כאשר הארנק הופך... לבלתי נראה

הארנקים הדיגיטליים של ימינו לא רק מחזיקים כסף. הם מחזיקים זהות. הם מחזיקים היסטוריית עסקאות. הם מחזיקים גישה לשירותים ציבוריים ופרטיים. נגיעה אחת יכולה לפתוח חיים מודרניים שלמים, או לסגור אותם בשקט. והשאלה החשובה ביותר היא כבר לא כמה כסף יש בארנק, אלא מי עיצב אותו, ומי שולט במה שמאחוריו.

כשארנק הוא כבר לא סתם ארנק.

במשך שנים, הוויכוח על נכסים דיגיטליים נסב סביב כסף: קריפטו, מטבעות יציבים, מטבעות דיגיטליים של בנקים מרכזיים (CBDC). אבל זה רק פני השטח. השינוי האמיתי טמון במקום אחר: בארנק.

ארנקים דיגיטליים הם הצומת של הכל. כספים. זהות. גישה. מי ששולט בארנק שולט בשער לכלכלה . כאשר מערכת ארנקים הופכת לברירת מחדל, "יציאה" כבר אינה אפשרות מעשית. איש אינו נאלץ. אבל למעטים מאוד יש את הסבלנות לחיות מחוץ למערכת הנוחה הזו.

ההיסטוריה של הטכנולוגיה מראה שזה לא דבר חדש. כאשר פלטפורמה הופכת לשער, משתמשים נשארים לא בגלל שהם נאלצים לעשות זאת, אלא בגלל שעלות העזיבה גבוהה מדי. במרחב הדיגיטלי, העלות הזו אינה רק כסף. זהו אובדן החיבור, אובדן הנוחות, אובדן היכולת להשתתף בחיים הרגילים.

לכן, ארנקים דיגיטליים אינם מוצרים טכנולוגיים גרידא. הם מוסד רך, סוג של מדינה מיניאטורית, אך ללא צורך להכריז על ריבונות .

דגמים שונים של ארנקים דיגיטליים

מדינות החלו לענות על שאלה זו בדרכים שונות מאוד. בסין, ארנקים דיגיטליים המקושרים ליואן הדיגיטלי נפרסו במהירות, בנוחות ובאופן נרחב. התשלומים הפכו חלקים, אך הנתונים מרוכזים וסמכויות הפיקוח מוגדרות בבירור.

באירופה, ארנקי זהות דיגיטליים מתוכננים כהרחבה של שלטון החוק. הכוח נמצא בידי מוסדות ציבור, עטופים בחוקים ותקני הגנת מידע.

בארה"ב, אין ארנק דיגיטלי לאומי. אין דוקטרינת מטבע דיגיטלי זמינה לציבור. אבל דווקא "חוסר הבחירה" הזה יצר סדר לא מדובר. ארנקים פרטיים מתחרים ומתחדשים במהירות, אך פועלים בתוך מערכת אקולוגית משפטית ופיננסית מוכרת. משתמשים חושבים שהם בוחרים אפליקציה, אבל במציאות, הם בוחרים בחופש כפי שמוגדר על ידי אחרים.

אם הסיפור היה נעצר בארנקים דיגיטליים, הוא היה עדיין רק מאמר על טכנולוגיה ופרטיות. אבל זה לא נגמר שם. כי שום ארנק, פרטי או ציבורי, פתוח או סגור, לא עומד בפני עצמו. מאחורי כל זה מסתתר סדר מוניטרי גדול יותר, שקט אך רב עוצמה.

עם דולר אמריקאי. לא דולר אמריקאי מודפס על נייר. לא דולר אמריקאי בכספת. אלא דולר אמריקאי בצורת קוד.

הדולר האמריקאי כשהוא לא צריך שם.

יש פרדוקס מעניין בסדר המוניטרי הנוכחי: ככל שפחות מדברים על הדולר האמריקאי, כך קשה יותר לערער על כוחו.

בחיי היומיום, מעט מאוד אנשים חושבים על עצמם כ"משתמשים בדולר אמריקאי". הם משלמים באמצעות ארנקים דיגיטליים, קונים ומוכרים במטבעות מקומיים וסוחרים במטבעות יציבים. אבל ברמה עמוקה יותר, עם תשלומים שמתיישבים, סיכונים שמתומחרים ומערכות שצריכות לתקשר זו עם זו, הדולר האמריקאי נותר שפת ברירת המחדל.

