כלל 28/36 החכם עוזר לך להפחית את הלחץ על משכנתאות

[מודעה_1]

כלל 28/36 של לקיחת הלוואות

כדי להחזיק בנכס יקר ערך כמו נדל"ן, רוב האנשים נוטלים לעתים קרובות משכנתא מהבנק. עם זאת, לא כולם יודעים כיצד להשתמש במינוף פיננסי וכיצד זה מתאים לבריאותם הפיננסית.

אנשים רבים מוציאים לעתים קרובות יותר כסף ממה שהם יכולים להרשות לעצמם כדי לקנות בית מבלי להבין שהם עושים טעות. סקר של CNBC מצא כי 22% מרוכשי הבתים הצעירים בארה"ב מרגישים שהם משלמים יותר מדי ריבית על המשכנתא שלהם. 14% מרגישים מוצפים מתשלומי המשכנתא שלהם.

לכן, עליכם לתכנן את התקציב שלכם בקפידה לפני חתימה על משכנתא כדי להימנע מלהיקלע למצב קשה. מומחים פיננסיים ברחבי העולם ממליצים לעתים קרובות לאנשים להשתמש בכלל 28/36 כדי לאזן את ההון לרכישת בית מהחובות.

כלל זה קובע כי אסור להוציא יותר מ-28% מהכנסתך על הוצאות דיור ו-36% על סך החובות. שימו לב שהכנסה זו היא מה שנותר לכם לאחר ניכוי המסים.

צעדים ליישום כלל 28/36

ראשית, יש לקבוע את העלות החודשית של בעלות על בית. עלויות הבעלות כוללות את קרן המשכנתא והריבית, מיסים, עלויות תחזוקה ממוצעות (בהנחה של 2% בממוצע משווי הבית) ועמלות נדל"ן.

לאחר מכן, חשבו את הערך הכולל של חובות אחרים, כולל כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, מזונות ותשלומי מזונות ילדים.

באופן ספציפי יותר, אם ההכנסה שלך לאחר מס היא 30 מיליון דונג וייטנאמי, התשלום המקסימלי עבור בעלות על בית הוא 8.4 מיליון דונג וייטנאמי. סך החוב המחושב על סמך ההכנסה שלך לא יעלה על 10.8 מיליון דונג וייטנאמי.

במקרה שאחרי הוספת חוב המשכנתא, החוב הכולל שלך הוא 15 מיליון דונג וייטנאמי (המהווה 50% מההכנסה), הוא אינו עומד בכלל 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — אסור לכם להוציא יותר מ-28% מהכנסתכם לאחר מס על החזרי משכנתא (צילום: טיאן טואן).

מה לעשות אם חורגים מכלל 28/36?

אם אתם מיישמים את כלל 28/36 ומגלים שאתם משלמים יותר ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם, נסו להפחית את עומס החוב שלכם לפני שתחליטו ללוות יותר.

אנשים בדרך כלל משתמשים בשתי אסטרטגיות בסיסיות כדי להפחית חובות. הראשונה היא לשלם את החוב הקטן ביותר, לעבוד קשה ולשלם בהדרגה סכומים גדולים יותר. השנייה היא לשלם תחילה את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר ולהפחית אותו בהדרגה לריבית הנמוכה ביותר.

לצד תשלום חובות, עליכם למצוא גם דרכים להגדיל את ההכנסה שלכם מעבודות במשרה חלקית, עבודה עצמאית ושעות נוספות.

החזר חובות חשוב משום שהוא משפיע על דירוג האשראי שלך. דירוג אשראי הוא אחד הקריטריונים החשובים עבור בנקים לאישור הלוואות, כמו גם שיעורי ריבית.

אנשים עם דירוג אשראי גבוה נוטים יותר לקבל הלוואות מאשר אנשים עם דירוג אשראי נמוך. למעשה, אנשים עשירים עם דירוג אשראי גבוה יכולים לקבל הלוואות בריביות נמוכות יותר מאחרים.

ניסיון ביישום כלל 28/36

עם זאת, אין להשתמש בכלל 28/36 באופן נוקשה ומכני מדי. לדוגמה, נכון לשנת 2021, עלות משכנתא במדינת קליפורניה, ארה"ב, היא 2,523 דולר. אם מיישמים את כלל 28/36, משמעות הדבר היא שההכנסה החודשית הכוללת של קונה בית חייבת להגיע לכ-9,010 דולר (כ-108,128 דולר לשנה) כדי שיוכל לעמוד בתשלום.

אבל לפי נתוני מפקד האוכלוסין של קליפורניה משנת 2021, ההכנסה החציונית של משק בית במדינה היא 84,097 דולר. אם מכונות היו מיישמות כלל זה, אנשים רבים לא היו מסוגלים להחזיק בית בשל חוסר היכולת שלהם לקבל הלוואה.

[מודעה_2]
מָקוֹר