Javasolt, hogy az ügyfél ne vegyen fel a bank saját tőkéjének 10%-ánál többet hitelt.

A hitelintézetekről (HI) szóló törvénytervezet hitelkeretekről szóló 136. cikkének 1. és 2. szakasza kimondja: „1. Az ügyfél teljes fennálló hiteltartozása nem haladhatja meg a kereskedelmi bank saját tőkéjének 10%-át…; az ügyfél és a hozzá kapcsolódó személyek teljes fennálló hiteltartozása nem haladhatja meg a kereskedelmi bank saját tőkéjének 15%-át…”.

Az Állami Bank (SBV) magyarázata szerint a hitelintézeteknél egy ügyfélre, egy ügyfélre és kapcsolódó személyre vonatkozó hitelkeretre vonatkozó szabályozás a 2010. évi hitelintézeti törvény rendelkezéseiből származik. Ennek célja a hitelintézeteknél a hitelkoncentráció kockázatának csökkentése, és egyúttal annak biztosítása, hogy a hiteltőke sok ügyfélhez, köztük a kis ügyfelekhez is eljusson, a vállalkozások és az ügyfelek hitelhez jutásának növelése, valamint a hiteltőke koncentrációjának korlátozása csak a nagy ügyfelek és ügyfélcsoportok számára.

Az Állami Bank közölte: A jelenlegi hitelkereteket a hitelintézetek saját tőkéjének számítása alapján képezik 2010 óta. 2010 óta a hitelintézetek saját tőkéje jelentősen megnőtt (az állami tulajdonú hitelintézeteké 6-ról 10-szeresére, a részvénytársasági kereskedelmi bankoké 3-ról 10-szeresére, a külföldi hitelintézeteké/külföldi bankfiókoké 2-ről 8-szorosára nőtt).

bank.jpg
A bankok hitelkockázatainak csökkentése a cél. Fotó: Hoang Ha

Truong Thanh Duc, az ANVI Law Firm LLC ügyvédje elmondta: „A múltban a bankok mérete kicsi volt, ha az ügyfél hitelkerete 10% volt, az túl alacsony, túl kevés volt. Most, hogy a bank saját tőkéjének mértéke több tucatszorosára nőtt, ez a 10%-os szint ésszerű a rendszer biztonságának garantálása, elkerülve a kockázatokat, amikor egyetlen ügyfélnek történő hitelezésre koncentrálunk” – elemezte Duc úr.

A hitelintézetekről szóló törvénytervezet tervezetének 2023. november 23-i délutáni üléstermi megvitatása során Nguyen Thi Viet Nga, Hai Duong tartomány Nemzetgyűlési Delegációjának küldötte felvetette a hitelkeretekre vonatkozó szabályozás módosításának kérdését is, amely csökkentené az ügyfél és a hozzájuk kapcsolódó személyek maximális hitelkeretét, és korlátozná a hiteltőke koncentrációját egy nagy ügyfél vagy ügyfélcsoport esetében. Azonban a hitelkeretnek a jelenlegi 15%-os, illetve 20%-os korlátról 10%-ra, illetve 15%-ra történő azonnali csökkentését célzó szabályozás hirtelen hatással lesz a hitelintézetek működésére is, nehézségeket okozva számukra.

Számos intézkedés a bankok kockázatainak korlátozására

Júniusban, a tartalom vizsgálatakor az Országgyűlés Gazdasági Bizottsága javaslatot tett a hitelkeretek módosításának megfontolására.

Mivel a Gazdasági Bizottság szerint a teljes fennálló hitelállomány csökkentése azonnal hatással lesz a gazdaság tőkeellátására, különösen annak fényében, hogy a tőzsde és a vállalati kötvénypiac nem igazán stabil tőkemobilizációs csatornák a gazdaság számára, és továbbra is számos kockázattal jár.

A hivatal attól is tart, hogy a kapcsolt személy fogalmának kiterjesztése, miközben egyidejűleg szűkítik az ügyfélnek és a kapcsolt személynek nyújtott teljes hitelkeretet, kettős negatív hatással lesz mind az ügyfélre, mind a bankra. Ezenkívül a szindikált hitelek vagy a miniszterelnöknek történő jelentéstétel esete több időt és eljárást igényel, mivel a hitelkeret szűkebb, mint a jelenlegi törvényben foglalt.

ingatlan.jpg
A nagy projektek megvalósításához hatalmas tőke szükséges. (Fotó: Hoang Ha)

„A nemzetközi gyakorlat a törvénytervezetben foglaltaknál magasabb mértéket (mintegy 25%-ot) ír elő” – nyilvánította ki véleményét a Gazdasági Bizottság.

