25 लाख सैलरी वालों को स्वास्थ्य बीमा खरीदना चाहिए?

विशेषज्ञ स्वास्थ्य बीमा, जीवन बीमा और यदि संभव हो तो उसके बाद स्वास्थ्य बीमा को प्राथमिकता देने की सलाह देते हैं।

मैं 30 साल का हूँ और एक ऑफिस कर्मचारी हूँ, और मेरा मासिक वेतन लगभग 2.5 करोड़ वियतनामी डोंग है। मैंने जीवन बीमा करवाया है और हर साल 2.4 करोड़ वियतनामी डोंग का भुगतान करता हूँ।

हाल ही में, मेरे ब्रोकर ने मुझे स्वास्थ्य बीमा से परिचित कराया, जिसमें मेडिकल जाँच, अस्पताल में भर्ती होने या गंभीर दुर्घटना के लिए भुगतान के लाभ शामिल हैं। इसकी फीस 3.5-5 मिलियन VND प्रति वर्ष है।

मैं अभी भी सोच रहा हूँ कि इसे खरीदूँ या नहीं, जबकि मैं जवान हूँ और मेरी सेहत अच्छी है। कृपया मुझे कुछ सलाह दें, विशेषज्ञ महोदय।

आवाज़

एक मरीज़ अपना स्वास्थ्य बीमा कार्ड चिकित्सा सुविधा के कर्मचारियों को दिखा रहा है। फोटो: सीएनबीसी

सलाहकार:

नमस्ते थोई, आपका प्रश्न भी कई लोगों का एक सामान्य प्रश्न है कि आय अर्जित करने वाले व्यक्ति को किस प्रकार का बीमा करवाना चाहिए। मैं उपरोक्त प्रश्न का उत्तर इस प्रकार दूँगा।

सबसे पहले, स्वास्थ्य बीमा होना ज़रूरी है। अगर आपके पास नहीं है, तो आपको इसे जल्द से जल्द खरीद लेना चाहिए। अगर आपके पास है, तो इसे बनाए रखना ज़रूरी है, हालाँकि परिवार में बीमा खरीदने वाले पहले व्यक्ति के लिए 1 जुलाई से स्वास्थ्य बीमा की लागत बढ़कर 972,000 VND प्रति वर्ष हो जाएगी। दूसरे, तीसरे और चौथे व्यक्ति को क्रमशः पहले व्यक्ति के प्रीमियम का 70%, 60% और 50% देना होगा। प्रीमियम में वृद्धि का कारण यह है कि स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम मूल वेतन का 4.5% निर्धारित है। 1 जुलाई से, वियतनाम आधार राशि को 1.49 मिलियन VND से बढ़ाकर 1.8 मिलियन VND प्रति माह कर देगा। इसलिए, स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम भी बढ़ जाएगा।

आय और जीवन-यापन की लागत की तुलना में हमारे पास एक बहुत अच्छी सार्वभौमिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली है। स्वास्थ्य स्थिति, पहले से मौजूद बीमारियों या बढ़ती उम्र की परवाह किए बिना, केवल 30 दिनों की प्रतीक्षा अवधि (खरीद की तारीख से कवर नहीं की जाने वाली अवधि) ही एकमात्र शर्त है। अन्य देशों की तुलना में, समान स्वास्थ्य बीमा का लाभ उठाने के लिए, लोगों को अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा देना होगा। अगर आपकी 25 मिलियन वियतनामी डोंग की मासिक आय से तुलना की जाए, तो स्वास्थ्य बीमा आपकी आय का केवल 0.32% ही होता है, जबकि अन्य देशों में इसकी लागत 10 गुना या उससे भी अधिक हो सकती है।

इसके बाद, जोखिमों और उनसे निपटने के तरीकों को समझें। संपत्ति और लोगों के लिए जोखिमों को दो श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है: घटना की आवृत्ति और प्रभाव। इसके आधार पर, हम जोखिमों को चार समूहों में वर्गीकृत कर सकते हैं।

पहला समूह, कम आवृत्ति वाले जोखिम, कम प्रभाव। ये ऐसे जोखिम हैं जो शायद ही कभी होते हैं और अगर होते भी हैं, तो उनके बड़े परिणाम नहीं होते, इसलिए ये स्वीकार्य हैं। उदाहरण के लिए, आपको भूल जाना या कुछ हज़ार से लेकर कुछ लाख डोंग तक की कीमत की कोई चीज़ खो देना।

दूसरा समूह, उच्च आवृत्ति, कम प्रभाव वाले जोखिम। उदाहरण के लिए, साल में कुछ बार हम बीमार पड़ते हैं, हल्के मामलों में आराम से ठीक हो जाते हैं, जबकि गंभीर मामलों में कुछ दिन अस्पताल में बिताने पड़ते हैं। इस प्रकार के जोखिम को कम करने के उपाय खोजने चाहिए।

