Lors de la réunion du Comité permanent du gouvernement avec les banques commerciales par actions sur les solutions contribuant au développement socio -économique du pays, qui s'est tenue l'après-midi du 21 septembre, les représentants des banques ont partagé leurs points de vue et formulé des recommandations au gouvernement.
Proposition visant à obtenir le droit de saisir les garanties
Présentant les difficultés et les obstacles aux dirigeants du gouvernement, le président deVIB Bank, M. Dang Khac Vy, a déclaré qu'actuellement, la gestion des actifs mis en garantie pour le recouvrement des créances douteuses s'avère très complexe. L'une des principales raisons est que la résolution n° 42 de l'Assemblée nationale est caduque et que la nouvelle loi sur les établissements de crédit ne prévoit aucune disposition relative au droit de ces établissements de saisir les actifs mis en garantie.
Les établissements de crédit ne peuvent saisir les garanties même s'ils ont convenu avec le client de la méthode de gestion des garanties et que le droit de saisir les garanties est stipulé dans la convention de garantie conformément aux dispositions du Code civil de 2015 et du décret 21 de 2021 qui en guide la mise en œuvre.
Il en résulte que la gestion des garanties dépend entièrement du processus contentieux et de leur vente lors des procédures d'exécution. Or, le processus d'engagement des poursuites, de participation au litige et d'exécution prévu pour chaque cas est souvent long, dans un contexte où les banques doivent constituer des provisions pour risques, suspendre le paiement des intérêts courus tout en devant assumer les coûts quotidiens de mobilisation de capital.
Cette situation engendre des risques importants, notamment pour les établissements de crédit dont l'activité repose en grande partie sur le crédit à la consommation destiné à stimuler la demande. Ils doivent gérer un grand nombre de créances douteuses de faible montant et géographiquement dispersées, ce qui entraîne des coûts opérationnels élevés liés au recouvrement et réduit leur capacité à accroître leurs prêts aux clients.
En conséquence, le président de VIB a proposé que le gouvernement enjoigne les ministères et les agences à publier des règlements reconnaissant le droit des établissements de crédit de saisir les actifs mis en garantie pour gérer et recouvrer les créances douteuses dans les cas où l'accord de garantie légalement signé stipule pleinement trois éléments : la stipulation que l'une des méthodes de gestion des actifs mis en garantie est la saisie de ces actifs ; la stipulation que les établissements de crédit ont le droit de saisir les actifs mis en garantie ; et la stipulation des procédures que les établissements de crédit doivent suivre pour saisir les actifs mis en garantie.
Des instructions détaillées sont nécessaires sur la manière d'obtenir des prêts hypothécaires immobiliers.
Concernant le secteur immobilier, le président de la banque ACB, Tran Hung Huy, a déclaré que les nouvelles lois promulguées en 2024 ont entraîné de nombreux changements importants et ont eu un impact positif sur le marché immobilier (comme la loi foncière, la loi sur le logement et la loi sur les activités immobilières).
Toutefois, les établissements de crédit souhaitent obtenir des orientations plus précises sur les conditions spécifiques d'octroi de prêts hypothécaires, notamment celles relatives aux terrains à vocation productive ou commerciale (avec paiement d'un loyer foncier annuel), en particulier dans les zones industrielles. Actuellement, l'article 37 de la loi foncière de 2024 ne réglemente que le droit de transférer la propriété, tandis que le droit d'hypothèque ne porte que sur les biens appartenant au prêteur et attachés au terrain, et ne prévoit pas l'hypothèque des droits de bail dans les contrats de location de terrains.
Cela a des répercussions sur les établissements de crédit et les contraint à fixer la valeur annuelle du bail foncier dans les zones industrielles, en raison des risques juridiques liés à la gestion des garanties et de la nécessité de leur coopération avec l'investisseur. Parallèlement, la demande du marché demeure très forte.
Selon M. Tran Hung Huy, l'établissement de directives claires autorisant le nantissement de droits de propriété, notamment de droits de bail dans les contrats de location de terrains, permettrait aux entreprises exploitant des terrains loués avec des loyers annuels d'optimiser les ressources et la valeur de leurs droits d'utilisation des sols. Ceci faciliterait l'accès au capital pour les entreprises lorsque des actifs supplémentaires, tels que les droits de bail, sont nantis en garantie, et fournirait aux établissements de crédit un cadre juridique complet pour déterminer la valeur et accepter les terrains loués avec des loyers annuels en garantie.
Le président de VIB, Dang Khac Vy, a également suggéré que des solutions visant à promouvoir un développement sûr, sain et durable du marché immobilier soient mises en œuvre de manière proactive.
Étant donné que le secteur bancaire augmente de plus en plus la part du crédit à la consommation dans son portefeuille de prêts, l'immobilier et les appartements représentant un pourcentage important du total des garanties, la reprise du marché immobilier a non seulement un impact positif sur l'économie, mais aide également les banques à accroître leurs prêts et à résoudre les créances douteuses.
« Nous espérons que le gouvernement et les ministères et agences concernés mettront en œuvre des solutions globales pour promouvoir le développement sain et durable du marché immobilier, aidant ainsi les banques à accroître l'offre de crédits sûrs et solides. »
« Parallèlement, nous continuerons à mettre en œuvre la politique consistant à ne pas assouplir les conditions d'octroi de crédit afin de stimuler la croissance du crédit à tout prix, afin d'éviter de futures conséquences qui pourraient affecter la sécurité opérationnelle des banques et la stabilité du secteur bancaire en cas d'augmentation des créances douteuses et de baisse des bénéfices », a déclaré M. Vy.
La croissance du crédit a atteint 7,26 %. Lors de la conférence, le vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam, Pham Quang Dung, a indiqué qu'au 16 septembre 2024, la croissance du crédit atteignait 7,26 % par rapport à fin 2023 (contre 5,73 % sur la même période). Dans ce cadre, les banques commerciales privées ont enregistré une hausse de 8,48 %, représentant 45 % des parts de marché, soit le taux de croissance le plus élevé du système. La croissance du crédit s'est améliorée dans tous les secteurs par rapport à la même période en 2023, et la structure du crédit est conforme à l'orientation de la restructuration économique... Concernant la qualité du crédit, à fin juillet 2024, le ratio de créances douteuses (NPL) inscrites au bilan du système d'établissements de crédit s'élevait à 4,75 %, contre 4,55 % à fin 2023 et 2,03 % à fin 2022. À fin juin 2024, les banques commerciales privées affichaient des créances douteuses inscrites au bilan de 633 billions de VND, soit une hausse de 4,8 % par rapport à fin 2023, représentant 79,65 % du total des créances douteuses inscrites au bilan de l'ensemble du système d'établissements de crédit ; le ratio de créances douteuses était alors de 7,77 %. Le bénéfice net après impôt des banques commerciales privées a atteint environ 44 billions de VND au cours du premier semestre 2024. Les revenus provenant des activités de prêt ont représenté la part la plus importante (environ 76,1 %) du revenu total. |
Source : https://vietnamnet.vn/ngan-hang-muan-co-quyen-thu-giu-tai-san-bao-dam-2324636.html
Comment (0)