פתיחת מקורות אשראי לדיור ציבורי

לכן, פתיחת הון אשראי לצורך הלוואות לשרת פיתוח דיור ציבורי נחשבת למשימה חשובה של מוסדות אשראי כמו גם של מערכת הבנקאות הנוכחית.

בנק.jpg — לקוחות מבצעים עסקאות בבנק Tien Phong Commercial Joint Stock Bank *. צילום: Quang Thai*

מצב נוכחי של 3 תוכניות אשראי לדיור חברתי

לדברי סגן נגיד הבנק הלאומי פאם קוואנג דונג, הבנק הלאומי מוטל כעת על יישום 3 תוכניות אשראי הקשורות לפיתוח דיור ציבורי. באופן ספציפי, בתוכנית של 120,000 מיליארד וונד, עד כה, 9 בנקים נרשמו להשתתף בסכום של 145,000 מיליארד וונד, גבוה מהמגבלה של 120,000 מיליארד וונד.

התוכנית השנייה המיושמת היא אשראי לאנשים מתחת לגיל 35. התוכנית השלישית מיועדת להלוואות לדיור חברתי בהתאם לצו מס' 100/2024/ND-CP (מיום 26 ביולי 2024) של הממשלה, המפרט מספר סעיפים בחוק הדיור בנושא פיתוח וניהול של דיור חברתי (סכום ההלוואה המרבי הוא 80% מערך החוזה לרכישה או שכירות של דיור חברתי, הריבית שווה ערך לריבית על הלוואות למשקי בית עניים).

עבור חבילת האשראי בסך 120,000 מיליארד דונג וייטנאמי בלבד, בנק המדינה ביקש שש פעמים ממוסדות אשראי להוריד את שיעורי הריבית על ההלוואות, מ-8.7% לשנה הראשונית ל-6.4% לשנה למשקיעים ו-5.9% לשנה לרוכשי בתים, אפילו נמוכה יותר מריבית ההלוואות למשקי בית עניים (כ-6.6% לשנה).

כתוצאה מכך, בנקים מסחריים התחייבו לחלק 8,300 מיליארד דונג וייט עבור 41 פרויקטים של דיור ציבורי, שהם רק כ-5.7%. בנוסף, לבנק המדיניות החברתית יש הלוואות דיור ציבורי שטרם נפרעו במסגרת צו 100, המגיעות ליותר מ-19,000 מיליארד דונג וייט.

ידוע כי 9 בנקים המשתתפים בתוכנית האשראי לדיור ציבורי בשווי 145 טריליון וונד נמנים: Agribank , VietinBank, Vietcombank, BIDV, HDBank, VPBank, Techcombank, TPBank ו-MB. בהתאם לכך, לבנקים אלה יש מדיניות מועדפת משלהם לאנשים מתחת לגיל 35 בעת הלוואת כסף לרכישת דיור ציבורי עם ריביות מועדפות, בדרך כלל נמוכות ב-1% לשנה מריבית הלוואות לטווח בינוני וארוך ממוצעת ב-VND של 4 בנקים מסחריים בבעלות המדינה (Agribank, BIDV, Vietcombank ו-VietinBank) ובהתאם לדרישות ולמדיניות שקבע הבנק הממלכתי (הכרזה מחדש על ריביות אחת ל-6 חודשים).

עם תוכניות מועדפות ללקוחות מתחת לגיל 35 ולאלו הזקוקים להלוואות לקנייה, בנייה/תיקון בתים, בנקים מסחריים משתתפים באופן פעיל, כולל MB, HDBank, BIDV, Sacombank,SHB , ACB….

