ऑनलाइन ऋण: डिजिटल वित्तीय युग में एक नई प्रेरक शक्ति

विशेषज्ञों का कहना है कि ऑनलाइन ऋण तेजी से बढ़ रहा है, लेकिन इसके साथ ही कई चुनौतियां भी हैं, इसलिए कानूनी ढांचे, डेटा कनेक्शन, प्रौद्योगिकी सुरक्षा और जोखिम प्रबंधन में सुधार करना आवश्यक है।

मजबूत डिजिटल परिवर्तन के संदर्भ में, बैंकिंग उद्योग में ऑनलाइन ऋण एक अपरिहार्य प्रवृत्ति बनती जा रही है। यह न केवल लोगों और व्यवसायों को तेज़ी से और अधिक पारदर्शी तरीके से पूंजी प्राप्त करने में मदद करता है, बल्कि वियतनामी वाणिज्यिक बैंकिंग प्रणाली के लिए विकास के नए अवसर भी खोलता है।

अपरिहार्य प्रवृत्ति

भुगतानों से प्राप्त पारदर्शी आंकड़ों के आधार पर, ऑनलाइन ऋण एक अपरिहार्य प्रवृत्ति के रूप में उभर रहा है। यह एक ऐसा ऋण माध्यम है जो लोगों और व्यवसायों को तेज़ी से और अधिक पारदर्शी तरीके से पूँजी प्राप्त करने में मदद करता है, और साथ ही वाणिज्यिक बैंकिंग प्रणाली के लिए विकास के नए अवसर भी खोलता है।

दरअसल, बैंकों ने तकनीक में निवेश किया है और अपने उत्पादों और सेवाओं में कृत्रिम बुद्धिमत्ता, बिग डेटा और बायोमेट्रिक्स का इस्तेमाल किया है। डिजिटल बैंकिंग प्लेटफ़ॉर्म, ई-वॉलेट, क्यूआर भुगतान और मोबाइल बैंकिंग तेज़ी से लोकप्रिय हो रहे हैं, और हर दिन करोड़ों लेनदेन को सपोर्ट कर रहे हैं। तकनीक न केवल भुगतान में सहायक है, बल्कि इसका उपयोग मूल्यांकन, जोखिम प्रबंधन और ग्राहक व्यवहार विश्लेषण में भी किया जाता है, जिससे सामाजिक लागत कम करने और पूंजी चैनलों का विस्तार करने में मदद मिलती है।

दाई नाम विश्वविद्यालय के वित्तीय प्रौद्योगिकी संस्थान के निदेशक, एसोसिएट प्रोफेसर डॉ. डांग न्गोक डुक ने कहा कि ऑनलाइन ऋण, वाणिज्यिक बैंकों के डिजिटल वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र का एक अनिवार्य हिस्सा बन गया है। कई बैंकों ने डिजिटल माध्यमों से बकाया ऋण वृद्धि दर दर्ज की है जो उम्मीदों से कहीं अधिक है, साथ ही उन्होंने अपनी सेवाओं का विस्तार ग्रामीण और दूरदराज के इलाकों तक भी किया है - जहाँ पहले पारंपरिक वित्तीय सेवाओं तक पहुँच पाना मुश्किल था।

"एआई, बिग डेटा और मशीन लर्निंग को क्रेडिट स्वीकृति प्रक्रिया में एकीकृत करने से जोखिम कम करने, आवेदन प्रक्रिया में तेज़ी लाने और ग्राहक अनुभव को बेहतर बनाने में मदद मिलती है। 2021-2025 की अवधि एक अधिक पारदर्शी और व्यापक डिजिटल क्रेडिट बाज़ार की नींव है," श्री ड्यूक ने ज़ोर देकर कहा।

वियतनाम में, 97% उद्यम लघु एवं सूक्ष्म उद्यम (एसएमई) समूह से संबंधित हैं, लेकिन उनमें से अधिकांश को अधूरे दस्तावेज़ों, जटिल प्रक्रियाओं और उच्च लागत के कारण अभी भी पूँजी प्राप्त करने में कठिनाई होती है। वहीं, यह समूह पूरे सिस्टम में कार्यबल का लगभग 40% और कुल बकाया ऋण का 18% योगदान देता है।