तीसरा समूह, जिसे प्रत्येक व्यक्ति या परिवार के लिए "ब्लैक स्वान" घटनाएँ कहा जा सकता है, हालाँकि इनके घटित होने की संभावना बहुत कम होती है, लेकिन प्रभाव का स्तर बड़ा होता है, और इसके परिणाम बेहद गंभीर होते हैं। ये मृत्यु, दुर्घटना, गंभीर बीमारी के जोखिम हैं जिनकी वित्तीय हानि कई वर्षों की आय के रूप में या संपत्ति के एक बड़े हिस्से या पूरी संपत्ति के रूप में गणना की जाती है। जोखिमों के इस समूह से निपटने का तरीका जोखिम को किसी तीसरे पक्ष को हस्तांतरित करना है, यानी बीमा खरीदना है।

इसके अलावा, चौथा समूह उच्च आवृत्ति वाले जोखिमों का है जिनका प्रभाव बहुत ज़्यादा होता है। उदाहरण के लिए, हम अपनी सारी संपत्ति किसी खास व्यवसाय में लगा देते हैं या फिर स्काईडाइविंग, पर्वतारोहण जैसे खतरनाक काम करते हैं... इन जोखिमों से निपटने का एकमात्र तरीका इनसे बचना है।

इसलिए, स्वास्थ्य बीमा लेने के बाद, आपको मृत्यु, दुर्घटना और गंभीर बीमारी की घटनाओं के लिए बीमा खरीदकर जोखिमों का प्रबंधन करना चाहिए। साझा की गई जानकारी के अनुसार, आपके पास जीवन बीमा है और आप 24 मिलियन VND का प्रीमियम दे रहे हैं, जो आपकी वार्षिक आय के 8% के बराबर है। हालाँकि आपको बीमा लाभों के बारे में अधिक जानकारी नहीं है, लेकिन बीमा खरीदने पर खर्च की गई आय के अनुपात को देखते हुए, यह एक बहुत ही उचित स्तर है।

तो अगर आपके पास जीवन बीमा है, तो क्या आपको स्वास्थ्य बीमा खरीदना चाहिए? 2.5 करोड़ VND प्रति माह की आय के साथ, अगर आपके कोई आश्रित नहीं हैं या केवल एक ही है, तो आप अपनी आय का 20%, लगभग 5 करोड़ VND, बचा सकते हैं। वर्तमान में, आपने जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा खरीदने में 20 लाख VND खर्च कर दिए हैं और आपके पास लगभग 30 लाख VND शेष हैं। अगर आप अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो आपको इस मद में प्रति माह अतिरिक्त 300,000-400,000 VND खर्च करने पड़ सकते हैं। बदले में, अगर आपको अस्पताल में भर्ती होना पड़ता है, तो आप बेहतर बिस्तर और कमरे की सुविधा वाले और ज़्यादा खर्च वाले अस्पतालों में इलाज का विकल्प चुन सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा खरीदना है या नहीं, इस बारे में सोचने के बजाय, आप खुद से पूछ सकते हैं: अगर आप स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान नहीं करते हैं, तो आप उस पैसे को किस पर खर्च करेंगे और इसका आपके लिए कितना महत्व होगा? हम इसे अवसर लागत कहते हैं।

यदि अवसर लागत अधिक है, अर्थात धन का उपयोग महत्वपूर्ण और सार्थक कार्यों के लिए किया जाता है, तो आप स्वास्थ्य बीमा खरीदने को स्थगित करने पर विचार कर सकते हैं। आपकी आयु 30 वर्ष है, अभी आपके करियर की परिपक्वता की आयु (आमतौर पर 35) नहीं हुई है और आने वाले वर्षों में आपकी आय बढ़ाने की क्षमता अभी भी बनी हुई है, इसे 2-3 वर्षों के लिए स्थगित किया जा सकता है जब तक कि आपकी आय अधिक न हो जाए।

लेकिन अगर अवसर लागत कम है, तो इसका मतलब है कि आप इस पैसे को उन संपत्तियों में निवेश करने के लिए खर्च करेंगे जिन्हें आप वास्तव में नहीं समझते हैं या अपनी अल्पकालिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए बुनियादी स्तर से ज़्यादा खर्च करेंगे। तो क्या आपको इस पैसे का इस्तेमाल अभी और स्वास्थ्य बीमा लेने को प्राथमिकता देने के लिए करना चाहिए?

गुयेन थु गियांग

व्यक्तिगत वित्तीय योजना विशेषज्ञ

एफआईडीटी निवेश परामर्श और परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनी

स्रोत लिंक: https://vnexpress.net/luong-25-trieu-co-nen-mua-bao-hiem-suc-khoe-4621001.html