Pertimbangkan untuk mengatur bank komersial sebagai agen asuransi jiwa

Bank umum diperbolehkan menyelenggarakan kegiatan keagenan asuransi; pengaturan tentang intervensi dini lembaga kredit, kantor cabang bank asing... merupakan isi yang diminati banyak anggota DPR dan mengemukakan pendapatnya terhadap Rancangan Undang-Undang Lembaga Kredit (perubahan) pada rapat pada sore hari tanggal 15 Januari, Sidang Luar Biasa ke-5, DPR ke-15.

Peraturan ketat mengenai kondisi dan prosedur kredit

Delegasi La Thanh Tan ( Hai Phong ) mengatakan bahwa terkait intervensi dini di lembaga kredit dan cabang bank asing, rancangan undang-undang yang diajukan kepada Majelis Nasional kali ini menambahkan ketentuan bahwa Bank Negara harus memiliki dokumen untuk menghentikan intervensi dini. Menurut delegasi, ketentuan ini mengubah sifat intervensi dini, menggeser intervensi dini dari mekanisme intervensi dini jarak jauh yang dilakukan oleh badan pengelola menjadi status penanganan khusus.

Dengan mekanisme intervensi dini, ketika suatu lembaga kredit diketahui membutuhkan intervensi dini, Bank Negara akan mengirimkan dokumen kepada lembaga kredit tersebut yang meminta pembatasan untuk memperbaiki masalah operasional agar lembaga kredit tersebut dapat kembali beroperasi normal. Dokumen ini bukan dokumen yang memutuskan untuk menempatkan lembaga kredit dalam intervensi dini. Dokumen Bank Negara dengan jelas menyatakan pembatasan dan periode implementasi. Permintaan dan pembatasan Bank Negara akan berakhir ketika periode implementasi berakhir, ketika lembaga kredit telah memperbaiki masalahnya.

Majelis Nasional membahas rancangan Undang-Undang Lembaga Perkreditan (yang telah diamandemen) di aula. Foto: Pham Kien/VNA

Dengan pendekatan ini, Bank Negara akan menerapkan persyaratan, pembatasan atau tidak lagi menerapkan persyaratan dan pembatasan kepada lembaga perkreditan yang diperbolehkan melakukan intervensi dini tanpa adanya keputusan tertulis mengenai intervensi dini, sehingga tidak diperlukan keputusan tertulis untuk menghentikan intervensi dini.

"Jika harus ada dokumen (keputusan) untuk intervensi dini dan kemudian dokumen (keputusan) saat penghentian intervensi dini, hal tersebut akan menjadi informasi yang tidak menguntungkan bagi lembaga kredit, yang dapat berdampak negatif terhadap pasar, memengaruhi psikologi deposan, dan menimbulkan risiko penarikan massal bagi lembaga kredit yang menerima intervensi dini khususnya dan sistem lembaga kredit secara umum," tegas delegasi tersebut.

Berdasarkan analisis di atas, para delegasi mengusulkan untuk mempertahankan ketentuan intervensi dini sebagaimana dalam rancangan yang diajukan kepada Majelis Nasional pada Sidang ke-6 atau menghapus ketentuan bahwa Bank Negara harus memiliki dokumen penghentian intervensi dini dalam Pasal 161 rancangan Undang-Undang tersebut. Hal ini akan lebih konsisten dengan praktik internasional, sehingga menghindari kasus di mana pasar bereaksi negatif terhadap keputusan Bank Negara untuk melakukan intervensi dini terhadap bank tersebut.

Pasal 43 Ayat 2 huruf b RUU tersebut menetapkan: Anggota Direksi dilarang merangkap jabatan sebagai pengurus, pengurus lembaga perkreditan lain, atau pengurus perusahaan lain.

Delegasi Majelis Nasional Provinsi Thanh Hoa, Vo Manh Son, berpidato. Foto: Pham Kien/VNA

Delegasi Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) mengatakan bahwa peraturan ini bertujuan untuk menghindari konflik kepentingan ketika anggota Dewan Direksi dapat memengaruhi keputusan bank untuk menguntungkan bisnis mereka yang lain. Namun, hal ini perlu dipertimbangkan dengan cermat karena dapat menimbulkan banyak masalah dalam praktiknya.

"Menjadi anggota Dewan Direksi lembaga perkreditan bukanlah pekerjaan penuh waktu, sehingga orang-orang ini seringkali memiliki pekerjaan lain. Pembatasan persyaratan keanggotaan Dewan Direksi seperti dalam RUU dapat menyebabkan kesulitan dalam menemukan orang-orang dengan kapasitas, pengalaman, dan pengetahuan yang memadai untuk bergabung dengan Dewan Direksi," ujar delegasi tersebut.

Menurut delegasi Vo Manh Son, isu kuncinya adalah mengendalikan transaksi, terutama transaksi pinjaman antara lembaga kredit dan perusahaan lain yang dikelola dan dioperasikan secara bersamaan oleh anggota Dewan. Oleh karena itu, langkah yang lebih tepat adalah mengatur secara ketat ketentuan dan prosedur pemberian kredit kepada perusahaan-perusahaan yang memiliki kepentingan terkait dengan anggota Dewan.

