriculture .
« D’après les explications de la banque, les exploitants agricoles déficitaires ne sont pas éligibles aux nouveaux prêts. Pourtant, certaines coopératives d’élevage porcin, malgré des garanties, une exploitation rentable et des rapports financiers complets, ont déposé des demandes il y a des mois sans obtenir d’approbation. On leur demande sans cesse d’attendre. Faute de fonds pour maintenir leur activité, elles sont contraintes d’emprunter auprès de sources extérieures pour acheter de l’alimentation pour leurs porcs et leurs volailles, voire pour rembourser leurs prêts bancaires afin d’éviter d’être classées comme mauvais payeurs et de voir leurs exploitations saisies… », s’est indigné M. Cong.
Auparavant, cette association avait adressé un appel à la Banque d'État du Vietnam (SBV) car « l'accès aux services bancaires est quasiment impossible et, voyant parfois leur bétail mourir de faim, ils sont contraints d'emprunter à des taux d'intérêt exorbitants pour acheter de l'alimentation animale, ce qui ne fait qu'aggraver leurs difficultés ». Dans une réponse récente, la SBV a indiqué que 60 clients avaient bénéficié de prêts à taux d'intérêt préférentiels. Face à cette situation, M. Cong a déclaré : « Notre association compte plus de 1 000 membres, mais d'après la réponse de la SBV, seuls 60 membres ont bénéficié de cette mesure de soutien des taux d'intérêt fin février 2022, ce qui est bien trop peu – une goutte d'eau dans l'océan. »
Plus important encore, selon M. Cong, l'association examine également l'identité de ces 60 personnes et leur admissibilité aux taux d'intérêt préférentiels stipulés...
M. Tran Van Duc, président de l'Association des entreprises de Ben Tre , a indiqué que certaines entreprises membres doivent emprunter à des taux d'intérêt annuels de 11 à 13 %. Pire encore, certaines entreprises n'ont pas accès aux prêts bancaires et doivent se tourner vers des sources externes à des taux d'intérêt pouvant atteindre 17 à 20 % par an.
De même, M. Lu Nguyen Xuan Vu, directeur général de la société par actions Xuan Nguyen Group, a déploré que l'agriculture soit un secteur prioritaire, mais que l'accès au crédit y soit difficile. Les banques de Hô Chi Minh-Ville n'acceptent plus, comme auparavant, les terres agricoles situées hors de la province en garantie. Son entreprise n'a pu emprunter qu'environ 10 milliards de dongs à un taux d'intérêt de 10,5 % par an, alors que ses besoins en capitaux sont bien supérieurs. Par conséquent, les employés de l'entreprise doivent emprunter auprès des banques à des taux d'intérêt de 13 à 14 % par an, ce qui alourdit encore les charges financières de l'entreprise.
« Les flux de trésorerie sont comme les vaisseaux sanguins ; si le sang ne circule pas, le corps meurt. »
Les difficultés rencontrées récemment par les entreprises pour obtenir des prêts ont été expliquées par les banques par diverses raisons, allant du non-respect des exigences réglementaires au besoin moindre d'emprunts importants. Cependant, en réalité, outre le durcissement de la réglementation, de nombreuses banques approchent désormais de leurs limites de crédit, une situation similaire à celle du second semestre 2022. Concrètement, dans plusieurs banques interrogées par l'auteur le week-end dernier, des conseillers en crédit ont admis que les limites de crédit étaient à nouveau restreintes et quasiment épuisées.
Dans une agence MSB, un chargé de crédit nommé T., après avoir donné des conseils sur les demandes de prêt, a recommandé de les traiter rapidement afin d'éviter une nouvelle situation de saturation des plafonds de crédit comme en 2022. De même, un chargé de crédit de TPBank nommé D. a déclaré que la banque recommençait à maîtriser la croissance du crédit, compte tenu du taux de croissance élevé enregistré au premier trimestre 2023. Tout dépendra de la date d'approbation de la demande, mais si le plafond de crédit est atteint, le décaissement sera difficile.
Lorsque nous avons demandé pourquoi les informations suggéraient que les banques étaient incapables de prêter alors que leurs limites de crédit étaient presque épuisées, D. a expliqué : « Outre les prêts, une partie de la limite de crédit actuelle est utilisée pour gérer les obligations conformément à la réglementation. »
La plupart des entreprises auxquelles les banques se sont engagées à racheter leurs obligations ou à accorder d'importantes lignes de crédit sont en réalité des filiales de ces mêmes banques, ce qui explique la forte croissance du crédit observée au cours des premiers mois de l'année. Par ailleurs, un volume important d'obligations d'entreprises est arrivé à échéance au deuxième trimestre 2023, ce qui signifie que les banques ont probablement dû réserver des lignes de crédit pour gérer ces obligations.
Dr. Nguyen Huu Huan
Fin février, après avoir annoncé son objectif de croissance du crédit pour 2023, fixé entre 14 et 15 %, la Banque d'État du Vietnam a officiellement attribué des plafonds de crédit à chaque banque. À cette époque, un rapport du secteur bancaire publié par VNDirect Securities Company recensait plusieurs banques commerciales ayant bénéficié de plafonds spécifiques : HDBank (11 %), ACB (9,8 %), Vietcombank (9,6 %), TPBank (9,1 %), VPBank et MBBank (9 %), BIDV (8,3 %) et MSB (13,5 %), cette dernière obtenant le plafond le plus élevé lors de cette première analyse. En réalité, dès les trois premiers mois de l'année, le taux de croissance du crédit de certaines banques a rapidement progressé : MSB (13 %), Techcombank (près de 10,7 %), HDBank (9 %) et TPBank, Nam A Bank et VietABank (7 %). De ce fait, certaines banques ont quasiment atteint le plafond de crédit qui leur avait été initialement attribué.
Toutefois, l'injection de ces capitaux dans l'économie reste incertaine, les entreprises rencontrant de grandes difficultés d'accès au financement. M. Nguyen Huu Huan, directeur du département des finances de l'Université d'économie d'Hô-Chi-Minh-Ville, explique que certaines banques ont récemment procédé à d'importantes transactions sur les obligations d'entreprises, y compris celles assorties d'engagements de rachat, et doivent donc désormais réserver des lignes de crédit pour honorer ces obligations. Face à la forte croissance actuelle du crédit dans certaines banques, conjuguée aux difficultés de gestion des obligations d'entreprises, il est possible que certaines banques se retrouvent à court de lignes de crédit, comme ce fut le cas en 2022.
Lors de la réunion du Comité permanent de l'Assemblée nationale, le matin du 9 mai, le ministre du Plan et de l'Investissement, Nguyen Chi Dung, a déclaré que les entreprises étaient confrontées à des difficultés considérables. Outre la morosité du marché, le manque de confiance de la population et le refus d'assumer leurs responsabilités par les responsables à tous les niveaux, la politique monétaire excessivement restrictive a rendu l'accès au capital difficile pour de nombreuses entreprises. La croissance du crédit ces derniers temps a été nettement inférieure à la normale. Le ministre a soutenu que les limites du crédit devaient être assouplies, car « la circulation monétaire est essentielle à l'économie ; si elle s'arrête, l'économie s'arrête ».
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