Legittimazione della Risoluzione 42 sulla gestione dei crediti inesigibili.

VTV.vn - La recente promulgazione della Risoluzione 42, avvenuta il 15 ottobre, ha per la prima volta innalzato il livello del quadro giuridico per la gestione dei crediti inesigibili.

Affrontare il problema dei crediti inesigibili in modo più sostenibile.

La recente promulgazione della Risoluzione 42, avvenuta il 15 ottobre, ha per la prima volta elevato il quadro giuridico per la gestione dei crediti deteriorati. Da un precedente programma pilota con disposizioni temporanee, le principali norme di questa risoluzione sono ora diventate meccanismi chiaramente definiti nella Legge sugli Istituti di Credito. Pertanto, gli istituti di credito sono ora ufficialmente autorizzati a sequestrare e gestire proattivamente i beni dati in garanzia per accelerare la risoluzione dei debiti, anziché dover attendere la scadenza della Risoluzione 42 come in precedenza.

Il programma pilota di 6 anni, dal 2017 al 2023, si è dimostrato efficace, consentendo di recuperare crediti inesigibili per un valore di 443 trilioni di VND, una cifra 2,5 volte superiore rispetto al periodo precedente (2012-2017), prima dell'attuazione di tale programma. Non solo in termini quantitativi, ma anche la qualità della risoluzione dei crediti inesigibili sta migliorando, orientandosi verso una maggiore sostenibilità.

Un negozio, tuttora in affitto e operativo in una via principale nel cuore di Ho Chi Minh City, è stato dato in garanzia per un prestito per oltre un decennio ed è diventato un credito in sofferenza. L'accordo di acquisto di questo credito in sofferenza è stato firmato nel 2019, circa sei anni fa, ma la procedura è rimasta incompiuta fino ad oggi.

Sebbene i contratti di prestito prevedano l'obbligo per i mutuatari di cedere i beni e collaborare con la banca nella loro dismissione, in realtà, in molti casi i mutuatari non collaborano, costringendo banche e società di recupero crediti ad avviare azioni legali.

Il signor Do Giang Nam, membro del Consiglio di Amministrazione della Vietnam Asset Management Company for Credit Institutions (VAMC), ha dichiarato: "Ci sono beni che dobbiamo gestire con grande difficoltà perché i clienti sono poco collaborativi, temporeggiano e creano intenzionalmente controversie per evitare di consegnare i beni... Questo fa perdere molto tempo e risorse alla VAMC. Quando la Legge sugli Istituti di Credito entrerà ufficialmente in vigore e il decreto guida sulle condizioni per il sequestro dei beni sarà emanato dal Governo , la VAMC disporrà di un quadro giuridico completo per procedere al sequestro e alla gestione dei beni dati in garanzia in conformità con la legge."

Le statistiche dimostrano che nel periodo compreso tra il 2017 e il 2023, quando la Risoluzione 42 è entrata in vigore, consentendo agli istituti di credito di pignorare le garanzie, la consapevolezza dei debitori in merito al rimborso dei debiti è aumentata dal 22,8% al 36,4%. Con la scadenza della Risoluzione 42 alla fine del 2023, si è creato un vuoto normativo in materia. Pertanto, la codificazione ufficiale di tale normativa in legge dovrebbe migliorare l'efficacia della gestione dei crediti inesigibili.

Il signor Nguyen Quoc Hung, Segretario Generale dell'Associazione Bancaria del Vietnam, ha dichiarato: "Questo rafforza il senso di responsabilità dei debitori nei confronti dei loro debiti. Se non sono in grado di ripagare i loro debiti, possono cedere volontariamente i propri beni o farli vendere per ripagare il debito. Solo nei casi più estremi le banche procederanno al pignoramento. Con una maggiore consapevolezza in materia di rimborso dei debiti e il rispetto delle normative di legge, il recupero e la gestione dei crediti inesigibili saranno affrontati in modo più efficace. Ma, cosa ancora più importante, ciò rimetterà in circolazione il capitale stagnante."

I bilanci del secondo trimestre di 29 banche mostrano che ben 23 di esse hanno registrato un aumento significativo dei crediti deteriorati. Pertanto, quando le normative sulla gestione dei crediti deteriorati entreranno ufficialmente in vigore, creeranno un quadro giuridico che aiuterà gli istituti di credito a mantenere i loro rapporti di crediti deteriorati entro limiti di sicurezza.

La Risoluzione 42 può essere intesa come uno strumento a disposizione del sistema degli istituti di credito per migliorare la loro capacità di gestire i crediti inesigibili.

Promuovere l'attuazione di procedure di risoluzione dei crediti inesigibili.

Infatti, secondo FiinGroup, uno dei motivi per cui S&P Global Ratings ha recentemente migliorato il rating creditizio di tre banche commerciali vietnamite deriva anche dal completamento del quadro giuridico e dalla legalizzazione della Risoluzione 42.

La Risoluzione 42 può essere intesa come uno strumento a disposizione degli istituti di credito per migliorare la loro capacità di gestire i crediti inesigibili. Tuttavia, ora che lo strumento è disponibile, resta da capire come utilizzarlo efficacemente negli anni a venire.

Mentre le prime 8 banche commerciali statali (4) e le banche commerciali per azioni (4), chiamiamole le prime 8, hanno registrato un miglioramento significativo nel loro tasso medio di recupero dei crediti inesigibili dall'8% al 45% dopo l'emanazione della Risoluzione 42, il tasso per le banche medie e piccole, anche dopo la Risoluzione 42, rimane intorno allo 0-10%.

Il signor Le Hong Khang, direttore dell'analisi di FiinRatings, ha commentato: "Le garanzie delle quattro principali banche d'affari sono facili da gestire perché si tratta di beni immobili. Tuttavia, le banche commerciali di medie e piccole dimensioni potrebbero non essere in grado di garantire la conformità legale. È evidente che la qualità delle garanzie e la propensione al rischio delle banche commerciali sono fattori cruciali, fortemente dipendenti dalla capacità interna dell'istituto di credito."

Il signor Truong Thanh Duc, direttore dello studio legale ANVI, ha espresso la sua opinione: "Dalla fase di valutazione del prestito alla sua gestione, solo eseguendo correttamente tutte le fasi possiamo parlare di una gestione efficace dei crediti inesigibili."

Oltre a definire fin dall'inizio la propensione al rischio e la qualità delle garanzie, le banche necessitano anche di procedure standardizzate e trasparenti per il recupero e la consegna delle garanzie stesse.

La professoressa associata Dr. Do Hoai Linh dell'Istituto di Banche e Finanza dell'Università Nazionale di Economia ha commentato: "Il recupero dei beni dati in garanzia è sempre un'attività ad alto rischio di conflittualità. Le banche e gli istituti di credito devono formare i propri team di recupero crediti affinché collaborino e riducano al minimo i conflitti, oltre alle loro competenze e conoscenze professionali."

Secondo gli esperti, affinché le banche abbiano il tempo di adeguare le proprie procedure di gestione dei crediti inesigibili alle nuove normative, ci vorrà almeno fino alla seconda metà del 2026 prima che la Risoluzione 42 abbia un impatto significativo.

A livello globale, la legalizzazione di meccanismi per la gestione dei beni ipotecati al di fuori del contenzioso è stata implementata in molti paesi e territori. Ad esempio, a Hong Kong è consentito il diritto di sequestrare e, a determinate condizioni, vendere i beni ipotecati senza avviare procedimenti legali. Analogamente, in Australia, una legge entrata in vigore 13 anni fa, nel 2012, sancisce il diritto di sequestrare i beni ipotecati con qualsiasi metodo consentito dalla legge. Ciò dimostra che il Vietnam si sta muovendo nella giusta direzione e sta gradualmente riducendo il divario legislativo rispetto alle prassi internazionali.

Date le caratteristiche intrinseche dell'economia vietnamita, disporre di un meccanismo per la gestione e il recupero delle garanzie reali consentirebbe alle banche di risparmiare tempo e costi significativi, permettendo così di mantenere gli attuali bassi tassi di interesse sui prestiti. Più in generale, la chiave è mantenere un coefficiente di adeguatezza patrimoniale per rafforzare la resilienza a lungo termine dell'intero sistema bancario. Pertanto, sono necessari ulteriori meccanismi per continuare a rafforzare il cuscinetto di capitale, soprattutto nel contesto di una rapida crescita del credito, necessaria per soddisfare le crescenti esigenze dell'economia.

Fonte: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm