הלוואות מקוונות: כוח מניע חדש בעידן הפיננסי הדיגיטלי

מומחים אומרים שהלוואות מקוונות צומחות במהירות אך גם מתמודדות עם אתגרים רבים, ולכן יש צורך לשפר את המסגרת המשפטית, חיבור הנתונים, אבטחת הטכנולוגיה וניהול הסיכונים.

בהקשר של טרנספורמציה דיגיטלית חזקה, הלוואות מקוונות הופכות למגמה בלתי נמנעת בענף הבנקאות. צורה זו לא רק מסייעת לאנשים ולעסקים לגשת להון מהר יותר ושקופה יותר, אלא גם פותחת הזדמנויות פיתוח חדשות עבור מערכת הבנקאות המסחרית הווייטנאמית.

מגמה בלתי נמנעת

בהתבסס על נתונים שקופים מתשלומים, הלוואות מקוונות הופכות למגמה בלתי נמנעת. זהו ערוץ אשראי המסייע לאנשים ולעסקים לגשת להון מהר יותר, בשקיפות רבה יותר, ובמקביל פותח הזדמנויות פיתוח חדשות עבור מערכת הבנקאות המסחרית.

למעשה, בנקים השקיעו בטכנולוגיה, ויישמו בינה מלאכותית, ביג דאטה וביומטריה במוצרים ובשירותים שלהם. פלטפורמות בנקאות דיגיטלית, ארנקים אלקטרוניים, תשלומי QR ובנקאות סלולרית הופכות פופולריות יותר ויותר, ותומכות בעשרות מיליוני עסקאות מדי יום. טכנולוגיה לא רק משרתת תשלומים, אלא משמשת גם בהערכת שווי, ניהול סיכונים וניתוח התנהגות לקוחות, ומסייעת להפחית עלויות חברתיות ולהרחיב את ערוצי ההון.

פרופסור חבר, ד"ר דאנג נגוק דוק - מנהל המכון לטכנולוגיה פיננסית באוניברסיטת דאי נאם, אמר כי הלוואות מקוונות הפכו לחלק בלתי נפרד מהמערכת האקולוגית הפיננסית הדיגיטלית של בנקים מסחריים. בנקים רבים רשמו שיעורי צמיחה של הלוואות מצטיינות מערוצים דיגיטליים שעלו בהרבה על הציפיות, תוך הרחבת כיסוי השירותים שלהם לאזורים כפריים ומרוחקים - שם היה קשה בעבר לגשת לשירותים פיננסיים מסורתיים.

"שילוב בינה מלאכותית, ביג דאטה ולמידת מכונה בתהליך אישור האשראי מסייע בהפחתת סיכונים, בהאצת עיבוד הבקשות ובשיפור חוויית הלקוח. תקופת 2021–2025 היא הבסיס לשוק אשראי דיגיטלי שקוף ומקיף יותר", הדגיש מר דוק.

בווייטנאם, 97% מהעסקים שייכים לקבוצת העסקים הקטנים והמיקרו (SME), אך רובם עדיין מתקשים בגישה להון עקב מסמכים חלקיים, הליכים מסובכים ועלויות גבוהות. בינתיים, קבוצה זו תורמת כ-40% מכוח העבודה ו-18% מסך האשראי המצטבר במערכת כולה.

גב' נגוין טי נגואן - מנהלת הכספים של MISA - אמרה כי MISA Lending נבנתה כדי לחבר ישירות עסקים קטנים ובינוניים עם בנקים, בהתבסס על נתונים דיגיטליים מתוכנות חשבונאות, חשבוניות אלקטרוניות ותזרים מזומנים עסקי. עם כמעט 400,000 לקוחות עסקיים המשתמשים בשירותי ענן, פלטפורמה זו מספקת "נתונים חיים" כדי לסייע לבנקים להעריך סיכונים בזמן אמת, להגביל חובות אבודים ולהאיץ את התשלומים.

נכון לעכשיו, MISA יצרה קשר עם 11 בנקים, העניקה מגבלה של כמעט 16,000 מיליארד וונד וחילקה כ-30,000 מיליארד וונד, עם שיעור הצלחה בהלוואה של 30%, פי 10 מהמודל המסורתי.

גב' נגוין טי נגואן - מנהלת הכספים של MISA - אמרה כי MISA Lending מסרה כי MISA יצרה קשר עם 11 בנקים, העניקה מגבלה של כמעט 16,000 מיליארד וונד וחילקה כ-30,000 מיליארד וונד, שיעור הצלחת ההלוואה הגיע ל-30%, פי 10 מהמודל המסורתי. (צילום: וייטנאם+)

גב' נגואן הוסיפה כי באמצעות פלטפורמת ההלוואות MISA, בנקים יכולים להעריך את היכולת הפיננסית של עסקים על סמך נתונים סטטיים ודינמיים כאחד, ובכך למזער את הסיכון לחובות אבודים. נתונים סטטיים כוללים היסטוריית אשראי, מידע ממוסד האשראי הלאומי (CIC), דוחות מס והתחייבויות פיננסיות. נתונים דינמיים משקפים תזרים מזומנים יומי, חשבוניות אלקטרוניות, נתוני חשבונאות ומשאבי אנוש. שילוב זה מספק תמונה מדויקת ושקופה יותר בניקוד אשראי.

