Si propone che un cliente non possa prendere in prestito più del 10% del patrimonio netto della banca.
Le sezioni 1 e 2 dell'articolo 136 del progetto di legge rivisto sugli istituti di credito in materia di limiti di credito stabiliscono: "1. Il saldo totale del credito in essere concesso a un singolo cliente non deve superare il 10% del patrimonio netto della banca commerciale...; il saldo totale del credito in essere concesso a un singolo cliente e alle parti correlate non deve superare il 15% del patrimonio netto della banca commerciale...".
Secondo la Banca di Stato del Vietnam (SBV), le normative sui limiti di credito per singolo cliente e per cliente e parti correlate presso gli istituti di credito derivano dalla Legge sugli istituti di credito del 2010. L'obiettivo è ridurre il rischio di concentrazione del credito presso gli istituti di credito e, al contempo, garantire che il capitale creditizio sia allocato a un maggior numero di clienti, comprese le piccole e medie imprese, ampliando l'accesso al credito per aziende e clienti, e limitando la concentrazione del capitale creditizio solo ai grandi clienti o a gruppi di clienti.
La Banca di Stato del Vietnam (SBV) ha dichiarato che gli attuali limiti di credito vengono definiti sulla base dei calcoli relativi al capitale proprio degli istituti di credito a partire dal 2010. Dal 2010 ad oggi, il capitale proprio degli istituti di credito è aumentato significativamente (gli istituti di credito statali sono aumentati da 6 a 10 volte, le banche commerciali per azioni da 3 a 10 volte circa e gli istituti di credito esteri/filiali di banche estere da 2 a 8 volte).
L'avvocato Truong Thanh Duc dello studio legale ANVI ha dichiarato: "In passato, quando le banche erano più piccole, limitare il saldo dei prestiti in essere a un singolo cliente al 10% era troppo basso. Ora che il patrimonio netto delle banche è decuplicato, questo limite del 10% è ragionevole per garantire la sicurezza del sistema ed evitare i rischi associati alla concentrazione dei prestiti su un singolo cliente", ha analizzato l'avvocato Duc.
Durante la discussione all'Assemblea Nazionale sul progetto di legge sugli istituti di credito, nel pomeriggio del 23 novembre 2023, la deputata Nguyen Thi Viet Nga, della delegazione provinciale di Hai Duong all'Assemblea Nazionale , ha sollevato la questione della modifica delle normative sui limiti di credito, riducendo il saldo massimo del credito residuo per singolo cliente e parti correlate, al fine di limitare la concentrazione del capitale creditizio in un singolo cliente o in un ampio gruppo di clienti. Tuttavia, una riduzione immediata del limite di credito al 10% e al 15% rispetto agli attuali limiti del 15% e del 20% avrebbe un impatto improvviso sull'operatività degli istituti di credito, causando loro difficoltà.
Sono in corso numerose misure per mitigare i rischi per le banche.
A giugno, nel corso dell'esame della questione, la Commissione economica dell'Assemblea nazionale ha suggerito di valutare la possibilità di rivedere i limiti di credito.
Secondo il Comitato economico, la riduzione del saldo creditizio complessivo avrà un impatto immediato sull'offerta di capitali all'economia, soprattutto in un contesto in cui il mercato azionario e il mercato obbligazionario societario non rappresentano ancora canali di mobilitazione dei capitali realmente stabili per l'economia e comportano tuttora numerosi rischi.
L'agenzia teme inoltre che l'ampliamento della definizione di parti correlate, unitamente alla contemporanea riduzione del limite di credito totale concesso a un cliente e alle parti correlate, avrà un duplice impatto negativo sia sui clienti che sulle banche. Inoltre, i prestiti sindacati o le relazioni al Primo Ministro richiederanno più tempo e comporteranno procedure più complesse a causa dei limiti di credito più ristretti rispetto alla normativa vigente.
"La prassi internazionale generalmente prevede una percentuale più elevata (circa il 25%) rispetto a quella stabilita nel progetto di legge", ha affermato la Commissione economica.
