"एकमात्र आवास" के रूप में संपार्श्विक की जब्ती नहीं: बैंक ऋण देने में सख्ती कर सकते हैं

वाणिज्यिक बैंकों को चिंता है कि यह नियम कि वे "एकमात्र घर" के रूप में संपार्श्विक को जब्त नहीं कर सकते, संपार्श्विक जब्ती के अधिकार के वैधीकरण को निरर्थक बना देगा। अगर यह नियम लागू हो जाता है, तो बैंक अपने ऋण देने पर सख्ती करेंगे, भले ही ग्राहकों के पास संपार्श्विक हो।

ऋण देते समय, लाभ के उद्देश्य के अतिरिक्त, बैंकों को पूंजी की वसूली की क्षमता तथा ग्राहक की पुनर्भुगतान क्षमता पर भी विचार करना चाहिए।

इस नियम पर कई राय हैं कि "केवल घरों" को जब्त नहीं किया जा सकता

स्टेट बैंक डूबत ऋणों की संपार्श्विक संपत्तियों की ज़ब्ती की शर्तों को विनियमित करने वाले मसौदा डिक्री पर टिप्पणियाँ माँग रहा है। तदनुसार, अवैध कब्ज़े या शक्ति के दुरुपयोग से बचने के लिए, मसौदा ज़ब्ती की शर्तों पर विशिष्ट नियम प्रदान करता है। ज़ब्ती की विवादास्पद शर्तों में से एक यह है: संपार्श्विक संपत्ति गारंटर का एकमात्र निवास स्थान नहीं होनी चाहिए।

स्टेट बैंक ने "एकमात्र निवास" की अवधारणा को गारंटर के स्वामित्व वाले एकमात्र निर्माण के रूप में परिभाषित करने का प्रस्ताव किया है, जहां गारंटर स्थिर, स्थायी या नियमित रूप से निवास करता है।

एसबीएलएडब्ल्यू लॉ फर्म के अध्यक्ष, वकील गुयेन थान हा के अनुसार, सुरक्षित संपत्तियों को ज़ब्त करने का यह एक बेहद मानवीय प्रस्ताव है। वकील गुयेन थान हा ने टिप्पणी की, "इस नियम के लागू होने से लोगों को आवास का अधिकार मिलेगा, न कि कर्ज़दारों को गरीबी में धकेला जाएगा।"

हालाँकि, वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के उपाध्यक्ष और महासचिव डॉ. गुयेन क्वोक हंग ने दाऊ तु अख़बार को दिए एक साक्षात्कार में कहा कि कई वाणिज्यिक बैंक इस नियमन से सहमत नहीं हैं। संविधान में वर्णित नागरिकों के आवास अधिकारों की रक्षा करना सही है, लेकिन नियमन उचित भी होने चाहिए ताकि उधारकर्ताओं और उधारदाताओं के हितों में सामंजस्य सुनिश्चित हो सके।

"कुछ ग्राहक ऐसे भी हैं जिनके पास सिर्फ़ एक ही घर है, लेकिन उस संपत्ति की कीमत सैकड़ों अरबों वीएनडी तक है। अगर ग्राहक पैसे उधार लेने के लिए इस संपार्श्विक को गिरवी रखता है, लेकिन कर्ज़ नहीं चुकाता और संपत्ति को बैंक को निपटाने के लिए नहीं सौंपता, तो यह बहुत ही अनुचित है। ग्राहकों के आवास अधिकार सुनिश्चित करने के लिए, बैंक ग्राहक के रहने के लिए कम कीमत का घर खरीद सकता है, और साथ ही खराब ऋण निपटान के लिए उस संपार्श्विक को ज़ब्त कर सकता है। हज़ारों वर्ग मीटर का घर, जिसकी कीमत हज़ारों अरब वीएनडी हो या 10 वर्ग मीटर का घर, फिर भी एक घर ही है। मसौदा डिक्री में गारंटर और सुरक्षित पक्ष के अधिकारों को सुनिश्चित करने के लिए और अधिक उचित नियमों की आवश्यकता है," श्री हंग ने सुझाव दिया।

ऋण देने की शर्तें कड़ी की जा सकती हैं

एक निजी संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंक के प्रमुख ने कहा कि अगर डूबते ऋणों के लिए ज़ब्त की जाने वाली संपार्श्विक की शर्तों पर मसौदा डिक्री के प्रावधान लागू हो जाते हैं (बैंकों को "एकमात्र घर" के रूप में संपार्श्विक ज़ब्त करने की अनुमति नहीं है), तो बैंक केवल एक घर वाले ग्राहकों को ही ऋण देना सीमित कर देंगे और दो या उससे ज़्यादा घर वाले ग्राहकों को प्राथमिकता देंगे। इससे बैंकों और ग्राहकों, दोनों को मुश्किलें होंगी।

ऋण वसूली में बड़ी चुनौतियाँ

- डॉ. गुयेन क्वोक हंग, वियतनाम बैंक एसोसिएशन के उपाध्यक्ष और महासचिव

ऋण वृद्धि को बढ़ावा देने तथा खराब ऋण को नियंत्रित करने के संदर्भ में ऋण वसूली ऋण संस्थाओं के लिए एक बड़ी चुनौती है।

वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन ऋण वसूली के क्षेत्र में एक विशेष आचार संहिता का मसौदा तैयार कर रहा है। यह कोई कानूनी दस्तावेज़ नहीं, बल्कि एक आंतरिक दिशानिर्देश दस्तावेज़ है, जिसका उद्देश्य वर्तमान नियमों और अंतर्राष्ट्रीय प्रथाओं के अनुरूप, आचरण के सभ्य और पारदर्शी मानकों का निर्माण करना है। इस संहिता का उद्देश्य व्यवहार को मानकीकृत करना, व्यावसायिकता में सुधार लाना और साथ ही बैंकिंग प्रणाली की मानवता में ग्राहकों और समाज का विश्वास मज़बूत करना है।

वकील गुयेन थान हा ने यह भी कहा कि यदि इस विनियमन को व्यवहार में लाया जाता है, तो इससे सुरक्षित परिसंपत्तियों को जब्त करते समय ऋण संस्थानों के लिए कठिनाइयां पैदा होंगी।

"इस विनियमन के जवाब में, ऋण संस्थान ऋण देने के नियमों को कड़ा कर सकते हैं, क्योंकि ऋण देते समय, लाभ के उद्देश्य के अलावा, बैंकों को पूँजी की वसूली और ग्राहकों के ऋण चुकाने की क्षमता पर भी विचार करना होगा। इस प्रकार, ऋण मूल्यांकन प्रक्रिया और अधिक कठिन हो जाएगी। ये एक मुद्दे के दो पहलू हैं जिन पर हमें डिक्री का मसौदा तैयार करते समय विचार करने की आवश्यकता है," वकील गुयेन थान हा ने टिप्पणी की।

"एकल आवास" संबंधी विनियमन के अलावा, मसौदा डिक्री यह भी निर्धारित करती है कि बैंकों को केवल उन्हीं सुरक्षित परिसंपत्तियों को जब्त करने की अनुमति है जो गारंटर के मुख्य या एकमात्र कार्यशील साधन नहीं हैं। इस मुद्दे पर, वाणिज्यिक बैंकों ने भी अपने विचार व्यक्त किए कि इसे "उन सुरक्षित परिसंपत्तियों" के संबंध में विनियमित किया जाना चाहिए जो गारंटर के मुख्य या एकमात्र कार्यशील साधन नहीं हैं।

उदाहरण के लिए, ग्राहक द्वारा संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल किया जाने वाला "श्रम का उपकरण" एक मछली पकड़ने वाली नाव या मालवाहक बजरा है। यदि मछली पकड़ने वाली नाव या बजरा चालू है और ग्राहक की आजीविका का एकमात्र साधन है, तो बैंक को उसे ज़ब्त करने से रोकना उचित है। हालाँकि, यदि संपार्श्विक पूरे एक साल तक "धूप में खुला" रहा है और उसका उपयोग नहीं किया गया है, तो बैंक को ऋण चुकाने के लिए उसे ज़ब्त करने की अनुमति दी जानी चाहिए।

वास्तव में, अधिकांश बैंक ऋण देते समय "श्रम उपकरणों" पर अधिक ध्यान नहीं देते हैं, बल्कि केवल संपार्श्विक के रूप में अचल संपत्ति पर ध्यान केंद्रित करते हैं, क्योंकि यह एक अत्यधिक तरल परिसंपत्ति है और अक्सर इसकी कीमत में केवल वृद्धि होती है, शायद ही कभी कीमत में कमी होती है।

स्टेट बैंक के अनुसार, जब्त किए जाने वाले खराब ऋणों के लिए संपार्श्विक की शर्तों पर विशिष्ट विनियमन जारी करने का उद्देश्य ऋणदाताओं द्वारा अवैध कब्जे या दुरुपयोग से बचना है, जिससे लोगों के बीच, यहां तक ​​कि ऋण लेनदेन में भाग न लेने वाले पक्षों के बीच भी संघर्ष उत्पन्न हो सकता है।

हालाँकि, बैंकों का मानना ​​है कि संपार्श्विक ज़ब्त करने का अधिकार केवल एक "मनोवैज्ञानिक उपचार" है, ग्राहकों के विश्वास तोड़ने के मामलों से बचने के लिए एक कानूनी उपकरण, ताकि ग्राहक अपने ऋण चुकाने के प्रति अधिक जागरूक हों। प्रत्येक ऋण संस्थान के पास संपार्श्विक ज़ब्त करने के संबंध में बहुत सख्त, सार्वजनिक और पारदर्शी आंतरिक नियम होते हैं, जिससे शक्ति का दुरुपयोग करना मुश्किल हो जाता है। संपार्श्विक ज़ब्त करना अपमानजनक है और इसके गंभीर परिणाम हो सकते हैं, इसलिए बैंक केवल "दुर्भाग्यपूर्ण" मामलों में ही इस उपाय का उपयोग करते हैं।

स्रोत: https://baodautu.vn/khong-duoc-thu-giu-tai-san-bao-dam-la-nha-o-duy-nhat-ngan-hang-co-the-siet-chat-cho-vay-d366624.html