सुश्री गुयेन थी न्गोआन - मीसा की वित्त निदेशक - ने कहा कि मीसा लेंडिंग को लेखांकन सॉफ्टवेयर, इलेक्ट्रॉनिक इनवॉइस और व्यावसायिक नकदी प्रवाह से प्राप्त डिजिटल डेटा के आधार पर छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों (एसएमई) को बैंकों से सीधे जोड़ने के लिए डिज़ाइन किया गया है। लगभग 400,000 कॉर्पोरेट ग्राहक क्लाउड सेवाओं का उपयोग करते हैं, और यह प्लेटफ़ॉर्म बैंकों को वास्तविक समय में जोखिमों का आकलन करने, डूबते ऋणों को सीमित करने और वितरण में तेज़ी लाने में मदद करने के लिए "लाइव डेटा" प्रदान करता है।

वर्तमान में, MISA ने 11 बैंकों के साथ संपर्क स्थापित किया है, लगभग 16,000 बिलियन VND की सीमा प्रदान की है और लगभग 30,000 बिलियन VND वितरित किया है, जिसकी ऋण सफलता दर 30% है, जो पारंपरिक मॉडल से 10 गुना अधिक है।

सुश्री गुयेन थी न्गोआन - MISA वित्त निदेशक - ने कहा कि MISA ऋण ने कहा कि MISA ने 11 बैंकों के साथ संपर्क किया है, लगभग 16,000 बिलियन VND की सीमा प्रदान की है और लगभग 30,000 बिलियन VND वितरित किया है, ऋण सफलता दर 30% तक पहुंच गई है, जो पारंपरिक मॉडल से 10 गुना अधिक है। (फोटो: वियतनाम+)

सुश्री नगोआन ने आगे कहा कि मीसा लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म के ज़रिए, बैंक स्थिर और गतिशील, दोनों तरह के आँकड़ों के आधार पर व्यवसायों की वित्तीय क्षमता का मूल्यांकन कर सकते हैं, जिससे डूबते ऋणों का जोखिम कम हो जाता है। स्थिर आँकड़ों में क्रेडिट इतिहास, राष्ट्रीय ऋण संस्थान (सीआईसी) से प्राप्त जानकारी, कर रिपोर्ट और वित्तीय दायित्व शामिल हैं। गतिशील आँकड़ों में दैनिक नकदी प्रवाह, इलेक्ट्रॉनिक चालान, लेखा और मानव संसाधन आँकड़े शामिल होते हैं। यह संयोजन क्रेडिट स्कोरिंग में एक अधिक सटीक और पारदर्शी तस्वीर प्रदान करता है।

बैंक की ओर से, सुश्री ले थी थुई हा - डिजिटल ऋण परियोजना की निदेशक - एमबीबैंक डिजिटल बैंकिंग प्रभाग ने कहा कि एमबी वर्तमान में ऑनलाइन बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं को प्रदान करने के लिए 2 प्लेटफार्मों एपीपी एमबीबैंक और बिज़ एमबीबैंक की तैनाती कर रहा है।

एमबीबैंक ऐप प्लेटफ़ॉर्म पर, एमबी 33 मिलियन से ज़्यादा व्यक्तिगत ग्राहकों को सेवा प्रदान कर रहा है। इनमें से, 100% व्यक्तिगत ग्राहकों ने ई-केवाईसी द्वारा सफलतापूर्वक एकत्रित बायोमेट्रिक प्रोफ़ाइल वाले चैनलों पर खाते खोले और ऑनलाइन बैंकिंग सेवाओं का उपयोग किया; 100% असुरक्षित ऋण (बिना किसी संपार्श्विक के उपभोक्ता ऋण) ऑनलाइन पंजीकृत और वितरित किए गए; 90.8% उत्पादन और व्यावसायिक ऋण ऑनलाइन वितरित किए गए, और 2025 के पहले 8 महीनों में कुल बिक्री 165,000 बिलियन वीएनडी से अधिक रही।

बिज़ एमबीबैंक प्लेटफ़ॉर्म पर 350,000 से ज़्यादा व्यावसायिक ग्राहकों को सेवाएँ प्रदान की जा रही हैं। इनमें से 100% सूक्ष्म उद्यम (माइक्रो एसएमई - एमएसएमई) बिज़ एमबीबैंक के माध्यम से पूँजी प्राप्त और वितरित करते हैं। एमबीबैंक ऐप और बिज़ एमबीबैंक, दोनों पर सभी ऑनलाइन ऋण लेनदेन डिजिटल हस्ताक्षरों वाले इलेक्ट्रॉनिक अनुबंधों का उपयोग करते हैं, जिससे वैधता और ग्राहक अनुभव सुनिश्चित होता है।