Melindungi hak peminjam

Delegasi Majelis Nasional Provinsi Bac Giang, Pham Van Thinh, berpidato. Foto: Pham Kien/VNA

Delegasi Pham Van Thinh (Bac Giang) sangat mengapresiasi proses penerimaan, penjelasan, dan revisi, serta menyatakan persetujuannya terhadap sebagian besar isi rancangan Undang-Undang. Delegasi tersebut mengatakan bahwa dalam dua sesi sebelumnya, ia telah membahas tentang bank umum yang bertindak sebagai agen asuransi jiwa, dan lembaga penyusun telah menerimanya sebagian, tetapi delegasi masih memiliki kekhawatiran.

Delegasi tersebut menyatakan: Diskon maksimum untuk agen asuransi jiwa dengan dua produk asuransi jiwa populer (asuransi jiwa berjangka dan asuransi campuran) adalah 4% untuk premi asuransi tahun pertama. Di bank umum yang memiliki hubungan sebagai agen asuransi jiwa, terdapat fenomena menyarankan dan memaksa nasabah pinjaman untuk membeli asuransi jiwa dengan pembayaran tahunan sebesar 2-4% dari nilai pinjaman. Di bank umum, karyawan bank diberi target untuk jumlah kontrak asuransi dan target pendapatan premi asuransi jiwa.

Delegasi tersebut menambahkan bahwa berdasarkan kesimpulan pemeriksaan Kementerian Keuangan pada Juli 2023 terhadap 4 perusahaan asuransi jiwa yang menyediakan produk asuransi kepada nasabah melalui bank umum, tingkat pembatalan kontrak setelah tahun pertama nasabah mencapai 70%. Jika nasabah membatalkan di tahun pertama, mereka akan kehilangan seluruh premi yang telah dibayarkan. Satu perusahaan asuransi jiwa yang menjual produk melalui bank umum saja memiliki sekitar 2.000 miliar VND premi asuransi yang dibatalkan nasabah di tahun pertama.

Banyak bank juga menyarankan peminjam membayar biaya administrasi selama dua tahun pertama, yang berarti jumlah uang yang harus dibayarkan peminjam mencapai 4-8% dari nilai pinjaman. Suku bunga riil atas modal yang dilepaskan ke dalam perekonomian akibat pembelian asuransi jiwa tambahan dapat meningkat 50-100% dalam dua tahun pertama dibandingkan dengan suku bunga kontrak kredit.

Mengutip data sejumlah bank, menurut delegasi Pham Van Thinh, dalam kurun waktu 2018 hingga 2022, pendapatan agen asuransi jiwa bank umum menyumbang proporsi yang sangat besar terhadap laba bank-bank tersebut.

Dengan realitas dan manfaat yang demikian besar, delegasi berpendapat, jika RUU ini hanya menerima arahan penambahan Pasal 2 Pasal 113: "Bank umum diperbolehkan menyelenggarakan kegiatan usaha perasuransian sesuai dengan ketentuan undang-undang tentang usaha perasuransian, sesuai dengan ruang lingkup kegiatan usaha perasuransian sesuai dengan peraturan Gubernur Bank Negara", tidak akan ada jaminan akan terjadinya pemaksaan nasabah untuk meminjam uang guna membeli asuransi atau memanfaatkan ketidaktahuan nasabah yang memiliki simpanan tabungan untuk membeli produk asuransi jiwa seperti yang terjadi belakangan ini.

"Kemudahan penjualan silang asuransi jiwa melalui bank telah menyebabkan bank komersial dan perusahaan asuransi mengabaikan batasan profesional dan reputasi yang telah terkumpul, sehingga terjerumus dalam lingkaran pencarian keuntungan," analisis delegasi Thinh.

Para delegasi mengusulkan, apabila larangan penjualan silang asuransi jiwa melalui bank umum tidak dilaksanakan, maka dalam Rancangan Undang-Undang tersebut harus ditambahkan pasal yang memberikan kewenangan kepada Pemerintah untuk menerbitkan peraturan tentang perdagangan produk asuransi yang mana bank umum dan lembaga kredit bertindak sebagai agen untuk menjamin publisitas, transparansi, dan melindungi hak nasabah dalam meminjam modal serta menyimpan tabungan di bank.

Ini akan baik untuk citra bank komersial dan khususnya bisnis asuransi jiwa, sebuah profesi yang membutuhkan lebih banyak etika dan kemanusiaan daripada banyak bisnis lainnya.

Delegasi Majelis Nasional Provinsi Dong Thap, Pham Van Hoa, berpidato. Foto: Pham Kien/VNA

Senada dengan itu, delegasi Pham Van Hoa (Dong Thap) mengatakan bahwa konsekuensi dari bank patungan dan bank gabungan yang menjual asuransi di masa lalu sudah sangat jelas. Perusahaan asuransi tidak memiliki kantor pusat tetapi menjual melalui bank, sehingga nasabah menghadapi banyak kesulitan ketika mereka memiliki masalah yang perlu diselesaikan. Bapak Hoa mencontohkan seluruh wilayah Delta Mekong yang memiliki 13 provinsi tetapi hanya memiliki 2 kantor pusat perusahaan asuransi. "Saya mendukung pandangan bahwa bank patungan dan bank gabungan tidak diperbolehkan menjual asuransi," tegas delegasi Pham Van Hoa.

Menurut VNA/Surat Kabar Tin Tuc

Sumber