בנק המדינה יתערב מוקדם כאשר מוסדות אשראי יסבלו משיכות אדירות.

[מודעה_1]

הצעת החוק בנושא מוסדות אשראי (מתוקנת) משלימה תקנות לפיהן מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים רשאים להתערב מוקדם כאשר הם נתונים למשיכות המוניות המובילות לחדלות פירעון ואינם מסוגלים להתאושש בעצמם בהתאם לתקנות בנק המדינה.

נגיד הבנק הלאומי, נגוין טי הונג, הציג את הצעת הממשלה לחוק מוסדות אשראי (מתוקן) בישיבת הבוקר ב-5 ביוני. (צילום: דוי לינה)

בבוקר ה-5 ביוני, בהמשך לתוכנית המושב החמישי של האסיפה הלאומית ה-15, הציג נגיד הבנק הלאומי נגוין טי הונג, שהוסמך על ידי הממשלה, דוח מסכם של טיוטת החוק למוסדות אשראי (מתוקן).

פעילויות אשראי מבוקרות, מניעת מניפולציה, אינטרסים קבוצתיים, בעלות צולבת

הנגיד אמר כי ניסוח החוק נועד להמשיך וליצור מסדרון משפטי בטיפול בחובות אבודים של מוסדות אשראי לאחר שפג תוקפה של החלטה מס' 42 לאחר 31 בדצמבר 2023; להבטיח פרסום ושקיפות בפעילות הבנקאות; לחזק את פעילויות הפיקוח והפיקוח של בנק המדינה, בהשתתפות הפיקוח הממשלתי ומשרד האוצר לניהול ובקרה של פעילויות אשראי, להילחם במניפולציה, אינטרסים קבוצתיים, בעלות צולבת...

בהתבסס על ניסיון של מספר מדינות וכדי להבטיח מנגנון תגובה מהיר כאשר מוסד אשראי נתון למשיכה המונית שעשויה להשפיע או לאיים על בטיחות המערכת, טיוטת החוק משלימה את התקנות בנוגע לאמצעי טיפול כאשר מתרחשת משיכה המונית.

סעיף 144 בטיוטת החוק קובע באופן ספציפי כי מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים רשאים התערבות מוקדמת באחד מהמקרים הבאים: מדורג מתחת לממוצע או נמוך יותר לפי תקנות בנק המדינה; בסיכון לחדלות פירעון, בסיכון לחדלות פירעון לפי תקנות בנק המדינה; נתון למשיכות המוניות כאשר מפקידים רבים מגיעים למשוך כסף, מה שמוביל לכך שמוסד האשראי נקלע למצב של חדלות פירעון ואי יכולת לתקן את עצמו לפי תקנות בנק המדינה...

בהתאם למצב בפועל, אופי ורמת הסיכון המחייבים התערבות מוקדמת של מוסד האשראי או סניף הבנק הזר, בנק המדינה יפעיל אמצעי התערבות מוקדמת אחד או יותר, כגון: הגבלת חלוקת דיבידנד, העברת מניות, העברת נכסים; הגבלת פעילויות עסקיות לא יעילות, הגבלת עסקאות גדולות בסיכון גבוה; השעיה או השעיה זמנית של פעילות בנקאית אחת או יותר או פעילויות עסקיות אחרות המראות סימנים של הפרת החוק; הגבלת סמכות קבלת ההחלטות בפעילות עסקית של מנהלים ומפעילים וכו'.

הצעת החוק יורשת גם את ההוראות הנוגעות ליישום התערבות מוקדמת בחוק הנוכחי וכוללת תיקונים ותוספות לפתרון הליקויים בעבר; משלימה את סמכותו של בנק המדינה בשלב ההתערבות המוקדמת; קובעת מספר אמצעים החלים כיום בשלב הבקרה המיוחדת ועד לשלב ההתערבות המוקדמת כדי לאפשר טיפול מוקדם ומרוחק כאשר מצבו החלש של מוסד האשראי טרם הגיע לרמה חמורה.

תקנות ספציפיות יותר בנוגע לאמצעי התערבות כאשר מוסדות אשראי נתונים למשיכות המוניות

בדיווח על סקירת הצעת החוק, אמר יו"ר הוועדה הכלכלית של האסיפה הלאומית, וו הונג טאן, כי התערבות מוקדמת כפי שנקבעה בטיוטת החוק מתייחסת למעשה למוסדות אשראי שנקלעו למצבים קשים, ואף עומדים בפני סכנת קריסה.

