הבנקאות ובתי המשפט משתפים פעולה כדי להסיר מכשולים בטיפול בסכסוכי אשראי

(Chinhphu.vn) - הטיפול בחובות אבודים וסכסוכים הקשורים למוסדות אשראי השיג תוצאות חיוביות רבות. עם זאת, מספר התביעות המשפטיות הולך וגדל, מה שמוביל לבעיות משפטיות רבות שיש לפתור, המחייבות תיאום מוגבר בין המגזר הבנקאי, בתי המשפט והסוכנויות הרלוונטיות, על מנת להסיר קשיים עבור מוסדות אשראי, תוך הגנה על השקיפות והיציבות של המערכת הפיננסית.

Báo Chính Phủ•18/07/2025

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 1. — סדנה "שיפור יעילות פתרון תיקים הקשורים למוסדות אשראי בבתי המשפט העממיים" - צילום: VGP/HT

צמיחת אשראי, גם סכסוכים גוברים

בסדנה "שיפור יעילות פתרון תיקים הקשורים למוסדות אשראי בבית המשפט העממי" שנערכה ב-18 ביולי בעיר נה טראנג, הדגיש מר פאם טואן וונג, יו"ר מועצת איגוד הבנקים של וייטנאם (VBA), כי הטיפול בחובות אבודים בשנים האחרונות השיג תוצאות משמעותיות, ותרם לבריאותם של מוסדות האשראי. הודות לכך, מערכת הבנקאות יציבה יותר, מה שמפחית את לחץ הסיכון.

במקביל, משנת 2020 ועד היום, היקף הפעילות של מוסדות האשראי גדל בחדות, מה שהוביל למספר הולך וגדל של סכסוכים. HHNH אמר כי מוסדות אשראי דיווחו על קשיים רבים בתהליך יישוב תיקים בבית המשפט.

באופן ספציפי, סוגיית זמן פתרון התיקים ותהליך קבלת תביעות משפטיות עדיין איטית בחלק מהבנקים.

מוסדות אשראי משקפים את מספר התיקים המרוכזים בבית המשפט בו נמצא משרדו של מוסד האשראי, בבית המשפט בו נמצא סניף מוסד האשראי (בית המשפט אינו מסכים לקבל את התיק, או מקבל את התיק אך עדיין מעביר אותו לבית המשפט בו נמצא משרדו/מתגורר, עובד...) של הנתבע.

מוסדות אשראי דיווחו גם על מספר מקרים הקשורים לסכסוכי רכוש הקשורים לזכויות שימוש בקרקע המשועבדות במוסדות אשראי, אך מוסדות האשראי לא קיבלו הודעה מבית המשפט להשתתף בהליכים בתיק.

בנוגע לבדיקה והערכת נכסים בטוחים באתר, מוסדות אשראי דיווחו כי הצדדים לא שיתפו פעולה, התנגדו, גרמו להפרעות, סגרו, עזבו או נעדרו; לא היו תקנות לגבי עלויות בדיקה והערכת נכסים באתר; סכסוכים הקשורים לנכסים משועבדים רבים, שהם זכויות שימוש בקרקע עם שטחים גדולים וגבולות לא ברורים, הקשו על ההערכה באתר, המדידה בפועל וקביעת מיקומי הסכסוכים.

מוסדות אשראי דיווחו על קשיים בתקנות הנוגעות להגנה על צדדים שלישיים בתום לב; סכסוכים בנוגע לנכסים מובטחים של משקי בית המשתמשים בקרקע.

בנוגע להחזרת ראיות וטיפול בהן בתיקים פליליים, הדבר משקף את העובדה שהנכסים בוצעו כדין עם מוסדות אשראי (צד שלישי בתום לב) אך עדיין הוכרזו כבלתי חוקיים או בוטלו. הנכסים המובטחים "מוקפאים" בעוד שתהליך הליטיגציה יכול להימשך שנים רבות, מה שמקשה על מוסדות אשראי לעבד ולגבות את החוב.