कानूनी प्रणाली में सुधार, प्रौद्योगिकी अनुप्रयोग में निवेश बढ़ाना

सतत विकास के लिए, विशेषज्ञों का मानना ​​है कि तकनीक, डेटा और नीति में समन्वय ज़रूरी है। एसोसिएट प्रोफ़ेसर डॉ. डांग न्गोक डुक ने ज़ोर देकर कहा: "जब जनसंख्या, कर और ऋण संबंधी राष्ट्रीय आँकड़े आपस में जुड़ जाते हैं, तो बैंक वास्तविक समय में ऋण चुकाने की क्षमता का सटीक आकलन कर सकते हैं, जिससे उन ग्राहकों को भी ऋण मिल सकता है जिनका कोई पिछला ऋण इतिहास नहीं है।"

कानून के साथ-साथ, वाणिज्यिक बैंकों को अपनी कोर बैंकिंग प्रणालियों को उन्नत करने, अनुमोदन प्रक्रिया को स्वचालित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और ऋण उत्पादों को व्यक्तिगत बनाने के लिए एआई, बिग डेटा, ब्लॉकचेन और IoT का उपयोग करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, बैंक कर्मचारियों को डिजिटल सोच, डेटा विश्लेषण कौशल और ऑनलाइन क्रेडिट प्लेटफ़ॉर्म संचालन में प्रशिक्षित करने की आवश्यकता है।

स्टेट बैंक के भुगतान विभाग के निदेशक श्री फाम आन्ह तुआन ने कहा कि नेटवर्क सुरक्षा और ग्राहक डेटा सुरक्षा सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए। (फोटो: वियतनाम+)

विशेष रूप से, वाणिज्यिक बैंकों को प्रबंधन से लेकर पेशेवर कर्मचारियों तक, बैंक कर्मचारियों की व्यावसायिक क्षमता, डिजिटल सोच और ऑनलाइन ऋण प्रणाली संचालन कौशल में सुधार पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। साथ ही, मानव संसाधनों के प्रशिक्षण और पुनर्प्रशिक्षण के आधार पर वित्त, प्रौद्योगिकी और जोखिम प्रबंधन के बीच अंतर-क्षेत्रीय समन्वय में सक्षम कार्यबल का निर्माण करना होगा।

प्रबंधन पक्ष की ओर से, स्टेट बैंक के भुगतान विभाग के निदेशक, श्री फाम आन्ह तुआन ने कहा कि हाल ही में, स्टेट बैंक ने इलेक्ट्रॉनिक ऋण के लिए कानूनी ढाँचे को पूरा करने हेतु कई दस्तावेज़ जारी किए हैं। उल्लेखनीय है कि परिपत्र 06/2023, परिपत्र 39/2016 में इलेक्ट्रॉनिक ऋण संबंधी नियमों का पूरक है, जो ऋण संस्थानों को सेवाओं का डिजिटलीकरण करने के लिए प्रोत्साहित करता है, जिससे लोगों और व्यवसायों के लिए पूँजी तक पहुँचने के अनुकूल परिस्थितियाँ बनती हैं।

विशेष रूप से, नियंत्रित परीक्षण तंत्र पर डिक्री 94/2025/ND-CP पहली बार पीयर-टू-पीयर उधार (P2P उधार) मॉडल के कार्यान्वयन की अनुमति देता है। स्टेट बैंक ने नए मॉडलों को व्यवहार में लागू करने के लिए दिशानिर्देश प्रदान किए हैं, लेकिन अभी भी कड़ी निगरानी के दायरे में, पूंजी चैनलों का विस्तार करने और सिस्टम सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए।

श्री तुआन ने यह भी कहा कि साइबर सुरक्षा और ग्राहक डेटा सुरक्षा सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए। बैंकों को सुरक्षा ढाँचे में निवेश करने, निगरानी में कृत्रिम बुद्धिमत्ता (एआई) का प्रयोग करने और डेटा सुरक्षा पर अंतर्राष्ट्रीय सहयोग को मज़बूत करने की आवश्यकता है।

कुछ विशेषज्ञों का कहना है कि वियतनाम में ऑनलाइन ऋण तेज़ी से बढ़ रहा है, लेकिन इसके साथ ही कानूनी ढाँचे, डेटा कनेक्शन, तकनीकी सुरक्षा और जोखिम प्रबंधन को बेहतर बनाने में भी कई चुनौतियाँ हैं। सबसे बढ़कर, सफलता का निर्णायक कारक ग्राहकों का विश्वास है।

एक स्पष्ट कानूनी आधार, समन्वित डेटा, सुरक्षित प्रौद्योगिकी और पारदर्शी सेवाएं विश्वास का निर्माण करेंगी, जिससे डिजिटल वित्तीय युग में डिजिटल क्रेडिट वास्तव में बैंकिंग उद्योग की एक नई प्रेरक शक्ति बन जाएगा।

(वियतनाम+)

स्रोत: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp