Persaingan sehat dalam kredit perbankan

Mempublikasikan suku bunga pinjaman rata-rata akan mendorong permintaan kredit yang sehat. Foto: Q.VIET

Memfasilitasi akses kredit

Dalam Surat Keputusan Resmi No. 18 tertanggal 5 Maret tentang manajemen pertumbuhan kredit pada tahun 2024, Perdana Menteri Pham Minh Chinh meminta Bank Negara untuk mengarahkan lembaga-lembaga kredit agar mengumumkan kepada publik rata-rata suku bunga pinjaman.

Sebagai implementasi kebijakan Pemerintah , Bank Negara telah meminta bank-bank komersial untuk mengirimkan tautan ke kolom yang mengumumkan suku bunga ke Bank Negara sebelum tanggal 1 April.

Bapak Pham Trong, Direktur Bank Negara Vietnam , cabang Quang Nam , mengatakan bahwa suku bunga kredit lembaga kredit di provinsi tersebut telah menurun, tetapi tidak sebanding dengan suku bunga mobilisasi. Sementara itu, kredit negatif pada dua bulan pertama tahun 2024 dibandingkan dengan akhir tahun 2023 merupakan hambatan besar bagi pertumbuhan, dan stimulus kredit diperlukan.

Tuan Trong menganalisis bahwa alasan pertumbuhan kredit negatif adalah karena bisnis telah melakukan investasi besar pada akhir tahun, sebelum Tet, dan setelah Tet hanya ada sedikit pesanan, sehingga bisnis tidak perlu meminjam modal dalam jumlah besar untuk produksi dan bisnis.

Selain faktor musiman, permintaan pinjaman menurun di awal tahun akibat kesulitan ekonomi. Yang paling terasa adalah masyarakat dan pelaku usaha kesulitan mengakses modal, sementara suku bunga tetap tinggi.

Mewajibkan pengungkapan rata-rata suku bunga pinjaman kepada publik merupakan salah satu solusi untuk membantu masyarakat dan pelaku usaha memilih bank yang tepat untuk meminjam, sekaligus mendorong pertumbuhan kredit. Hal ini juga merupakan cara untuk menciptakan persaingan yang terbuka dan sehat bagi lembaga-lembaga kredit.

Pada konferensi industri perbankan baru-baru ini, Deputi Gubernur Bank Negara Dao Minh Tu menegaskan bahwa pengumuman suku bunga pinjaman rata-rata merupakan "disiplin manajemen" yang wajib diterapkan oleh semua bank. Suku bunga yang diumumkan adalah suku bunga rata-rata, bukan suku bunga pinjaman untuk setiap subjek, bisnis, atau jenis.

Menurut Bapak Pham Trong, pengumuman suku bunga pinjaman rata-rata sangat mendesak untuk memulihkan pertumbuhan kredit. Selain itu, lembaga kredit perlu mempersingkat proses penilaian, persetujuan, menyederhanakan dokumen, dan prosedur pinjaman bagi pelaku usaha dan masyarakat di provinsi tersebut. Bank komersial perlu lebih tegas, menghindari rasa takut dan kehati-hatian yang berlebihan dalam mengambil keputusan pemberian pinjaman.

"Utang macet memang berdampak negatif pada kualitas kredit. Namun, lembaga kredit dapat mengevaluasi efektivitas produksi dan rencana bisnis untuk memberikan pinjaman. Hal terpenting adalah mendorong modal masuk ke dalam perekonomian, meningkatkan kemampuan penyerapan modal bagi bisnis dan produsen," ujar Bapak Trong.

Menurut Bank Negara Vietnam, cabang Quang Nam, mulai 1 April, tingkat pinjaman rata-rata bank komersial yang diumumkan di situs web Bank Negara akan digunakan untuk membandingkan, memeriksa, dan mengendalikan aktivitas pinjaman di provinsi tersebut, memastikan publisitas, transparansi, dan menghindari ambiguitas kredit.

Persaingan dalam sistem perbankan

BIDV baru saja mengumumkan di situs web bank bahwa rata-rata suku bunga pinjaman pada bulan Maret adalah 6,49%/tahun. Selisih antara rata-rata suku bunga pinjaman dan rata-rata suku bunga mobilisasi modal adalah 3,12%/tahun.

TPBank juga mengumumkan suku bunga pinjaman rata-rata sebesar 7,76% per tahun. Suku bunga pinjaman rata-rata untuk nasabah individu adalah 8,85% per tahun, dan untuk nasabah korporat adalah 7,34% per tahun. Selisih suku bunga rata-rata aktual di TPBank adalah 3,75% per tahun.

Kekhawatiran saat ini adalah bagaimana lembaga kredit akan menghitung suku bunga pinjaman rata-rata? Menghitung suku bunga pinjaman rata-rata atas utang baru yang muncul dalam suatu periode, bahkan baru-baru ini beberapa bank besar telah mengumumkannya, Bank Negara mengandalkannya untuk mengidentifikasi, mengevaluasi, dan memprediksi fluktuasi suku bunga.

Jika dihitung berdasarkan total utang yang masih ada, maka rata-rata suku bunga pinjaman ini akan dipengaruhi oleh banyak faktor, terutama utang-utang lama yang memiliki suku bunga tinggi di masa lalu dan suku bunga kredit macet yang dihitung berdasarkan suku bunga jatuh tempo yang sangat tinggi.

Bank komersial tidak ingin mengumumkan bahwa suku bunga pinjaman rata-rata dihitung jauh lebih tinggi daripada tingkat umum karena akan memengaruhi keunggulan kompetitif. Nasabah akan sangat jarang memilih untuk meminjam dari bank yang mengumumkan suku bunga pinjaman rata-rata yang tinggi.

Mengapa lembaga kredit enggan mengumumkan suku bunga pinjaman rata-rata? Lembaga kredit dengan skala kecil, biaya modal input tinggi, modal ekuitas rendah, dan akses terbatas ke sumber pendanaan pasti akan mengumumkan suku bunga pinjaman rata-rata yang sangat tinggi.

Oleh karena itu, sangat sulit untuk bersaing dengan kelompok bank umum yang memiliki jaringan luas, merek bagus, dan kemampuan mengakses sumber pembiayaan perdagangan internasional yang murah....

Setelah suku bunga pinjaman rata-rata diumumkan, Bank Negara, masyarakat dan pelaku bisnis akan dapat membandingkan suku bunga tersebut dengan suku bunga deposito, yang akan menimbulkan reaksi yang tidak dapat diprediksi dari nasabah...

Sumber