Atelier « Améliorer l'efficacité du traitement des affaires relatives aux établissements de crédit devant les tribunaux populaires » - Photo : VGP/HT
La croissance du crédit et les litiges augmentent également
S'exprimant lors de l'atelier « Améliorer l'efficacité du traitement des dossiers relatifs aux établissements de crédit par le Tribunal populaire » qui s'est tenu le 18 juillet à Nha Trang, M. Pham Toan Vuong, président du Conseil de l'Association des banques vietnamiennes (ABV), a souligné que le traitement des créances douteuses avait obtenu des résultats substantiels ces dernières années, contribuant à la bonne santé des opérations des établissements de crédit. Grâce à cela, le système bancaire est plus stable, réduisant ainsi la pression des risques.
Parallèlement, de 2020 à aujourd'hui, l'ampleur des opérations des établissements de crédit a fortement augmenté, entraînant un nombre croissant de litiges. HHNH a déclaré que les établissements de crédit ont signalé de nombreuses difficultés dans le processus de règlement judiciaire des affaires.
Plus précisément, la question du délai de résolution des dossiers et du processus d’acceptation des poursuites est encore lente dans certaines banques.
Les établissements de crédit tiennent compte du nombre de dossiers qui s'accumulent au Tribunal du siège de l'établissement de crédit, au Tribunal du siège de la succursale de l'établissement de crédit (le Tribunal n'accepte pas de recevoir le dossier, ou accepte le dossier mais le transfère quand même au Tribunal du siège/résidence, travail du défendeur...).
Les établissements de crédit ont également signalé un certain nombre de cas liés à des litiges immobiliers impliquant des droits d'utilisation des terres hypothéqués dans des établissements de crédit, mais ces derniers n'ont pas reçu d'avis du tribunal pour participer à la procédure dans cette affaire.
En ce qui concerne l'examen et l'évaluation sur place des actifs collatéraux, les établissements de crédit ont signalé que les parties n'ont pas coopéré, ont résisté, ont provoqué des troubles, ont fermé, sont parties ou étaient absentes ; il n'y avait aucune réglementation sur les coûts d'examen et d'évaluation sur place ; les litiges impliquaient de nombreux actifs hypothéqués étant des droits d'utilisation des terres avec de grandes superficies et des limites floues, ce qui rendait l'évaluation sur place, la mesure réelle et la détermination des emplacements des litiges difficiles.
Les établissements de crédit ont signalé des difficultés avec la réglementation sur la protection des tiers de bonne foi et des litiges concernant les actifs garantis des ménages utilisant des terres.
Concernant la restitution et le traitement des preuves dans les affaires pénales, cela reflète le fait que les actifs ont fait l'objet d'une transaction légale avec des établissements de crédit (un tiers de bonne foi), mais ont néanmoins été déclarés invalides ou annulés. Les actifs garantis sont « gelés » tandis que la procédure judiciaire peut durer de nombreuses années, rendant impossible pour les établissements de crédit le traitement et le recouvrement de la créance.
« Les difficultés mentionnées ci-dessus sont en partie imputables aux établissements de crédit, d'autres aux points de vue des parties sur l'application des réglementations légales et à leur façon d'évaluer les preuves. Par conséquent, les organismes de contentieux doivent disposer de lignes directrices pour appliquer uniformément les situations susmentionnées, afin que les tribunaux, à tous les niveaux, puissent les appliquer pour résoudre les situations concrètes qui se présentent », a souligné M. Pham Toan Vuong.
M. Pham Toan Vuong, président du Conseil de l'Association des banques du Vietnam, a pris la parole lors de la conférence - Photo : VGP/HT
Problèmes juridiques en suspens qui doivent être résolus
En ce qui concerne la loi, Mme Vu Ngoc Lan, directrice adjointe du département juridique (SBV), a souligné trois groupes de questions importantes.
Mme Vu Ngoc Lan, directrice adjointe du département juridique de la Banque d'État du Vietnam - Photo : VGP/HT
Premièrement, concernant le taux d'intérêt des prêts hypothécaires, certains jugements de première instance et d'appel ont rejeté la demande des établissements de crédit de calculer les intérêts sur les créances impayées, malgré des accords et documents contractuels valides. La Banque d'État a cité la Loi sur les établissements de crédit, les documents d'orientation et la Résolution 01/2019/NQ-HDTP, soulignant que le tribunal devait appliquer les règles appropriées pour protéger le droit au recouvrement des créances. De fait, la Cour populaire suprême a interjeté appel, annulé les jugements de première instance et d'appel et demandé un nouveau procès.
Deuxièmement, concernant le taux d'intérêt convenu. Selon la Banque d'État, le taux d'intérêt entre les établissements de crédit et les clients est basé sur l'offre et la demande de capitaux sur le marché. Les clients doivent donc payer le capital, les intérêts et les pénalités de retard en cas de violation de la loi. Lors de sa décision, le tribunal doit appliquer la Loi sur les établissements de crédit et les textes connexes, plutôt que la limite de taux d'intérêt prévue par le Code civil, afin de garantir les droits de toutes les parties.
Troisièmement, concernant le non-calcul des intérêts par le tribunal après l'ouverture de la procédure pénale, la Banque d'État estime nécessaire d'évaluer le préjudice subi par l'établissement de crédit jusqu'au procès en première instance, car la banque doit encore s'acquitter des frais de capital et n'a pas encore recouvré sa créance. La résolution 03/2020/NQ-HDTP stipule également que les dommages doivent être intégralement et rapidement indemnisés, conformément à cette proposition.
En particulier, concernant la clause de « tiers de bonne foi », la Banque d'État a constaté que de nombreux établissements de crédit ont perdu leurs sûretés suite à l'invalidation de transactions hypothécaires, les certificats de droit d'usage du sol ayant été annulés ou falsifiés. Bien que les banques aient pleinement mis en œuvre le processus d'évaluation et n'aient pas commis de faute, elles s'exposaient néanmoins à d'importants risques juridiques. Elles ont demandé à la Cour populaire suprême de fournir des orientations supplémentaires afin de garantir le droit de gérer les actifs si la transaction était légale.
De nombreuses banques ont également signalé que la décision de justice les obligeait à restituer le montant de la garantie versée au bénéficiaire, même si la lettre de garantie inconditionnelle était conforme à la réglementation. Conformément à la Loi sur les établissements de crédit et à la Circulaire de la Banque d'État, les établissements de crédit sont tenus de payer lorsque les documents sont valides, sans conditions supplémentaires.
Le représentant du Département juridique de la Banque d'État du Vietnam a recommandé que la Cour populaire suprême émette des instructions claires sur l'application de la loi, favorise la formation des juges et crée un mécanisme d'échange intersectoriel avec le Parquet, les organismes d'application de la loi et la Banque d'État du Vietnam afin de raccourcir les délais de jugement et d'exécution.
Les propositions spécifiques comprennent : permettre aux établissements de crédit de saisir et de vendre aux enchères les actifs garantis lorsque le jugement entre en vigueur ; émettre des réglementations sur le traitement des litiges lorsque les parties ne coopèrent pas ; appliquer des procédures simplifiées pour les litiges qui répondent aux critères ; créer une base de données des actifs litigieux ; et fournir des orientations unifiées sur le traitement des preuves dans les affaires pénales, afin que les actifs légaux puissent être restitués aux banques rapidement.
Mme Nguyen Thi Phuong, directrice du Club juridique bancaire de la Banque d'État du Vietnam, a formulé une recommandation - Photo : VGP/HT
Mme Nguyen Thi Phuong, responsable du Club de droit bancaire de l'HHNH, a suggéré qu'un document de la Cour populaire suprême exige des tribunaux, à tous les niveaux, qu'ils appliquent les conséquences prévues par la loi lorsqu'ils déclarent un contrat invalide. Dans le même temps, les tribunaux devraient pleinement tenir compte du fondement juridique et des avis des parties en litige.
L'Association recommande à la Cour populaire suprême de définir clairement le droit des établissements de crédit à saisir et à vendre les actifs garantis immédiatement après l'entrée en vigueur du jugement. Parallèlement, elle devrait coordonner la création d'une base de données sur le statut des actifs litigieux, garantissant ainsi la transparence et la simplicité du processus d'exécution du jugement.
Il est demandé à la Cour populaire suprême d'adopter une résolution encadrant l'application de procédures simplifiées pour les litiges relatifs à l'obligation de remise de biens garantis, au droit de disposer de biens garantis ou aux contrats de crédit non garantis, sous réserve de critères spécifiques. De plus, des directives devraient être fournies au tribunal régional pour lui permettre de transférer des affaires vers d'autres régions afin de les fusionner ou de les séparer, et de définir clairement sa compétence de résolution.
M. Nguyen Van Tien, juge en chef adjoint de la Cour populaire suprême, a souligné la complexité des litiges en matière de crédit, non seulement en matière de dettes, mais aussi de biens communs, d'héritage et de nombreuses autres relations juridiques. De plus, le problème principal réside souvent dans la garantie, qui nécessite une gestion rigoureuse pour réduire les risques. M. Tien a souligné l'importance de signer concrètement un contrat de crédit tripartite (emprunteur, garant et banque), qui doit être transparent et strictement respecté.
Les délégués ont convenu de la nécessité de poursuivre une coordination étroite entre le secteur bancaire, les tribunaux et les agences compétentes pour éliminer les difficultés et garantir les droits légitimes des établissements de crédit, tout en protégeant la transparence et la stabilité du système financier.
Huy Thang
Source : https://baochinhphu.vn/nganh-ngan-hang-va-toa-an-phoi-hop-go-vuong-trong-xu-ly-tranh-chap-tin-dung-102250718114514473.htm
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