Réduire le « terreau fertile » des prêts illégaux.

Dans un contexte de reprise économique continue, de hausse des dépenses de consommation et d'activité commerciale, le crédit à la consommation s'affirme comme un moteur essentiel de la croissance. Non seulement il répond aux besoins légitimes de financement des particuliers, mais son développement contribue également à réduire les inégalités financières et le recours aux formes informelles d'emprunt.

Le crédit à la consommation a encore un fort potentiel de croissance.

En réalité, le prêt illégal persiste sous des formes sophistiquées, notamment dans les zones industrielles et les quartiers résidentiels à forte concentration de travailleurs à faibles revenus. Nombre d'entre eux, confrontés à des difficultés financières imprévues et n'ayant accès à aucun financement officiel, sont contraints de recourir à des prêts à taux d'intérêt élevés.

Récemment, les autorités de la province de Dong Nai ont découvert deux cas de prêts usuraires accordés à des employés d'une entreprise située dans le parc industriel de Long Thanh. Les auteurs de ces prêts ont profité de la précarité des travailleurs pour leur octroyer des prêts à des taux d'intérêt exorbitants, exigeant notamment la remise de leurs cartes bancaires utilisées pour le versement des salaires, comme moyen de pression pour le recouvrement des créances. Cette pratique soumet les travailleurs à une pression financière prolongée et représente un risque important pour la sécurité et l'ordre public.

Les banques encouragent les prêts en ligne pour aider les particuliers à élargir leur accès aux sources de financement formelles.

Des cas comme celui présenté ci-dessus démontrent que lorsque les besoins urgents en capitaux ne sont pas satisfaits rapidement par le système financier formel, le prêt illégal peut s'infiltrer et prospérer. Par conséquent, l'élargissement de l'accès au crédit à la consommation est considéré comme une solution efficace pour réduire la part de marché des organisations et des particuliers pratiquant le prêt usuraire.

Selon l'évaluation de FinGroup, le marché vietnamien du crédit à la consommation présente encore un potentiel de croissance important, car la taille du crédit à la consommation au Vietnam ne représente qu'un peu plus de 10 % du PIB – bien inférieure à celle d'autres pays et territoires comme la Corée du Sud avec plus de 40 % du PIB, Hong Kong (Chine) avec plus de 20 %, etc.

En réalité, la demande de crédit à la consommation au Vietnam affiche une nette tendance à la hausse. Selon la Banque d'État du Vietnam, l'encours des prêts à la consommation a atteint environ 3 000 milliards de VND, soit plus de 20 % du total des prêts en cours dans le pays , ce qui indique que la consommation est devenue un moteur essentiel de la croissance du crédit. Dans ce contexte, les efforts déployés par les banques commerciales pour dynamiser le crédit à la consommation grâce à des taux d'intérêt raisonnables, des procédures simplifiées et une offre de produits diversifiée sont considérés comme des solutions importantes pour permettre aux particuliers d'accéder à un capital sûr et transparent.

Par exemple, Bac A Bank continue de mettre en œuvre le programme « Accès rapide au capital – Sécuriser l’avenir » jusqu’à fin 2026. Ainsi, les clients peuvent accéder à des prêts à court terme avec des taux d’intérêt à partir de 9,9 %/an et à des prêts à moyen et long terme avec des taux d’intérêt préférentiels à partir de 9,5 %/an.

Ce programme s'applique à divers types de prêts, tels que les prêts à la consommation garantis, l'achat de véhicules, le financement d'études à l'étranger, le fonds de roulement pour la production et les entreprises, ou encore le développement agricole. La diversification des produits de crédit permet aux banques de toucher une clientèle plus large tout en répondant au mieux aux besoins réels des individus.

De même, BVBank a lancé deux offres de crédit préférentielles d'un montant total de 4 800 milliards de VND destinées aux particuliers, axées sur les prêts immobiliers et les prêts à la consommation garantis à taux d'intérêt compétitifs. Cette initiative est perçue comme un pas en avant positif pour faciliter l'accès au financement dans un contexte de demande croissante de consommation et d'investissement.

Non seulement les petites et moyennes banques, mais aussi de nombreuses grandes banques restructurent leurs portefeuilles de crédit afin d'accroître la part des prêts aux particuliers. Selon un représentant de VietinBank, la banque s'attache à mobiliser les ressources nécessaires pour stimuler la croissance des prêts aux particuliers dans les prochains mois, à mesure que la demande des consommateurs et du marché immobilier se redresse progressivement.

La numérisation du crédit à la consommation crée de nouveaux moteurs de croissance.

L'un des principaux facteurs expliquant la croissance récente du crédit à la consommation est la forte transformation numérique du secteur bancaire. Selon les experts, l'application des technologies aux opérations de prêt a considérablement raccourci les délais d'évaluation et de décaissement, tout en améliorant l'expérience client. Les plateformes bancaires numériques, la vérification électronique d'identité (eKYC), la notation de crédit automatisée et les prêts en ligne facilitent plus que jamais l'accès au capital.

M. Nguyen Duc Lenh, directeur adjoint de la Banque d'État du Vietnam pour la région 2, a déclaré que la qualité des services s'améliore constamment grâce à l'application des technologies modernes aux activités de crédit à la consommation. Les méthodes de prêt en ligne, les services de découvert et les produits financiers numériques ont facilité l'accès au capital pour les particuliers et les ménages, leur permettant ainsi de gagner du temps et de réduire les frais de transaction.

Le développement technologique contribue non seulement à étendre la couverture du crédit formel, mais aussi à renforcer les capacités de gestion des risques et à accroître la transparence des activités de prêt. Il s'agit d'un fondement essentiel permettant au secteur bancaire de développer le crédit à la consommation de manière plus durable, plus sûre et plus efficace.

Selon le professeur agrégé Dang Ngoc Duc, directeur de l'Institut de technologie financière de l'Université Dai Nam, le prêt en ligne devient un élément essentiel de l'écosystème financier numérique des banques commerciales. L'expert a indiqué que de nombreuses banques ont enregistré des taux de croissance des prêts accordés via les canaux numériques supérieurs aux prévisions, tout en étendant leur offre de services aux zones rurales et isolées, auparavant inaccessibles aux services financiers traditionnels.

D'après M. Duc, l'application de l'IA, du Big Data et de l'apprentissage automatique au processus d'octroi de crédit permet aux banques de réduire les risques, d'accélérer le traitement des demandes et d'améliorer l'expérience client. Grâce à la mise en relation des données nationales sur la population, les impôts et le crédit, les banques peuvent évaluer la capacité de remboursement des clients en temps réel et ainsi accorder des crédits même à ceux qui n'ont aucun historique de crédit.

En réalité, de nombreuses banques vietnamiennes ont considérablement développé leurs activités de prêt via les canaux numériques. Face au potentiel de croissance du crédit en ligne, la Banque d'État du Vietnam (SBV) sollicite des avis sur un projet de modification de la circulaire 39/2016/TT-NHNN, qui encadre les activités de prêt des établissements de crédit et des succursales de banques étrangères. L'une des modifications notables concerne la redéfinition des « prêts de faible montant ». Selon ce projet, le montant maximal des prêts accordés par les établissements de crédit sera porté à 400 millions de VND, soit quatre fois plus que le seuil actuel de 100 millions de VND. Cette modification de la réglementation des prêts devrait permettre aux banques de développer plus facilement leur offre de crédit sur les plateformes numériques, facilitant ainsi l'accès au capital pour les particuliers et les entreprises.

Source : https://thoibaonganhang.vn/thu-hep-dat-song-cua-tin-dung-den-182911.html