„A múltban a projektek kis léptékűek voltak, így nem volt szükségük sok banki hitelre. Most csak több tízezer vagy több százezer milliárdos értékű projektek vannak. A fennálló hitelállomány csökkentése miatt a projektek tőkehiányban szenvednek” – aggódott egy üzleti képviselő.

Dinh Tuan Minh közgazdász, a Szociális-gazdasági Kérdésekkel Foglalkozó Piaci Megoldások Központjának kutatási igazgatója aggódik: Ez egy olyan kérdés, amely nagyban befolyásolja a vállalkozások termelését és üzleti tevékenységét. Nem világos, hogy az Állami Bank beszámolt-e a javaslat hatásáról, vagy birtokában van-e az új szabályozás által érintett alanyok átfogó adatainak? Azok a vállalkozások, amelyek a limiten túli hitelt vettek fel, képesek-e úgy átalakítani pénzügyeiket, hogy megfeleljenek az új szabályozásnak anélkül, hogy ez befolyásolná üzleti tevékenységüket? Találhatnak-e más hitelcsatornákat a tőkecsökkentés kompenzálására?

A PV.VietNamNet-tel megosztotta a Passio Lawyers LLC ügyvezető igazgatója, Tran Minh Phap mestert, aki a következőket mondta: A tervezethez csatolt magyarázó dokumentumok tanulmányozása során megértette, hogy ennek az aránynak a kiigazítása a hiteltőke koncentrációjának korlátozása egy vagy egyetlen ügyfélcsoport számára, ezáltal a kockázatok megosztása.

Szerinte azonban az egy ügyfélre jutó hitelkeret korlátozása csökkenti a nagy tőkeigényű projektek tőkéhez jutásának lehetőségét. A vállalkozások nem lesznek képesek nagyszabású, kulcsfontosságú projekteket megvalósítani a gazdaság fellendülésének és fejlődésének szakaszában. Ekkor a szindikált hitelnyújtás „útja” a tökéletes választás.

A szindikált hitel feltételeinek teljesítése azonban egyáltalán nem könnyű, mivel a hitelpolitikák és a kockázatvállalási hajlandóság hitelintézetenként eltérő, és a hitelhez az ügyfeleknek bizony számos eljáráson kell keresztülmenniük, és számos rendkívül nehéz feltételnek kell megfelelniük.

Például az egyik bank beleegyezik a projekt finanszírozásába, mert azt jónak és alacsony kockázatúnak tartja, de egy másik bank nemet mond, mert más a kockázatvállalási hajlandósága. Azok az ügyfelek, akiknek nagy mennyiségű tőkére van szükségük, így csapdába esnek.

A hitelkeret-mutató csökkentése a piacon lévő tőke mennyiségének csökkenéséhez is vezet, tekintettel arra, hogy a Covid-19 világjárvány és a globális gazdasági recesszió hatása miatt már most is nehézségekkel küzdő vállalkozások most még nagyobb nehézségekkel fognak szembesülni, mivel nincs elegendő tőkéjük az üzleti tevékenység fenntartásához.

A bankok kockázatainak eloszlatása és korlátozása érdekében Phap úr kifejtette véleményét: A hitelnyújtási kamatláb csökkentése helyett a jelenlegihez képest szigorúbb hitelnyújtási feltételeket kellene megfontolni. Amikor egy jó projekt megfelel az előírt feltételeknek, megfelelő tőkével fog rendelkezni.

És a tőke egy jó projektre való összpontosítása biztonságosabb lesz, mint a tőke elosztása számos magas kockázatú projekt között, ez biztosítja a menedzsment ügynökség eredeti célját - jegyezte meg Tran Minh Phap mester.

Elnök: A kamatlábak 2024-ben is tovább csökkennek . A Vietnami Állami Bank 2024-ben 15%-os hitelnövekedést céloz meg, a kamatlábak további csökkentése mellett. A gyenge bankok szerkezetátalakítása is drasztikusan megvalósul idén.