זה כבר לא סיפור של מטבע חזק או חלש. זה סיפור של סטנדרט פעולה. כמו המתח בשקע חשמל או פרוטוקול האינטרנט, הדולר קיים כתנאי בסיסי. אין צורך בקידום. אין צורך בשכנוע. הכל פשוט צריך להיות מתוכנן כך שיהיה תואם אליו.

בסדר הישן, הכוח המוניטרי היה טמון במי שיכול היה להדפיס כסף. בסדר החדש, הכוח טמון במי שיכול לגרום לאחרים לארגן את המערכות שלהם סביב סטנדרט אחד. הדולר האמריקאי משיג זאת לא באמצעות פיקוד, אלא באמצעות אינרציה מערכתית.

בנקים וקרנות השקעה בונים תיקי השקעות סביב הדולר האמריקאי משום ששוק ההון רגיל לתמחר מוצרים ושירותים פיננסיים בצורה כזו. פלטפורמות תשלום בוחרות בדולר האמריקאי משום ששם נמצאת הנזילות. תקני תאימות פיננסיים בינלאומיים משקפים את החוק האמריקאי משום שזו הדרך הזולה ביותר להימנע מסיכון. אף אחד לא נאלץ. אבל למעט מאוד אנשים יש אפשרויות אחרות, בטוחות מספיק.

לכן, כוחו של הדולר אינו צריך להיות מוצג בממשק משתמש. הוא טמון בעובדה שכל המסלולים הפיננסיים כבר סלולים לעבור דרכו.

כאשר מספר הארנק נתקל בקוד הדולר האמריקאי

כאן נפגשים שני הסיפורים. הארנק הדיגיטלי הוא הדלת הקדמית לחיים הדיגיטליים. הדולר האמריקאי הוא מערכת ההפעלה שמאחוריו. המשתמשים פותחים את הארנק, אך המערכת מנתבת כספים לפי תקן הדולר האמריקאי. המשתמשים מאמתים את זהותם, אך הערך נמדד בדולר אמריקאי. המשתמשים חושבים שהם בוחרים את הפלטפורמה, אך הפלטפורמה כבר בחרה את מערכת המטבע.

שילוב זה יוצר צורה חדשה של כוח: אין כפייה, אין הצהרה, פשוט הפיכה לברירת מחדל.

ריבונות בעידן הקוד

עבור כלכלות בינוניות, זה לא רק סיפור של מדינות עשירות. לכל שינוי בתשתית המוניטרית העולמית יש השפעות אדוות על המערכות המוניטריות המקומיות והיציבות הפיננסית. האתגר הוא להבין כיצד הסדר החדש פועל. כאשר הדולר הופך לקוד, הבעיה אינה רק כמה דולר להחזיק.

המפתח הוא באיזו רמה אתם משתתפים במערכת. כמשתמש קצה? כגורם תואם? או כמעצב שותף של כללי המשחק בתחומים ובהקשרים טכניים ספציפיים?

בסדר החדש, ריבונות מוניטרית אינה עוד מוחלטת. היא הופכת ליכולת לנהל תלות: לדעת היכן להיות תלוי, באיזו מידה, ולדעת מתי לשמור על מרחק.

האביב הוא העונה שבה אנשים מנקים את בתיהם. הם מנגבים את המזבח. הם מסדרים מחדש את הארונות שלהם. הם זורקים דברים שכבר אינם בשימוש, ושומרים רק את מה שצריך.

אולי, בעידן הדיגיטלי, הגיע הזמן לארגן מחדש את הארנקים שלנו. לא רק כדי לראות כמה כסף יש בהם, אלא כדי לראות מי מחזיק במפתח, מי כותב את הכללים, ולמי נכתבים הכללים האלה.

הכוח החזק ביותר הוא כוח שאין צורך להציגו. הכסף החזק ביותר הוא כסף שאין צורך להחזיקו. והארנק המסוכן ביותר הוא זה שאנו פותחים כל יום מבלי לשאול את עצמנו: לאיזו מערכת אני נכנס?

עם בוא האביב, אנשים עדיין זקוקים לאמונה, בין אם היא בידיהם ובין אם בקוד.

מהו ארנק דיגיטלי ולמה הוא מסוכן יותר ממה שאנחנו חושבים?

ארנקים דיגיטליים, במבט ראשון, נראים כהמצאה מאוד לא מזיקה. הם מאפשרים תשלומים מהירים, מבטלים את הצורך במזומן, זכירת סיסמאות בנק ארוכות או נשיאת כרטיסים מרובים. פשוט פתחו את הטלפון, הקישו, וסיימתם. בעולם עמוס, נוחות זו מעניקה לאנשים בקלות תחושת ביטחון שהם מתקדמים.

אבל הארנקים הדיגיטליים של היום לא רק מחזיקים כסף. הם מחזיקים זהות. הם מאמתים מי אנחנו, מה מותר לנו לעשות, ולאילו מרחבים בעולם הדיגיטלי אנחנו יכולים לגשת. מקניות ונסיעות ועד לחינוך ושירותים ציבוריים, הארנק הופך לשער ברירת המחדל. בלי ארנק, או עם ארנק נעול, אנשים לא רק מתמודדים עם אי נוחות אלא גם עלולים להיות מודרים מפעילויות שנראות רגילות.

מעניין לציין שארנקים דיגיטליים לא צריכים להיות כופים כדי להפוך לחזקים. הם רק צריכים להיות נוחים מספיק. כאשר כולם משתמשים בהם, אי שימוש בהם הופך לאופציה יקרה. בתיאוריה, כל אחד יכול לסרב. במציאות, למעט מאוד אנשים יש את הסבלנות לחיות מחוץ למערכת נוחה שכזו.

הסכנה של ארנקים דיגיטליים אינה טמונה בפגמים הטבועים בהם, אלא בעובדה שהם טובים מכדי לחשוד בהם. משתמשים רגילים לשאול אם ארנק זול, מהיר או קל לשימוש, אך לעתים רחוקות שואלים מי כותב את הכללים עבורו, לאן הנתונים הולכים, ולמי יש את המילה האחרונה במקרה של מחלוקת. שאלות אלה אינן מופיעות על מסך הטלפון, אך הן מעצבות את חופש המשתמש בטווח הארוך יותר מכל תכונה אחרת.

בעידן הדיגיטלי, חופש אינו רק עניין של כמה כסף יש לך בארנק. חופש הוא גם היכולת לעזוב את הארנק הזה ועדיין לחיות חיים נורמליים. כאשר הארנק הופך לתשתית, ותשתית לעולם אינה ניטרלית, השאלה החשובה אינה עוד האם ארנק דיגיטלי נוח, אלא לאיזו מערכת כוח אנו נכנסים בכל פעם שאנו פותחים אותו.

סטנדרט מוניטרי שלא אנחנו בחרנו.

במהלך ראש השנה הירחי, מעט אנשים חושבים על מטבע עולמי. אנשים קונים, מעבירים כסף ונותנים כסף מזל באמצעות אפליקציות מוכרות. הכל קורה בצורה כל כך חלקה שנראה כאילו אין צורך בהזמנה בסיסית.

אבל נזילות זו אינה מתרחשת באופן טבעי. היא מסתמכת על סטנדרטים קבועים, שלפעמים לא נבחרו על ידינו, אלא משום שהעולם רגיל לפעול כך. בעסקאות חוצות גבולות רבות, באופן שבו משווים מחירים, באופן שבו מחושבים סיכונים, קיים אמת מידה משותפת שמעט מאוד מדינות יכולות להרשות לעצמן להתעלם ממנה.

השיקול המרכזי אינו האם הסטנדרט הזה חזק או חלש, אלא ההסתמכות העצמית של כל כלכלה כאשר היא צריכה להסתמך על סטנדרט שלא קבעה. ביום השנה החדשה, כשדנים בדיגיטציה ובעתיד, אולי הדבר החשוב אינו להאמין במטבע מסוים, אלא להבין היכן ובאיזו מידה אנו תלויים.

פרופ' ד"ר טראן נגוק טו, אוניברסיטת הכלכלה הו צ'י מין סיטי

מקור: https://www.sggp.org.vn/khi-chiec-vi-tro-nen-vo-hinh-post838109.html