יש צורך להתאים את ריביות ההלוואות

בנק-2.jpg — ייעוץ בנוגע לשיעורי ריבית ללקוחות בבנק המסחרי להשקעות ופיתוח בווייטנאם. *צילום: דו טאם*

למרות השגת תוצאות מסוימות, מהירות התשלום של תוכניות אשראי התומכות בפיתוח דיור ציבורי לא קודמה באמת עקב צווארי בקבוק רבים. אם מדיניות האשראי תיעצר רק בהורדת ריביות ללא מנגנון לתמיכה ביישום, יהיה קשה מאוד לגשת להון. יישום חבילות הלוואות רבות הוא איתות חיובי, אך אם שורש הבעיה מצד ההיצע לא ייפתר, גם מדיניות אשראי מועדפת תתקשה לקדם יעילות.

מומחים אומרים שעדיין קיימים חסמים רבים ביישום תוכניות הלוואות מועדפות לדיור ציבורי. באופן ספציפי, היצע הדיור הציבורי עדיין חסר ואינו עונה על הביקוש. מחסור בקרן קרקע, הליכים משפטיים מסובכים ורווחים נמוכים גורמים למשקיעים רבים לא להתעניין. תהליך אישור הפרויקטים איטי, ואינו יוצר קנה מידה גדול מספיק כדי למשוך את השוק. שלא לדבר על הקשיים הקשורים לקריטריונים לקביעת הלווים, שכן ההכנסה המקסימלית לזכאות להלוואה היא 15 מיליון דונג וייט לחודש ליחידים, 30 מיליון דונג וייט לחודש למשקי בית, דבר שאינו מתאים למציאות ביישובים רבים.

לכן, מומחים רבים ממליצים לבנק המדינה להתאים מחדש את קריטריוני ההכנסה ולשקול מחדש את שיעורי הריבית על ההלוואות, משום שהריבית של 6.6% לשנה שמוחלת הבנק למדיניות חברתית גבוהה משיעורי הריבית על ההלוואות בחלק מהבנקים המסחריים.

מצד הלווים, שיעורי הריבית על הלוואות לדיור חברתי במסגרת חבילת 120,000 מיליארד דונג וייט, כמו גם אשראי לצעירים מתחת לגיל 35, עדיין גבוהים ולא יציבים, מה שמקשה על רוב האנשים בעלי ההכנסה הנמוכה לקבל אותם.

בהצעתם להביא חבילות אשראי לדיור חברתי ללווים, אמרו מומחים גם כי הממשלה צריכה לספק הון לבנקים מסחריים עם ריביות מועדפות נמוכות מאוד, מקסימום כ-3% לשנה, כך שהבנקים יוכלו להלוות מחדש בכ-5% לשנה. מערכת הבנקאות צריכה לעמוד בשלושה גורמים בו זמנית: ריביות יציבות בטווח הארוך, הליכי הלוואות שקופים ומנגנון ניטור קפדני למניעת רווחיות. כלומר, יש צורך להגדיר מחדש את הקשר בין שלושת הגורמים של הון - פרויקט - לווה, וחשוב מכך, לקצר את תהליך האישור, ליישם טכנולוגיה דיגיטלית לניהול רשומות, להפחית ניירת...

לאחרונה, משרד הבינוי הציע גם להפחית את שיעורי הריבית המועדפים על הלוואות עבור קונים ושוכרים של דיור ציבורי. נכון לעכשיו, הריבית המוחלת היא 6.6% לשנה, השווה לריבית ההלוואות למשקי בית עניים בכל תקופה. עם זאת, שיעור זה גבוה יותר מתוכניות אשראי מועדפות רבות אחרות, מה שגורם ללווים רבים להתקשות באיזון עלויות.

על פי משרד הבינוי, יש להפחית את הריבית על הלוואות לרכישה או השכרה של דיור ציבורי ל-5.4% לשנה. עבור הלוואות לבנייה, שיפוץ או תיקון בתים, הריבית תמשיך להיות מיושמת בהתאם לרמת ההלוואות למשקי בית עניים, בהתאם לכל תקופה, כפי שיקבע ראש הממשלה.

מקור: https://hanoimoi.vn/khoi-thong-nguon-tin-dung-cho-nha-o-xa-hoi-716171.html