"In passato, i progetti erano di piccola entità, quindi non necessitavano di grandi prestiti bancari. Ora, con progetti che valgono decine o centinaia di miliardi di dong, la riduzione del limite di credito lascerà questi progetti a corto di capitali", ha espresso preoccupazione un rappresentante di un'azienda.
L'economista Dinh Tuan Minh, direttore della ricerca presso il Centro per le soluzioni di mercato per le problematiche socio-economiche, ha espresso preoccupazione: "Questa questione avrà un impatto significativo sulle attività produttive e commerciali delle imprese. Non è chiaro come la Banca di Stato del Vietnam abbia valutato l'impatto di questa proposta e se abbia raccolto dati esaustivi sulle entità interessate da questa nuova normativa. Le imprese che hanno già contratto prestiti oltre i limiti consentiti saranno in grado di riorganizzare le proprie finanze per conformarsi a questa nuova normativa senza compromettere le proprie attività? Riusciranno a trovare altri canali di credito per compensare la riduzione dei finanziamenti?"
Parlando con PV.VietNamNet, il signor Tran Minh Phap, M.Sc., dello studio legale Passio Lawyers Co., Ltd., ha dichiarato: Dopo aver esaminato i documenti esplicativi allegati alla bozza, ho compreso che lo scopo di adeguare questo rapporto è quello di limitare la concentrazione del capitale creditizio su un singolo cliente o gruppo di clienti, diversificando così il rischio.
Tuttavia, secondo lui, limitare il rapporto di credito per un singolo cliente ridurrebbe l'accesso al capitale per progetti che richiedono ingenti finanziamenti. Le imprese non sarebbero in grado di intraprendere progetti su larga scala o progetti chiave durante la fase di ripresa e sviluppo economico. In tal caso, i prestiti sindacati rappresenterebbero la soluzione ideale.
Tuttavia, soddisfare i requisiti per un prestito sindacato non è affatto facile, poiché le politiche di credito e la propensione al rischio variano tra i diversi istituti di credito e, per ottenere un finanziamento, i clienti devono certamente seguire numerose procedure e soddisfare condizioni estremamente rigorose.
Ad esempio, una banca potrebbe accettare di fornire finanziamenti perché valuta il progetto come valido e a basso rischio, ma un'altra banca potrebbe rifiutare perché la sua propensione al rischio è diversa. I clienti che necessitano di ingenti capitali si troveranno quindi ad affrontare delle difficoltà.
La riduzione del limite di credito comporterà contemporaneamente una diminuzione del capitale disponibile sul mercato, in un momento in cui le imprese, già in difficoltà a causa dell'impatto del Covid-19 e della recessione economica globale, si troveranno ad affrontare difficoltà ancora maggiori, non disponendo di capitali sufficienti per mantenere operative le proprie attività.
Per diversificare e mitigare i rischi per le banche, il signor Phap ha suggerito che, anziché ridurre il tasso di concessione del credito, si dovrebbero prendere in considerazione regolamenti più rigorosi sulle condizioni di concessione del credito rispetto al sistema attuale. Quando un progetto è valido e rispetta i regolamenti, gli verrà concesso un finanziamento adeguato.
"Concentrare i finanziamenti su un unico progetto valido è più sicuro che distribuirli su molti progetti ad alto rischio, garantendo così il raggiungimento dell'obiettivo originario prefissato dall'ente gestore", ha affermato il Dott. Tran Minh Phap.
Fonte
![[Foto] Il caldo torrido sul luogo dello spettacolo pirotecnico durante la serata di apertura del Festival Internazionale dei Fuochi d'Artificio di Da Nang 2026.](https://vphoto.vietnam.vn/thumb/1200x675/vietnam/resource/IMAGE/2026/05/27/1779889741485_ndo_br_z7872039145157-fecaba5112f39e8352544099d7ef4738-5140-jpg.webp)
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