"בבעיות שהוזכרו לעיל, חלק מהסיבות נובעות ממוסדות האשראי, חלקן נובעות מנקודות המבט על יישום תקנות משפטיות, ודרך הערכת הראיות של בעלי הדין. לכן, על רשויות התביעה להיות בעלות הנחיות ליישום אחיד של המצבים שהוזכרו לעיל, כך שבתי המשפט בכל הרמות יוכלו ליישם אותן כדי לפתור מצבים מעשיים שעולים", הדגיש מר פאם טואן וונג.

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 2. — מר פאם טואן וונג, יו"ר מועצת איגוד הבנקים של וייטנאם, דיבר בכנס - צילום: VGP/HT

סוגיות משפטיות שטרם נפתרו

בנוגע לחוק, גב' וו נגוק לאן, סגנית מנהלת המחלקה המשפטית (SBV), ציינה שלוש קבוצות בולטות של סוגיות.

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 3. — גב' וו נגוק לאן, סגנית מנהלת המחלקה המשפטית של הבנק הממלכתי של וייטנאם - צילום: VGP/HT

ראשית, בנוגע לשיעור הריבית על הלוואות בעת טיפול בנכסים משועבדים, מספר פסקי דין של הערכאה הראשונה והערעור דחו את הבקשה ממוסדות אשראי לחשב ריבית על חובות שטרם נפרעו, למרות הסכמים חוזיים ומסמכים תקפים. בנק המדינה ציטט את חוק מוסדות האשראי, מסמכי ההנחיה ואת החלטה 01/2019/NQ-HDTP, והדגיש כי בית המשפט צריך להחיל את התקנות הנכונות כדי להגן על הזכות לגבות חובות. למעשה, בית המשפט העממי העליון ערער לביקורת, ביטל את פסקי הדין של הערכאה הראשונה והערעור וביקש משפט חוזר.

שנית, על שיעור הריבית המוסכם. על פי בנק המדינה, שיעור הריבית בין מוסדות אשראי ללקוחות מבוסס על היצע וביקוש של הון בשוק, ולכן על הלקוחות לשלם את הקרן, הריבית וריבית פיגורים אם הם מפרים את החוק. בעת פסיקת בית המשפט, עליו להחיל את חוק מוסדות האשראי והמסמכים הנלווים, במקום להשתמש במגבלת שיעור הריבית בקודקס האזרחי, כדי להבטיח את זכויותיהם של כל הצדדים.

שלישית, בנוגע לאי-חישוב ריבית על ידי בית המשפט לאחר מועד פתיחת תיק פלילי. בנק המדינה סבור כי יש צורך לקבוע את הנזק שנגרם למוסד האשראי עד למועד המשפט בערכאה הראשונה, מכיוון שהבנק עדיין צריך לשלם עלויות הון ועדיין לא גבה את החוב. החלטה 03/2020/NQ-HDTP קובעת גם כי יש לפצות את הנזקים במלואם ובמהירות, בהתאם להצעה זו.

בפרט, בנוגע לסעיף "צד שלישי בתום לב", ציין בנק המדינה כי מוסדות אשראי רבים איבדו את זכויות הביטחון שלהם עקב ביטול עסקאות משכנתא משום שתעודות זכות השימוש בקרקע בוטלו או זויפו. בעוד שהבנקים יישמו במלואם את תהליך ההערכה ולא היו אשמים, הם עדיין עמדו בפני סיכונים משפטיים גדולים. הבנקים ביקשו מבית המשפט העממי העליון לספק הנחיות נוספות כדי להבטיח את הזכות לטפל בנכסים אם העסקה חוקית.

בנקים רבים דיווחו גם על פסיקות בית משפט המחייבות אותם להחזיר את סכום הערבות ששולם למוטב, למרות שמכתב הערבות הבלתי מותנה עמד בתקנות. על פי חוק מוסדות אשראי וחוזר הבנק הממלכתי, מוסדות אשראי מחויבים לשלם כאשר המסמכים תקפים, מבלי לדרוש תנאים נוספים.

נציג המחלקה המשפטית של הבנק הממלכתי של וייטנאם הציע שבית המשפט העממי העליון יוציא הוראות ברורות בנוגע ליישום החוק, יקדם הכשרת שופטים וייצור מנגנון חילופי דברים בין-מגזריים עם התביעה, רשויות האכיפה ובנק הממלכתי של וייטנאם כדי לקצר את זמן המשפט והאכיפה.

הצעות ספציפיות כוללות: מתן אפשרות למוסדות אשראי לתפוס ולמכור במכירה פומבית נכסים מובטחים עם כניסת פסק הדין לתוקף; הוצאת תקנות לטיפול במקרים בהם הצדדים אינם משתפים פעולה; החלת הליכים פשוטים על סכסוכים העומדים בקריטריונים; בניית מאגר נתונים של נכסים שנויים במחלוקת; ומתן הנחיות מאוחדות לטיפול בראיות בתיקים פליליים, כך שניתן יהיה להחזיר נכסים משפטיים לבנקים בהקדם האפשרי.

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 4. — גב' נגוין טי פואנג, ראש מועדון המשפט הבנקאי של הבנק הממלכתי של וייטנאם, המליצה - צילום: VGP/HT

גב' נגוין טי פוונג, ראש מועדון דיני הבנקאות במסגרת ה-HHNH, הציעה: צריך להיות מסמך מבית המשפט העממי העליון המחייב את בתי המשפט בכל הרמות לטפל בהשלכות בהתאם לתקנות החוקיות בעת הכרזה על חוזה כבלתי תקף. יחד עם זאת, על בית המשפט להכיר באופן מלא בבסיס המשפטי ובחוות הדעת של הצדדים המעורבים בסכסוך.

האיגוד ממליץ שבית המשפט העממי העליון יספק הנחיות ברורות בנוגע לזכותם של מוסדות אשראי לתפוס ולמכור נכסים מובטחים מיד לאחר כניסת פסק הדין לתוקף. במקביל, לתאם בבניית מסד נתונים על מצב הנכסים השנויים במחלוקת, תוך הבטחת שקיפות ונוחות בתהליך האכיפה.

בית המשפט העממי העליון מתבקש להוציא החלטה שתנחה את יישום הליכים פשוטים בסכסוכים בנוגע לחובת מסירת נכסים מובטחים, הזכות להיפטר מנכסים מובטחים, או חוזי אשראי לא מובטחים כאשר עומדים בקריטריונים ספציפיים. בנוסף, יש לכלול הנחיות לבית המשפט האזורי שיוכל להעביר תיקים לאזורים אחרים כדי למזג או להפריד תיקים, וכן להגדיר בבירור את סמכות השיפוט לפתור...

מר נגוין ואן טיין, סגן נשיא בית המשפט העליון של העם, ציין כי סכסוכי אשראי הם מורכבים, לא רק בנוגע לחובות אלא גם קשורים לרכוש משותף, ירושה ויחסים משפטיים רבים אחרים. יתר על כן, הליבה של הנושא טמונה לעתים קרובות בנכס המובטח, הדורש טיפול מדויק כדי להפחית סיכונים. מר טיין הדגיש את החשיבות של חתימה מעשית על חוזה אשראי תלת-צדדי: לווה, ערב ובנק, אשר צריך להיות שקוף ולקיים בקפדנות.

הנציגים הסכימו כי יש צורך להמשיך בתיאום הדוק בין מגזר הבנקאות, בתי המשפט והסוכנויות הרלוונטיות כדי להסיר קשיים ולהבטיח את זכויותיהם הלגיטימיות של מוסדות אשראי, תוך הגנה על השקיפות והיציבות של המערכת הפיננסית.

הוי טאנג

מקור: https://baochinhphu.vn/nganh-ngan-hang-va-toa-an-phoi-hop-go-vuong-trong-xu-ly-tranh-chap-tin-dung-102250718114514473.htm