Peraturan yang tidak sesuai aturan membuat peminjaman modal menjadi sulit

Surat Edaran Nomor 06 bertentangan dengan Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.

Pada hari pertama tahun baru, Bank Negara (SBV) mengumumkan alokasi seluruh target pertumbuhan kredit untuk tahun 2024 sebesar 15%, jauh lebih tinggi daripada tingkat pertumbuhan kredit sepanjang tahun sebelumnya. Khususnya, alokasi seluruh "ruang" kredit di awal tahun oleh SBV berbeda dengan tahun-tahun sebelumnya yang hanya mengalokasikan sebagian dan terus diimplementasikan di pertengahan tahun. Hal ini dapat dilihat sebagai tanda untuk mendorong pertumbuhan kredit dan menyuntikkan modal ke dalam perekonomian . Namun, menurut banyak pelaku bisnis dan pakar ekonomi, meskipun "ruang" kredit telah meningkat, ketika regulasi dan persyaratan pinjaman tetap tidak berubah, banyak perusahaan masih kesulitan meminjam modal.

Oleh karena itu, aliran modal yang terserap ke dalam perekonomian mungkin masih belum mencapai target yang ditetapkan. Salah satu peraturan terkini terkait kegiatan penyaluran kredit dari sistem perbankan komersial adalah Surat Edaran Bank Negara Nomor 06/2023, yang telah berlaku sejak September 2023. Secara spesifik, Poin c, Klausul 6, Pasal 1 Surat Edaran Nomor 06 menetapkan bahwa lembaga perkreditan "wajib memiliki langkah-langkah untuk memblokir jumlah penyaluran kredit di lembaga kredit pemberi pinjaman sesuai ketentuan hukum dan kesepakatan para pihak dalam perjanjian kredit hingga berakhirnya kewajiban penjaminan" yang dianggap tidak wajar dan tidak realistis oleh banyak pelaku usaha.

Ketentuan mengenai pembekuan jumlah pinjaman dalam Surat Edaran Nomor 06 bertentangan dengan Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Tahun 2015.

Foto: Dao Ngoc Thach

Berbicara kepada Thanh Nien pada 3 Januari, Bapak Le Hoang Chau, Ketua Asosiasi Real Estat Kota Ho Chi Minh (HoREA), mengatakan bahwa ia mendengar bahwa Departemen Pemeriksaan Dokumen Hukum ( Kementerian Kehakiman ) baru saja menyelesaikan pemeriksaan Surat Edaran 06 Bank Negara. Dalam surat tersebut, lembaga ini juga menegaskan bahwa permintaan pembekuan pencairan pinjaman tersebut di atas bertentangan dengan ketentuan tindakan pengamanan dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata tahun 2015.

Sejak Surat Edaran 06 diterbitkan, HoREA telah memiliki banyak dokumen yang merekomendasikan peninjauan dan amandemen beberapa peraturan yang tidak masuk akal, bahkan bertentangan dengan ketentuan relevan dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata. Ini termasuk peraturan tentang pemblokiran jumlah pencairan pinjaman yang disebutkan di atas. Selain itu, HoREA juga berpendapat bahwa Pasal 22 Surat Edaran 06, yang mewajibkan bank: "Dalam hal pemberian pinjaman untuk membayar kontribusi modal berdasarkan perjanjian kontribusi modal, perjanjian kerja sama investasi, atau perjanjian kerja sama usaha untuk melaksanakan suatu proyek, harus ada langkah-langkah untuk memeriksa, memantau, dan mengevaluasi situasi keuangan dan sumber pembayaran utang nasabah, memastikan kemampuan untuk sepenuhnya memulihkan pokok dan bunga pinjaman tepat waktu sesuai perjanjian, dan mengendalikan penggunaan modal pinjaman untuk tujuan yang tepat" telah membatasi hak penggunaan modal badan usaha.

Misalnya, dalam hal pinjaman untuk deposito pembelian rumah di masa mendatang, menurut Surat Edaran 06, investor proyek (penerima deposito) dibekukan depositonya dan tidak diperbolehkan menggunakan uang yang disetorkan oleh pembeli. Hal ini tidak wajar dan tidak menjamin kepemilikan pemilik properti, termasuk hak untuk menggunakan deposito tersebut.

Sementara itu, kegagalan para pihak untuk melaksanakan perjanjian jaminan dengan baik (jika ada) termasuk dalam lingkup Kitab Undang-Undang Hukum Perdata 2015. Sementara itu, pada kenyataannya, sekitar 30% nasabah yang membeli properti dan rumah masa depan meminjam kredit untuk deposito, tetapi deposito ini dibekukan oleh bank, sementara sekitar 70% nasabah yang menggunakan modal sendiri untuk deposito, uangnya ditransfer ke rekening investor dan investor memiliki hak penuh untuk menggunakannya. Oleh karena itu, peraturan di atas juga tidak sesuai untuk dipraktikkan.

Perlu segera mengubah peraturan yang tidak masuk akal

Pengacara Truong Thanh Duc, Direktur Firma Hukum ANVI, mengatakan bahwa beberapa peraturan dalam Surat Edaran 06 telah direkomendasikan untuk ditinjau dan diubah sebelumnya, sehingga perlu segera dilaksanakan sejak awal tahun. Secara khusus, peraturan pada Poin c, Klausul 6, Pasal 1 Surat Edaran 06 tentang pembekuan modal pinjaman tidak konsisten dengan peraturan lainnya. Secara khusus, menurut ketentuan Pasal 12 Keputusan Pemerintah No. 101/2012 tentang pembayaran nontunai, Bank hanya memiliki hak untuk membekukan rekening dalam kasus-kasus seperti ketika ada keputusan atau permintaan tertulis dari otoritas yang berwenang sebagaimana ditentukan; ketika Bank pembayar menemukan kesalahan atau kekeliruan dalam transfer uang; ketika ada perselisihan antara pemegang rekening pembayaran bersama. Selain itu, Bank hanya diizinkan untuk membekukan rekening dalam kasus-kasus di mana ada kesepakatan dengan pemegang rekening.

Lebih lanjut, perlu dipahami bahwa pemberian pinjaman untuk menyetor modal bukanlah "kasus pemberian pinjaman untuk membayar uang guna menjamin pemenuhan kewajiban" yang mengharuskan pemblokiran pinjaman. Jika dipahami sebagai perusahaan meminjam uang tetapi tidak diizinkan untuk menggunakan uang tersebut, bagaimana penerima modal dapat melaksanakan proyek dan memenuhi kewajiban kepada penyumbang modal? Ini juga berarti harus memiliki agunan ganda (agar bank dapat meminjamkan dan bank dapat mencairkan jumlah yang dicairkan) untuk pinjaman yang sama. Peraturan ini terlalu tidak masuk akal, menyebabkan pemborosan sumber daya, meningkatkan biaya bagi perusahaan, dan bahkan membingungkan perusahaan.

Pada hari terakhir tahun 2023, HoREA mengirimkan dokumen kepada Perdana Menteri yang mengusulkan pelaksanaan arahan Pemerintah dan Perdana Menteri pada tahun sebelumnya, tetapi belum dilaksanakan oleh kementerian dan cabang. Secara khusus, HoREA menunjukkan bahwa sejumlah peraturan yang dikeluarkan oleh Bank Negara Vietnam tidak tepat. Secara khusus, HoREA menyatakan bahwa dalam Surat Resmi 1177 tertanggal 23 November 2023 dari Perdana Menteri, Bank Negara Vietnam meminta Bank Negara Vietnam untuk mengubah, menambah, atau menghapus peraturan yang tidak tepat guna memfasilitasi akses kredit bagi masyarakat dan bisnis. Oleh karena itu, asosiasi meminta Bank Negara Vietnam untuk meninjau dan mengevaluasi pelaksanaan Surat Edaran No. 02/2023, Surat Edaran No. 03/2023, dan Surat Edaran No. 06/2023 dalam rangka mengubah, menambah, atau menghapus peraturan yang tidak tepat.

Bapak Le Hoang Chau mengusulkan: "Selain peraturan yang tidak masuk akal dalam Surat Edaran 06 yang disebutkan di atas, kami juga mengusulkan agar Bank Negara menghapus peraturan tentang lembaga kredit yang mengatur penggunaan pinjaman untuk tujuan yang tepat pada Poin c, Klausul 6 dan Poin b, Klausul 9, Pasal 1 Surat Edaran 06". Karena hampir mustahil bagi bank untuk menerapkan peraturan ini dalam hal pinjaman untuk membayar kontribusi modal berdasarkan kontrak kontribusi modal, kontrak kerja sama investasi, atau kontrak kerja sama bisnis untuk melaksanakan proyek. Pada saat yang sama, pertimbangkan untuk menghapuskan Klausul 8, 9, dan 10, Pasal 8 Surat Edaran No. 39/201 (ditambah dengan Klausul 2, Pasal 1 Surat Edaran 06) karena peraturan ini baru berlaku efektif sejak 1 September 2023. Perusahaan berharap bahwa permasalahan yang timbul akan segera diselesaikan, memastikan bahwa peraturan tersebut konsisten, efektif, dan sesuai dengan situasi aktual, sehingga berkontribusi dalam mendukung perusahaan khususnya dan perekonomian secara keseluruhan untuk tumbuh kembali.

Pada awal Desember 2023, Kantor Pemerintah juga menerbitkan Surat Keputusan Resmi No. 9470 yang menyampaikan pendapat Perdana Menteri terkait isi refleksi Surat Kabar Thanh Nien terhadap Surat Edaran 06. Perdana Menteri menginstruksikan Gubernur Bank Negara untuk mempelajari informasi pers guna mempertimbangkan dan menemukan solusi penanganan konten yang tercermin tersebut sesuai dengan peraturan dan dengan semangat mendengarkan pendapat badan, pelaku usaha, dan masyarakat terkait guna menyempurnakan kerangka hukum yang tepat, layak, dan efektif, tanpa menyebabkan kemacetan atau penyumbatan arus modal kredit perekonomian.

Tautan sumber: https://thanhnien.vn/quy-dinh-trai-luat-lam-kho-von-vay-185240103220405916.htm