על פי התקנות הנוכחיות, בהתאם לרמתו של כל מוסד אשראי, בנק המדינה יפעיל אמצעים מתאימים כגון המלצות, אזהרות, פיקוח מוגבר, התערבות מוקדמת ובקרה מיוחדת.

עם זאת, הצעת החוק טרם העריכה את המצב הנוכחי של יישום פיקוח מוגבר, את הקשיים והליקויים ביישום צעד זה כדי להציע את הכללתו בטיוטת החוק; היא גם לא העריכה והבהירה את המתאם בין צעדים החל מפיקוח מוגבר ועד להתערבות מוקדמת ובקרה מיוחדת, מה שהוביל לכישלון להבהיר את אופי "ההתערבות המוקדמת" על מנת שיהיו צעדים וכלים מתאימים.

הוועדה הכלכלית הציעה לבחון מחדש את כל התקנות בפרק העוסק בהתערבות מוקדמת במטרה למזער את תמיכת המדינה או לקבוע תנאים ספציפיים מאוד, במיוחד פתרונות לתמיכה בהלוואות מבנק המדינה, הבנק הקואופרטיבי, ביטוח פיקדונות וייטנאם, מוסדות אשראי בריבית של 0% והלוואות מיוחדות ללא בטחונות.

עבור מקרי התרעה מוקדמת, יש צורך לבחון ולאשר מקרים של ניטור משופר שיושמו באופן יציב ויעיל בפועל כדי לשקף כראוי את אופי "ההתערבות המוקדמת", ולא להפוך את אמצעי הטיפול במקרי בקרה מיוחדים למקרים של התערבות מוקדמת.

יו"ר ועדת הכלכלה של האסיפה הלאומית, וו הונג טאן, מציג דו"ח על סקירת הצעת החוק למוסדות אשראי (מתוקנת). (צילום: דוי לין)

בנוסף, יש צורך להגביר את האחריות של בעלי המניות/תורמי הון, מנהלים ומפקחים של מוסדות אשראי כדי למנוע היווצרות של מוסדות אשראי חלשים, ובמקביל לקבוע סנקציות חזקות ודרסטיות נגד הנושאים הנ"ל כדי לשפר את יעילות יישום המדיניות, להבטיח עמידה בעקרונות ובתקנות לטיפול בהפסדים ונזקים בהתאם להוראות החוק האזרחי וחוק העבודה; וכן להגדיר ולקבוע אמצעים מתאימים לטיפול במוסדות אשראי הסובלים ממשיכות המוניות...

לדברי מר וו הונג טהאן, אמצעי ההתערבות במקרה של משיכות המוניות ממוסדות אשראי הם תקנות חדשות בהשוואה לחוק הנוכחי. תקנה זו הכרחית ויוצרת יוזמה להבטחת בטיחות המערכת, במיוחד בהקשר של מספר מקרים של משיכות המוניות מבנקים כמו בעבר הקרוב.

עם זאת, הוועדה הכלכלית מצאה כי הצעדים המוזכרים בסעיף 148 של הצעת החוק כוללים רק צעדי תמיכה "מבחוץ" (בעיקר מבנק המדינה) אך אינם כוללים צעדים "פנימיים" מצד מוסדות אשראי כדי להתגבר במהירות על מצב של משיכות המוניות.

ישנן דעות המציעות להבהיר את הקשר והמתאם בין אמצעי התערבות במקרים של משיכות המוניות ממוסדות אשראי (סעיף 148) לבין אמצעי התערבות מוקדמת (סעיף 145) מכיוון שמקרה של משיכות המוניות ממוסדות אשראי הוא אחד המקרים בהם מיושמים אמצעי התערבות מוקדמת, אך כיום נקבעו שני אמצעים נפרדים.

הוועדה הכלכלית קובעת כי משיכות המוניות דורשות טיפול דחוף, מהיר ובזמן, בניגוד למקרים בהם יש להתערב במוסדות אשראי חלשים לאחר ניטור. לכן, מומלץ לבחון מחדש את התקנות הקשורות לאמצעי התערבות מוקדמת ואמצעים למשיכות המוניות ממוסדות אשראי; ללמוד ולקבוע אמצעי התערבות ספציפיים יותר במקרים בהם מוסדות אשראי נתונים למשיכות המוניות, כולל אמצעים מצד מוסדות האשראי עצמם ומבנק המדינה וסוכנויות ניהול המדינה; להבטיח תפקידים ואחריות ברורים של הצדדים וכן אמצעים יעילים ומתאימים.

[מודעה_2]
מָקוֹר