בצד הבנקאי, גב' לה טי ת'וי הא - מנהלת פרויקט הלוואות דיגיטליות - חטיבת הבנקאות הדיגיטלית של MBBank אמרה כי MB פורסת כעת שתי פלטפורמות - APP MBBank ו-Biz MBBank כדי לספק מוצרים ושירותים בנקאות מקוונת.

בפלטפורמת MBBank APP, MB משרתת יותר מ-33 מיליון לקוחות פרטיים. מתוכם, 100% מהלקוחות הפרטיים פתחו חשבונות והשתמשו בשירותי בנקאות מקוונת בערוצים עם פרופילים ביומטריים שנאספו בהצלחה על ידי eKYC; 100% מההלוואות הלא מובטחות (הלוואות צרכניות ללא בטחונות) נרשמו ושולמו באינטרנט; 90.8% מהלוואות הייצור והעסקים חולקו באינטרנט, עם מכירות מצטברות של יותר מ-165,000 מיליארד דונג וייטנאמי בשמונת החודשים הראשונים של 2025.

בפלטפורמת Biz MBBank, מקבלים שירות של יותר מ-350,000 לקוחות עסקיים. מתוכם, 100% מהמיקרו-עסקים (מיקרו SME - mSME) מקבלים ומחלקים הון דרך Biz MBBank. כל עסקאות ההלוואות המקוונות הן באפליקציית MBBank והן ב-Biz MBBank משתמשות בחוזים אלקטרוניים עם חתימות דיגיטליות, מה שמבטיח את החוקיות וחוויית הלקוח.

שיפור מערכת המשפט, הגדלת ההשקעה ביישומי טכנולוגיה

למען פיתוח בר-קיימא, מומחים מאמינים כי יש לסנכרן טכנולוגיה, נתונים ומדיניות. פרופסור חבר, ד"ר דאנג נגוק דוק, הדגיש: "כאשר נתונים לאומיים על אוכלוסייה, מס ואשראי מחוברים, בנקים יכולים להעריך במדויק את יכולת החזר החוב בזמן אמת, ובכך להרחיב את האשראי ללקוחות ללא היסטוריית הלוואות קודמת."

לצד החוק, בנקים מסחריים צריכים לשדרג את מערכות הבנקאות המרכזיות שלהם, ליישם בינה מלאכותית, ביג דאטה, בלוקצ'יין ו-IoT כדי להפוך את תהליך האישור לאוטומטי, לנהל סיכונים ולהתאים אישית מוצרי הלוואות. בנוסף, יש להכשיר את צוות הבנקים בחשיבה דיגיטלית, מיומנויות ניתוח נתונים ולתפעל פלטפורמות אשראי מקוונות.

מר פאם אן טואן - מנהל מחלקת התשלומים של בנק המדינה ציין כי אבטחת הרשת ואבטחת נתוני הלקוחות חייבות להיות בראש סדר העדיפויות. (צילום: וייטנאם+)

בפרט, בנקים מסחריים צריכים להתמקד בשיפור היכולת המקצועית, החשיבה הדיגיטלית ומיומנויות תפעול מערכת אשראי מקוונת עבור עובדי הבנק, החל מההנהלה ועד לצוות המקצועי. במקביל, יצירת כוח אדם המסוגל לתאם בין-מגזרי בין מימון, טכנולוגיה וניהול סיכונים על בסיס הכשרה והסבה מקצועית של משאבי אנוש.

בצד הניהולי, מר פאם אן טואן - מנהל מחלקת התשלומים של בנק המדינה, אמר כי לאחרונה, בנק המדינה פרסם מסמכים רבים להשלמת המסגרת המשפטית להלוואות אלקטרוניות. ראוי לציין כי חוזר 06/2023 משלים את התקנות בנושא הלוואות אלקטרוניות בחוזר 39/2016, ומעודד מוסדות אשראי לבצע דיגיטציה של שירותים, ויוצר תנאים נוחים לאנשים ולעסקים לגישה להון.

בפרט, צו 94/2025/ND-CP על מנגנון הבדיקה המבוקרת מאפשר לראשונה את יישום מודל ההלוואות בין עמיתים (P2P Lending). בנק המדינה סיפק הנחיות למודלים החדשים לפעול בפועל אך עדיין במסגרת פיקוח הדוק, הן בהרחבת ערוצי ההון והן בהבטחת בטיחות המערכת.

מר טואן ציין גם כי אבטחת סייבר ואבטחת נתוני לקוחות חייבות להיות בראש סדר העדיפויות. בנקים צריכים להשקיע בתשתיות אבטחה, ליישם בינה מלאכותית בניטור ולחזק את שיתוף הפעולה הבינלאומי בנושא אבטחת מידע.

ישנם מומחים שאומרים כי הלוואות מקוונות בווייטנאם צומחות במהירות אך גם עומדות בפני אתגרים רבים בשכלול המסגרת המשפטית, חיבור הנתונים, אבטחת הטכנולוגיה וניהול הסיכונים. מעל הכל, הגורם המכריע להצלחה הוא אמון הלקוחות.

בסיס משפטי ברור, נתונים מסונכרנים, טכנולוגיה מאובטחת ושירותים שקופים יבנו אמון, ובכך יסייעו לאשראי דיגיטלי להפוך לכוח מניע חדש של ענף הבנקאות בעידן הפיננסי הדיגיטלי.

(וייטנאם+)

מקור: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp